En tout cas les crédits bloquent toujours alors que nous sommes que le 04 janvier, 3 jours après relèvement du taux d'usure et 3 mois avant prochaine hausse, pas bon pour les transactions.
Apparemment faudrait un taux de 4% pour que l'emprunt soit rentable pour les banques bien au dessus du taux d'usure.
Bon sans compter que 4% faut revoir son projet très largement à la baisse.

Non tu oublies une donnee fondamentale : disons que tu as le montant pour solder ton CRD a un moment : alors si tu places cette somme, il faut deduire les mensualites du pret immobilier de ton epargne jusqu'a echeance (les mensualites ne se remboursent pas toutes seules). Et alors tu peux faire le calcul, mais si le taux d'epargne est == au taux du pret, alors il est strictement equivalent de rembourser par anticipation ou d'attendre la fin du pret.

Ou alternativement, si tu rembourses ton pret par anticipation, alors tu peux soudainement epargner 1109,19EUR en plus chaque mois vu que tu n'as plus de pret a rembourser, ce qui, place a 3%, revient au meme que de ne pas rebourser par anticipation et de placer les 200K a 3%.

Bref c'est extremement simple en fait : si taux epargne > taux du pret => il ne faut pas rembourser par anticipation (d'un point de vue purement financier j'entends). Et si le taux d'epargne est une esperance (placement risque), alors la difference entre ce que tu esperes et le taux de placement n'est autre que ta prime de risque (qui vaut du coup 0 dans le cas d'un placement sans risque, i.e. taux du pret == taux du placement sans risque == 3%).

tu peux soudainement epargner 1109,19EUR en plus chaque mois vu que tu n'as plus de pret a rembourser, ce qui, place a 3%, revient au meme que de ne pas rebourser par anticipation et de placer les 200K a 3%

Ça krach un petit peu  
 
https://www.castorus.com/activite.php

Ça krach un petit peu  
 
https://www.castorus.com/activite.php

Non c'est bien (environ) : si taux epargne > taux du pret / 2
 
Cas remboursement anticipé : je place tous les mois l'équivalent de la mensualité à "taux épargne".
Cas je continue à rembourser : je place l'équivalent du CRD à "taux épargne" et je finis de rembourser mon crédit normalement.
 
Essaie avec "taux épargne = taux du prêt" et tu verras que le cas 2 te donne plus d'argent à la fin.
 

Non ça ne revient pas au même car tu ne paies des intérêts que sur le CRD, pas sur l'ensemble du crédit.

 
Tu noteras que tu avais le même type d'activité dans un marché haussier : les gens ajustent à la baisse si ça ne part pas rapidement même en partant de très haut.
 
Dur d'en conclure quoi que ce soit ; ce qui serait interessant serait de comparer la quantité/frequence des baisses ramené au nombre d'annonces par exemple. La oui cela pourrait former une tendance et je ne doute pas qu'elle soit négative. Mais cette page seule, mmm.

Le prêt moyen est remboursé au bout de 7 ans.

Bilan, à 25 ans pour qu'une banque lambda soit profitable il faut effectivement 4 ou un peu plus de 4%.

 
sur les 25 meilleures années dans le privé.

Ce matin et ce midi, en à peine une heure d'écoute de la radio (France Info/Inter, France Culture). Je suis tombé 3 fois sur des professionnels du secteur qui constataient la baisse, la trouvait saine et bienvenue , et indiquaient que ce n'est que le début de la baisse.
 
Donc forcement les vendeurs vont devoir s'y faire rapidement, et baisser leur prix maintenant pour espérer vendre, avant de devoir baisser davantage plus tard.

Source ? Ca ressemble à l'histoire du 25ème percentile à 300k de donations encore ça  

 
Tin ça me fait chier  
 
Là on a un crédit à 1% en gros encore sur 15 ans. Sauf que si j'ai bien tout compris, si on veut vendre / racheter, faut un tout nouveau crédit, et donc à taux bien plus élevé.
 
Alors qui si on pouvait revendre, encaisser le montant de la vente, on pourrait acheter avec l'apport supplémentaire, un tout petit crédit en plus, et conserver le crédit précédent  

 
Tin ça me fait chier  
 
Là on a un crédit à 1% en gros encore sur 15 ans. Sauf que si j'ai bien tout compris, si on veut vendre / racheter, faut un tout nouveau crédit, et donc à taux bien plus élevé.
 
