Reprise du message précédent :

 
Tu ne places par de l'argent sur le CET mais des jours congés.
 
Ces jours sont soit payés, soit conservés en jours de congés soit cotisés pour le régime complémentaire. En tout cas c'est comme ça chez nous.

Tiens d'ailleurs une question pour être sûr : ton graphique ne concerne que le régime général n'est ce pas ?

Bah ça dépend du point de vue. Le rachat de trimestres permet les 2 situations enfait : partir plus tôt ou gagner une plus grande pension.

Dans le cas de ChienBlanc, qui aura ses 43 ans de cotisations seulement à 65 ans et 9 mois, s'il rachète 7 trimestres (taux + durée), ça lui permettrai de partir 7 trimestres plus tôt, donc à 64 ans, tout en ayant la même pension prévue que s'il avait continué jusqu'à 65 ans et 9 mois sans faire de rachat.

Ensuite ça dépend avec quoi tu compares cette situation.
- Si tu compares avec ne pas faire le rachat et partir à 65 ans et 9 mois (l'âge de son taux plein), bah faire le rachat lui fait gagner 7 trimestres de temps de travail. Donc il part plus tôt grâce au rachat.
- Si tu compares avec ne pas faire le rachat et partir à 64 ans (l'âge légal), bah faire le rachat lui permet d'effacer sa proratisation de trimestres manquants. Donc il part avec une meilleure pension grâce au rachat.

Sur la question de la rentabilité de l'opération, c'est toujours incertain et très difficile à calculer objectivement, car la variable la plus déterminante sera ton temps passé en retraite. C'est à dire que la rentabilité dépend principalement de ta date de décès. Evidemment, si le calcul donne une rentabilité atteinte à l'âge de 120 ans, c'est no-bainer. Mais le système est bien fait, et les calculs de rentabilité tombent souvent autour de l'âge de ~80 ans.

 
pas chez nous , je places mes primes qui sont converties en heures ..
j envisage d avoir au moins un an en réserve
 

La rentabilité dépend aussi de combien augmenterait sa pension vs ce qu'aurait rapporté son épargne s'il n'avait pas racheté.

Evidemment, ainsi que la rentabilité de son investissement privé s'il place l'argent au lieu de le dépenser dans le rachat.
 
J'ai bien écrit que l'âge de son décès est la variable la plus déterminante. Mais ce n'est pas la seule variable

C'est la plus déterminante si le fait de racheter rapporte 7/10%, si ça rapporte 2 ou 3% de pension en plus, bof et pas trop besoin de calculer, surtout s'il n'a pas besoin de revenus en plus.

C'est plus complexe que cela  

Le surplus de pension généré par le rachat dépend principalement du nombre de trimestres rachetés. Donc du prix du rachat. Raisonner uniquement en % d'augmentation de la pension, c'est très incomplet.

Et j'ajoute que le sujet du rachat ne doit pas uniquement être vu sous le prisme du montant de la pension. Comme expliqué dans mes précédents message, le rachat peut te faire gagner du temps, sans changer le montant de ta pension. Reste maintenant à valoriser ton temps, ce qui n'est pas une chose évidente non plus, et dépendra de chaque situation individuelle et familiale

L'intérêt du rachat c'est qu'il est déductible fiscalement, ça aide grandement à sa rentabilité.
 
Entre le rachat de trimestres et le PER, il doit être possible de ne pas payer d'IR les 5-6 ans précédent le départ en retraite.

Comment 1H est évaluée financièrement ?
Comment ça se passe niveau imposition ? La prime n'est alors pas attribuée si tu choisis les heures ?

 
c est ton taux horaire qui détermine combien coute une heure.
Je place mon 13ieme mois , je récuperes 152,25 heures
 
Si l argent va sur le CET, il n est pas perçu sur le salaire donc pas d impots, l IR sera en sortie.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
Si, j'ai bien compris, si je rachète 7 trimestres, je peux partir à taux plein, au lieu du taux avec décôte.
Selon la simulation actuelle, il y a une différence de 35%, mais c'est avec la retraite à 62 ans. A 64 ans, la différence devrait être moindre.  
 

