yo_play The Dark Knight | Attention : toute proposition de parrainage (en tant que parrain), même par mp, est sanctionnable.
Si quelqu'un vous contacte sans que vous n'ayez rien demandé, vous pouvez avertir la modération qui fera son travail sans soucis, des avertissements ont déjà été faits. Ceux qui souhaitent être parrainé peuvent en faire la demande sur le topic (ou par mp si vous savez déjà à qui demander  )
=> les réponses se font par mp ! Attention toutefois à l'offre qu'on vous fait avec cashback (ou rétrocession d'une partie de la prime du parrain), Boursorama (mais peut-être d'autres) interdisent la modification du contrat de l'offre de parrainage. Ils se réservent le droit d'annuler les primes s'ils voient ce genre de pratique. On a pas besoin de savoir que vous avez répondu à sa demande (on va avoir 3 pages de "mp envoyé" c'est super intéressant ![[:manust]](http://forum-images.hardware.fr/images/perso/manust.gif "[:manust]") ). ______________________________________
Quelle est la somme totale de votre épargne (hors achat immobilier pour y habiter) ?
Sur quels types de placements ?
Assurance-vie ? Livret A ? PEL ?
Aides et conseils pour placer et gérer au mieux votre épargne.
Les questions à se poser :
Ai-je un projet immobilier ? À quel terme ?
Combien de temps puis-je bloquer mon capital ?
Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
Aversion au risque (pour les AV notamment) ?
Les différents types de produits financiers (les plus courants) :
Assurance Vie.
Livret Épargne (Livret A, LDD, Livret Bleu, etc).
Bourse / SICAV.
Compte rémunéré.
L'épargne logement (PEL, CEL).
nico6259 a écrit :
![[:gnel42]](http://forum-images.hardware.fr/images/perso/gnel42.gif "[:gnel42]") Placements: Ce qui va changer avec François Hollande
http://www.20minutes.fr/economie/9 [...] s-hollande
Immobilier: Allégement de la taxation sur la cession des résidences secondaires François Hollande propose de revenir à l’ancien régime en vigueur en 2004 qui prévoit d’exonérer d’impôt sur le revenu les plus-values réalisées sur la cession d’une résidence secondaire après vingt-deux ans de détention (après un abattement de 5% au-delà de deux ans de détention), contre trente ans depuis l’entrée en vigueur de la réforme en février dernier. >> Conseil: «Si vous vous apprêtiez à vous séparer d’un bien détenu depuis vingt et un ans, mieux vaut attendre l’adoption de ce projet de réforme pour profiter d’un régime fiscal plus favorable», explique analyse maître Marylène Bonny-Grandil, avocat fiscaliste chez Altexis. Niches fiscales: Des réductions d’impôts plus strictement limitées François Hollande propose d’abaisser ce plafond des réductions d’impôt à 100.000 euros par an, contre 18.000 euros par an +4% du revenu imposable actuellement (une personne imposée sur 100.000 euros peut déduire 22.000 euros). >> Conseil: En principe ce plafond s’appliquera aux investissements défiscalisants entrepris en 2013, pour autant il est déconseillé d’investir sur de nouveaux supports avant l’adoption des réformes fiscales, compte tenu de l’importante incertitude fiscale entourant ces nouveaux dispositifs. «La logique de rabot domine depuis un certain nombre d’années et aujourd’hui investir dans une niche uniquement pour l’aspect fiscal n’est plus aussi intéressant», analyse maître Marylène Bonny-Grandil, avocat fiscaliste chez Altexis. Actions, obligations, livrets: L’assurance-vie en partie épargnée Pour rapprocher la fiscalité des revenus du capital de celle des revenus du travail, François Hollande a annoncé qu’il allait supprimer la possibilité de soumettre les dividendes, plus-values et intérêts au prélèvement forfaitaire obligatoire (19% pour les plus-values, 21% pour les dividendes, 24% pour les intérêts) plutôt qu’à l’impôt sur le revenu. A l’exception toutefois de l’assurance-vie: concernant le