Reprise du message précédent :

Je te conseille de garder le Pea en cas de retour en France. Du point de vue fiscal pas de problème puisque tu déclares tes positions et le fisc suisse se moque du compte tant que c est déclaré  
Je ne te conseille pas de changer tes Euros en Chf. Une diversification des avoirs est bonne  
Bsharp ou Transferwise, ou équivalent pour le transfert de compte à compte est une bonne solution

Mais tu dois payer les virement SEPA en plus par contre je pense (et impossible de sortir du cash sans payer les 1% au bancomat) ?

Bonjour,
 
Je dois acheter un bureau en sus de mon domicile. 135k, je mets 35 sur la table plus frais de notaire. Je veux finir de le payer en 4 ans. Par qui passeriez vous pour le financement ?
 
100k sans cédule hypothécaire, c’est du 4.5 %. Coût final 10’050.- en prêt privé. Demande en ligne et 0 tracas.  
 
En emprunt hypothécaire 4000.- de coûts + 1000.- de frais de dossier plus 2000.- de cédule. Soit 7000.- plus des tonnes de paperasse.  
 
Que feriez-vous ? Merci

 
Entre les deux tu économises 3 000 ? C'est donc assez simple : combien peux-tu gagner en plus en utilisant le temps accaparé par "les tonnes de paperasse" à ton activité ? Si c'est >= à 3 000, tu as ta réponse...

 
UBS me facture 0.30 CHF par virement SEPA... c'est pas vraiment un facteur décisif.

Le truc avec le PEA et autres fonds en France, c’est que désormais je peux les débloquer et ne pas avoir à payer CSG CRDS sur les plus values et dividendes. Ce n’est pas rien (17.3% de mémoire). De plus, les ETFs les moins chers et performants ne sont pas éligibles. Sans compter les frais de ma banque en dur (HSBC). Si je retourne en France, j’aurais à payer CSG / CRDS.
 
Certes l’EUR est fort face au CHF mais peut-être que je peux garder des avoirs en Eur et investir en Euro hors PEA? Avec un compte DeGiro France ou autre. Et je n’aurais à payer que les impôts sur les dividendes.
 

 
Peut-être pas autant. Mais c'est vrai que c'est particulièrement lourd comme processus.

Quel est l'intérêt de rembourser l'hypothèque après 4 ans ? Si tu as une capacité financière suffisante, il est probablement plus intéressant de prendre une hypothèque sur une durée plus élevée et investir les 100k que tu devrais sortir pour rembourser le prêt.
 
Question annexe: sous quelles conditions tu obtiens 100k à 4.5% sans garantie immobilière ?

 
Parce que mon endettement total est excessif à mes yeux. Je dois le réduire au cas où quoi que ce soit m'arrive. C'est toujours le problème avec l'immobilier hors de prix d'ici, on ne le rembourse jamais et on continue à payer intérêts sur intérêts.  
 
Je suis conscient que rembourser l'hypothèque de ma maison est hors de propos, mais celle d'un bureau à 100k me semble tout à fait possible. D'autant plus que cela remplace une dépense (c'est-à-dire un loyer). Le remboursement sur 4 ans me coûterait, mensuellement, moins que le loyer actuel... (pour un bien certes plus grand).  
 
Pour les 100k à 4.5 %, c'est du crédit privé "premium". Mais je n'ai pas été au bout de l'exercice pour voir si c'est effectivement possible.

 
Du coup je me pose la question... vu que le PEA est plus restrictif (et coûte plus cher en frais) qu'un compte-titre, et que du point de vue de la Suisse, PEA = compte-titre, n'ai-je pas intérêt à casser mon PEA et acheter des ETF biens sentis depuis un broker low cost? Type DeGiro, mais avec un compte français et en EUR, pour ne pas avoir à changer des EUR en CHF?

 
30 centimes par virement SEPA et tu peux retirer en EUR (sans frais, encore heureux, c'est ton argent!) aux distribs UBS avec ta Maestro (c'est cross-comptes).

