Et quand il faut 50% d'UC pour déclencher un bonus sur les fonds euros, vous les mettez sur quoi ?

J'avais (avant d'arbitrer) préféré du Schelcher Short Term ESG (P). Un peu meilleur (mais classé en oblig très court terme plutôt qu'en swap €STR).

 
UC monétaire.

Hello,
 
En regardant mon AV Linxea Spirit 2 ouverte à l’automne (1000 €), pour prendre date avec un mix de F€, et ETF World et SP500, j’ai eu la surprise de voir sur le F€ un versement du dividende du SP500 (5 €  )
 
J’avais placé sur LU0496786574 Amundi S&P 500 UCITS ETF - D-EUR, devenu depuis la recommandation du topic.
Je pensais qu’en AV les ETF distribuants étaient automatiquement réinvestis mais ça ne semble pas le cas. Est-ce comme ça chez tous les assureurs ?
 
À savoir le jour où j’y mettrai plus, il ne faudra pas oublier de faire un arbitrage manuellement après le versement du dividende (et payer les 0.1% de versement sur ETF).
 
Du coup peut-être que l’ETF alternatif Acc est un meilleurs choix ?

Tu es certain de pas te tromper ?  

Y a eu du mouvement sur boursovie on dirait.
J'arrive après la bataille des calculs ?

Hello et bon weekend à tous !
 
Je viens pour un conseil concernant l'ouverture potentielle d'un nouveau contrat d'assurance-vie (AV). J'ai un horizon de 8 ans, un PEA, un Livret A, un LDDS remplis et un Compte-Titres Ordinaire (CTO) à 50 000 €. En excluant l'immobilier (non significatif), mon patrimoine fluctue entre 800 000 € et 900 000 € selon l'évolution du marché.
 
Objectif : À l'horizon de 8 ans (soit pour mes 50 ans), je vais ralentir la cadence au travail et commencer à puiser dans mes économies. Je n'ai pas d'enfants.
 
Je possède actuellement 4 contrats :

• Linxea Spirit 2 : satisfait, versements rapidement pris en compte, bonnes performances (75 000 € de versement donc je le considère à son maximum).
• Darjeeling : bonne performance mais compliqué à gérer et lenteurs à chaque versement (environ 33 000 € en versement mais c'est une plaie à gérer).
• Yomoni : début de parcours, j'ai versé seulement 7 500 € et je pense migrer ces fonds vers une autre AV plus tard (contrat de 6 ans).
• WeSave : même chose, à migrer, 11 000 € de versement (contrat de 6 ans également).

L'idée serait d'ouvrir un ou plusieurs nouveaux contrats pour absorber Yomoni et WeSave, tout en évitant de dépasser les 70 000 € par contrat/assureur. Le PER n'est pas une option, et l'immobilier ne m'intéresse pas pour le moment.
 
Je vise un montant total d'environ 1M € à répartir sur ces contrats. Peut-être devrais-je aussi considérer à nouveau le CTO, bien que la fiscalité semble plus sujette à changement que celle des AVs.
Bref, c'est finalement un double conseil que je demande : quelle stratégie de répartition pour un montant qui dépasse le million, et quelles assurances-vie pourraient venir diversifier ou améliorer mon portefeuille ?
 
Merci par avance et au plaisir d'en discuter.

Quelqu'un avait noté le versement de la PB sur le contrat Lucya Cardif chez Assurance vie.com ? Taux de 2,70% pour 2024 selon mes calculs.

il s alimente ici non ?

Il vient plus ici… enfin …. Possible.

 
Mon post est probablement peu intéressant alors je reformule : dans cette situation, que feriez vous ?
CTO ou nouvelle AV?
 
Merci bien  

Il doit résister à ne pas poster  

Pour ceux qui se posaient la question, le boost sur versement a bien eu lieu chez Fortuneo pour tous les dépôts fait à 100% sur opportunités 2 en décembre 2024 (période sans obligation de mettre 30% d'UC)

Le sans risque qui va encore rapporter 4.50% en 2025  

 
   
 
Situation pour le fonds euro :
- je verse 100k sur une AV auparavant vide le 1er janvier N.
- je retire 50k de cette AV le 30 juin N.
- pour l'année N, l'assureur annonce un taux à 3% p.a.
- je reçois 100k*0.03/2 + 50k*0.03/2 = 1.5k + 0.75k = 2.25k.
 
Il n'y a pas d'intérêts composés au sein d'une même année. L'assureur applique simplement une proratisation de la performance selon les durées d'investissement des fonds au jour le jour sur une même année.