Alors qui si on pouvait revendre, encaisser le montant de la vente, on pourrait acheter avec l'apport supplémentaire, un tout petit crédit en plus, et conserver le crédit précédent  

C'est précisement ce qui est en train d'être poussé par les lobby immobiliers actuellement : la portabilité de l'enveloppe de prêt pour tout ou partie du montant. Précisement parce que les gens dans ton cas sont un peu bloqués : vendre et casser son prêt pas cher est un creve coeur ce qui bloque pas mal le marché entre autres.

https://www.meilleurtaux.com/credit [...] oisir.html là ils évoquent 8 à 10 ans de durée effective ; j'avais lu 7 ans ailleurs, c'est l'idée, pas 25 ans quoi.

Et puis quoi encore
 
Les banques vont déjà morfler avec leurs prêts débiles taux fixe 1% sur 25 ans

Impossible que ça passe.
 
Déjà que les taux fixés français n'existent encore que parce que l'État joue au bras de fer avec la BCE

 
C'est précisement ce qui est en train d'être poussé par les lobby immobiliers actuellement : la portabilité de l'enveloppe de prêt pour tout ou partie du montant. Précisement parce que les gens dans ton cas sont un peu bloqués : vendre et casser son prêt pas cher est un creve coeur ce qui bloque pas mal le marché entre autres.
 
https://www.meilleurtaux.com/credit [...] oisir.html là ils évoquent 8 à 10 ans de durée effective ; j'avais lu 7 ans ailleurs, c'est l'idée, pas 25 ans quoi.

 
Les banques swappent ça immédiatement et n'embarquent pas le risque de taux sur leurs bilans a priori ; tu as d'autres infos ?
A première vue je ne vois pas le souffrance pour les banques de garder ces prêts actifs une fois vendus.

 
C'est précisement ce qui est en train d'être poussé par les lobby immobiliers actuellement : la portabilité de l'enveloppe de prêt pour tout ou partie du montant. Précisement parce que les gens dans ton cas sont un peu bloqués : vendre et casser son prêt pas cher est un creve coeur ce qui bloque pas mal le marché entre autres.
 
https://www.meilleurtaux.com/credit [...] oisir.html là ils évoquent 8 à 10 ans de durée effective ; j'avais lu 7 ans ailleurs, c'est l'idée, pas 25 ans quoi.

Et puis quoi encore
 
Les banques vont déjà morfler avec leurs prêts débiles taux fixe 1% sur 25 ans

 
Ca ferait exploser le taux d'emprunt encore plus ! Les banques devraient se couvrir plus pour des emprunts à taux faibles que les emprunteurs garderont plus longtemps que les emprunt à taux élevés.

 
J'imagine le carnage en France, avec des prêts hypothécaires comme en Suisse ou au RU, avec renégociation des taux toutes les xx années  

 
J'avais lu ça et je pense que le lobby immobilier qui veut un marché sans perdant rêve totalement.
Déjà que les banques ne veulent limite pas prêter sous le taux d'usure à 3,5% et perdent de l'argent, alors un taux à 1% dans ce cas de figure, rien de mieux pour les mettre en faillite    
Un peu de sérieux ...  

 
Ca ferait exploser le taux d'emprunt encore plus ! Les banques devraient se couvrir plus pour des emprunts à taux faibles que les emprunteurs garderont plus longtemps que les emprunt à taux élevés.

Non mais après bon, des agents immo qui veulent faire de la réglementation bancaire, restons sérieux 2 minutes

Non mais après bon, des agents immo qui veulent faire de la réglementation bancaire, restons sérieux 2 minutes

Ils auraient tort de ne pas tenter

 
Tu noteras que sur ce topic, des as de la finance qui veulent faire de la réglementation de la profession d'AI ce n'est pas ce qui manque en revanche !
 
Donc ça me semble de bonne guerre.

Non c'est bien (environ) : si taux epargne > taux du pret / 2
 
Cas remboursement anticipé : je place tous les mois l'équivalent de la mensualité à "taux épargne".
Cas je continue à rembourser : je place l'équivalent du CRD à "taux épargne" et je finis de rembourser mon crédit normalement.
 
Essaie avec "taux épargne = taux du prêt" et tu verras que le cas 2 te donne plus d'argent à la fin.
 

Non ça ne revient pas au même car tu ne paies des intérêts que sur le CRD, pas sur l'ensemble du crédit.

