Reprise du message précédent :

Ils nous ont déjà remboursé le trop payé il y a quelques jours.  
 

moi j'y vais a reculons vu que pour la premiere fois on va devoir payer le montant manquant...
Encore que en principe on devrait recevoir un excès cote Californie qui compensera une grosse partie du manque au niveau federal

 
Moi je me fatigue pas avec les parts, je rajoute un montant en $ de prelevement supplementaire sur le W4 our coller a la projection mais c'est vrai que c'est le bordel

 
Non mais le tax return est a faire au plus tôt. Si on te doit du fric, tu le reçois très rapidement, si tu en dois, tu peux attendre le dernier jour pour payer.

Les I-Bonds sont à 6.89% pendant 6 mois (si acheté avant mai), avant de chuter en dessous des 4%, bloqué pendant 1 ans, et avec une pénalité de 3 mois si on revends entre 1 et 5 ans.
 
Ça vaut le cout de remettre une pièce d'après vous ?

si tu achetes ajd, tu as quel taux ?

Je passe personnellement.
 
Je note que tu critiques Betterment mais a besoin de l’avis du forum ne serait-ce que pour de simples I bonds  

 
C’est toujours un plaisir d’interagir avec toi  

 
6.89% avant le 30 avril, après ça chute.
 
C’est juste un petit calcul mathématique qu’il faudrait que je fasse

 
De même  

 
A prioris c'est assez neutre vs le reste now et chiant à gérer. L'avantage, c'est que ça protége de l'inflation. Si cette derniére ne se tasse pas tant ou repart c'est un bon placement à avoir comme diversification de la part fixed rate de ton portfolio. Vu que personne connait l'avenir, j'essayerai plus de déterminer quelle part de ton portfolio tu veux donc en obligations protégées de l'inflation à partager entre tips et I-bonds. Sachant que les I-bonds comme tu paye des impots sur les dividendes comme les obligations d'un broker type wealthfront/betterment si c'est pas sur des compte retraite defiscalisés.

Perso pour l'instant VUSB à 4.97% de 30 day SEC yield, avec des obligations à maturité 10-11 mois en complément d'un HYSA, ça me va tout à fait.

Je ne pige pas pourquoi vous parlez de VUSB alors que ca perd globalement aussi du POGNON. Pourquoi se faire chier avec ça plutôt que d'utiliser un bon HYSA?

Tu n'a pas le même genre de tableau sur un HYSA qui ne fourni que sa rentabilité courante et tu voit genre 3,5-4.3 pour les meilleurs et tu te dis que c'est mieux que 1,78 sur 1 an.
 
Sauf que la rentabilité sur l'année passé d'un HYSA est comparable aux 1.78% de VUSB, disons à condition d'avoir pris un des meilleur HYSA dispo sur le marché sinon c'est plutot moins bon.
 
Si on regarde les 3.5-4.3% de rendement instantané des HYSA, faut le comparer au 30 day SEC yield du fond auquel tu le compare et là VUSB est à 4.97%.
 
Y'a 2 raisons pour lesquel le rendement n'est pas forcément le même entre les 2. La premiére raison c'est que la banque prend 0.5-1 point de performnce pour elle dans un HYSA et ce pour les HYSA qui rapportent le plus, sinon c'est pire. L'autre c'est que les HYSA c'est le rendement du money market et VUSB du rendement maturité 1 an si on arrondi. Avec les caractéristiques associés. Des bonds maturité 1 an, tu peux perdre légérement en capital si les taux montent et gagner légérement en capital si les taux baissent. Mais si tu garde assez longtemps, genre 1 an ou plus, tu lisse le risque.
 
Et donc c'est bien pour du cash que tu va dépenser dans un projet dans un an ou plus. Le HYSA est plus pratique pour du cash qui va être dépensé dans 3 mois ou alors un fond money market.
 
A noter que tu peux tout à fait préférer des bonds plus court terme ou long terme selon ta stratégie.

happy tax day

C’est au mois d’Octobre pour de nombreux Californiens  
 
C’est con que je me sois raté, j’aurais bien aimé laisser composer pendant plus longtemps  

Rien ne t'en empêchait non ?

Quand on me doit des sous, je les prends tout de suite, quand j’en dois, j’attends le dernier jour    
 
J’ai reçu mon tax refund en février/début Mars car malheureusement on m’en devait (beaucoup en plus).

Tax refund =/= tax return

Mais justement s'ils t'en devaient tu pouvait laisser courir jusqu'à la deadline étendue et récupérer les intérêts.

