Reprise du message précédent :

 
Il me semble évident qu'en cas d'argent bloqué pour faillite bancaire, tu tel à tes créanciers, et tu obtiendra un report surtout qu'il savent que tu ment pas, c'est dans les news etc. Mais techniquement si ta CC est pas bloquée, tu peux juste faire un cash advance et ensuite aller voir ta banque en physique si nécessaire.
 
Note que je propose çá uniquement si ta un délais et que tu peux pas attendre quelques jours que ton probléme soit réglé.
 
Pour moi,  encore une fois, tu as plusieurs compte de plusieurs institutions pour limiter le risque et en ce cas tu paye avec les compte qui sont pas bloqué.
 

 
Non un énergency fund c'est un endroit ou tu peux retirer en cas d'urgence. Ca doit étre donc liquide et couvrir une somme raisonnable. Si tu as des ETF, des actions du SP500 ou autre truc du genre, c'est ultra liquide en fait La valeur de liquidation peut ne pas te plaire, mais y'a 0 soucis pour le coté urgence contrairement à une maison par exemple.
 
En fait ce dont tu parle est valable pour les pauvres. Si ta rien, on te dit d'avoir au moins 3-6 mois de coté et idéalement sans risque. Car ta 0 buffer et ta besoin de ce buffer.
 
Si ta 1 million sur ton compte titre et que tu perds ton boulot et retire 10K par mois dessus pendant 3 mois en attendant de retrouver un job, y'a strictrement aucun probléme. Ce n'est pas une mauvaise pratique ou une mauvaise gestion financiére. C'est ce que fait typiquement un retraité. De toute fáçon ton portfolio varie facile de 10K ou plus d'un jour a l'autre avec les fructuations  de marché. Pareil si tu décide d'acheter la voiture avec.
 
Dans un portefeuille 70-20-10 (actions. bonds corporate, bon court term sans risque), même si le marché actions fait -50%, en partant d'un million, il te reste 650K ou la part sans risque est maintenant sur pondérée à 15% au lieu de 10. Y'a donc 33K en trop à retirer de toute façon. Si t'étais pas au chomage tu les réinvestirai en actions. La ta plus de job tu les retire pour toi.
 
Je ne vois aucun soucis là dedans, et je suis pas le seul. On gére pas pareil son fric si on à 30K d'épargne en tout, 300K ou 3 millions. Typiquement je pense que quand tu dépasse lea 500K/1 million et que une bonne partie est non bloquée, tu n'a plus trop besoin d'un gros fond émergency et tu peux rendre çá beaucoup plus rationnel et systématique avec un allocation d'actif raisonnable.
 
Aprés chacun fait ce qu'il veut.

 
Personnellement, j'avais mon emergency fund entierement investi comme tu le preconises, et mon salaire qui risquait de ne pas tomber juste au moment du paiement. Sauf que tu ne peux pas vendre en after hours avec un brokerage account, et que les fonds une fois vendu peuvent tomber à la fin du prochain jour ouvré.
 

 
Essaie de vendre un Vendredi après midi une fois que le marché a fermé la veille d'un weekend de 3 jours avec jour férié. Ca ne va pas être accessible aussi vite que ce que tu as sur un HYSA.
 
Donc oui, pour 99% des cas, ca passe avec une bonne credit card. Sauf quand c'est un mortage ou justement le paiement d'une CC.
Et si tu as suivi le merdier SVB, si ca touche ta banque, tu vas passer un bout de temps au téléphone.
 
J'avais simplifié mes comptes parce que je ne pensais pas qu'un truc pareil arriverait, mais c'est vraiment pas passé loin là. Du coup j'ai revisité légèrement ma gestion puisque j'avais simplifié le tout il y a quelques années.

A mon sens, dans tous les cas, il faut étre diversifié. Plusieurs banques, plusieurs brokerage.
 
En cas d'urgence "normale" je veux dire n'impliquant pas la faillite d'un état ou d'une banque, alors y'aura de toute façon de quoi payé vu que l'épargne sera là. En temps normal, de toute façon le compte chéque doit pouvoir genre 1 mois de dépenses de plus sans que ça soit un probléme...
 
Et en cas de grosse faillite, faut voir en fonction des comptes bloqués ou non et si l'économie est encore là. Mais à se rythme avoir du cash + de l'or physique me semble largement aussi justifié qu'un HYSA qu'on espérera pas bloqué. Des comptes et des avoirs à l'étranger aussi.