placement préféré des Français, le président élu ne veut soumettre à l’IR que les gains dégagés en cas de retrait avant huit ans et sur les seuls nouveaux contrats. Pour les anciens contrats, c’est le régime fiscal renforcé par Nicolas Sarkozy qui demeure pour les retraits: taxation au choix à l’impôt sur le revenu ou au PFL (35% en cas de rachat ou dénouement avant quatre ans, IR ou PFL de 15% entre quatre et huit ans et IR ou PFL de 7,5% après huit ans après un abattement de 4.600 euros ou 9.200 euros pour un couple). Par ailleurs les contributions sociales sur ces produits seront de 15,5% à partir du 1er juillet 2012, le taux du prélèvement social passant de 3,4% à 5,4%. >> Conseil: Si vous détenez déjà un contrat, il faut donc le conserver. Pour les autres placements, notamment en actions, un comparatif avantage/risque/coût s’impose pour optimiser la performance de votre portefeuille. Livret d’épargne défiscalisé: Vers un doublement du plafond du livret A Pour favoriser la construction de logements sociaux en partie financée par les fonds collectés dans les livrets A, François Hollande a proposé pendant la campagne de doubler le plafond de versement autorisé sur ce placement dont les intérêts ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu. Actuellement, les épargnants peuvent placer au maximum 15.300 euros par personne. Ils devraient donc pouvoir prochainement placer 30.600 euros. Les enfants pouvant en détenir, un foyer composé de quatre personnes peut y placer jusqu'à 61.200 euros, à un taux de 2,25% fixé par décret depuis le mois de février 2012. >> Conseil: Compte tenu de la faiblesse des rendements des contrats d’assurance vie en euros (environ 3% en moyenne) et des frais d’entrée engendrés par ce type de produit, il peut être intéressant de bien comparer la rentabilité des deux placements selon les usages qu’on souhaite en faire. L’absence de plafonnement et une fiscalité dégressive au fil du temps et avantageuse en cas de succession font de l’assurance-vie un produit mieux adapté aux placements de long terme. Donations et successions: Diminution des plafonds en franchise d’impôt François Hollande veut baisser le plafond d’exonération de taxation pour les donations et succession en ligne directe (parent-enfant) de 159.325 euros actuellement à 100.000 par enfant et par parent (soit 400.000 euros de dons en total franchise d’impôt pour un couple ayant deux enfants). Il faudra également attendre quinze ans avant de pouvoir effectuer une nouvelle donation gratuite, contre dix ans actuellement. >> Conseil: Il est conseillé de concrétiser ces donations dès aujourd’hui pour bénéficier de l’abattement maximal mais aussi relancer dès aujourd’hui le délai de reconstitution de ce droit. Cela permettra également aux contribuables assujettis à l’ISF d’alléger le poids du relèvement du barème d'imposition annoncé par François Hollande en transférant à leur descendance une partie de son patrimoine imposable. Je retiens :
- Pour l'immo, S.arko allait dans le bon sens en imposant davantage les PV réalisées sur ventes de résidences secondaires. H.ollande fait marcher arrière. Bon, ça aura peut-être le mérite d'inciter des vieux à vendre entre 22 et 30 ans de détention au lieu d'attendre les 30 ans.
- Pour les produits financiers. On a bien compris que l'immo c'est le bien et la finance c'est le mal. On ne pourra plus opter pour le PFL donc intégration d'office à l'IR de tous les revenus et PV financiers. Pour les contribuables aisés en TMI 30%, 41%, 45% et 75% (oui, ce sont 2 nouvelles tranches qui vont être créées). Pour les anciennes AV heureusement, on pourra encore opter pour le PFL à 35% 15% ou 7,5% suivant la durée de détention et on aura toujours l'abattement...on a bien fait de prendre date avant l'élection.
- Le plafond du LA est doublé. Quid du plafond du LDD ?
