Nous sommes un certain nombre à vivre aux US et à tenter de gérer aux mieux nos finances au pays de l'oncle Sam. Les principales questions sont autour de l'utilisation d'une carte de credit, de la retraite ( 401k, IRA, Roth, .. ) ou d'un achat immobilier.
 
Credit score
 

http://www.nytimes.com/2009/01/06/ [...] cores.html
 
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Retirement / Retraite

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La principale considération est de savoir quand le revenu est taxé ( à l'entrée ou à la sortie )

To be continued...

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Mortgage / Prêt immobilier
 

http://sfbaytimes.com/costs-that-a [...] -purchase/
 
 
To be continued...
 
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• Is It Better to Rent or Buy? - NY Times

Transferts de/vers l'étranger
 
Transferwise
Transfermate

Bon ben

 
 
Ça serait genial d'ecrire une "procedure" pour ceux qui arrivent aux US et ont envie de monter correctement leur Credit Score. C'est pas si simple apparemment.

Tout à fait d'accord, je sais pas si Youssouma compte vulgariser, mais pour nous, les futurs arrivants, ce serait top! Et également de savoir ce qui est vraiment impacté par le crédit score, genre la je regarde le prix des leasing autos, je sais pas dire l'impact du crédit score par rapport aux prix affichés qui semblent avantageux...

Je vais clairement étoffer les 1er posts en essayant d'écrire en français et en tenant compte de vos suggestions
 
Si quelqu'un veut se dévouer pour certaines parties, je suis aussi preneur

En débarquant à blanc, t'auras pas de credit score...
Je pense que Deep Thought peut écrire un draft. Les anciens écrivent pas les docs, c'est pour les stagiaires

Edit: si je suis motivé un de ces 4, je pourrais faire un papier sur comment acheter un appart à NY

Et oui je sais bien, du coup j'aimerais apprendre quoi faire en débarquant pour avoir accès à ces tarifs le plus vite possible! Une fois ce moment passé pour vous autres, ça doit paraître évident, mais ya sûrement des tonnes de petites optimisations à pas louper!!

Clairement. D'ailleurs, je pense qu'il y aura aussi quelques spécificités selon les Etats.
Bref, un topic US où on va parler pognon, ça va cartonner mes frères

Nan mais je suis allé voir la banquiere de Wells Fargo l'autre jour, et je lui en ai parlé.
C'est con comme truc, mais on est pas forcement au courant quand on arrive que si t'es pas US resident, t'as pas le droit à la Credit Card. Seulement la Debit Card.
Ensuite, des que t'as un numero de sécu, Credit Card autorisé, et là ton Credit Score commence.
 
Rien que la difference Debit/Credit Card est pas facile à capter pour un étranger.
(j'aurais bien aimé savoir si c'est rentable d'utiliser sa Credit Card pour payer et placer son cash ailleurs - si c'est rentable?)
 
Aussi faire un léger laïus sur les transferts d'argent entre Europe et USA (ma banquiere m'a parlé d'un transfert VISA-VISA très peur cher, mais je ne sais pas si ça cache quelque chose).
 
Et aussi un petit point sur les impôts, notamment ce qu'on doit continuer de declarer, ce qui est à fermer dans le pays d'origine, etc....
 
 
 

 
Va pas à la Wells Fargo, il file(ait?) pas d'unsecured credit card à moins que tu ais une GC.

Tu tombes bien

J'ai maximisé les versements sur le 401k de ma boite ($18k). Je gagne trop pour profiter des avantages IRA et Roth IRA ( > $183k ). Je dois me contenter d'ouvrir un compte d'investissement classique ?

 
Qu'es-ce que t'appelle unsecured credit card?
En fait ma copine est là-bas, donc en gros ils me feraient des prix préférentiels (genre carte gratuite).
J'ai beaucoup de mal à savoir sur quoi comparer les banques ici.
Genre ils n'ont pas l'air d'avoir de partnership pour choper des "miles" à chaque dollar dépensé (ce qui est utile si tu veux revenir chez toi de temps en temps).
Au niveau des frais, ça a l'air très bas.