Avec SVB, on a bien vu que le POGNON n'est pas à risque tant qu'on est dans la limite de l'assurance.
 
Là j'ai juste redirigé un peu sur HYSA dans ma banque principale, et je vais en mettre un peu aussi dans une autre banque.
 
Mais c'est un peu casse couille d'éparpiller son POGNON pour un risque qui parait au premier abord si faible.
 
Et comme je le disais, un bon HYSA aujourd'hui, n'est pas forcément un bon HYSA demain. Quand je regarde la liste des meilleurs taux sur différents sites, ce sont des banques bien différentes comparées à quand j'ai regardé ça la dernière fois il y a quelques années.

 
Du coup j'ai 100k pas investi pour des fonds d'urgence, quel est un bon HYSA pour placer ça ?
 

La première question est de savoir si c'est bien dimensionné. Tu dépenses en moyenne $16k par mois ?

J'ai fait de la lecture hier soir,
- https://www.bankrate.com/banking/sa [...] -accounts/
- https://time.com/personal-finance/a [...] -accounts/
- https://fortune.com/recommends/bank [...] -accounts/
- https://www.nerdwallet.com/best/ban [...] s-accounts
- https://www.forbes.com/advisor/bank [...] -accounts/

Je vais personnellement garder une bonne partie dans mon credit union qui est loin du top (3.1%) pour les raisons que j'ai citées précédemment (+ les transferts sont immédiat entre nos comptes, pas d'overdraft fees, pas de minimum, etc..)

Et je pense ouvrir un HYSA (4.2%) chez SOFI pour obtenir les $250 de bonus en y mettant $5k.

Pour ton cas précis, ca dépend de la taille véritable nécessaire à ton emergency fund et ta tolérance au risque.

On conseille 3 à 6 mois de dépenses mensuelles pour un fond d'urgence. Si par exemple tu gagne 10K/mois mais à 7K en dépenses courantes et que les 3K restant sont de l'épargne, tu n'a donc besoin que de 7K.mois et donc ta besoin de 21K (3 mois)  à 42K (6 mois). Si ton boulot est naturellement instable ou que tu pense avoir du mal à retrouver un job, tu peux vouloir monter à 1 an.
 
C'est bien de pouvoir continuer à payer son assurance santé avec cobra on top et donc d'avoir de l'argent sur le HSA pour ça en plus de 2 ans de out of pocket. Pour un célib çá peut étre genre 10-15K pour une famille plutot 20-30K.
 
Avoir plus à du sens si ta un projet genre achat immo/voiture à court/moyen terme.
 
Mais sinon tout le reste devrait aller en actions/obligations, éventuellement immobilier.
 
Quand aux meilleurs HYSA ta genre celui proposé par Youmoussa, Fidelity, mais aussi Wealthfront, PNC bank et quelques d'autres.
 
Si j'étais toi, je prend au moins de 2 de banques sans lien entre elles pout tes 100K à moins d'en avoir dejà une ou tu compte en laisser une partie.
 
Perso je partage entre alliant credit union (3.10%), wealthfront (4.25%) et direcment des ETF sur un brokerage(interactive brokers. Dessus j'ai pris VUSB, des obligations 1 an, avec un 30 days SEC yield à 4.96%.
 
Alliant me sert pour de la fausse épargne court terme, je provisionne à l'avance genre les vacances et autre dépenses du genre dessu et j'ai aussi mon crédit auto chex eux.
 
Wealthfront me sert pour l'emmergency fund à proprement parler.
 
VUSB pour de l'épargne à 1 an ou plus genre le down payment pour un achat immo.

Cool !
Je vais regarder tout ça !
 
J'ai a peu près 130k en fond d'urgence / épargne et d'autres fond placé dans ma banque US + en France.
Je n'ai définitivement pas besoin d'autant en fond d'urgence . Boulot/ domaine / boîte hyper stable et je n'ai aucune dette. Ma femme pourrait facilement faire du freelance le temps de récupérer un boulot en cas de problème.
 
Je suis de nature peu risqué financièrement, donc avoir un petit rendement a 4% pour ces fonds la me conviendrait bien mais dans une autre banque pour diversifier.
La plupart de nos liquidités sont a la chase dans des brokerages (pour nous et les gamins en + de 509) - très peu de chance de faillite mais bon avoir quelques fonds autres part dans une boîte US serait pas con.
Mes fonds en France sont beaucoup plus difficile a rappatrier.

