Reprise du message précédent :
Chers HFRiens,
 
j'ai une question de petit être fragile angoissé par la vie .
 
Il y a-t-il des risques à ne pas mettre à jour ses infos financières et patrimoniales auprès des courtiers / assureurs chez qui on a ouvert une AV ?
 
J'ai ouvert il y a 7 ans une AV 100% fonds EUR chez WeSave (profil 0 de leur AV). Je ne l'abonde plus depuis quelques années, préférant d'autres AV (fond € boostés), mais, pour des raisons d'équilibre de mon ratio F€ / actions dans mon patrimoine global, je souhaite y placer plusieurs milliers d'EUR.
 
En cherchant à faire un versement, WeSave m'offre deux choix:
1) si j'atteste que mes infos personnelles, professionnelles et patrimoniales sont à jour (elles ne le sont plus du tout sur les aspects professionnels et patrimoniaux), alors je peux a priori faire un versement 100% F€.
2) si je mets à jour mes infos personnelles, professionnelles et patrimoniales, alors WeSave m'oblige à abandonner le 100% F€ car ils semblent avoir arrêté de le proposer à leurs clients.
 
Je n'ai pas de problème dans l'absolu à mettre à jour mes infos mais ça m'obligerait à abandonner le profil 100% F€ de mon AV chez eux, ce que je ne souhaite pas.

Pas d’UC de mon côté non plus. Pourquoi trop tard pour revenir sur 100% fonds €?
 
Il faudrait que je me penche sur le sujet mais j’ai la sensation que ça va être beaucoup d’admin pour un arbitrage de quelques bps (ou pas ?)
 
Il y a des détenteurs de fonds Euro Suravenir Rendement ici?

Oui enfin c'est la plus-value globale du contrat (UC incluses) qui est considérée en cas de rachat, même si on ne rachète que ce qui est sur le f€.

Voilà    

La perf n'est pas la même, voilà tout. Aucun intérêt de laisser quelques pouillèmes sur le comptoir.
Pour ma part le choix se fait selon le tracking error, ou plutôt selon la perf (et certainement pas par rapport à synthétique ou physique).

Que disent les cgv que tu as signées concernant ton KYC ?

Souvent t'as 3 options : monétiser, congés ou contribution à la RAFP (retraite complémentaire des fonctionnaires, à points).

En effet.  
 
Et je ne connais personne qui verse sur rafp

Autant monétiser et remplir le PEA si c'est pour le long terme. Mais bon je crois pas que les gens font ça pour autant

Je ne sais pas si verser sur RAFP est valable. Si le taux est géré comme le point d'indice, c'est jeter de l'argent par les fenêtres. Pourtant dans le principe, c'est pas mal.

 
Mais pas d’abondement.  

Pourquoi es tu chez Wesave déjà ? Sinon ce que dit Ash.

 
J'ai fait un petit excel au pied levé pour vérifier tout ça!
 
J'ai comparé sur 25ans les Options A & B en simulant le remboursement du prêt, ainsi que l'épargne qui continue à se constituer en parallèle en considérant un placement sur fond euros et world.
 
Je n'arrive pas à poster d'image, mais si j'ai rien raté, l'équilibre se fait autour d'un rendement de l'épargne pendant 25ans de 4.2% supernet. ie: avec CSG 4.9% et avec flat tax 5.5%.
 
Soit 50%/50% ETF World/Fond Euro (5% de rendement) pour pas être perdant avec l'option B, en supposant tout passer via PEA et abattement assurance vie, et en supposant que le gouverment ne change rien de ce côté pendant 25ans.    
 
Avec ces hypothèses plutôt optimistes, 50k€ de gains attendus dans le meilleur des mondes en montant à 80%/20% ETF World/Fond Euro dans 25ans...  
 
Donc un peu mieux pour l'option B que ce que je ne pensais initialement dans mon premier message.
 
L'option B reste un pari risqué sur 25ans, avec 291k€ d'intérêts de prêt vs 12k€, nécessitant de vraiment bloquer le patrimoine pendant 25ans pour battre les intérêts du prêt via le rendement de l'épargne non-mise dans l'apport. Le tout pour au final 50k€ de delta purement "théorique" soumis aux aléas du marché et de la fiscalité...
 
Ce n'est pas un exercice si facile, mais je pense que je vais m'orienter vers l'option A...