Pour ce qui est des miles, je suis un peu le site The Points Guy, ils ont l'air de donner pas mal de conseils pour choisir au mieux sa carte de crédit par rapport au but (miles pour voyager, statut dans une alliance de compagnie, autres formes de rewards) je peux pas vous en dire plus sur la pertinence puisque je vis pas encore aux US...

Le principe de la credit card, c'est que la banque te laisse dépenser une somme par mois ( credit limit ), qu'il faut que tu rembourses. Si tu ne rembourses pas suffisant à la fin du mois, tu paies des agios à un certain taux ( le mot APR  que tu vois ).

Quand tu n'as pas de credit score, la banque ne prend pas de risques, elle te demande une caution qui s'élève à la credit limit. Donc si tu commences à ne pas rembourser, elle garde la caution. Tu as une secured credit card.

La unsecured, tu ne donnes plus de caution.

il me semble que tu peux quand meme ouvrir un Traditional IRA. la limite des 5500$/an est toujours valide, mais tu ne peux pas les deduire de ton revenu imposable.  
Mais chaque annee apres la premiere annee tu peux transferer 5500$ depuis un Trad IRA vers un Roth IRA meme si tu est au dela de la lmite de revenu pour les depots directs.

https://personal.vanguard.com/us/in [...] oth-112014
 
 
 
sinon pour le credit score : une technique qui marche bien apparemment c'est d'avoir une american express en France avant de partir afin de construire un historique de credit avec la carte. ET quand tu vas aux US tu demande a transférer ta carte vers ton compte US et normalement l'historique construit en France est transféré vers les US.
 
AUtrement oui tu commences avec 0 credit history. Le fonctionnement des cartes credit/debit est un peu etrange quand on vient de France mais finalement ca se comprend bien:
debit card = argent est retiré directement de ton compte en banque. Chaque transaction vérifie que tu as la balance nécessaire pour payer.
credit card = une institution financière (ie banque, mais aussi magasins et autres) t'autorisent a emprunter chaque mois une somme maximal fixée. A la fin du moi selon tes dépenses tu recois une facture du mois.  
La tu as plusieurs options: soit tu payes ton credit en entier a la fin de chaque moi et tu ne payes rien de plus que ce que tu as dépensé. Au passage tu construit du credit history.
Soit tu ne payes rien et la tu vas aller tres vite au devant de grosse emerdes (avec rais fixes journaliers + des taux d’intérêts exorbitants).
Sinon tu fais comme beaucoup trop d’américains : tu payes qu'une partie de ton crédit chaque mois (sur la mienne le minimum a payer chaque mois c'est 5$...) et ta balance de crédit est reporte de mois en mois. La ou c'est traitre c'est qu'en pratique quand tu fais ca tu contractes l'equivalent d'un credit revolving en france. Ie un crédit a 12-20% d’intérêts annuel.
 
pour un francais sans endettement il faut passer par les credit card pour construire un historique de credit (si un jour on veut emprunter pour une voiture ou un appart). ET du moment qu'on se contente de payer l’entièreté de son credit mensuel on est bon.
 
Toute la putasserie du systeme US c'est qu'il n'y a pas grand monde pour t'empecher de t'endetter et que c'est tres facile de plonger si on ne part pas avec des bonnes attitudes. Parce que tu peux facilement ouvrir une foultitude de cartes de credit dans differents etablissements...
 
 
Sinon pour le choix de la CC: la simplicite c'est d'en prendre une dans la banque ou tu a ton checking account avec la debit card. Tu peux facilement mettre en place des regles pour transferer automatiquement le balance sur la carte de credit a la fin du mois et tout est transparant.
 
Chaque CC offre des avantages + ou - interssant pour inciter a la consomation. il y a toute les histoires de cashback/miles/points. Il y a tout un tas de cartes + ou - interssantes selon ton profil de depenses.

Du coup, le crédit score, détermine quoi dans cette histoire? Le taux que te fait la banque sur l'argent à rembourser lorsque tu as une unsecure ? Et dans mon exemple de caisse en leasing, comment ça vient jouer?!