- On peut transmettre à chacun de ses enfants 200k€/15 ans nets d'impôts. Avec S.arko c'était 320k€/10 ans. Ca va dans le bon sens, société du mérite toussa, et on alimente moins la bulle immo. La chasse aux superlivrets pour les aisés, déjà moyennement intéressante, ne sera plus du tout intéressante là ?
Car pour une TMI 30 %, les intérêts seront taxés à 30% + 15,5% de PS soit 45,5% ? ![[:tinostar]](http://forum-images.hardware.fr/images/perso/tinostar.gif "[:tinostar]")
Donc même avec un taux à 4% brut, le LA rémunérera plus ? Heureusement que son plafond double
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nico6259 a écrit :
http://www.boursorama.com/patrimoi [...] 3163db3a28 Un Plan Epargne Logement rénové à partir du 1er mars : ....
Le mode de calcul de la rémunération du PEL sera donc modifié, pour tout compte ouvert à partir du 1er mars prochain. Auparavant fixé par le gouvernement, le taux applicable sera désormais recalculé chaque année en fonction des taux d'intérêts du marché. Un taux plancher, fixé à 2,5%, confère un avantage au PEL par rapport aux livrets d'épargne pour lesquels aucune rémunération minimum n'est prévue. «Avec la formule proposée le taux du PEL aurait été supérieur chaque année en moyenne de 0,4 point à ce qu'il a été sur les dix dernières années», plaide Christine Lagarde dans un communiqué. En revanche, le taux du crédit immobilier auquel donne accès le PEL n'est pas revu à la baisse, et restera inchangé à 4,2% minimum. Un taux supérieur à ceux pratiqués actuellement par les banques, le taux moyen accordé en novembre dernier pour un prêt sur 15 ans s'établissant à 3,22%, soit un seuil historique. Mais le gouvernement compte sur une prochaine remontée des taux pour renforcer l'avantage du PEL. Autre écueil pour le consommateur : la fiscalité du placement sera légèrement durcie, avec un prélèvement des contributions sociales opéré chaque année, quand il intervenait auparavant au bout de dix ans. Une fiscalité «plus lisible pour le consommateur», selon Christine Lagarde.
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nico6259 a écrit :
http://www.lavieimmo.com/fiscalite [...] 10272.html
La fiscalité des revenus du capital alignée sur ceux du travail ? La concertation sur la réforme de la fiscalité continue, et ce soir à Bercy autour de François Baroin, les parlementaires doivent faire de nouvelles propositions. Parmi elles, l’alignement de la fiscalité des revenus du capital sur celle des revenus du travail. (LaVieImmo.com) - Taxer au même niveau le capital et le travail, est une proposition qui certes a été évoquée en premier par la gauche, François Hollande en tête, mais qui possède de nombreux soutiens dans les rangs de la majorité. En effet, l’équation n’a rien de facile. Les recettes de l’ISF - impôt qui doit être supprimé, ou au mieux, aménagé - doivent être compensées. Or, Nicolas Sarkozy ne veut pas augmenter l’impôt sur le revenu. « Ce qui est sûr, c'est qu'il n'y aura pas la création d'une nouvelle tranche de l'impôt sur le revenu », avait assuré le chef de l’Etat à la mi-novembre. Les parlementaires doivent donc se pencher sur d’autres solutions. Et la dernière évoquée, récolte l’appui non négligeable du rapporteur du budget, Gilles Carrez, mentionnent Les Echos. « A l'instar de nos collègues socialistes, je me demande si le passage de l'imposition des plus-values du forfait, au barème, ne serait pas la meilleure solution », indique-t-il. Aligner l’impôt sur le revenu sur celui des plus-values mobilières et immobilières, mettrait alors fin au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL, de 19 % aujourd’hui). A l’heure actuelle, celui-ci peut être choisi à la place de l'impôt sur le revenu à barème progressif par le contribuable, pour s'acquitter de l'impôt qu'il doit, à raison des revenus de ses placements. Or, « la mesure pénaliserait les ménages aisés, soumis à la dernière tranche d'IR (relevée à 41 % en janvier), les seuls à trouver un intérêt au prélèvement forfaitaire sur les plus-values mobilières. Pour eux, la hausse de prélèvements atteindrait 650 millions d'euros pour ces seuls revenus », précisent Les Echos. En outre, si cette dernière proposition est adoptée, Bercy devra faire face à un trou budgétaire d’un an, le PFL étant acquitté l'année même de la plus-value, alors que la taxation de l'impôt sur le revenu se fait elle, à échéance annuelle.