Tu peux sélectionner un âge custom dans le simulateur info-retraite. Donc met 64 ans, et tu aura le montant de ta pension à 64 ans sans rachat.

 
Selon les accords, tu peux avoir de l'abondement quand tu utilises ton CET pour anticiper ta retraite.
Ca fait un petit bonus.

 
  merci pour ces infos
 

Je ne suis pas d'accord avec le fait que le rachat de trimestre permet de partir plus tôt à la retraite : On n'est pas obligé d'attendre le taux plein.
 
Donc on se ramène toujours à une situation "partir à 64ans avec 7 trimestres manquants" vs "partir à 64 ans à taux plein", et voir si la somme versée est rentable par rapport à la différence de retraite.
 
Il y a 2 types de rachats possibles :
- Taux (1)
- Taux + Durée (2)
 
Le mode (2) peut être plus rentable que le mode (1) uniquement si une personne a énormément de points AGIRC (de l'ordre de 10 000+), donc j'expose ici juste mes calculs sur le mode (1)
En mode (1), un trimestre me coûte 3k€ à racheter, donc 2.18k€ avec l'avoir fiscal (TMI 30%), et me permet de gagner entre 24€ et 27€ supernet de retraite en plus par mois (en fonction du scénario, si je bosse toujours jusqu'à 64 ans ou si j'arrive à passer à 50-60% à 50ans).  
Après, c'est un simple calcul de composition d'intérêts des 2.18k€ et de combien de mois à 24€ ou 27€ ça correspond.
 
Quand on a 1M€ de patrimoine et que l'ev0 du dispositif (avec toutes les incertitudes qui vont autour de sa pérennité) se situe autours de 80ans+, il est urgent de ne rien faire.

Attention, il y a 2 types de rachats :
mode 1 : tu ne rachètes que le taux !
mode 2 : tu rachètes le taux et la durée. (chez moi, le mode 2 coûte 50% de plus)
 
Exemple :
moyenne des 25 meilleures années 40k€
trimestres acquis (à 64 ans) : 165
 
Sans rachat - Retraite générale : 40k€ * (50% - 7*0.625%) * 165 / 172 -> 1459€ par mois
Rachat mode 1 - Retraite générale : 40k€ * (50%) * 165 / 172 -> 1599€ par mois
Rachat mode 2 - Retraite générale : 40k€ * (50%) * 172 / 172 -> 1667€ par mois
 
Le mode 2 te permet aussi de compenser la décôte sur la retraite complémentaire.
 
Attention, le simulateur te fait travailler jusqu'à 65ans et 9 mois, donc te fait acquérir des points AGIRC.

 
24*12 = 288, ca fait 13.2%
donc à moins de "mourir" vite, ca semble très rentable de racheter.
 
je suis même étonné du prix mais cela doit être le prix à 40/50 ans et pas à 64 ans pour partir en retraite immédiatement, tu confirmes ?

Perso j'avais regardé le prix des trimestres il y a quelques années (à 35 ans), je me rappelle plus du prix mais j'ai trouvé ça hyper cher. Sachant que dans mon cas je ne peux pas en racheter assez pour arriver au taux plein, donc si je reste dans le système je vise de toute façon les 67 ans, je pense que ça ne vaut pas le coût, je préfère épargner.
 

 
Je ne sais pas si ça a changé sur ce point, mais avant 3 ans de chômage c'était possible pour les plus de 57 ans ou qqchose du genre, justement pour qu'ils attendent la retraite.
 