Quand tu vas demander une nouvelle credit card, la banque va décider de la credit limit en fonction de tes revenus et de ton credit score.

Pour du leasing, c'est effectivement le taux/mensualité qui peut changer j'imagine. J'ai toujours un doute sur l'intérêt de faire du leasing personnellement.

 
La secured card, c'est pas la debit card justement ? Celle que tu n'utilises QUE lorsque tu as le cash sur ton compte pour payer ?
 

 
Merci, c'est exactement ce que j'avais compris    
Et du coup quand la fille m'a dit ça, mon premier réflexe a été de me dire que les américains sont assez futés car ça pousse à la consommation (là où en France tu ne peux dépenser que ce que tu as sur ton compte, sinon tu payes des agios à 18%).
 
Et donc pour moi c'est vraiment la même chose que les cartes de credit qu'on te propose dans les magasins, type COFINO.GA chez les galeries lafayette. En gros t'as l'impression que c'est genial car tu peux acheter plein de trucs. Mais l'argent faudra bien le rembourser un jour. Et entre temps ils se gavent en intérêts.
 
Et c'est là que c'est vicieux : en gros j'ai du cash sur mon compte. J'ai pas envie d'emprunter car j'ai pas besoin. Et donc j'ai pas envie qu'on me prélève des intérêts alors que je peux m'auto financer. MAIS je dois quand même le faire pour avoir mon credit score history    
En gros les américains sont quand même futés : tu payes des intérêts aux banques pour qu'ils puissent ensuite te prêter (et encore payer des intérêts....).
C'est vicieux et totalement dans l'esprit mafieux des banques que j'ai en tete.
 
MAIS cette vision est ok dans un seul cas :
- j'ai du cash en banque
- je préfère utiliser ma credit card pour monter mon credit score history
- on me prélève des intérêts dessus, suivant l'utilisation
- mais je place mon cash ailleurs qui me rapporte presque autant que les intérêts que je paye sur ma credit card
 
Alors à ce moment, c'est OK de se faire niquer    
 
Quelle est l'utilisation minimum de la credit card qu'il faut faire tous les mois pour monter correctement un credit score ?

De ce que je comprends qu'il disait, si tu payes à temps, tu payes pas d'intérêts, ET tu montes le score, non?
 
Youmoussa pour la voiture c'est juste que j'ai pas assez de cash devant moi pour gérer l'installation + l'achat d'une caisse, là où en leasing je la paye que xxx$ par mois. Ce qui permet de baisser le coût final si je décide de l'acheter. Apres faut faire gaffe aux offres, j'imagine que le système encourage plutôt à louer sans cesse plutôt qu'à exercer l'option d'achat en fin de lease...

Ouai mais c'est ça que je comprends pas.
La banque te dit que t'as une autorisation de 1.000$ sur ta credit card.
Tu peux utiliser 1.000$ sans payer d'intérêts ? Je trouve que c'est trop beau.

Le système te pousse à aller au max de l'autorisation, de façon à pas être capable d'en rembourser 100% en fin de mois. Du coup si tu n'as pas de mental, tu te retrouves vite à payer des agios... Enfin c'est ce que je comprends de ce qui a été dit, mais je peux me planter.

Ok donc si je vous suis : je dépense 1.000 dollars sur ma credit card le 1er mars. Je ne rembourse rien durant le mois.
Enfin, le 31 mars je rembourse la totalité. Donc je ne payes pas d'intérêts ?
 
Ça paraitrait plus logique que ça soit une échelle d'intérêts.

Encore une fois je maîtrise pas le système, mais de ce qui a été dit précédemment ici, oui. Ce qui est dur à comprendre pour nous français, c'est le fait que ce cas là en fait c'est une minorité, et que les boîtes de crédit se gavent sur les 90% (chiffre au hasard) qui parviennent pas à payer les 100% avant la date fatale...

 
C'est ça. Vois ca comme une carte à débit différé.

 
   
 
Quand on comprend le système, il y a moyen de s'enrichir.

Ah c'est cool.
Donc je place mon cash ailleurs pendant ce temps.