Le calcul est globalement simple : est-ce que tu penses que ton argent peut te rapporter net d’impôt plus que le coût de ton prêt. Sachant qu’emprunter à plusieurs avantages : possibilité de renégocier à la baisse le taux si les taux d’intérêts baissent, davantage de patrimoine liquide, l’assurance en cas d’accidents de la vie, etc.

La limite pour 100% Fds€ est le 14/01 chez Fortuneo, donc impossible de faire l'aller retour en si peu de temps.

Pas forcément, avec le boost de 2%, ça peut faire une belle différence... mais il ne fallait pas rater la fenêtre du 14/01, dommage j'ai été terriblement attentiste!

justetf.com

 
 
Merci je vais regarder à ça  
 
 

C'est pas si mal géré la RAFP mais c'est de la répartition et la valeur de ton point ne progresse pas très vite.
Il y a un très léger avantage à la valeur instantané des points RAFP vs. monétisation (qq chose comme 137€ en point  vs 130€ en cash, net avant IR) mais si tu place le cash sur un PER c'est assez clair sur un temps long que le fait de placer l'argent a de très bonnes chances de surperformer le RAFP, de beaucoup.

 
Euh, l'opinion du topic c'est que c'est safe parce que l'ETF synthétique ne donne pas les actions EU. Il aurait toujours les actions EU si la contrepartie fait faillite ou blague du genre.
 
La contrepartie vend la différence de perf US EU pour une commission, sans recevoir d'actions EU. Elle achète US et VAD EU, puis déboucle à la fin de la période définie. L'ETF synthétique achète EU, puis déboucle à la fin de la période.
- US monte plus que EU. La contrepartie donne du pognon à l'ETF synthétique.
- EU monte plus que US. La différence de perf est négative, l'ETF synthétique donne du pognon à la contrepartie.
- Je sais, j'ai pas fais les cas ou les deux baissent.
 
C'est beaucoup de travail pour une commission pas ouf.
 
On pourrait dire que ça s’arrête là si le but c'est juste d'avoir du US en PEA. Mais comment ils font pour ne pas payer, ou avoir les mêmes perf que si ils n'avaient pas payé, les impôts sur les dividendes?
 

Cependant, les offres pour Suravenir continuent chez les autres, faut dire qu'avec l'OAT 10 ans qui n'en finit pas de monter ce serait dommage de ne pas collecter pour en acheter    
Exemple sur Linxea Avenir 2:

Donc bon, faudra voir pour Fortu  

Ah, voilà une info intéressante!

EDIT : je suis allé voir pour verser sur mon Linxea avenir... Comment dire que ce n'est pas franchement le côté confort de Fortuneo ! Pour mettre un RIB, faut remplir un pdf puis le signer et l'envoyer par mail ensuite. Je suis donc allé sur Suravenir et là, ben tu ne peux pas mettre un RIB directement

Salut,

J'ai un ami qui a souscrit à un contrat d'assurance vie Generali (Espace Invest 5) via un CGP ... après 2 ans il est en négatif à cause de la chute de SC GF PIERRE C (à peu près -20% sur cette UC)
Le contrat c'est des frais de versement, des frais de gestion, des frais de sortie ... (les joies des commissions d'un CGP)

Je lui conseillerais bien de supprimer ce contrat, ouvrir un PEA et prendre du MSCI world.

Vous en pensez quoi ?

Bonjour,
 
J'aimerais avoir votre confirmation concernant certains points liés à la fiscalité et la transmission via AVs.
 
1) L'abattement de 152K est un abattement par bénéficiaire ? Si j'ai 2 enfants et 300K sur une AV, chaque enfant peut bénéficier de l'abattement sur le même contrat ? Même principe pour les autres paliers (jusqu'à 700K et après) ?
2) L'abattement de 152K est un abattement par contrat ou on fait la somme de toutes les AVs et on applique les règles d'abattement de manière générale ?
3) Je vais ouvrir des AVs pour mes enfants. Je me pose la question du pacte adjoint. Est-ce que ça se fait uniquement à l'ouverture ou on peut ajouter/modifier une fois le contrat ouvert ?
4) J'ai au fil des années déjà mis de côté pour les enfants. Environ 25K chacun. Ils ont 10 et 6 ans. Je compte ça plus en présent d'usage vu le ratio par rapport à nos revenus (j'ai peut-être faux). Maintenant, en lien avec les donations et l'abattement de 100K tous les 15 ans. A partir de quand le chrono part ? A partir du moment où on informe l'administration fiscale via je ne sais quel formulaire ? Est-ce que ça peut être rétroactif ?
5) Le premier signalement de don (même inférieur à 100K) fait date. Si je donne 33K tous les 5 ans à partir d'aujourd'hui, j'informe les impôts aujourd'hui, on repart à 0 dans 15 ans ?
 