 
Factuellement un système de retraite par répartition devrait être équilibré, si pas d'année en année, au moins en moyenne sur une décennie mettons. Ce n'est pas le cas donc il faut faire qqchose. On peut tout aussi bien dire que c'est Mitterrand qui nous l'a bien mise profonde... Ou les boomers en ne faisant pas assez d'enfants.
 

 
Il y a un dispositif dans ma COGIP que je trouve limite trop beau pour être vrai, on peut bosser 80% ou 90%, payé 80% ou 90%, mais cotisant à 100%. Le temps libre peut être à la semaine ou alors être utilisé pour avoir + de vacances. En gros quand t'as atteint un plateau satisfaisant dans ta carrière, que ton crédit immo a quelques années et n'est plus qu'à mettons 20% de tes revenus, hop semaine de 4 jours.
 

 
Le prix dépend de ton salaire, non ?

 
Etonnant, ça. Tu pourrais facilement poser ce mois ou alors c'est réservé à la fin de carrière ?

Oui bien sûr,  5156 euros / trimestre dans mon cas
À  49 ans.

non c est faisable a tout age, et tu poses quand tu veux , mais faut avoir epuisé les CPA.

Quand tu sais que tu vas prendre genre 5 ou 10 % d augmentation l année suivante, les gens mettent leur 13 ieme mois , et le ressortent une fois augmentés , avec un bonus de 5 ou 10 sur le montant versé! Genre tu places l argent en decembre et tu ressort en janvier

seul souci , quand tu le resort en monétaire, c est limité a 70 heures annuel donc il faut 2 ans pour ressortir ton 13 ieme, mais t as gagné quelques % , c est comme un beau placement

j avais utilisé cette technique pour passer sous le seuil lors des 2 première année d exo de Taxe habitation, ca m avait permis d economiser 1/3 puis 2/3 de la TH soit quasi 1800 .

Fallait racheter en sortie d'études pour avoir la réduction Fillon et des revenus pas trop élevés (en moyenne sur les 3 dernières années avant rachat). J'ai racheté à 30 ans pour 1000€/trimestre, en enlevant la déductibilité fiscale (-30% car ma TMI était 30%), le coût réel pour moi était à 700€/trimestre (option taux + durée !).

Pour combien de montant de retraite en plus ?
Le 1k, ça vaut 6/7k à 65 ans. Après si ça permet de partir plus tôt, c'est probablement intéressant.

C'est 0,7k après déduction d'IR A 5% super net sur 35 ans, ça ferait 3,8k. Pas ouf. Et pas certain non plus, sur 35 ans il peut se passer tout et n'importe quoi en réforme fiscale, prélèvements sociaux, et les cycles boursier peuvent mal tomber, etc.

Objectivement je ne peux pas dire combien de montant de retraite en plus, c'est trop tôt, il y a beaucoup trop de variables inconnues. Mais en effet j'en ai racheté 4, donc ça me permettra de partir 1 an plus tôt sans la décote ni la proratisation de 4 trimestres.

Déjà dans les tuyaux, c'est la réforme Touraine votée en 2014.
 
Sur le site de l'assurance retraite c'est la date de ta retraite à taux plein.
 
Ayant commencé le travail à 20ans, j'aurais ma retraite à taux plein à 63ans et 4 mois. En gros je me fais avoir de 8 mois...

Drap  

Ou bien ils arrivent déjà pas à traiter les dossiers des retraités à temps (il est fréquent d'avoir 3 à 6 mois entre dernier salaire et retraite).

62  

Tu vas devoir travailler 2 ans de plus du coup.  

drap, va falloir commencer à s'organiser...

Je vois que ça parle de rachat de trimestres.

Attention le rachat ne permet pas de valider des trimestres pour une carrière longue.

Dans mon cas avant réforme : commencé à 19 ans , age de départ 60 ans et 172 trimestres, ce qui m'amène à 62 ans.

Ben comme pour avoir une carrière longue il avoir commencé tôt ET avoir tous ses trimestres , je me suis dit à un moment que ça pouvait valoir le coup/coût de racheter des trimestres pour vraiment partir à 60 ans .