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Épargne :
Post de hfrfc sur une vision des placements à privilégier pour l'épargne au 10/05/2010.
Extrait :
Citation :
- Livret A 1.25 % et sera revisé à 1.5 ou 1.75 % en aout étant donné l'inflation ( http://www.lemonde.fr/economie/art [...] _3234.html ).
- Assurance vie : disons 3 % brut. Impôts 26.1% (on va partir sur une tranche à 14% avant 4 ans de maturité), donc taux net à 2.21 %. Je te l'accorde le taux 2010 sera sans doute plus proche des 3.5% brut mais il sera décroissant dans les années qui viennent. Léger avantage pour l'AV mais il est difficile de faire des projections. Mais comme je te le disais, et face un à simple PEL ? Aucun intéret. Le PEL est plus avantageux. Je persiste et signe ![[:dawa]](http://forum-images.hardware.fr/images/perso/dawa.gif "[:dawa]") L'AV est avantageuse au bout de 8 ans (4 si tu es au dessus de la tranche 14% d'imposition). Lacher des sommes importantes dans l'AV avec une vue à très court terme, ca n'a pas de sens selon moi. Pour l'epargne voici l'ordre que je conseillerais :
- livret jeune ou LEP
- Livret A / LDD (3-6 mois de salaire de réserve ou... 0 si tu es fonctionnaire + MGEN )
- PEL
- CEL (pour les droits à prets, ou pour faire des travaux etc..)
- AV (prendre cependant date le plus rapidement possible sur 2 AV 0% comme Bousorama ou Linxea). Attention aux UC. Bien se renseigner et comprendre comment ca marche avant.
- Trading, forex, locatif, traffic d'armes, coke etc... ![[:petrus75]](http://forum-images.hardware.fr/images/perso/petrus75.gif "[:petrus75]")
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Assurance Vie :
Petite question d'une novice, les réponses sont intéressantes, elles répondront à pas mal de questions (les frais, l'âge de l'AV, la fiscalité, etc).
Extrait :
patator_bzh a écrit :
morticia_stef a écrit :
Plop ! Une novice totale. Le topo : depuis que je travaille (10 ans) j'ai jamais rien au d'autre que des livrets A ou des LDD.
Bon je me penche quand même sur la question d'optimiser un peu mieux mes rendements, donc je suis en train de regarder les AV.
Alors je sais qu'ici vous êtes calés et oui, j'ai lu le premier post, ca reste totalement flou.
J'ai donc quelques questions surement bêtes, mais si vous pouvez m'éclairer... 1- Existe-t-il des AV totalement SURES
- Concernant le capital
- Concernant un rendement même minime (c'est a dire par exemple qu'on nous garanti au moins l'équivalent d'un livret A)
2- Quand je dis AV j'entends "frais" : quels sont ces frais ? Est ce que, comme je le pense (mais c'est peut être qu'un LU) on paie des frais dès qu'on dépose de l'argent dessus ? Est ce que si je mets en place un virement mensuel je vais avoir des frais chaque mois ? Dans ce cas, quel est la meilleure stratégie à adopter (mettre annuellement etc...) 3- Le capital est "bloqué". 8 ans, si j'ai bien compris. Concrètement : au bout de 8 ans, je peux sortir ce que j'ai placé 8 ans plus tot ? Tout ce que j'ai placé depuis l'ouverture ? Uniquement les intérets et pas le capital ? Si besoin de liquidités avant les 8 ans, je me doute que je dois pouvoir récupérer l'argent, mais quelles sont les conséquences ? 4- La fiscalité... alors là c'est le flou total  : Seuls les intérêts sont soumis à une fiscalité j'imagine, mais laquelle  C'est vraiment complexe a premiere vue (et une nouvelle fois, OUI, j'ai lu le premier post...) Voilà après plein de choses vont avec ces questions : a partir de quel montant est-ce intéressant, est ce qu'il vaut mieux mettre un max de thunes d'entrée ou nourrir l'AV petit a petit, est ce que en fait ca vaut vraiment le coup face a des livrets tous simples... Merci de votre aide !
