Oui. Quand tu purges tu économises de l'IR mais tu payes des PS qui ne composeront plus. Mais il faut énormément d'années et un gros rendement pour que les PS composent plus que l'IR économisé, dans un scenario où tu liquiderais ton AV au bout de X années. Bien sûr si l'AV a vocation à être intégralement transmise, purger nuit à la performance (sauf à ce que les PS augmentent considérablement à l'avenir) car le contrat est alors exonéré d'IR.
 

 et aussi l'absence de toute valeur intrinsèque.

Ce sera quoi en 2025 ?    

Hello Gusano. Comme nous sommes nombreux ici à avoir des AV, pourrais-tu à l’occasion nous faire un topo succinct sur les clauses bénéficiaires des AV, avec ton expertise notariale ? Les clauses par défaut ne semblent parfois pas suffire selon les assureurs ? Cela pourrait être un topo qui accompagne le paragraphe sur les AV en FP.

Les clauses bénéficiaires standard des assurances-vie sont conçues pour s'adapter à la très grande majorité des situations. Leur simplicité suffit généralement à répondre aux besoins des souscripteurs.  
Iil existe des situations spécifiques qui peuvent nécessiter une approche personnalisée. Mais ces cas étant très variés et liés à des contextes familiaux ou patrimoniaux particuliers, je pense qu'il est plus pertinent de les traiter individuellement au fil des discussions sur le topic.

Orpea ?
Atos ?
Orange ?
Si on n'avait que des success stories à coup sûr, on serait tous milliardaires  

Mmm si largement : je regarde à l'instant, 27% des encours Actions en sont en ETF ou en gestion indicielle SMA chez des AM que tu cites. Le reste effectivement c'est en SMA de gestion active à 30-40-50bps p.a. all-in.

Un petit sondage.

Scenario : vous avez 2M de patrimoine brut dont 1M dans votre RP.
Laquelle de ces deux allocations préférez-vous, et pourquoi ?
Ou sans préférer l'une à l'autre de façon absolue, quels avantages/inconvénients voyez-vous à chacune, selon éventuellement l'âge et la situation familiale de l'intéressé ?

(A) 1M immo RP + 1M bourse
(B) 1M immo RP + 500k immo locatif + 500k bourse

Je viens de vite regarder les conditions d'avance chez les 3 assureurs recommandés historiquement sur ce topic :

Formulaires de demande d'avance
- Generali
- Spirica
- Suravenir

Montant min
- Generali : pas spécifié
- Spirica : 2k€
- Suravenir : pas spécifié

Montant max
Chez les 3 (Generali, Spirica, Suravenir) : à sa souscription, l'avance ne peut dépasser 60% de la valeur du contrat

Durée max
- Generali : 6 ans (3 ans renouvelable une fois, par tacite reconduction)
- Spirica : 9 ans (3 ans renouvelable deux fois, par tacite reconduction)
- Suravenir : 6 ans (3 ans renouvelable une fois)

Taux d'intérêt des avances
- Generali :

- Spirica :

- Suravenir

Seuils de régularisation (= si la valeur de l'avance consentie dépasse X% de la valeur en cours du contrat, il faut rembourser pour passer en dessous de X%)
- Generali : 80%
- Spirica : 80%
- Suravenir : 65%

J'ai du mal à conclure sur qui est le plus intéressant, sinon que :
- Suravenir coûtera probablement plus cher que Spirica, en plus d'éventuellement nécessiter plus rapidement une régularisation
- Spirica permet une durée d'avance de 9 ans au lieu de 6

Après je ne suis pas familier avec le TME, sa corrélation ou non avec l'€STR...

Si on souhaite consacrer des fonds en AV à un achat immobilier, j'ai encore du mal à me représenter quelles variables et quels calculs effectuer pour déterminer si c'est plus intéressant :
- de faire un rachat unique pour payer "cash"
- de demander plutôt une avance maximale
- de contracter un crédit immo "classique", en complément de l'avance, ou pour 100% des besoins qu'on rembourse en faisant des rachats successifs

Bref, de déterminer si l'avance sur AV peut avoir un intérêt dans le cadre d'un achat immobilier, quand on a sécurisé les sommes nécessaires en fonds euros et qu'on a un profil qui fait peur aux banques pour un crédit. Ou si c'est plutôt à envisager pour du crédit (très) court terme, pour de plus petites sommes.