Merci pour votre aide et la qualité de l'information que l'on trouve sur ce topic.

 
Que ça n’a rien à voir, et qu’il faut donc d’abord savoir quel est son horizon de placement, quels sont ses objectifs, ses projets, etc.

Valorisation d'un capital en vu d'un projet immo dans 5-7 ans (Histoire de payer les droits de mutation). Il est jeune, célibataire, donc le coté transmission de l'AV c'est pas à l'ordre du jour.

Dans tous les cas, je lui conseille d'ouvrir un PEA

 
Je trouve ça dans les conditions contractuelles du contrat:
 
Le souscripteur, ou, le cas échéant, son (ses) bénéficiaire(s) effectif(s), dès sa (leur) souscription et pour toute la durée de son
(leur) contrat, s’engage(nt) à :
 respecter strictement la réglementation sur la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme ;
 se conformer aux obligations réglementaires et prudentielles qui en résultent pour Suravenir et pour lui-même ;
 permettre à Suravenir et à son intermédiaire distributeur de respecter leurs propres obligations réglementaires en leur
fournissant, à première demande de l’un ou de l’autre, toute pièce justificative qui serait nécessaire :
o à l’identification et à la vérification de l’identité des personnes susceptibles d’être intéressées au contrat ou de
représenter le souscripteur ;
o à la connaissance de la situation patrimoniale du souscripteur ou le cas échéant son(ses) bénéficiaire(s)
effectif(s) ;
o à la connaissance de l’origine ou de la destination économique et financière des fonds ;
o à la réalisation des obligations réglementaires de l’assureur ou de ses intermédiaires distributeurs
 
Je m'attendais à retrouver ce genre d'engagement.
 
Ma question c'est de savoir si "dans la vraie vie", ça peut poser problème de ne pas actualiser ces infos pour un souscripteur lambda d'un petit contrat avec à peine une dizaine de milliers d'EUR ?
Est-ce qu'il y un risque réaliste que l'assureur bloque à terme des versements / retraits ?
 

 
J'avais ouvert ça à l'époque parce que c'était un contrat d'AV 100% F€ simple à ouvrir (de mémoire, fallait ouvrir un compte Bourso pour sossucrire à leur AV 100% F€). J'ai par la suite ouvert un PEA et d'autres AV chez Lynxea qui constituent désormais mes supports d'investissement principaux.

Ben ferme le si ça te convient plus.

https://www.ft.com/content/c53a24e7 [...] 53cd7bc696

Que pense le topic de cet article sur les performances européennes ?

Je reste convaincu que la croissance viendra des us sur les prochaines années, mais je pense que le potentiel de croissance me semble plus grand en Europe (tout du moins sous évalué en Europe)

Ben si elle me convient en l'état, c'est la seule AV 100% F€ que j'ai et la plus ancienne que j'ai ouverte et donc la plus proche des 8 ans fatidiques.

C'est juste que si je mets à jour mes infos pro et patrimoniales en cas de nouveau versement, l'AV ne sera plus 100% F€ (passage obligatoire à une gestion pilotée avec une partie en UC) et là, ça ne me conviendrait pas.

 
Oui pour prendre date sur un PEA.
Non pour mettre le capital d’un apport immobilier en bourse. Si l’horizon de l’avantage fiscal du PEA est certes de 5 ans, la variabilité du marché sur une durée si courte peut conduire à ne pas retrouver le capital de départ au moment de sortir le pognon pour l’achat immo.
 
On conseille plutôt de mettre l’apport sur les livrets réglementés (LA et LDD) et sur un bon fonds € en AV, à condition que l’AV atteigne sa maturité fiscale (8 ans) au bout de la durée de 5 à 7 ans fixée pour l’achat.
Répartition à faire évoluer en fonction des taux servis des livrets et fonds €.

Salut,
 
Je vois pas mal de connaissance qui quittent tous la France pour faire une nouvelle carrière à l'étranger. Après la majorité a leur copain ou copine qui ont un boulot stable très bien payé et donc ils peuvent se permettre de s'ouvrir une petit boutique et autres, sans les problèmes de VISA et autres.
 
Ayant déjà tenté l'expat et ayant clairement échoué, je comprends mieux la démarche. En France, tout est mou, tout est compliqué, et on subit un peu cette économie molle... Si tu n'as pas déjà un petit réseau pour booster ton business, tu coules.  
 
