Reprise du message précédent :

Tu peux éditer un faux RIB avec un nom qui correspond.  

FYP  

mon experience en effet. L'entreprise s'est fait pirater ses mails, et j'ai fais un virement pour payer une facture, sur un RIB avec le bon nom, mais l'IBAN etait faux.
100e perdu, car la banque n'est pas responsable

+1
c'est indispensable de nos jours sur les comptes critiques, en particulier email
 
NB: pensez bien à avoir un backup, une méthode de double auth de secours, sinon au revoir l'email le jour où vous changez de téléphone / il est volé / etc.
un autre device, ou des clés de secours notées sur un papier. ce n'est pas facultatif !  
 

Le terme technique c'est VoP, verification of payee. Le système va être lancé bientôt (octobre 2025), pour les virements et virements instantanés SEPA.
https://www.europeanpaymentscouncil [...] tion-payee
https://www.ecb.europa.eu/paym/targ [...] ice.en.pdf
 
La vérification va être obligatoire, ça ne veut pas dire que ça va forcément bloquer le paiement (en particulier pour les entreprises, qui pourront opt-out), mais ça fournira une vérif supplémentaire.

Ça va un peu mieux pour les SCPI !
https://www.investisseurs-heureux.fr/p625171

En même temps avec les passkeys c'est désormais d'une simplicité totale.

C'est juste    
Le seul sujet pénible c'est quand il faut récupérer l'accès suite à la perte ou panne dudit appareil.

Donc, qui ne sera pas prêt à temps?  

Bon, je vais ouvrir un AV Linxea Spirit 2 ; pour le parrainage, comme personne n'a ce type d'AV dans mon entourage et comme j'imagine que tous les membres éminents du topic doivent avoir le leur ; je peux envoyer un PM à un forumeur que j'aurai soigneusement sélectionné ?    
 
Ou si il y a une autre démarche, n'hésitez pas à me le dire    

Topic parrainage
Les demandes et propositions sont interdites sur le topic épargne

Es-tu sûr ?  

Retraite, démographie, dette : prévisions d’un expert

Alors que les baby-boomers partent massivement à la retraite, notre système de pension est sous tension.

00:00 Introduction
00:26 Peut-on sauver le système ou est-il condamné ?
03:09 Vieillissement ou maturité économique ?
06:07 Y a-t-il des pays qui ont déjà franchi le point de non-retour ?
09:20 Répartition vs capitalisation : quelles solutions ?
17:11 Vers une baisse inévitable des pensions
19:21 Silver Economy : mirage ou opportunité ?
21:19 Le Japon, laboratoire du vieillissement
23:35 Dette publique et risque d’hyperinflation
37:22 Alternatives monétaires : Bitcoin, or, refuges
39:24 Fiscalité, inégalités et avenir des retraites
48:33 Quelles sont les classes d'actifs qui restent pertinentes dans un monde vieillissant ?
1:02:47 Chrono Finary

https://youtu.be/ZZJA79mV2I0

Encore une vidéo particulièrement intéressante sur Finary  

Première phrase du premier post de la première page du topic

Et si tu donnes ton parrainage à velocesuper tu es TT un mois

Il ne propose rien, il fait une demande  

Les demandes ont toujours été autorisées, sur tous les topic HFR. Il me semble  

Et ce n'est pas encore un parrainé, puisqu'il fait une demande. C'est donc un hypothétique filleul.

Il y a quelques temps je me suis pris un nouveau numéro de tel pour sécuriser mes comptes critiques (banque,  av, pea) car celui que j'utilisais avant était public pour mon taf.

Je me suis aperçu a quel point les vérifications étaient très limite (voire quasi inexistantes pour deux av)au moment de changer adresse e-mail et téléphone.  

En plus mon nouveau numéro s'est vite retrouvé sur le darkweb puisque j'ai changé genre un mois avant le piratage massif de free.

Aujourd'hui un pirate qui achète mes infos sur le darkweb a mon numéro, mon nom prénom, date de naissance,  adresse.  Tout ce qu'il faut pour une bonne petite usurpation d'identité.  

Selon toute probabilité oui, mais voir s'envoler X% de son pognon et devoir batailler contre une compagnie d'assurance  

Tu joues avec les mots (c'est ta marque de fabrique )
Tu as raison sur la forme, je pense (à raison ou pas je ne le sais) que tu as tort sur le fond.