Tu noteras que sur ce topic, des as de la finance qui veulent faire de la réglementation de la profession d'AI ce n'est pas ce qui manque en revanche !
 
Donc ça me semble de bonne guerre.

Et puis quoi encore
 
Les banques vont déjà morfler avec leurs prêts débiles taux fixe 1% sur 25 ans

 
C'est précisement ce qui est en train d'être poussé par les lobby immobiliers actuellement : la portabilité de l'enveloppe de prêt pour tout ou partie du montant. Précisement parce que les gens dans ton cas sont un peu bloqués : vendre et casser son prêt pas cher est un creve coeur ce qui bloque pas mal le marché entre autres.
 
https://www.meilleurtaux.com/credit [...] oisir.html là ils évoquent 8 à 10 ans de durée effective ; j'avais lu 7 ans ailleurs, c'est l'idée, pas 25 ans quoi.

J'vais pas te mentir, si le lobby de mon secteur est mauvais au point de se faire battre par des agents immo, je ragequit et je vais élever des chèvres

 
C'est précisement ce qui est en train d'être poussé par les lobby immobiliers actuellement : la portabilité de l'enveloppe de prêt pour tout ou partie du montant. Précisement parce que les gens dans ton cas sont un peu bloqués : vendre et casser son prêt pas cher est un creve coeur ce qui bloque pas mal le marché entre autres.
 
https://www.meilleurtaux.com/credit [...] oisir.html là ils évoquent 8 à 10 ans de durée effective ; j'avais lu 7 ans ailleurs, c'est l'idée, pas 25 ans quoi.

 
Après j'y connais vraiment rien donc pas mal de choses doivent m'échapper. Mais naïvement je me dis que pour une banque ça change quoi de me laisse mon crédit actuel, plutôt que de m'obliger à le solder pour en reprendre un autre ? ça me donne plutôt la sensation d'une opportunité pour eux, non ?
 

Et puis quoi encore
 
Les banques vont déjà morfler avec leurs prêts débiles taux fixe 1% sur 25 ans

 
A ton avis ?
Quelle différence ça fait pour la banque entre te prêter une somme à 1% ou te prêter la même somme à 4% (si c'est le nouveau taux de marché) ?

 
Non je ne suis pas d'accord. Prenons un petit exemple (on negligera l'assurance et l'eventuelle fiscalite pour rester dans un cadre theorique simple).
 
Considerons un taux d'interet a 10% (pour l'emprunt ET le placement) et un emprunt de 100K sur 2 ans, avec des annuites payables en fin d'annee. On rembourse donc ce capital en 2 paiements, 1 au bout de l'annee 1, et le reste au bout de l'annee 2. L'annuite est de 57619EUR/an.
 
Le tableau d'amortissement est le suivant :
 
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/f/126742
 
Maintenant supposons qu'a la fin de la premiere annee, une rentree d'argent equivalente au CRD ait lieu, i.e. 52381EUR.
 
Cas 1 : remboursement anticipe, CRD (dettes) = 0, epargne = 0 a la fin de l'annee 1. Et donc 0 aussi en annee 2.
 
Cas 2 : pas de remboursement anticipe. CRD = 52381EUR a la fin de l'annee 1. Mais tu as egalement ton epargne de 52381EUR suite a ta rentree d'argent que tu gardes et place a 10%.
A la fin de l'annee 2, l'epargne vaut donc 52381 * (1+10%) = 57619EUR... qui te servent a payer la derniere annuite de... 57619EUR.
Et donc, quand taux du pret == taux d'epargne, rembourser ou non est strictement equivalent.
 
Tu peux ensuite ajouter des annees, payer en mensualites etc. ca ne change pas la conclusion.

Les salaires des banquiers vont baisser de ce fait ?

 
A ton avis ?
Quelle différence ça fait pour la banque entre te prêter une somme à 1% ou te prêter la même somme à 4% dans un contexte où taux de marché est autour de 4% ?

Non mais après bon, des agents immo qui veulent faire de la réglementation bancaire, restons sérieux 2 minutes

Non mais après bon, des agents immo qui veulent faire de la réglementation bancaire, restons sérieux 2 minutes

A quand Stéphane Plaza parlant de BCBS 239 à la télé ?  

Normalement c'est une possibilité qui existe déjà mais il faut prévoir que le prêt soit transférable sur un nouveau bien lors de sa souscription...