N'oublie pas d'avoir l'essentiel de ton épargne en stock/bond genre 60-40, 70-30.
 
Il faut pas tomber en dessous de 50% stocks, sinon tu n'a plus de moteur pour maintenir et grossir ton épargne, et ça marche beaucoup moins bien.
 
L'immobilier locatif peut étre une alternative et/ou diversification.

RIP ma banque - dommage ils etaient cool

J’avais failli prendre mon mortgage chez eux car ils étaient un gros client de mon ancienne boîte et on avait une relation privilégiée avec eux  

Ca a ete mon unique banque depuis 12 ans ici
Mortgage chez eux egalement

Tu avais pu bouger les fonds avant ?
 
Tu as access à ton pognon là ?

j'ai meme pas regarde ... Mon epargne n'est pas chez eux, on a juste un compte courant.
 
Edit: je viens de verifier, j'ai acces a mon compte comme d'habitude

Voir son compte est un peu différent de pouvoir retirer du pognon  

La Fed a mis sont taux dans le range 5-5.25% range (+0.25%) les HYSA devraient se mettre à jour.
 
Sur wealthfront par example, le taux est sera mis à 4.55% à partir de vendredi. Wealthfront fourni aussi 5 millions d'assurance en cas de faillite via des banques partenaires.

Embrouille en vue : je pense changer de boulot après quelques mois.
 
Donc je dois rembourser mon sign-on bonus.
Apparemment vu que c'est la même année, mon employeur peut, a son bon vouloir, me réclamer uniquement le montant net et corriger mon W2 pour enlever le bonus.
Si il veut pas, je dois rembourser le montant brut et ça sera a moi de faire une déduction sur les impôts l'an prochain.
Source : https://gct.law/Att/2375
 
Bon jusque là c'est pas trop compliqué.
Mais en plus j'ai mis une grande partie dans mon 401k (pas Roth).
Donc je pourrais pas me faire rembourser de ces taxes vu que je les paierai a la retraite.
   
 
 
S'ajoute a ça le problème de ce que devient le 401k et des taxes dessus.
   
 
Quelqu'un a déjà été dans ce cas ?

? Du moment que tes contributions au 401k sont sous la limite totale osef de si l'argent vient de ton salaire ou de ton bonus. C'est fongible. L'argent mis sur le 401k ne sera pas perdu, mais effectivement pour les impôts de 2023 il faudra bien calculer comptablement
1/ ton salaire brut sans le bonus
2/ t'es contributions au 401k en faisant gaffe de rester sous la limite.
3/ tes "withholding" sur l'année 2023.

J'ai eu le cas en 2022 avec un bonus doublement reçu.
J'ai du rembourser uniquement la partie nette que j'avais reçu, et l'employeur s'est occupé de nettoyer la partie comptable et les montants en trop versés à la social security, Les impôts fédéraux et de Californie.

In fine sur mon w2 le bonus excédentaire n'apparaît nul part, et j'ai remboursé juste la part nette que j'ai reçu.

L'autre soucis que j'ai eu c'est en changeant de job j'ai dépassé la limite annuelle de contribution au 401k. Ça c'est joué à une semaine en plus. La dernière période de paie c'est terminée juste avant le 31 décembre et le dernier virement qui m'a fait passé au dessus est arrivé le 3-4 janvier mais ça compte quand même comme une contribution de 2022...

Et ça pour les impôts c'est chelou. Fidelity à retiré l'excédent et m'a envoyé un chèque et basta. Ensuite le tax software que j'utilise (freetaxusa) ne prend pas bien en compte ce cas de figure et ne permet pas de remplir le formulaire adéquat mais le support pro m'a dit qu'en mettant le montant reçu en tant que revenu autre + description pour expliquer la raison ça devrait passer.

(étape nécessaire vu que l'employeur ne m'a pas donné de W2 modifié, et pas de 1099 de la part de fidelity, du coup le montant en trop dans le 401k n'est pas présent dans la case du montant imposable du W2 et il "manque" cette argent comme revenu imposable)

Bref c'est un micmac mais c'est passé

Ma femme est a son compte, le soft qu'on utilise a un indicateur de probabilité de contrôle fiscal.
On est déjà au max
 
C'est un peu stressant de changer de boulot ici je trouve, entre les bonus, les 401k, les dizaines de benefits en tous genre a changer.  
C'est pire qu'un FAI/opérateur qui voudrait te garder.
Et ça se fait sans préavis avec l'emploi "at will"
 

Il y a toute la partie assurance avec l'entre deux où tu peux/doit payer via cobra ?!
La dernière fois j'avais 1 mois de gap de couverture mais j'ai pas payé cobra c'était plus de 1k...jai serré les fesses pour pas avoir de problème pendant ce moment là...

