Reprise du message précédent :
Pévèle uniquement : Orchies et Templeuve proche gares.
 

Salut les pokemons,
 
On est allés voir un courtier pour voir en gros combien on pourrait emprunter, et dans son discours il y a un truc qui m'a vraiment surpris.
Il a l'air de dire qu'on peut gratter énormément plus sur l'assurance que sur le taux, et il faisait des simus un peu étranges.
 
Par exemple, il avait l'air de calculer qu'une différence de 0,1 point sur 25 ans était quasi-négligeable (de mémoire, on pouvait emprunter 4k de plus sur 25 ans entre 1,45 et 1,35).
Alors que ses manips sur l'assurance permettaient de gagner presque 60€ par mois (soit près de 18k sur 25 ans).
 
Je pensais que les deux taux s'additionnaient (1,35 de crédit +0,20 d'assurance donnaient un taux global à 1,55). Est-ce que ça se calcule différemment, en fait ? Est-ce que baisser l'assurance de 0,1 point est mieux que baisser le crédit de 0,1 point ?
 
Je ne sais pas, je ne sais plus, je suis perdu  

En effet c'est vrai. Trouver une bonne assurance en délégation est nécessaire, en prendre une sur le CRD baisse le prix aussi mais la famille est moins couverte.

Tips : une assurance à 0.20%/ têtes ajoute 0.8% au TEG (en gros tu fais *2 du taux de l'assurance pour l'intégrer dans le TEG) si il y a un coemprunteur.

En fait l'assurance, on l'exprime plutôt en euros par mois (et on peut en déduire une incidence sur le taux global).
 
Et effectivement, là-dessus, ça va du simple au double.

Ce topic me déçoit, j'aurais aimé plus d'effervescence à l'annonce de coup de machette dans les APL
 
http://www.franceinfo.fr/vie-quoti [...] apl-809987
 

 
80000 foyers dont le loyer est plus du triple du loyer de référence    
 

 
Oui sinon y'a ça :
 

https://www.facebook.com/uniladmag/ [...] permPage=1

 
 
Attention, je connais des banques qu'ils veulent proposaient cela (car c'est souvent sur le nominal dans les assurances des groupes) car cela leur rapporte plus en affichant moins dans les offres...
 
Pourquoi? car les durées de vie moyenne d'un crédit est de 8 ans donc l'assurance sur CRD est souvent plus cher sur cette période   (durée moyenne de crédit est vers les 20 ans donc peu de crédit vont à leur terme)

 
Une assurance, tu la paies tous les mois au même montant, tandis que les intérêts sont calculés en fonction du capital restant à rembourser, qui diminue tous les mois.  

Bonjour, petite question aux experts du topic, lors de la signature d'une vente est ce que la mari de la vendeuse ( qui n'apparait sur aucun papier concernant la vente) peut assister a la vente, ou plutôt peut on lui refuser l'accès ?

 
c'est faux   , le montant de l'assurance est base sur le capital restant a assurer.    
Les assurances proposent souvent un montant lisse mais c'est pas toujours le cas en particulier les delegations ne le sont souvent pas  

T'es sûr ?    

 
S'il s'agit du logement de la famille, son consentement est nécessaire.
 
Ceci dit, même si c'est pas le cas, dire à la vendeuse que tu veux pas que son mari soit là est un bon moyen de mettre de l'ambiance pour la signature    
 
C'est quoi le soucis avec lui ?

Il y a les deux solutions :  
 
- assurance sur capital initial (souvent assurance groupe).
- assurance sur capital restant dû (mais à bien regarder car comme expliqué au-dessus on donne un taux moyen mais on paye très peu de cotisations sur la fin du crédit).

 
Totalement, typiquement je suis en delegation chez cardiff et je ne paye pas le meme montant d'assurance tous les mois (en fait ca change une fois par an), par exemple je paye 45 euros/mois la premiere année complete et 6 euros/mois la dernière.    
Tu noteras que du coup cela rend les remboursement anticipe un peu moins intéressant vu que tu payes plus d'assurance au debut qu'a la fin (sauf si l'assurance qui preleve le meme montant tous les mois fait une regulation au moment du remboursement mais je ne sais pas si c'est le cas)  

A ok je pensais que c’était toujours sur le restant du mais lisse sur la durée du prêt....

 
Yep, mon assurance (déléguée) a un prix variable, par palier d'un an.
 
Très légèrement croissant sur les 4-5 premières années (sûrement d'autres paramètres que le capital restant dû doivent entrer en ligne de compte), puis décroissant pour atteindre 0.1 €/m la dernière année.

Bon, ok.    
 
Il y a les deux possibilités, au final.
 
 
Et sinon, les gens, c'est montant restant dû.  

 
D'ailleurs, je me demande où est la logique de l'assurance sur capital initial.

 
Clavier qwerty et le correcteur d'orthographe de chrome ne me propose pas dû  

 
Gagner le plus d'argent possible, c'est bon comme réponse?  

 
Je me demande si c'est pas recalculé aussi en fonction de l'âge.
Par exemple dans mon cas, on a une petite différence d'âge avec ma femme, et on voit dans l'échéancier que la prime n'évolue pas de la même manière, on atteint pas notre pic de cotisation au même moment.

 

 
J'ai été un peu trop diplomatique dans ma formulation . Par quel tour de magie notre système tolère une telle arnaque ?
On peut vraiment faire tout et n'importe quoi dans le monde de l'assurance?

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Je n'ai pas d'expertise dans l'assurance emprunteur en particulier, mais j'ai un minimum de connaissances en actuariat.