Avec un PEA rempli, que pensez-vous de NTSG sur CTO ? Je suis étonné de ne pas en voir parler (2 msgs de SaintBol vs "plus" sur ).
 
De ma compréhension ce serait mieux qu'un ETF MSCI World (même perf, moins de volatilité).
Ce que je me suis noté :
 
Caractéristiques

• FTSE World ESG
• ETF à levier x1.5 (levier sur les obligs -- 10% x6)
• une exposition à 90% actions et 60% obligations (us, de, gb, jp)
• rééquilibrage tous les trimestres (généralement journalier pour les LETFs)

Avantages

• Rendement similaire au world
• Beaucoup moins de volatilité

Inconvénients

• Faible encours (34M en Août 2025)
• ESG

Bonne question, je suis aussi curieux de lire les avis ici.
 
J'ai commencé à me constituer une petite ligne depuis que mon PEA est au plafond. Je suis encore réticent à all-in tous mes flux d'épargne là-dessus.  
On verra à l'usage ce que ça donne, je ne suis pas sûr qu'on ait le recul nécessaire pour voir comment ça se comporte sur l'ensemble des cycles économiques    
Autre inconvénient que tu n'as pas cité, ce n'est pas côté sur euronext, donc on se prend pas mal de frais de courtage (négligeable sur long terme, mais quand même   )
 
 

 
C’est un tracker avec 90% d’actions et 60% d’obligations souveraines (pas corporate).
 
Les obligations souveraines se font defoncer récemment en raison de l’explosion de la dette aux US mais aussi aux hausse brutales des taux long terme en UK et en France. La performance est modeste sur ce compartiment cette année et n’est pas exempt de risque, déjà écrit 50x ici.  
 
Pour l’obligataire je préfère de très loin de ne pas dépasser 5 ans de duration, 6-7 grand maximum et d’être exposé aux entreprises bien notées qui offrent 1% de rendement supplémentaire par an. Sans les effets des risques souverains à long terme ou de decredibilisation des institutions américaines et européennes.
 
Bilan c’est selon moi un été qui a moins de 100% d’actions et dont tout le reste est du risque souverains a levier a un moment du cycle macro économique qui n’est pas attractif pour ce segment de marché.
 
Je ne l’adoube pas personnellement.

 
D'accord, merci Lookoom pour ton avis.
Donc finalement si je comprends bien ton poste, pour un épargnant lambda, il vaut mieux :    

Par contre, sur Bourse, t'étais OK avec NTSX qui est la version US de NTSG :  
 

 
T'es toujours OK avec NTSX ou t'as changé d'avis ?    

 
De quand date mon message ? Je suis sur mobile.
 
Pour un épargnant 100% en use qui n’a pas accès au fonds euros. Et à une époque sans Trump, oui c’était une approche tout à fait valide. Aujourd’hui j’aurais quelques réserves par rapport à une articulation avec obligataire corporate de duration plus courte.
 
Pour quelqu’un en EUR avec accès au fonds euros non ce n’est pas intéressant et même limite dangereux.

 
il date du 10/04/2024 :
https://forum.hardware.fr/forum2.ph [...] #t70424653
 
Merci pour tes réponses  

 
Merci. Cela illustre bien qu’au delà des actions, utiliser du leverage reste un sport délicat qui requiert de surveiller le contexte, loin d’une approche parfaitement passive

 
En effet  
Bon je vais rester sur mon mix ETF world/fds euros alors    

question sûrement bête, mais comment on peut avoir 90% d'actions +60% d'obligations ca fait 150%  

Que pense le topic de ça : https://www.youtube.com/watch?v=LMozzlvY8n8 "Assurance-vie : inutile pour la majorité des Français ?" ?
En gros, ça dézingue l'AV dans tous les sens, car trop cher et avantage fiscal faible vs CTO, et le fonds en euros c'est pourri car boite noir et l'on pourrait faire mieux avec d'autres stratégies (je résume très grossièrement la vidéo).
 
Preneur de vos avis  

Les 60% sont des futures je pense, leverage x1.5 (90+60=150%)

Oui c’est expliqué c’est 90% d’actions et 10% de souverain levier x6.

Bonjour, j'ai ouvert une AV Linxea Spirit 2 il y a 10 jours et mon dossier est toujours "en attente de validation par l'assureur".
C'est toujours aussi long chez eux ?

Il y a un message qui dit qu'ils ont des délais anormalement longs avec leurs partenaires en ce moment.