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C'est parti:
Une assurance-vie, c'est une enveloppe fiscale, comme l'a indiqué VC. C'est à dire que tu peux mettre des choses (un ou plusieurs fonds "euro" et des unités de compte appelées "UC" ) dedans et que le fisc va t'imposer de manière spéciale. Il existe deux types d'AV: les mono-supports (le seul fond disponible est le fond "euro" ) et des multi-supports (il y a le fond euro + un choix d'UC, choix pouvant aller de une ou deux à plusieurs centaines en fonction des contrats). A noter que le conseil général est de souscrire un multi-support puisque tu as le fonds euro (comme un mono-support) mais que tu peux aller sur les UC pour avoir plus de performances (ou pas.  ). Parmi les contrats, il existe deux types (encore!): les contrats individuels et les contrats groupe. Le contrat individuel est conclus entre l'assureur et toi, sans aucun intermédiaire. Le contrat groupe est conclus entre l'assureur et un groupe (une association) auquel toi tu souscris. Exemple: tu souscris une assurance vie au Crédit Agricole => tu ne souscris pas directement avec Prédica (l'assureur du CA) mais à son association (exemple banque en dure pour rassurer... ). La grosse différence est que dans un contrat individuel, l'assureur ne peut pas modifier le contrat sans que tous les assurés soient d'accord (bon point d'un côté, mais ca peut aussi ralentir l'évolution du contrat), tandis que dans le cas "groupe", l'assureur négocie avec le groupe (donc mise à jour plus rapide mais pas forcément pour le bien de l'assuré). C'est pour cela que pour un contrat groupe, il vaut mieux s'assurer que le "groupe" n'est pas lié à l'assureur (chose qui est malheureusement monnaie courante.). Passons maintenant à ce qu'il y a dans le contrat. Le fonds "euro" est le compartiment sûr: tu ne peux pas perdre de l'argent avec (i.e. il ne peut pas baisser). Evidemment, si l'assureur fait faillite, c'est un autre problème. Mais il y a des garanties, comme pour les banques (reste à voir comment elles s'appliqueraient). Les rendements sont environ 3 à 5% en fonction des contrats comme l'a souligné VC (net de frais de gestion, donc tu touches vraiment ca). Mais ils ont tendance à diminuer à cause de la composition du fonds euro: des obligation d'états, du monétaire, bref, des valeurs "sûres". Les UCs, c'est totalement différent (on y trouve des SICAV, OPCVM (Organisme de Placements Commun de Valeurs Mobilières) et des FCP (Fonds Commun de Placement), en gros, la différence, c'est leur taille). Ce sont des sociétés qui commercialisent ces fonds: il y a un gérant qui achète et vends des actions/obligations/autres FCP, etc. Quand on place sur ces produits, on donne de l'argent au gérant et il essaie de le faire fructifier. Ces UCs ne sont pas forcément très risquées: il y en a où le risque de perte de capital est TRES faible. Mais aucune n'est totalement garantie. A noter que tu peux "arbitrer" dans ton contrat: passer du fonds euros pour acheter des UCs, vendre des UCs pour aller sur le fonds euros (sécuriser tes gains, par exemple) ou passer d'une UC à une autre. Bon passons maintenant aux questions plus précisément: un fonds euro d'AV est sûr. Mais il faut choisir un gros assureur pour plus de tranquillité. Pour le rendement du fonds euro, il y a un rendement garanti chaque année, mais il change aussi chaque année et ne veut pas dire grand chose. Par contre, tu peux compter sur du 3.5 à 4.5% "brut" frais de de gestion déduits. Comme l'a fait remarqué VC, les promos faut s'en méfier. Ca va bien la première année par contre, derrière, c'est toi qui paye les promos des autres. De plus, il vaut mieux avoir un fonds euro "cantonné" où l'assureur ne peut pas trop bidouiller les rendements: par exemple, l'assureur Suravenir a un actif commun et donne 3% aux clients du CMB par exemple et plus de 4% aux contrats internet (c'est quasiment partout pareil).... Sympa pour les clients de la banque en dur. Mais qui dit que ce ne sera pas l'inverse à l'avenir... Les frais:
- il y a des frais sur versement qui peuvent aller jusqu'à 5%. Mais la plupart des contrats "internet" n'en ont pas (LinXea, Altaprofits, etc.)