Spontanément, les intérêts variables ça me fait peur, donc selon les taux fixes des emprunts immo en vigueur au moment de l'achat, j'aurais tendance à payer cash ou à essayer de faire un emprunt "classique". Mais peut-être que je méjuge l'intérêt de ces avances.

A priori le scénario central pour la bourse et le topic Bourse en 2025, c'est une correction de -15% à -25% sur les indices US et World au 1er semestre, pendant laquelle la plus grande partie du topic pleurera, une autre partie passera lurker, et a contrario on verra la team liquide sortir du bois en nous disant qu'elle nous l'avait bien dit et que ce n'est que le début de l'apocalypse. Moi j'annoncerai à qui veut l'entendre que ce n'est qu'une correction transitoire, et qu'il y aura un V, sous les moqueries de la foule. Ce qui bien entendu arrivera au 2nd semestre, avec au final une année positive pour les indices. Pendant la remontée je me moquerai impitoyablement des bears et liquides, qui rentreront honteusement dans le lurkage.

Bref, une répétition de 2020 (en moins profond mais plus long) et 2022-23 (en moins long).

Reste une incertitude sur le déclencheur de la correction (par définition, si on le connaissait, il serait au moins partiellement pricé et du coup ce ne serait pas un bon déclencheur). Mais la mini-correction de mi-juillet 2024 suggère qu'à peu près n'importe quel narratif semi-crédible (à l'époque, prétendument le dénouement de carry-trades JPY) peut servir d'excuses aux mains fragiles pour larguer leurs actions, sur fond de valo élevées aux USA et surtout de grosses PV accumulées.

La valeur intrinsèque est le coût marginal de la dernière unité, c’est à dire 0. Ceci dit les choses qui valent 0 peuvent avoir une valeur de marché beaucoup plus élevé (un tableau de da Vinci par exemple )

 
Ah ça me fait penser, t'aurais pas des anecdotes croustillantes de Notaire que tu as rencontrées. Par exemple des enfants qui s'écharpent pour une succession, où un testament où on découvre une maitresse sortie de nul part ?  

 
Il y a aussi celui-ci : https://www.mingzi.fr/mingzi-actual [...] eurs-taux/

Les clauses bénéficiaires standard des assurances-vie sont conçues pour s'adapter à la très grande majorité des situations. Leur simplicité suffit généralement à répondre aux besoins des souscripteurs.  
Iil existe des situations spécifiques qui peuvent nécessiter une approche personnalisée. Mais ces cas étant très variés et liés à des contextes familiaux ou patrimoniaux particuliers, je pense qu'il est plus pertinent de les traiter individuellement au fil des discussions sur le topic.

Tiens, ça me fait penser à une petite qu'un notaire m'avait raconté.

Le monsieur décède laissant une femme et 2 enfants. La succession se règle, tout est plié, dossier suivant.
6 mois plus tard, une dame se présente à l'étude avec un courrier manuscrit.
Courrier manuscrit du monsieur la reconnaissant comme sa fille naturelle.
Allez hop, on ressort la calculatrice pour refaire le partage.

Les successions, n’importe quel conseiller bancaire ou notaire peut en raconter des centaines avec mon classique mais préféré : Visite de la maison du défunt en douce pour ramasser ce qui vaut le coup avant la visite du notaire.
Dès qu'il y a un peu de pognon en jeu, les gens se révèlent.

A priori le scénario central pour la bourse et le topic Bourse en 2025, c'est une correction de -15% à -25% sur les indices US et World au 1er semestre, pendant laquelle la plus grande partie du topic pleurera, une autre partie passera lurker, et a contrario on verra la team liquide sortir du bois en nous disant qu'elle nous l'avait bien dit et que ce n'est que le début de l'apocalypse. Moi j'annoncerai à qui veut l'entendre que ce n'est qu'une correction transitoire, et qu'il y aura un V, sous les moqueries de la foule. Ce qui bien entendu arrivera au 2nd semestre, avec au final une année positive pour les indices. Pendant la remontée je me moquerai impitoyablement des bears et liquides, qui rentreront honteusement dans le lurkage.
 