Bon après tu peux aussi placer toi même le refund et avoir +ou-le même gain...

Ils donnent quoi comme intérêt et à partir de quand ?

https://www.irs.gov/payments/quarterly-interest-rates

Il me semble que ça commence à composer dès le jour où sont dûs les impôts.

Ca m'est arrivé une fois parce que je devais recevoir un gros refund grâce aux exemptions du tax treaty France us et h&r block avait mal rempli le formulaire du coup il y a eu audit et 2/3 aller-retour. Au final j'ai bien reçu mon refund avec 6+ mois de retard et 3-4% (annuels) d'intérêts en +.

Mais a l'époque les taux etaient plus bas car on avait pas d'inflation...

 
En faisant un petit calcul,
- Ibonds 6.89% pour 6 mois puis 3.38% pour les 6 mois prochain, et en comptant 3 mois de pénalité pour retirer son argent avant 4 ans, ça fait une moyenne d'environ 4.7% sur 1 an.
- Le meilleur des CD sur environ 1 an est de 4.6%
 
Mais les CD sont taxés en short term, le Ibonds sera long terme
Donc le IBond gagne la manche

Sinon ton cash est remunere a 4.5% en money market

 
Le meilleur CD sur un an est à plus que 4.6, par exemple Vanguard propose 5.15: https://investor.vanguard.com/investment-products/cds
Si tu regarde plus en détails plus risqué ta du corporate bond 1 an (pas un CD) investment grade à 7.34. Tu dois pouvoir trouver des ETF qui proposent ça.
 

Ah cool, je vais faire Vanguard

EDIT. Menfin avec la taxation, c'est surement moins qu'un iBond à 4.7% et long term capital gain

C'est pour ça qu'on privilégie de mettre les bonds sur les comptes détaxés: HSA/401K/ISA... au détriments des stocks qui iront à défaut sur un brokerage si les comptes détaxés sont déjà trop blindé de bonds.

Je me demande combien vous avez sur ces comptes pour se passer autant de temps à comparer les taux.
 
Je ne suis pas pour mal gérer et perdre du pognon, mais à un moment donné ça devient anecdotique la différence.

 
A mon sens, c'est plus une question de caractére, de la façon d'aborder un sujet et du niveau d'apétance. Je sais que perso souvent si je m'intéresse à un sujet je vais aller pas mal dans les détails. D'autres comme toi auront une approche plus globale.
 
J'ai un amis qui est vraiment à fond. Lui, car ça l'amuse, il a des disaines d'ETF différent qui passes des heures à chercher/évaluer et implémente sa propre allocation décidant réguliérement quoi acheter et quoi vendre. Il trade un petit pourcentage de son portfolio en actions et cryptos variées. On  en discutait encore cette semaine, il cherche en ce moment un bon ETF luxe, mais n'a rien trouvé qui le satisfasse.
 
Tous les 2, on songe à écrire notre propre algo d'investissement. Lui en a écrit déjà un qu'il utilise comme base sur quoi acheter/vendre.
 
A mon sens les retours de passer plus de temps sont décroissants (voire si tu fait n'mporte quoi, négatifs), évidement, mais c'est pas pire ou mieux que passer du temps à autre chose.

Ma théorie est que souvent les gens feraient mieux de bosser au boulot ou à côté et d'avoir un salaire correct plutôt que passer un temps monstre pour améliorer de 0.3% un HYSA avec $15k dessus

 
Tu me donne pas l'impression de mettre ton propre conseil en pratique. Ta un pas mal de fric de coté, c'est vrai mais si tu étais à fond tu pourrai bosser pour google à 500K par an ou plus. Pourtant tu prend des pauses entre 2 jobs et va chercher à optimiser avec le tax loss harvesting par ex ou en baissant les frais de gestion. Tu optimise aussi les CB je te signale...
 
De ce que ta communiqué récement ta l'air d'avoir un super net genre du genre 20% plus élevé que le mien (ou que mon collégue qui aime bien optimiser à fond son épargne), c'est pas non plus la folie surtout que légalement je suis de toute façon coincé et toi tu n'a pas ce probléme.
 
Je sais même pas si ton taux d'épargne est beaucoup plus élevé. Perso c'est environ 50% de mon net, mon amis doit plus étre à 75%.
 
Note bien que tout ça n'est pas un reproche, chacun fait ce qu'il veut et je pense que ta bien le droit de vivre comme tu le fait et que ça se tient. Mais je vois pas pourquoi tu vient juger les autres là. Chacun fait ce qu'il veut et on t'oblige à rien. Pourquoi tu va juger que les gens devraient plutot travailler plus pour avoir un "salaire correct" alors que toi même t'es trés loin d'avoir cette stratégie ?