- il y a des frais de gestion aussi: c'est la part que prend l'assureur pour gérer ton contrat (0.3 à 1% par an, mais ca dépend du contrat et du compartiment: le fond euro est en général moins cher)
- il y a aussi les frais de gestion des UCs. Mais tu ne les voient pas, ils sont inclus dans le prix de la part
- il peut y avoir des frais "d'association" (je verse 3 euros par an pour faire partie du groupe qui souscrit mon AV ASAC-Fapès, mais d'un autre côté, ils sont totalement indépendants de l'assureur) A noter que je possède deux contrats LinXea et un ASAC-Fapès.  L'argent est toujours disponible: la fameuse limite des huit ans ne concerne que l'imposition. Un contrat de plus de huit ans est le plus favorable: on ne paye que les PS si on retire moins de 4600 euros "d'intérêts" pour une personne seule ou 9200 pour un couple. Au delà il y a un prélèvement forfaitaire libératoire. Imposition:
http://droit-finances.commentcamar [...] alite.php3 Pour le reste: oui, ca vaut le coup face à des livrets. En tout cas, c'est intéressant d'en ouvrir une ou deux le plus tôt possible: "prendre date" comme on dit pour arriver à la limite des huit ans le plus tôt possible: une AV peut devenir un livret à 4% en gros.
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Post de nico6259 sur les assurances vies.
Extrait :
Citation :
La mise minimum dépend des AV. Il faut en général compter 500€ minimum. Le ticket d'entrée pouvant dépasser les 100k€.
Pour une bonne AV, viser :
- un assureur solide (Linxea Vie = Generali ou Linxea Evolution = Crédit Mutuel) ;
- un bon fond euro (rendement minimum 4% garantis, tx net de frais de gestion) ;
- des frais bas : versement et retrait = 0 frais et frais de gestion = 0,6% mais compris dans le rendement du fond € ;
- un vaste choix d'unités de compte (UC) si on veut dynamiser son épargne dans des fonds communs de placement (FCP : OPCVM et SICAV). Mais attention, cela revient à placer son argent en bourse et la volatilité des cours est élevée, sans capital garanti. Mieux vaut laisser son placement sur le fond € si on a une aversion aux risques et si on veut du garanti.
- la possibilité de faire ses opérations en ligne et gratuitement : rachats, versements, arbitrages (mouvements d'argent de fond à fond), options stop-loss et sécurisation des plus-values... Seuls bémols : la fiscalité et la liquidité du placement.
- On peux retirer (rachat partiel ou total), mais on ne récupère ses billes qu'en 3 ou 4 semaines (sauf Linxea Vie = 72h). C'est pour cette raison que je conseille de garder une épargne de précaution immédiatement disponible : +/- 6 mois de dépenses mensuelles sur Livret A et/ou LDD.