Si je puis me permettre : il me semble que l'assureur se contente de calculer combien il doit récupérer en prime pour couvrir le montant des sinistres.

Ensuite, la facon dont est exprimée la cotisation est juste une façon de la formuler.

Si l'assureur décide de proposer un montant fixe pendant toute la durée du crédit, alors il est plus simple de l'exprimer comme un pourcentage du capital initialement emprunté. Pour autant, cela ne signifie pas que c'est le capital initial qui est assuré, mais bien uniquement le capital restant dû.

Et si l'assureur décide de proposer une prime dégressive, alors il est plus simple de l'exprimer en pourcentage du capital restant dû.

Est-ce que ma réponse est assez claire ?

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S'il s'agit de sa résidence principale d'un point de vue fiscal, son consentement est obligatoire et sa présence lors de la signature aussi.

 
Je n'avais pas pensé au fait que c'était par tête, habile    
Mais du coup je ne comprends toujours pas pourquoi une assurance à 0,2% x 2 personnes impacte de 0,8 le TEG  

 
Oui    
J'avais effectivement une mauvaise compréhension car j'associais l'écart de prix à la façon de formuler le calcul (% capital restant vs % capital initial).
 
Pour revenir sur la remarque initiale, ca allait jusqu'à *3 en écart de coût entre l'assurance proposée par la banque et celle qu'on a pris chez April.

C'est HS mais si les héritages/revenus de patrimoine (rente) sont prépondérants sur ceux du travail, Il n'y a plus de raison d'être ambitieux. (Sauf à penser qu'attendre une pluie de cerise est une ambition).
Au contraire, si tu enlèves l'héritage, Il y a toutes les raisons du monde à être ambitieux, sachant que ton niveau de vie dépendra du fruit de ton travail, et non du patrimoine de tes ascendants.
Et avant le procès d'intention, comprends bien que je prêche contre mes intérêts en disant ça.

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Tiens... encore de l'argent public gaspillé pour préserver la Ste-Bulle du St-Immo.

 
Ca m'avait surpris et embrouillé la première fois, taux d'un prêt et taux d'assurance n'ont pas le même sens. Faudrait voir les formules pour bien comprendre la différence.
 

 
 
si je ne dis pas de connerie (bon nos moteurs de calcul sont vieux et plutôt fiable donc on y touche plus trop)
 
Le taux de l'assurance représente ta quotité... en gros 50 %. De base, les banques ont tendance à faire du 100% sur les 2 têtes donc tu as 0.2 * 2 têtes * 2 pour le double de chaque quotité des emprunteurs (assurance du prêt à 200%).  

 connivence avec le notaire que je ne connais pas, je suspecte des trucs pas clairs, genre juste avant le rdv pour signer ils sont convoqués 15 minutes avant dans le bureau et ensuite on vient me chercher... pour résumer : je devais signer pour mon achat mercredi, j'appelle mardi pour être sur, on me dit que c'est bon, je fais 600 km pour signer et on me dit il manque le certificat d'urbanisme de la mairie, on ne peut pas signer, blabla. Résultat plus de 1000 bornes dans la journée pour rien et le notaire ferme jusque fin aout aujourd'hui.. j'appelle la mairie de la ville  le lendemain(hier) qui me dit qu'ils ont fourni ce fameux certificat depuis 15 jours... je comprends pas ce qu'ils cherchent a faire.. du coup puis je refuser de signer chez ce notaire et demander a en désigner un autre?

 Non il s'agit d'un héritage que vient d'avoir la dame, pas d'une résidence principale, lui il est juste le mari de la dame.

Pourquoi c'est une arnaque ? C'est une assurance avec une notion de prêt dedans, c'est tout. Tu payes moins au début et tu rembourses ce que tu aurais du payer en plus à la fin.
 
C'est comme si pour les prêts immo on faisait en sorte que la capitalisation soit constante dans le temps, avec des intérêts qui baissent plus vite, ce serait pas à l'avantage du mec qui fait son emprunt, la capacité d'endettement étant déterminée sur la capacité à rembourser les premières années.

 
non on revanche tu peux, et je te conseille fortement, prendre un notaire de ton coté tu paieras pas plus cher.

 j'en ai un ici, il trouve cela honteux également..je devais déménager hier... mais on a aucun recours si je comprends bien...

24m2 : 245.000€ auquel ajouter 35.000€ de parking.
Sur Boulogne Billancourt. J'en reviens pas...

La petite couronne plus chère que dans l'intra-muros respectable, y'en a qui doutent de rien

 
Bah non c'est complètement logique, faut arrêter de voir le mal partout.
 
Tu payes des impôts et des prélèvements sociaux sur ton revenu foncier net. Jusque là rien d'anormal.
 
Ton revenu foncier net c'est : ton revenu brut annuel (soit ton loyer HC) - tes charges (TF, Charges non récupérables, intérêts de ton prêt immo, travaux pour maintenir en état le bien, etc.)
 
Ce revenu foncier net sur lequel tu seras imposé pour calculer ton IR + PS, tu as 2 formules.
 
Le réel : pour ceux qui veulent tout calculer et qui ont probablement des charges correspondant à plus de 30 % de leurs revenus bruts. Dans ce cas ton impôt sera donc même inférieur à celui du micro foncier.
Le micro foncier : Qui t'évite les calculs. On retire 30% des revenus bruts.
 
Et ça c'est pour de la location nue. En meublée tu es à 50 % sur le micro-foncier Là pour le coup c'est un peu élevé.