 
A titre perso : je trouve aussi ces stratégies résumées en "je me place à tel point sur la frontière efficiente de Markovitz de coordonnées différentes du 100% actions, le rapport renta/volat est tel que YAKA charger le levier et c'est bon, j'ai battu le MSCI World à levier = 1- à des ajustements/complexifications de la gestion du portefeuille inévitables" très séduisantes, mais acheter un produit tout préparé sans gérer soi-même, c'est s'arrêter au milieu du gué (un gué avec d'un côté d'un "mon porteuille partie risqué est 100 MSCI World" et de l'autre côté du gué un paysage varié : LETF, levier avec marge d'un CTO façon IBKR, levier activé en tout temps ou bien avec gestion market timing, toutes les strat de hedge/fund possibles, les techniques de "quant" faisable chez soi en faisant mumuse avec Python et du machine learning ...)
Ca me semble bancal d'un point de vue psychologique d'investir dans un produit "sophistiqué" de l'autre du gué sans avoir soi-même construit et essayé ses propres simulations / back-test en excel ou python, avoir analysé en quoi le choix du levier / le choix de la répartition entre un 90/10 ou 60/40 ou autre allait influencer, en quoi ça pouvait correspondre ou non à SA gestion opérationnelle (exemple qui me vient à l'esprit : supporter des gros drawdown parce que LQQ/CL2/Levier sur IBKR n'est pas à analyser seulement sous le prisme "tenue psychologique" / "espérance mathématique à TLT versus les autres strat", mais aussi en plus : "je peux garder cette enveloppe intouché 15 / 20 ans si jamais elle passe par une phase où elle est perdante vs les autres strat car on s'est pris l'évènement des marchés à -50% dès le début ?" Et là on attend une réponse personnelle, il n'y a pas de bon ou mauvais modèle-strat en soi, il y a une adéquation modèle-strat/use case à analyser au cas par cas).
A mon sens les questions "je n'ai pas creusé le sujet moi-même, dois-je allé au milieu de ce gué ?" sont des questions indécidables. Soit on accepte de franchir le gué (ça peut se limiter comme concrétisations à juste des questions purement théoriques sans jamais mettre en place, ne serait-ce que pour saisir la beauté des maths derrière, mais faut passer à la vraie théorie avec des chiffres/ des simu, les beaux discours n'ont aucune valeur) et auquel on entre pour de vrai sur les r/LETF, r/algotradding etc et on sort son excel / ses simu et back-tests, soit on ne le franchit pas (et aucun mal là dedans).
Parce que rester au milieu du gué ça donne des gens qui achètent des ETF smart beta (cf la mode à une époque des MSCI min volat ou MSCI quality/growth) ou des fonds HY oblig en ayant lu en diagonale le pourquoi du comment sans n'avoir parfois ne serait-ce que regardé les cours passés.
 

 
J'ai bien aimé la vidéo, même si ce groupe y va à la dynamite depuis quelques temps sur les sub reddits, ils mettent en avant LES bonnes idées (raisonner cas d'usage réel et ne pas juste faire un tableau "full flat-tax versus des avantages fiscaux donc AV a gagné", ils ont raison de mettre en lumière ce biais de pensée).
Exemple, en effet dans le usecase "je mets de côté xKeur tous les ans sur une AV sans presque jamais retirer parce que ça servira à "pour les enfants / pour la retraite / pour le potentiel GROS achat-appport de RP" et donc statistiquement comme je vais un rachater 2 ou 3 fois dans ma toute ma vie parce que pour la vie courante et même le remboursement de mon crédit de RP, nos salaires suffisent, les situations de gains en IR sont faibles" est très vrai, je m'étais fait le calcul aussi que : ne pas payer 12,8% d'IR sur 4600€ c'est peanuts (en soi déjà, et puis peanuts) versus la somme de frais de gestion accumulés (frais de gestion prelévés qui au delà d'être prélevés en oneshot comme de l'IR, empêchent des futurs effets boule de neige). Effectivement le sweet-spot où l'AV est bénéfique très mince en réalité versus l'image qu'on veut donner (un sweet spot qui exclut tous ceux ayant PEA pas rempli, excluant ceux ayant gros salaires / gros patrimoine en fiscalité ou à transmettre parce qu'avec 4600 de PV on ne va pas loin et que de toutes façons surpayer 5,5% d'IR versus un CTO car au-dessus de la barre des 4600, ça n'est pas magique non plus).
Bon, ça reste très centré sur ce usecase de l'utilisateur de reddit / HFR / millenial ou gen alpha qui gagne et gagnera bien sa vie avec une trajectoire prévisible (mais on ne peut pas leur en vouloir).
 