 
- Le Fonds euro , c’est capitalisant mais d’année en année et non quotidiennement. D’ailleurs Si il y avait des intérêts qui composaient quotidiennement, les gens du topic auraient du mal a estimer le taux du F€ avant l’annonce officiel qui est un bête calcul: (valeur du fonds au 31/12/2024-valeur du fonds au 31/12/2023)/valeurs du fonds au 31/12/2023 => le taux diviser par 1-17,2% pour avoir le taux net de fdg et brut de PS.
- Quand je lis mon contrat, je vois 3 dates mentionnées: une date d’effet du contrat, une date d’effet d’adhésion et une date d’effet fiscale et les 3 sont renseignés au 20/12/2024. Et même en étant conservateur en virant les jours fériés de mon calcul de prorata et en laissant les 366 jours au denominateur ( alors que si on comptabilise les jours ouvrés bin on devrait compter le nombre total de jours ouvrés <366 jours…mais bon je laisse quand même les 366 jours, bin je tombe à bien + de 26,76€)
- j’ai fais ce même type de calcul pour ma mère qui a une AV abeille et le calcul du prorata tombe bien à 1 ou 2 euros près, sachant qu’elle a ouvert en milieu d’année donc la marge d’erreur devrait être + grande normalement.
 
En tout cas merci d’avoir creusé    je verrai avec bourso.

Mais il ne faut pas raisonner en taux journalier en F€ mais en annuel qui correspond au taux de rendement communiqué.
Je laisse les experts me confirmer ou infirmer (ca m’intéresse d’être sûr aussi de ce que je raconte   ) mais si tu fais un rachat total le 30/09/2024 ou le 24/03/2024, tu risques d’avoir le même montant : tu vois bien que la valeur de ton F€ n’évolue pas sur la même année sur ton espace client sauf pour ceux qui ont prévu un taux minimal garanti ( ce qui est le cas de mon AV Cardif).
C’est pour ça que tu as tout interêt, si tu le peux biensûr, de faire un rachat total de ton F€ le 2 janvier 2025 pour profiter de la participation aux bénéfices 2024 plutôt que le 30 décembre 2024.

Bon par contre ça marche pas là  
Fait chier pourtant ça marchait correctement les années précédentes, aux centimes prés, avec pourtant plein de versements/rachat.
Et j'ai bien pris en compte l'année bissextile pourtant, ainsi que les bonnes dates de valeur. Si vous voyez pourquoi...
 
Soit Bourso affiche de la merde pour le moment, soit ils ont pris en compte bizarrement l'année bissextile  
De par le passif de Bourso, et les 2 sommes différentes déjà affichées en 24h, je pencherais bien pour la première solution  

- Le taux communiqué est annuel, mais ça ne dit pas comment se fait le calcul en fin d'année quand on a fait des mouvements sur le fonds euros en cours d'année.

 
Tu te prends la tête pour rien. La méthode de calcul est indiquée dans les CGV des contrats que tu as signé :
 
Par exemple pour Linxea Avenir : "sera revalorisé au moment du versement de la participation aux bénéfices au début de l’année suivante, sur la base de 100 % du taux annuel servi du fonds concerné, avant prélèvement des frais annuels de gestion et au prorata temporis de la durée écoulée entre le 1er janvier de l’année du rachat et la date de rachat."
 
Conclusion (que l'on savait déjà) : c'est au prorata temporis et pas de composition des intérêts au sein d'une même année calendaire.

Au finale, F€ exclusif c’est à 3% net (sans bonus)?

L'enjeu est moins les 1000eur par an que tu vas verser. Mais le fait d'avoir une enveloppe fiscalement mûre. S'ils reçoivent des flux de leurs grands parents etc... Ça ira dessus aussi. Avec des frais 50% plus élevés ad vitam.

Tu le confirmes avec un calcul à toi ou c'est détaillé par Fortuneo/l'assureur ?

Non, seulement dans les cas alambiqués.
Et en effet Linxea vaut mieux à mon avis que Meilleurtaux placement, ils ont amélioré leur interface intégrée (pour Avenir 2). Pour Spirit 2 ça reste un appel au site web de l'assureur.

Ça, c'était très bien en 2024, mais je crains que ça devienne un léger boulet en 2025. Le monétaire risque de tomber vers les 1.5% à 2% brut, soit 1 à 1.5% nets à fin 2025.
La perf prévisible de l'AV serait moit-moit entre les 3.x % du fonds € et ce fonds monétaire.

Heu tu veux dire qu'il faut appeler pour arbitrer ? (pour linxea Spirit 2)

 
Tu es en ligne directe avec Christine pour arriver à prévoir l'€str 1 an à l'avance ?  

 
Tu es en ligne directe avec Christine pour arriver à prévoir l'€str 1 an à l'avance ?  