Bref, une répétition de 2020 (en moins profond mais plus long) et 2022-23 (en moins long).
 
Reste une incertitude sur le déclencheur de la correction (par définition, si on le connaissait, il serait au moins partiellement pricé et du coup ce ne serait pas un bon déclencheur). Mais la mini-correction de mi-juillet 2024 suggère qu'à peu près n'importe quel narratif semi-crédible (à l'époque, prétendument le dénouement de carry-trades JPY) peut servir d'excuses aux mains fragiles pour larguer leurs actions, sur fond de valo élevées aux USA et surtout de grosses PV accumulées.

Merci
Faut que j'allège mes positions LQQ et CL2

Tiens, ça me fait penser à une petite qu'un notaire m'avait raconté.

Le monsieur décède laissant une femme et 2 enfants. La succession se règle, tout est plié, dossier suivant.
6 mois plus tard, une dame se présente à l'étude avec un courrier manuscrit.
Courrier manuscrit du monsieur la reconnaissant comme sa fille naturelle.
Allez hop, on ressort la calculatrice pour refaire le partage.

un petit calculateur trouvé sur reddit
https://withaffluent.com/fr/tools/f [...] calculator

ma réponse en gras
 

Merci, je vais continuer à renforcer CL2
 

la plus grande partie du topic pleurera, une autre partie passera lurker, et a contrario on verra la team liquide sortir du bois en nous disant qu'elle nous l'avait bien dit et que ce n'est que le début de l'apocalypse. Moi j'annoncerai à qui veut l'entendre que ce n'est qu'une correction transitoire, et qu'il y aura un V, sous les moqueries de la foule. Ce qui bien entendu arrivera au 2nd semestre, avec au final une année positive pour les indices. Pendant la remontée je me moquerai impitoyablement des bears et liquides, qui rentreront honteusement dans le lurkage.

CTO présent d'usage : Fortunéo
CTO donation : Crédit Agricole

Oui les CTOs sont à son nom (vu que la donation a été faite y'a un mois. Avant c'était un CTO à mon nom chez Saxo le temps de faire des PVs et de faire la donation).
J'ai pas voulu ouvrir tout chez Fortunéo pour ségréger les choses. Le Crédit Agricole était un choix acceptable vu que ça coute 0€ tant qu'il est mineur. Ensuite, il faudra probablement transférer le CTO ailleurs.

 
Avec cette définition boiteuse, toute oeuvre de l'esprit vaut donc 0. Ce qui n'a aucun sens, et invalide donc l'utilisation de cette définition.

j'aime pas le mois de janvier où on attend les PB des différents assureurs et l'actualisation des comptes chez les courtiers

 
Idem, c'est le jeu de l'assureur qui dégainera en dernier pour voir ce que les concurrents ont décidé de verser cette année, pour être bien classé mais pas trop (et dépenser le moins de réserve possible)    
 
Pour info Abeille Vie communiquera ses taux 2024 le 27/01, et devrait reconduire prochainement une campagne de boost sur le F€, qui devrait débuter autour du 20/01 (source : échange mail avec le SC Assurancevie.com).

Je vais devoir revoir mes maths visiblement, mais je comprends pas d'où viennent ces 4.54 et 45.45    Tu peux détailler le calcul stp?

Oui. Quand tu purges tu économises de l'IR mais tu payes des PS qui ne composeront plus. Mais il faut énormément d'années et un gros rendement pour que les PS composent plus que l'IR économisé, dans un scenario où tu liquiderais ton AV au bout de X années. Bien sûr si l'AV a vocation à être intégralement transmise, purger nuit à la performance (sauf à ce que les PS augmentent considérablement à l'avenir) car le contrat est alors exonéré d'IR.

A condition d'avoir bien épuisé son patrimoine à 65a car à priori les biens mobiliers sont pris en compte (même si j'imagine qu'il y a pas mal de fraudes).

Il y a quand même un paradoxe avec le PEA c'est que plus il dépasse le plafond, plus il est préjudiciable de le casser... Il faudrait limite ne jamais y toucher. Sauf que le PEA est assez sous optimal d'un point de vue successoral

Je viens de lire le mail de ADI.
En PLS je suis après avoir lu comment se porte le PDG, Nico, de une année de mon cadet.
 