J'ai trouvé néanmoins cocasse (et les fondateurs / intervenants de la boite derrière la chaine youtube sont sachant, rien qu'à voir un message sur je ne sais plus quel thread reddit actuel où face à "oui mais l'AV permet de faire une avance facilement sans déclencher d'évènement fiscal" il a répondu du tac au tac "oui mais crédit lombard ou bien spread-box sur des bons CTO", donc ils n'ont pas l'excuse de ne pas savoir jouer / ne pas connaitre les règles et l'historique des règles), mais c'est de bonne guerre et ça reste drôle :
* qu'ils exploitent et avec transparence chiffrée, les contradictions des discours mainstream. Via une remise en perspective, une fois toutes les petites lignes lues, effectivement ils relèvent les incohérences internes (comme celles des modèles comme Finary) càd des mauvais ordres de grandeur,
* mais d'un autre côté n'exposent pas leurs axiomes et surtout sous-entendent que leurs axiomes inébranlables alors que personne ne connait le futur : c'est facile de dire "il suffit de faire PEA + livrets et de rééquilibrer régulièrement aujourd'hui, pour battre l'AV" quand il y a 10 ans, tout retrait du PEA entrainant sa cloture. C'est facile de montrer que via calculs, le couple [IR=12,8% - FdG annuels AV = 0,6%] est tel que beaucoup de situations, le CTO est gagnant, quand il y a encore XX années, l'IR sur CTO était = IRPP donc 30 ou 40% donc que les conclusions de l'époque n'étaient pas fausses ou trompeuses, mais surtout adaptées à leur époque. Ou que si un jour les FdG d'AV tombent à 0,1%, faut revoir tout le calcul (mais ça, dans la vidéo il l'admet). Et donc que dans un futur possible où au choix : les avances / crédits lombards peuvent être facilités, taux d'IR et structure de la fiscalité peuvent changer radicalement dans un sens comme dans l'autre, ils ne sont pas à l'abri de devenir le futur goliath au modèle d'enveloppe et d'actifs figé, détruit par leur futur fils ou le futur petit-fils de Finary.
En tout cas ce vent de fraicheur fait du bien, on leur souhaite le meilleur
 

J'ai posé aussi la question avant de subir les mêmes réactions. Le topic considère en effet absurde le placement en AV à l'étranger. Soit. J'ai pris contact en parallèle avec des gestionnaires de patrimoine qui confirment le risque grandissant.
 
Trois points importants soulevés lors des échanges :
 
- Les contrats d'assurance-vie en euros en France sont constitués à plus de 70% d'obligations de l'Etat français. C'est bien trop concentré. En cas de faillite financière, leurs valeurs s'écrouleraient au point de mettre à mal la solvabilité des compagnies d'assurance.
 
- Le Fond de garantie ne pourrait honorer sa promesse qu'en cas de faillite d'un seul assureur, pas plus.
 
- La Loi Sapin 2 s'applique aussi aux filiales françaises au Luxembourg.
 

ouais c est assez pénible de pas pouvoir en discuter normalement, un peu comme le per  

il y a le topic "expatriation fiscale" qui pourrait etre plus propice pour en parler https://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] 0952_1.htm

incroyable, les vendeurs d'AV à l'étranger disent de prendre une AV à l'étranger.

On n’aurait pas cru.  

 
Ah d'accord, merci, j'avais pas vu ce message.

Tu te rends compte que si l’état français et/ou les assureurs français font faillites, c’est pas avoir une AV a l’étranger qui va changer quoique ce soit ?  Mais si tu préfères payer plus de frais pour une AV luxembourgeoise. Vas y (allez y), mais c’est pas parce que vous avez des arguments valides.

Voilà  

Je parle de gestionnaires de patrimoines français qui gèrent autant d'AV en France qu'à l'étranger.
 

Pourquoi je payerais plus de frais ? C'est la même fiscalité. Quant aux frais, on en trouve avec ticket d'entrée à "seulement" 125k-150k et 0,60-0,65% de frais de gestion. Ex : https://www.boursobank.com/banque-p [...] bourgeoise
 
En tout cas, si je pars pour une AV au Luxembourg, hors de question de prendre des fonds en euro.