 
Verifie bien ce point car c'est clairement indiqué dans la brochure "Compte personnel UBS en euros"
 

 
bonne initiative et bon courage pour maintenir la FP!

+1,
j ai lu pas mal de blogs US, EU ou CH (dont https://www.mustachianpost.com/ pour le CH en FR), et tous se basent sur le +4% qui est en fait calculé sur les perfs passées aux USA.
Si après demain il y a un crash global de l'économie, certains jeunes retraités vont sans doute devoir retourner bosser car leurs +4%  ne tiendront plus.
En attendant, depuis qques années, c est plutôt le jackpot avec les augmentations des cours de la bourse notamment.

Pour ma part, plutôt que de se crever à bosser 16h/jour entre 25 et 40 ans puis passer à 0, je pense qu il est plus judicieux de réduire son temps de travail (par ex à 80%), et surtout privilégier des "mini retraites", par exemple 4 à 6 mois off tout les 2-3 ans, typiquement entre 2 jobs.
Néanmoins, pas sur que ce modèle soit tenable à moyen/long terme:

• d'une part, les recruteurs risquent de voir d un mauvais œil un CV trop troué mais cela permet finalement de filtrer les "bons" employeurs.
• d'autre part, on sait tous que passés 40 ou 50 ans, il devient de + en + difficile de décrocher des jobs car on devient + exigent et moins flexible pour l employeur.

J'essaie toutefois de continuer cette stratégie comme consultant "freelance" ingé dans l informatique: mon profil s'oriente de + en + vers devops/archi cloud, le truc super à la mode...
A bientôt 40 ans et tjs célibataire, sans prêt immobilier ni voiture, j'ai des dépenses quotidiennes réduites et peut épargner jusque 75%! Donc plutôt frugal, mais non pas par conviction FIRE & co, plutôt naturellement par mon éducation de mes parents qui sont plutôt modeste: ma mère a réussie à devenir proprio de son appart en étant au SMIC pendant 20 ans!

j ai un peu aussi la même chose:

• compte salaire post finance gratuit grâce à 3 fonds de placements chez eux que j ai acheté fin 2018 pour 25k CHF, juste le seuil pour éviter les 5 CHF mensuels: c est simple et efficace.
• visa sur mon compte EUR en Allemagne (comdirect) où j ai vécu >10 ans avant de venir en Suisse: Visa sans frais aux automates à l'étranger.
• le 3a commencé chez WIR (2 ans) puis récemment chez Viac en 80% actions monde je crois.
• compte de placement (broker): d'abord chez CornerTrader, avec 3 comptes CHF/USD/EUR, mais je ne conserve que la partie en CHF. Il y a 2 mois, j ai ouvert un compte chez InteractiveBrokers (basé aux US) et y ai transféré tout mes placements (essentiellement en actions) en EUR et USD. InteractiveBroker a surtout du sens pour les patrimoines > 100k pour avoir les frais de tenue de compte gratuits. Si en dessous, deGiro semble plus approprié. J'ai cru comprendre que deGiro demande des options de partage des placements pour obtenir les meilleurs tarifs, ce qui ne me plaît pas trop.

InteractiveBrokers (IBKR) est idéal pour les placements en bourses aux USA puisqu'en s'enregistrant avec son domicile fiscal en Suisse, la retenue à la source sur les dividendes US est automatiquement appliquée en fonction des accords de double taxation, cad avec 15% de retenues au lieu de 30%. Cette étape est faisable dans d'autres banques avec le formulaire W8BN, mais certaines (dont CornerTrader) ne le supporte pas et là bas, j'avais les 30% sur les dividendes Microsoft par ex. J'attends de voir combien seront prélevés mes dividendes DE/FR sur InteractiveBrokers: probablement à 30%, cad qu un compte chez deGiro ou autre est alors plus pertinent.