 
Le marché reflète aujourd'hui moins de 2 baisses de taux de la FED contre 5-7 en Europe en 2025. C'est déjà le cas.
 
Au sujet des taux longs, oui, le risque qu'ils demeurent élevés pour différentes raisons, inflation, risques de défaut divers etc... Est non nulle, le pari n'est donc pas exempt de risques.

Serious. Le mode de calcul appliqué dépend peut-être des assureurs, je parle de Generali chez Bourso pour le versement annuel des PB. Par curiosité, j'ai passé des heures pour arriver à retomber sur leurs chiffres, maintenant je crois comprendre comment c'est calculé. En pratique, ça ne fait pas une grosse différence quand les taux sont bas...  
 
 
 

- Le taux communiqué est annuel, mais ça ne dit pas comment se fait le calcul en fin d'année quand on a fait des mouvements sur le fonds euros en cours d'année. Il est facile de déterminer le taux annuel sur un contrat sur lequel on ne fait aucun mouvement. La question, c'est comment on calcule précisément pour les mouvements.
- Ce n'est pas une date relative au contrat qu'il faut regarder, c'est la date de valeur du versement sur le fonds euros. Le plus simple pour la trouver, c'est d'aller dans l'onglet "Mouvements" de l'AV sur Bourso et de cliquer sur la ligne "Création de contrat" (ou quelque chose d'équivalent) dans l'historique. Et regarder la date de valeur, qui est souvent décalée d'environ une semaine par rapport à la date d'effet du contrat.
Si elle est au 27/12/2024, ça donne bien 32.31€ brut soit 26.75 net, donc les bonnes valeurs à un centime près.
Je ne peux pas faire de meilleure démonstration, tu pourras me dire ce que te répond Bourso (qui, à mon avis, ne saura pas te donner un calcul au centime) !    
 

Là on parle du calcul de la PB. La question du rachat total est une question différente avec un calcul différent.
Il est normal que la valeur du fond euro n'évolue pas sur l'interface, la valeur n'est pas connue (elle dépend du taux qui n'est décrété qu'en janvier) et ce n'est pas celle qui sera retenue en cas de rachat total. Pour autant, en janvier, le calcul est fait sur la base des mouvements journaliers (alors que sur le livret A par exemple, il se fait sur les quinzaines).

Voir ce que j'ai expliqué dans mes messages des pages précédentes  

On est d'accord sur le fait que la différence sur le résultat du calcul est minime et ne mérite pas de s'y attarder, sauf pour le plaisir intellectuel de comprendre le calcul.
Mais après il ne faut pas s'étonner d'un petit écart sur le calcul de la PB sur les AV Bourso si on l'estime comme ça (alors que ça tombe pile au centime avec ma méthode).
J'arrête sur ce sujet, j'y ai effectivement déjà passé trop de temps   .

Avec plaisir de voir que mon hypothèse était bonne  

Au finale, F€ exclusif c’est à 3% net (sans bonus)?

https://rehost.diberie.com/Picture/Get/f/345554  
 
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#RECAP
 
=> Récap' de la semaine dernière
 
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Sélection de 5 postes de qualité concernant la semaine du 20 janvier 2025  
 
1) Nouvelle vague de baisse des prix des parts de SCPI chez Praemia REIM (ex-Primonial REIM)
 
2) Fig 1. "L'avantage de préférer les contrats de capitalisation dans une holding vs. un CTO"
 
3) Point de vue : ETF All-World vs. ETF World
 
4) Annonce des taux des fonds € chez Suravenir (Rendement/Rendement 2 et Suropp/Suropp 2 hors bonus)
 
5) Récapitulatif des premiers taux des fonds € par le grand Ezerian
 
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Bonus "troll" de la semaine:  
 
Janvier, le marronnier des fonds euros : quand l'épargne devient un zoo !

Sur BoursoVie, on est d’accord que l’on peut repasser en 100% fonds euros pour ceux qui ont fait la technique du 50% monétaire depuis fin décembre ?

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#RECAP
 
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Bonus "troll" de la semaine:  
 
Janvier, le marronnier des fonds euros : quand l'épargne devient un zoo !

 
 
Disons qu'on peut raisonnablement tabler sur 2 ou 3 baisses des taux de 25bps en 2025

J'ai mieux que Christine

Ça, c'était très bien en 2024, mais je crains que ça devienne un léger boulet en 2025. Le monétaire risque de tomber vers les 1.5% à 2% brut, soit 1 à 1.5% nets à fin 2025.
La perf prévisible de l'AV serait moit-moit entre les 3.x % du fonds € et ce fonds monétaire.