- La fiscalité : quand on retire une somme, les intérêts qui y sont liés sont soit imposables sur le revenu (suivant ta TMI de 0 à 14%), soit option prélèvement forfaitaire libératoire (=35, 15 ou 7,5% suivant l'age de son contrat). Je recommande d'au moins prendre date, même avec le minimum requis, car 8 ans après l'ouverture, abattement des intérêts égal à 4 600€ pour un célib ou 9 200€ pour un couple...donc le rendement du taux € sera du net net en étalant les retraits judicieusement! Dans tous les cas, PS = 12,1%.
C'est un bémol sans vraiment l'être, car tous les placements rémunérateurs sont fiscalisés et la plupart des placements non fiscalisés ont un rendement net inférieur. Le marché :
Les assurances-vie en ligne sont globalement plus intéressantes que les AV des banques "en dur".
Linxea, Fortunéo , Boursorama et Apicil remplissent les critères définis dans le 1er point du briefing.
Linxea Evolution a les préférences du topic en ce moment.
Rien n'empêche de prendre date sur plusieurs AV, pour cumuler les avantages de chacune et pour avoir le choix de faire ses versements sur la meilleure AV dans plusieurs années.
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Fiscalité :
Topic des impôts 
Post de denn sur la fiscalité des AV.
Extrait :
Citation :
L'imposition ne se fait que sur les plus-values. le capital n'est pas touché.
Au bout de 8 ans tu es imposé à 7.5% OU à ton choix par intégration aux revenus dans l'IR.
Dans les 2 cas il existe une sorte de franchise de 4600€ (pour un célibataire ) sur les plus-values valable 1 fois par an.
Si tu as fait 10000€ de plus-values en ayant versé 40000€ sur un contrat multisupport ( tu as au final 50000€ sur ton AV) A maturité si tu retires tes 50000€ tu paieras : - dans tous les cas les 12.1% de prélèvements sociaux : 12.1% de 10000 = 1210 € ensuite tu peux prendre le prélèvement forfaitaire : tu payeras 10000€*7.5% = 750€ vu que les PS et le PFL sont prélevés à la source tu toucheras en fait 48040€ net d'impôts et tu auras un avoir fiscal de 4600*7.5% = 345€. Ou tu peux inclure l'impôt dans ton IR : tu toucheras 48790€ de suite et déclarera sur ta feuille d'impôt 10000€ de plus-values sur lesquels tu auras un abattement de 4600€ tu seras imposé sur 5400€ à ton taux marginal d'imposition. Vu que tu dispose de 4600€ par an si tu retires en 2 fois tu gagne un peu :
A la 8ieme années tu retires 50% de la somme : 25000€ l'état considère qu'il y a dedans 50% des plus-values soient 5000 €
tu payeras tes 5000€*12.1% de PS = 605€ et 5000*7.5 = 375€ de PFL avec 4600*7.5%=345€ d'avoir fiscal ( ou imposé sur 400€ sur ton IR) l'année suivante tu retires ce qui reste et tu payeras la même chose ( un peu plus puisque tu auras des plus-values en plus en fait) Tu peux aussi faire en 3 ans... etc...
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Post de nico6259 sur la fiscalité
Extrait :
Citation :
Il faut que tu comprennes la fiscalité, car c'est un élément important à prendre en compte dans tout investissement/opération d'épargne, dans le sens où la fiscalité est un élément dimensionnant la rentabilité nette.
Tu disposes de 2 options (hors investissement immo) : imposition au TMI ou alors opter pour le PFL.
En général, tous tes placements seront imposés par nature au TMI, sauf si tu optes expressément pour le PFL.
- TMI = tranche marginale d'imposition. Le terme "marginal" est important à comprendre.
Fraction du revenu imposable Taux d'imposition
N'excédant pas 5 875 € 0%
De 5 875 € à 11 720 € 5,5%
De 11 720 € à 26 030 € 14%
De 26 030 € à 69 783 € 30%
Supérieure à 69 783 € 40%
Sachant que le revenu à déclarer = celui qui figure sur ton bulletin de salaire. De ce revenu, tu déduis 10% pour obtenir ton revenu net imposable (sauf si tu optes pour les frais réels.)