Ensuite l'idée c'est de prendre plusieurs cartes de crédit. C'est un paramètre secondaire, mais le nombre idéal de cartes pour avoir la meilleure note (selon crédit karma), c'est 23...
Cest ridicule, certes, mais c'est comme ça.

En fait, à terme, tu ouvres une crédit Card dans chacune de grandes enseignes où tu vas souvent.. Costco, Amazon, Orbitz, delta airlines, gap, guitar center... Etc tout est possible.
Chaque carte a un avantage en fonction de ce que t'achètes, notamment entre 1 et 5% en points ou en cash back.
En tant que hfr malin et qui aime pas trop se faire entuber, en jonglant intelligemment et en NE DEPENSANT QUE LARGENT QU'ON A, on peut vivre entre 1et 5%moins cher que les prix indiqués.

Après, il faut pas s'enflammer. Un bon crédit score, c'est bien, mais c'est utile seulement pour un Mortgage. Pour la limite aussi, mais si te bon payeur, les institutions te proposent de monter la limite après un an. Et il faut savoir que les taux sont de toute manière négociables pour un Mortgage.
Paye à temps (via lappli Mint ou online, whatever), et paye tout ce que tu dois, et tout ira bien

sauf que 1000$ c'est pas grand chose comme credit limit.
ca devient vraiment traitre quand tu as des plafonds a 10/20k$ ou tu peux accumuler plusieurs mois de dépenses sans payer + que le minimum chaque mois.
genre: http://www.reddit.com/r/personalfi [...] _now_gone/

Surtout qu'utiliser 100% de sa credit limit est mauvais pour son credit score.

Avoir sa banque rapporter 100% est mauvais, mais si on paie avant la closing date ou petit à petit au fil du mois c'est pas dommageable.

On peut avoir une CC en arrivant sans passer par une secured card. Dans mon cas, demander en agence BoA a été suffisant pour avoir une CC avec cashback et quelques chose de décent en limite de crédit.

Secured tu veux dire j'imagine.
 
Je suis arrivé en 2008 pendant la crise, les règles ont peut être évoluées aussi depuis.

En janvier 2014 j'ai pu prendre une unsecured chez BoA directement mais bon, j'avais un checking + debit depuis 2 ans et un salaire versé dessus. ..
 
Par contre au début ils m'ont mit que 700$ de credit limit (30% de mon take home en gros). Il y a un mois j'ai été demandé pour monter la limite a 1500$ et c'est passé crème.
 
Par contre j'ai un peu la flemme de commencer a ouvrir plusieurs cartes. Dans l'absolu ca ferait descendre mon % d'utilisation, mais je n'en ai absolument pas besoin pour payer mes dépenses mensuelles donc bon...

Tu prends que 2200/mois??? Tu fais quoi? Enfin, tu faisais quoi?
L'ancienneté dans une banque, c'est important pour avoir une unsecured, question de confiance.
 
Sinon, les paramètres qui comptent le plus (gros impact d'après Credit Karma toujours):
- Positive payment history
- Average age of credit history
- Credit Inquiries (combien de fois des boîtes pull un report pour vous)
- Overall Credit Card utilization (c'est le montant total utilisé / (somme des credit limits de chaque card). Typically, a credit card utilization that's less than 30% is considered ideal.
 
En moins important, on trouve le nombre de credit lines (ie le nombre de cartes) par exemple.

Faut il encore que tu prouves que le nombre de crédits est plus important que l'ancienneté ( ce dont je doute, et ca semble confirmé par ce que j'ai mis dans le 1er post ).

Sachant que pour avoir un A dans la catégorie durée moyenne du crédit, c'est 15 ans je crois.. Toute ouverture de crédit me fait baisser mon score ( durée moyenne du crédit qui diminue + hard inquiry ).

Je pense vraiment que le nombre de cartes doit être le dernier des soucis.

Donc tu n'étais plus un bleu bite arrivant sans credit score AMHA.

Post doc selon mes fiches

 
Du coup l'intérêt c'est que toutes les transactions au sein du Roth IRA ne seront pas taxés ?