De mémoire cobra est rétroactif, donc tu peux souscrire en cas de pépin

Alors des nouvelles de mon changement d'emploi et remboursement de bonus d'arrivée.
 
Pour la partie que j'ai mis sur le 401k: l'employeur m'a dit qu'il la récupérerait eux même directement depuis mon 401k.
Je savais pas que c'était possible, y a un inconvénient à procéder ainsi ?
 
Pour la partie payée normalement: je dois juste rembourser le net.
 
 
J'espère que mon W2 sera clair car ca commence a être le bazar.
Y a pas que moi qui galère : https://www.newfront.com/blog/401ko [...] 401k-plans
 
Côté assurance santé j'en aurais pas besoin:
- l'assurance actuelle court jusqu'à la fin du dernier mois ou je suis employé  
- la nouvelle commence au début du premier mois complet du nouvel employeur
   
 
 
Reste la question de quoi faire du nouveau bonus d'arrivée du nouveau boulot

Pour le 401k si ya un période de vesting ça me parait normal qu'ils reprennent automatiquement. C'est un peu comme un escrow

Question savings, je commence à avoir de l'argent qui s'accumule sur mon compte et vient donc la question du saving account.
 
J'ai regardé les HYSA, et en commencant la procedure avec Amex, vient cette question du W9 :
 

 
Je ne suis pas US citizen, donc j'imagine que c'est cuit, non?
 
Dans ce cas vous recommenderiez quoi pour debuter les savings?

Tu n'es pas une "US person" ? Tu ne vis pas aux US, c'est ça ?  
 

US person c'est au sens fiscal / IRS, pas au sens citoyen US

Ahhh donc je peux cliquer OK alors tout va bien!
Merci

Pareil on me demande mon visa/resident status.
 
Je suis rentré avec esta donc pas de visa, et j'ai pas encore la Green card.
Mon status c'est adjustment of status ?  

t'as pas de visa de travail ?

Non je suis venu en touriste et j'ai décidé de rester avec ma femme américaine.

Ce n'est pas beau de mentir à l'officier de l'immigration/douane à l'aéroport sur la raison de ta venue aux US.  
 

J'ai pas menti. D'ailleurs on m'a juste demandé... Ma date de naissance    
Le pire c'est que j'ai galéré avec l'inversion mois/jour.

si tu venais specifiquement pour te marier, tu aurais du demander un visa K-1, non ?
 
enfin, tout ca c'est off topic, youmoussa va raler
 
mais j'imagine qu'effectivement, en ce qui concerne le statut d'US Person, tu ne l'a pas pour l'instant et t'es surement toujours considere comme touriste en attendant la GC

 
Ton status est illegal pour le moment    
 

Non c'est légal    
D'ailleurs je viens de signer pour une maison, ça ferait chier de me faire refouler maintenant  

Aos est légal si tu avais un vrai status nonimmigrant avant. Là ça semble un peu bancal.
Édit: possible si immediate relative to a us citizen.

 
J'espére que ta bien calculé ton coup et que tout se passera bien car tout le monde n'est pas aussi optimiste que toi:
https://www.jacksonwhitelaw.com/imm [...] %20status.
 

Pas de reduction de la property tax pour moi. Le county m'a envoye une lettre pour dire qu'ils avaient regarde mais que ca avait pas baisse (j'avais rien demande).
Donc c'est surtout SF qui a bien baisse apparemment

Ca ne marche pas comme ça

La ville de SF me disait que mon bien avait augmenté. Sans faire de recherche et appel, j'aurais pu penser que ca n'avait pas baissé  

Après tant mieux pour toi si ca n'a réellement pas baissé.

Ah effectivement - mais je crois qu'ils ont raison ca a pas baisse mais ca n'a pas augmente non plus dans mon coin

Polala le processing des tax return à l'irs
https://twitter.com/crampell/status [...] VjUdg&s=19
https://www.washingtonpost.com/opin [...] p_opinions