Il faut aussi tenir compte de ton nombre de parts (quotient familial) dans ton foyer fiscal (si tu es célibataire comme moi, c'est simple : tu divises ton revenu net imposable par 1 ). Et puis les charges déductibles.
A partir de ce revenu imposable, tu connais ta TMI Moi qui viens de franchir les 26k€ imposables, je suis passé en TMI 30%, c'est à dire que chaque € supplémentaire (="marginal" ) gagné sera taxé à 30%. Mais ce ne sera qu'une partie très faible de mon salaire qui sera imposée à 30%, le reste étant d’abord imposé à 0; 5,5 puis 14%. Mon taux moyen d’imposition doit tourner aux alentours de 10%.
- PFL = prélèvement forfaitaire libératoire. Chaque terme a son importance : prélèvement car c'est directement prélevé par la banque qui reversera à l'Etat, forfaitaire car c'est un forfait quelque soit ton revenu (voir ci-dessous), libératoire car cette fiscalité en amont te libère de l'obligation de déclarer sur IR (au contraire du TMI, où c'est toi qui déclare sur ton IR)
Fiscalité des intérêts des AV si option PFL
Avant 4 ans 35%
4-8 ans 15%
Après 8 ans 7,5% après exonération de 4 600€ (célibataire) ou 9 200€ (couple)
Tu ne seras imposé que lorsque tu feras un rachat. Le montant des intérêts correspondant au capital racheté sera calculé et tu seras taxé sur cette assiette d’intérêts.
En gardant ton AV plus de 8 ans et en calculant bien ton retrait (échelonnement sur plusieurs années si nécessaire), tu peux être totalement exonéré d’impôts, hors prestations sociales de 12,1% prélevées à la source. Fiscalité des PV des CTO :
- si cession > 25730 € = PFL de 18% ou TMI ;
- si cession < 25730 € = néant.
Cession = total des ventes de l'année. Si tu n'es pas un boursicoteur très actif, tu ne subiras donc que les 12,1% de PS sur tes PV.
Que tu optes pour le TMI ou le PFL, l'Etat prélèvera toujours les cotisations sociales à 12,1%.
Le PFL est plutôt adapté aux hauts revenus, c'est à dire TMI 30% ou 40%.
Par ailleurs, on obtient un bon levier de défiscalisation avec une TMI de 30 ou 40%.
Pour illustrer : mon AV date d'1 an.
Je suis encore en PFL 35%. Donc mon TMI 30% est encore plus intéressant si jamais je dois faire un rachat. En revanche dans 3 ans, le PFL sera à 15% car 4 ans d’ancienneté >> j'opterai pour le PFL car ce sera moins imposé que mon TMI 30%.
Pour mon CTO, je suis soumis au PFL, même si je doute dépasser les 25 730€ de cessions cette année.
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Investigations dans la defiscalisation de Miles_Teg91.
Les sites à consulter :
http://www.francetransactions.com/
http://www.cbanque.com/
http://www.francetransactions.com/ [...] vrets.html => comparatif des super-livrets
http://www.quellivret.com/ => comparatif des livrets avec mise à jour, utile pour connaitre la meilleure offre du moment
Comparatif de livrets d'épargne (août 2009).
Comparatif des livrets épargne en ligne
Au bas de ce comparatif, il y a aussi un comparatif pour les assurances vies.
Simulation de réforme fiscale (situer son revenu ou son patrimoine aussi) Une liste complète de PERP. Topic des impôts Graphique des taux chez Monabanq.
Les sondages :
Historique :
Sondage jusqu'au 03/05/2010 :
Sondage du 03/05/2010 au 20/06/2010 :
Sondage du 20/06/2010 au 07/07/2010 :
Sondage du 07/07/2010 au 17/09/2010 :
Sondage du 17/09/2010 au 17/11/2010 :
Sondage du 17/11/2010 au 10/01/2011 :
Sondage du 10/01/2011 au 10/03/2011 :
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Sinon ça peut s'arranger... 
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