Et bien ! Non, perché! Pour la carrière longue, seuls les trimestres réellement cotisés/validés comptent.

Après réforme, mon age de départ sera à 62 ans , toujours avec 172 trimestres.

Tant et si bien :

- que la réforme ne change rien dans mon cas
- que le pognon que j'y aurais mis n'aurait servi en rien à diminuer mon age de départ

NB : à l'age de départ j'aurais sans doute assez de pognon pour vivre de par les investissements que j'ai fait et que je ferais d'ici là, la pension sera un (très gros) complément pour mieux vivre

Dernier brotip sur les carrières longues (vive les études sup en alternance ). Il y a quelques années il fallait avoir 5 trimestres avant l'age des 20 ans révolus, maintenant c'est 4 à 5 trimestres avant la fin de l'année civile de ses 20 ans . Ce qui fait que je suis passé de DMC à all is good

Nope  

La réforme ne change rien pour moi (voor mon post ci dessus).

M'enfin ça a encore le temps de changer d'ici 2042  

D'ailleurs niveau perp , le topic a un produit à recommander en vue d'obtenir une rente ?

Dans mon cas l'intérêt sera avant tout fiscal avec un tm actuel à 30% et qui sera à 41 ou 45 d'ici la retraite ?

Sachant que pour le moment j'ai rien mis donc j'ai un plafond de déduction à 2x 17k€ pour 2023 .

Ayant 500 € de crédits (toiture) qui se finissent en juin 2023, je pourrais y mettre ces 700€ / mois (une fois la deduc fiscale prise en compte) sans rien changer à mon niveau de vie.

Pas d'aversion au risque mais aucune envie de m'emmerder tous les 15j avec changements d'actions à faire.

Les PERP n'existent plus depuis quelques années maintenant. Le produit a été remplacé par les PER (plan épargne retraite). Le fonctionnement est sensiblement identique en ce qui concerne les versements facultatifs, c'est à dire ta situation.

Par contre la sortie en rente n'est pas très appréciée sur les topics POGNON de HFR. A cause des frais supplémentaires que prend l'assurance, et de la fiscalité des rentes. Il est souvent préférable de sortir en faisant des rachats partiels progressifs, donc en te créant ta rente toi-même en quelque sorte. L'inconvénient étant néanmoins que si tu vis très longtemps, le capital risque d'être épuisé avant ton décès.

On est obligé de choisir dès le départ entre rente et sortie progressive en capital ou ça peut se décider ultérieurement ?

 
Tu choisis à chaque rachat.
 
Mais à moins de vivre 110 ans je vois pas l’intérêt de sortir en rente et d’aliéner le capital.

 
Se posent les problèmes liés à l'apprentissage qui ne valident seulement des trimestres uniquement si le salaire était au moins 200fois le SMIC horaire. Et ça c'est   pour pas mal de monde ayant fait un apprentissage avant 20 ans et avant 2013  

Moi ça compte  

Enfin je crois  

Vite fait en calculant un versement mensuel à 715€ , avec 3% , ça me donne 763 € de rente.

Si je sors en capital, ça donne 25 ans env. au bout desquels le capital est bouffé.

En sortant 1 fois par an à l'équivalent de 763 par mois , ça donne - 9100 , mais +6700 .

Donc ok vaut mieux sortir de manière partielle uniquement si on en a besoin , avec des années à - 15k et des années à 0 sortie

Calculé depuis ce site
https://insurly.fr/per/simulation-per

Si j'ai bien compris le mécanisme, merci de ton explication

Le temps que t'es dans le coin, ça existe un per eligible à la defisc' pour lequel le fait de placer un etf genre world est éligible à la déduction, de sorte qu'on gagne 30 à 45% (en impôts) en versant (moins les éventuels frais de versement ) ?