Clairement il faut croire que j'ai fait des choix désastreux depuis mes 24 ans, âge à laquelle j'ai commencé à travailler et gagner de l'argent (note, rembourser le crédit étude plutôt).
Et lui avec un salaire modeste explose désormais tout  
 
A ce jour, sur une maison à 500K, je me rends compte que j'ai mis trop d'apport dedans, à savoir 40k de restant à payer, avec un salaire net mensuel de 8900e + 2000e pour ma femme.
 
Je me remet à vraiment épargner (2k sur les comptes pour remettre du cash dispo) et 500e sur PEA EWLD + 500e sur AV F€, mais je crois bien que jamais je ne pourrais "rattraper" Nico ou d'autres tenor ici même.

comment ca
tu parles du rsa non ? lui il parle de la retraite, a laquelle on a droit, quelque soit notre patrimoine heureusement (pour l'instant )

 
Pour l'horizon, il est expliqué qu'il s'agit du "nombre d'années au cours desquelles vous souhaitez vivre de votre portefeuille". Mais à niveau de vie annuel et rendement du portefeuille égal, je vois que plus l'horizon augmente, plus il faut un capital élevé. Pourtant si j'ai bien compris l'idée de ce calcul d'indépendance est de vivre des revenus issus du portefeuille: pourquoi alors ce capital devrait augmenter si on veut en vivre plus longtemps, alors qu'on est pas censé y toucher?
 

A priori le scénario central pour la bourse et le topic Bourse en 2025, c'est une correction de -15% à -25% sur les indices US et World au 1er semestre, pendant laquelle la plus grande partie du topic pleurera, une autre partie passera lurker, et a contrario on verra la team liquide sortir du bois en nous disant qu'elle nous l'avait bien dit et que ce n'est que le début de l'apocalypse. Moi j'annoncerai à qui veut l'entendre que ce n'est qu'une correction transitoire, et qu'il y aura un V, sous les moqueries de la foule. Ce qui bien entendu arrivera au 2nd semestre, avec au final une année positive pour les indices. Pendant la remontée je me moquerai impitoyablement des bears et liquides, qui rentreront honteusement dans le lurkage.
 
Bref, une répétition de 2020 (en moins profond mais plus long) et 2022-23 (en moins long).
 
Reste une incertitude sur le déclencheur de la correction (par définition, si on le connaissait, il serait au moins partiellement pricé et du coup ce ne serait pas un bon déclencheur). Mais la mini-correction de mi-juillet 2024 suggère qu'à peu près n'importe quel narratif semi-crédible (à l'époque, prétendument le dénouement de carry-trades JPY) peut servir d'excuses aux mains fragiles pour larguer leurs actions, sur fond de valo élevées aux USA et surtout de grosses PV accumulées.

 
Tiens, ça me fait penser à une petite qu'un notaire m'avait raconté.
 
Le monsieur décède laissant une femme et 2 enfants. La succession se règle, tout est plié, dossier suivant.
6 mois plus tard, une dame se présente à l'étude avec un courrier manuscrit.
Courrier manuscrit du monsieur la reconnaissant comme sa fille naturelle.
Allez hop, on ressort la calculatrice pour refaire le partage.
 
Les successions, n’importe quel conseiller bancaire ou notaire peut en raconter des centaines avec mon classique mais préféré : Visite de la maison du défunt en douce pour ramasser ce qui vaut le coup avant la visite du notaire.
Dès qu'il y a un peu de pognon en jeu, les gens se révèlent.

 
Je croise les doigts pour que tu dises vrai (une correction de 25% m'irait bien perso...)

 
Je croise les doigts pour que tu dises vrai (une correction de 25% m'irait bien perso...)

que dis tu, voyons...
deja ne pas envier ni se comparer, trace ta route.  
ton salaire est enorme, si avec ca tu n'arrives pas a te generer un tres gros patrimoine, c'est uniquement parcequ'il faut revoir ton poste dépenses

Il y a quand même un paradoxe avec le PEA c'est que plus il dépasse le plafond, plus il est préjudiciable de le casser... Il faudrait limite ne jamais y toucher. Sauf que le PEA est assez sous optimal d'un point de vue successoral