Transférer des fonds sur IBKR est simple: virement SEPA vers un compte IBKR en CHF, puis conversion CHF vers n importe quelle monnaie avec des frais très bas, encore moins cher que Transferwise & co (que j utilisais auparavant entre PostFinance et CornerTrader).
Si qnq veut aussi un compte IBKR, je peux proposer une option de parrainage pour avoir un bonus en actions IBKR!

Je précise que tous mes placements sont dans une optique long terme "hold and forget", j achète régulièrement et vends jamais. Jamais vendre est d'ailleurs plutôt une erreur: j ai encore des titres par ex de Nokia ou GoPro que j aurais du vendre il y a 4 ans!
Je privilégie les actions dans les grosses entreprises, dernièrement aussi pour les dividendes, bien que la stratégie de la PV (plus value) est plus pertinente en Suisse car taxe sur les dividendes mais pas sur les PV!
Une alternative plus simple serait de prendre des ETFs, mais on laisse ainsi des énormes sociétés financières comme BlackRock et Vanguard gérer les placements, ce qui devient AMHA un problème et un risque sur nos démocraties: en effet, ces groupes sont plus puissants que bien des pays et peuvent en théorie influencer les entreprises et bientôt les états (notamment sur les lois fiscales) comme bon leur chante.

Hello je vais migrer en Suisse et je cherche un compte bancaire "correct". Ma femme est chez UBS et franchement je trouve ça catastrophique par rapport à un bête boursorama en france...donc si vous avez une BEL qui fonctionne bien, à l'appli efficiente avec juste CC et carte de débit je suis preneur Je ne compte pas placer d'argent avec le compte, juste faire des virements vers mes avoirs principaux dans un autre pays.
 
Dans le cas contraire votre moins mauvaise solution sera aussi gentiment appréciée

Catastrophique à quel point de vue,?

Postfinance fait très bien le job. Une banque cantonale aussi  

 
 
Ergonomie de l'appli, prix, niveaux de sécurités démesurés et quantité de papiers ou de process J'ajoute que du coup les conseillers bancaires ont même du mal à savoir ce qui déconne quand l'app ne marche pas...
 
Je note pour Post  

J ai une expérience client chez UBS à  l opposé de la tienne, mais vraiment  

 
Merci pour l'info, je vais checker

Pareil. Je trouve l'ergonomie au top, juste ce qu'il faut au niveau de la sécurité (Access app et le lecteur de carte à l'occasion) et tout électronique (plus de papier).

par curiosité, vos expériences avec l app UBS, c est sous iOS ou Android?
Mon petit doigt me suggère que tout est optimisé pour l iPhone, surtout en Suisse où il a 50% du marché, et possiblement surtout chez UBS qui vise la meilleure clientèle.

Android pour moi.
Tous les docs sont électroniques dans Safe.
Et pour moi l app est géniale bien mieux que Postfinance

Top ce fil, du coup je compare avec ce que j ai et ce que je peux faire
J viens deja d ouvir l epargne + chez wir (compte joint)
J regarde aussi au niveau des frais bancaires (CS) et effectivement, au final je lache 200 par an.
Par contre on a les cartes de credit qui vont avec, je peux payer une partie des frais annuels avec les points cumulés , les comptes d epargne des gamins sont remuneres a 1% , et il y a la fonction cash cardless, assez pratique pour mon aine auquel je peux envoyer un qr code afin qu il puisse retirer au distributeur adequate.
Donc je pense que je me reposerai la question quand ils ne seront plus sous notre aile, ou si il y a bien mieux ailleurs (ça doit etre le cas, j attends les retours)
Pour les 3 piliers, on en a 4 en tout pour l instant (2 chacun, dont 2 un peu trop chargés), on va en ouvrir chacun un 3e d ici quelques annees, donc je ne vois pas pouquoi on serait limité a ce niveau-la. La limite se situe uniquement au niveau des impots; donc par annee on en defalque 2.
Sur les blogs cites plus haut (tres interessants aussi),  j ai lu que l auteur blindait ses 2e piliers; c'est possible ça? il doit y avoir un interet au niveau des impôts mais j ai rien lu a ce niveau-la (bon j ai la version allemande, et j ai surtout cherche a defalquer les frais de l ecole privee de mon gamin... sans succes)
Bon du coup je vais me renseigner sur le 2e pilier

Pas que, certains cantons considèrent cela comme de l'évasion fiscale.