Parce que c'est comme ca qu'il anime ses topics
Il met des coups de pied dans les fourmilières.

 
1- je ne comprends pas pourquoi tu utilises le terme juger alors que je propose simplement aux gens de relativiser.
 
2- je ne vois pas la contradiction, au contraire. Je n’optimise pas à fond ma vie pour gagner absolument plus, que ce soit pour un HYSA ou le boulot   Si j’avais besoin de plus de pognon, je ferais plus d’efforts au boulot plutôt que de passer du temps à maximiser les retours sur une petite somme.
 
Concrètement, tu gagneras plus de fric en ouvrant une carte de crédit et en profitant du bonus que d’optimiser le placement sécurisé sur $20k avec un taux qui fluctue énormément en ce moment d’un côté tu recevras des centaines de $$ en bonus, de l’autre peut être $100 avant impôts.

Perso je vise d'avoir mon fire dans environ 15 ans. Si j'augmente mon rendement de 0.5% j'obtient 85000$ de difference à la fin...
 
Pour gagner seulement 100$ en augmentant son rendement de 0,5% sur 15 ans et en partant de zéro, faut épargner 8$ par moi.
 
Donc non c'est pas si négligeable. Alors je sais que tu va me sortir que c'est temporaire.
 
Mais en fait non, les banques se servent en permanence et le spread de rendement reste non négligeable dans la durée.
 
Aprés tu peux arguer que ça s'applique pas aux actions. Bah ça dépends, y'a des fond qui prennent genre 0.5% de frais d'autres 1-2% et d'autre qui prennent genre 0,03% (comme VTI). La moyenne c'est 0,8 de ce que j'ai vu...

C'est quoi ton montant final pour ton objectif fire ?

85k sur 1 million OK c'est pas négligeable mais si ton objectif c'est 5millions+ bon... C'est tout de suite plus anecdotique.

Tu ne lis pas

Je parle uniquement du rendement sur du cash placé pour en cas de coup dur (utilité d'un HYSA AMHA). C'est bien pour ca que j'ai demandé combien vous avez sur ce genre de comptes. Sur $20k placés pendant une année, la différence entre 3,5% ou 4%, ca va être peut être $100 dans ta poche à la fin de l'année. Et sur 15 ans, ca va faire $1k d'écart. Ca ne changera pas la vie.

Les HYSA qui rapportent le plus aujourd'hui ne sont pas forcément ceux qui rapportaient le plus hier ou demain.

Du coup l'effort pour $100 à la fin de l'année, je trouve que ca représente que dalle personnellement comparé à tout le reste   C'est pour ça que je ne m'emmerde plus à ouvrir un HYSA dans une autre banque. Mon credit union suit suffisamment pour que cela me suffise, même s'il y a mieux.

 
Pour moi c'est la différence. Bien choisr ses bonds qui sont destinés à représenter genre 20-40% d'un portfolio type, ça va vite au delà de 20K. Perso je me dirige vers un mix short terme peu risqué et corporate long terme plus risqué que je suis en train de murrir. Par exemple 10% short term, 20% long term corporate, 70% actions. A réfléchir.
 
Et dés que ta un peu de coté, l'émergency fund perds de son intérêt de toute façon. Si ta une urgence, tu prned ce que ta besoin sur ton capital tout en maintenant ton allocation cible. Si tu a ne serait-ce que par ex 300K de coté, si ta besoin de 20K d'urgence, tu prend tes 20K en respectant ton allocation 10-20-70 par ex.
 
Pas spécialement besoin de HYSA du tout...
 
Pourtant tu verra plein de gens avec 100-200K aisés sur des HYSA et pas forcément le HYSA le plus perf à 4.25%, mais un truc moyen à 3%.
 
Et dans la vrai vie c'est un plus compliqué car j'ai une part immo en France et c'est tout sauf liquide ce truc. Je réfléchi à un down mais je trouve l'immo à l'achat sans intérêt pour l'instant. Bonne raison d'aileur pour beaucoup de gens d'avoir quelques centaines de millieurs d'euros sur un hysa.

Sauf que ce n’est pas dispo aussi rapidement.
 
L’exemple de SVB montre que ça peut être chaud/chiant de ne pas avoir suffisamment de cash dispo immédiatement si ça tombe au mauvais moment.

 
Je vois pas le raisonnement. En quoi le fait que SVB aurait pu avoir ses HYSA et compte courant bloqué plus longtemps est un probléme pour accéder à des obligations sur un compte titre ?
 