Une a ouvert une boutique dans un petit coin de la Californie (à coté de LA), elle n'avait même pas encore commencé à gérer le coté "marketing" pour se faire connaitre, qu'elle avait masse de monde qui venait consommer.
 
Alors oui, eux ils ont la voie royale : pas de problème pou avoir le visa, pas de problème pour s'installer car le conjoint-e a un boulot et des avances pour s'installer etc.
 
Puis quand tu vois l'état de la France. T'es avocat, tu factures 2000€ à un client, le mec est au bord du choc cardiaque, il pensait que ça allait lui couter 200€ remboursé par la sécu ..
 
 
Je suis de plus en plus tenté par vraiment tourner la page de la France.  
 
Certains ont déjà ce genre de projet ici ?

Oui, tu peux partir avec BBS  
Il me semble même qu'il avait créé un topik.

Let me check...
Ah c'est là, plutôt expat fiscale:
https://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] 0952_1.htm

Alors là   même le service successions de la Banque Postale le propose d'office pour les AV CNP je pense. C'est niveau zéro de la transmission. Ça sera surement l'objet du tome 2 du livre d'ADI avec les conseils des insiders et les fausses reviews.  

Oui un type qui sait de quoi il parle, ça fait du bien.

Au boulot on a eu une présentation risque dernièrement. Les US représentent 72% du marché et 80% des risques de marché. En Europe les risques sont principalement sur les financières mais il y a plus d’opportunités en Europe. C’était des américains qui disaient ça. Mais ça veut pas dire que cela va se réaliser

Ta situation financière est généralement obligatoire. Après fallait pas choisir de la GP.

J'ai fait France, Canada, UK et bientôt Suisse.
L'expat c'est pas la solution miracle, je peux te donner des centaines d'exemples de gens pour qui ça marche pas.

Mais ouais quand t'es riche c'est un peu le cheat code dans la vie, mais pas besoin de partir à l'étranger c'est bien partout

Maintenant je sais pas non plus mais je trouve ça surprenant vu les marchés et les entreprises.

J'avais jamais entendu parlé de granolas, ça m'a fait fait rire

Oui, j'aurais du dire "je te donne la perf EU", pas les actions.
Bon de toute façon c'est de la vulgarisation pour enfant de 5 ans qui était demandée

Si vous aviez du cash a mettre sur un produit a capital garanti en ce moment ce serait lequel ? Fond euro bourso ça reste compétitif en ce moment ?  
Merci !

F€

!!! ALERTE NOUVEAU SONDAGE !!!
 
D'un point de vue global sur l'ensemble de vos assurances-vie, qui sont désignés par vos clauses bénéficiaires ? Ex en page 11790
 
(Sondage à 1 choix possible)
 
- En très grande majorité (>80% des sommes), mon conjoint
- En très grande majorité (>80% des sommes), mes enfants
- En très grande majorité (>80% des sommes), mes parents
- En très grande majorité (>80% des sommes), une ou des personnes de ma famille (hors cas cités plus haut)
- En très grande majorité (>80% des sommes), une ou des personnes en dehors de ma famille
- En très grande majorité (>80% des sommes), une association ou autres (à expliquer ici)
- En très grande majorité (>80% des sommes), mix conjoint-enfants
- En très grande majorité (>80% des sommes), mix conjoint-parents
- En très grande majorité (>80% des sommes), mix enfants-parents
- Autres propositions (à expliquer ici)
 
Exemple n°1 :
Jean possède 3 assurances-vie dont la somme des encours totaux est de 100 000€.
- La première assurance-vie à 50 000€ désigne ses 2 enfants à 100% ;
- La deuxième assurance-vie à 40 000€ désigne son conjoint à 100% ;
- La troisième assurance-vie à 10 000€ désigne ses parents à 100%.
=> Réponse n°7
 
Exemple n°2 :
Jean possède 2 assurances-vie dont la somme des encours totaux est de 100 000€.
- La première assurance-vie à 70 000€ désigne son conjoint à 100% ;
- La deuxième assurance-vie à 30 000€ désigne l'association SPA.
=> Réponse n°10 à expliciter ici

Pas marié, pas d’enfants, donc a priori ça remontera aux parents avec les clauses par défaut que j’ai laissées.

Frère et sœurs ? ça peut jouer

 
Ah oui effectivement, donc parents et frères/soeurs se partageront le bordel ? Bon ils se démerderont de toutes façons, ce ne sera plus mon problème