Très honnetement j'aimerais bien qu'on me montre une application mobile de banque segment retail concurente de la qualité de celle de l'UBS.

On en parlait début décembre sur le topic travailler en Suisse:

J'y pense jamais à regonfler mon 2a... Je vais y penser cette année car c'est en effet un moyen de mettre des ronds de côté (le rendement de ma boite baisse mais reste > 1%) et surtout de faire baisser ses impôts...
 

Ok; j ai mis mon nez dedans; et effectivement sur le récapitulatif annuel il y a un montant de rachat pour les années manquantes  
Comme j ai tjs bossé je pensais être au taquet  
Pourquoi ils en parlent jamais de cette possibilité et qu ils mettent tjs l accent sur le 3e pilier?
Bref  
Il y a un montant max par année pour abonder ?(comme pour le 3e pilier)
Je suppose qu il faut se rapprocher de la caisse de pension pour obtenir des bordereaux de versement  

Pourquoi pas faire des rachats d'années pour ceux proches de la retraite mais pour les jeunes, il faut avoir une confiance presque aveugle dans ce 2ème pilier, sans réforme je ne me vois absolument pas injecter encore plus d'argent sans garantie de le revoir, je préfère épargner de mon côté.

Ba c est déductible des impôts

Mes deux caisses de pension m'en ont toujours parlé. Généralement ils communiquent vers octobre ou novembre de pas oublier de faire le rachat dans les délais pour l'année en cours.

Y a un montant de rachat maximum légal, après avoir résidé à l'étranger c'est 20% du salaire assuré pour ma part, pendant 5 ans. Après tu peux mettre le max (ça je sais pas comment c'est calculé, dacasine l'avait expliqué dans le passé il me semble).

Ensuite faut voir avec les impôts jusqu'à combien tu peux déduire, je crois que ça peut varier entre les cantons. Mais ta caisse doit être au courant en effet.

 
on peut le retirer lors d'achat de résidence principale...

Effectivement, tout comme un 3a. Ceci dit cela concerne une minorité en Suisse, pays de locataires.

Drap!

Avec un salaire HFR l'accession à la propriété est quand même raisonnablement envisageable avant la quarantaine, ça doit concerner quelques intervenants sur ce topic.

Donc blinder ses 2e et 3e piliers dans l'optique de retrait anticipé et surtout de mise en gage, c'est probablement pas une mauvaise stratégie?
Si quelqu'un a fait des calculs ici, ça m'intéresse.

Pas tous.

Perso j’ai épargné sur deux 3B (liées à la boîte), un 3A (que je viens de racheter après 8 ans) et je n’ai sur le deuxième pilier que 25 ou 30k.  
 
C’est compliqué d’être certain de revoir l’argent du deuxième pilier. Ayant le choix, je reste sur le 3A. Je peux y mettre ~ 35k, c’est plus d’épargne que le deuxième pilier.  
 
Mais il est difficile d’égaler le deuxième pilier sur le côté assurance.
 
Édit : oublié, mais propriétaire, j’ai revendu la première pour acheter la deuxième.

 
En même temps, quelle solution d'épargne ? Après, il faut avoir confiance dans son entreprise, je suis d'accord mais un truc qui fait ce rachat très attractif, c'est ça:
 

 
Économiser quelques milliers de CHF en impôts pendant quelques années est largement plus intéressant que du fric qui rapporte moins de 1% !
 

Pourquoi? Il est où le risque?

 
c'était aussi ma façon de penser et pourquoi j ai fait un tel rachat en 2017 et 2018.
Mais en fait, l'économie en impôt, certes conséquente, peut rester moins intéressante qu'un placement plus agressif pendant les 30 ans où l argent sera bloqué.