Au pire ce qui me semble plutot logique pour se protéger de ce genre d'événement, c'est d'avoir plusieurs brokerage, plusieurs banques et plusieurs émetteurs de fonds. Le fameux pas tous ses oeufs dans le même panier.
 
Car quelque soit la forme d'investissement, si c'est au mauvais moment, et que tu doit sortir le fric now pour payer ta rançon avant minuit ou que sais-je, t'es foutu. Faut espérer que toutes tes comptes et credit card ne soient pas tous bloqués en même temps ce qui avec un peu de diversification devrait pas étre le cas. Les crédit card ça me pareil d'ailleur le plus rapide. Ta le fric tout de suite et ta quelques semaines pour trouver le min monthly payment.
 
Sauf probléme systémique genre faillite des USA. Mais dans ce cas, partir sur de l'or physique, des bien immos et autre trucs tangibles semble mieux tenir la route.

https://www.forbes.com/advisor/cred [...] edit-card/
 

 
Si tu ne peux pas payer ton mortgage parce que ton emergency fund n’est pas dispo suffisamment rapidement, tu ne peux pas forcément te sauver avec une credit card.
 
A la fin, tu peux parler à ta banque qui va te donner potentiellement un sursis / grace period, mais ça peut être chiant à gérer comme indiqué plus tôt.
 
Et en fonction du timing, ça peut prendre plusieurs jours pour obtenir les fonds s’il y a besoin de vendre à partir d’un broker account.

Et le principe de l'émergency fund cest d'être stable et pas corrélé aux fluctuations du marché.

Si tu perds ton job en temps de crise, il y a forte chances que ton portefeuille d'action (et peut être même les obligations) se casse la gueule en //.
Du coup si tu dois vendre pour $xxk pour gérer une dépense alors que tu viens de perdre 50-70% de la valorisation de ton portefeuille en fait c'est comme si tu payais 2-3x plus chère ton urgence...

 
Il me semble évident qu'en cas d'argent bloqué pour faillite bancaire, tu tel à tes créanciers, et tu obtiendra un report surtout qu'il savent que tu ment pas, c'est dans les news etc. Mais techniquement si ta CC est pas bloquée, tu peux juste faire un cash advance et ensuite aller voir ta banque en physique si nécessaire.
 
Note que je propose çá uniquement si ta un délais et que tu peux pas attendre quelques jours que ton probléme soit réglé.
 
Pour moi,  encore une fois, tu as plusieurs compte de plusieurs institutions pour limiter le risque et en ce cas tu paye avec les compte qui sont pas bloqué.
 

 
Non un énergency fund c'est un endroit ou tu peux retirer en cas d'urgence. Ca doit étre donc liquide et couvrir une somme raisonnable. Si tu as des ETF, des actions du SP500 ou autre truc du genre, c'est ultra liquide en fait La valeur de liquidation peut ne pas te plaire, mais y'a 0 soucis pour le coté urgence contrairement à une maison par exemple.
 
En fait ce dont tu parle est valable pour les pauvres. Si ta rien, on te dit d'avoir au moins 3-6 mois de coté et idéalement sans risque. Car ta 0 buffer et ta besoin de ce buffer.
 
Si ta 1 million sur ton compte titre et que tu perds ton boulot et retire 10K par mois dessus pendant 3 mois en attendant de retrouver un job, y'a strictrement aucun probléme. Ce n'est pas une mauvaise pratique ou une mauvaise gestion financiére. C'est ce que fait typiquement un retraité. De toute fáçon ton portfolio varie facile de 10K ou plus d'un jour a l'autre avec les fructuations  de marché. Pareil si tu décide d'acheter la voiture avec.
 
Dans un portefeuille 70-20-10 (actions. bonds corporate, bon court term sans risque), même si le marché actions fait -50%, en partant d'un million, il te reste 650K ou la part sans risque est maintenant sur pondérée à 15% au lieu de 10. Y'a donc 33K en trop à retirer de toute façon. Si t'étais pas au chomage tu les réinvestirai en actions. La ta plus de job tu les retire pour toi.
 
Je ne vois aucun soucis là dedans, et je suis pas le seul. On gére pas pareil son fric si on à 30K d'épargne en tout, 300K ou 3 millions. Typiquement je pense que quand tu dépasse lea 500K/1 million et que une bonne partie est non bloquée, tu n'a plus trop besoin d'un gros fond émergency et tu peux rendre çá beaucoup plus rationnel et systématique avec un allocation d'actif raisonnable.
 
Aprés chacun fait ce qu'il veut.