Reprise du message précédent :
Hello,
 
Offre d'achat acceptée pour notre premier achat immobilier : 240k +12k Frais d'agence + travaux (70k par un pro + 10-20k de travaux par nos soins).
Compromis en phase de signature.
 
Plusieurs questions :
 

• Nous commençons les recherches de financement (nous allons tenter en direct avec la caisse d'epargne + "accord" de principe reçu de Bourso à 3,79% sur 25 ans).

Passeriez-vous également par un courtier ? (nous sommes tous les deux en CDI, sans crédit).
 

• Concernant les travaux (devis de rénovation à 70k avec une société + prévoir 10-20k pour la cuisine, peinture etc) :

Devons-nous fournir les devis exacts à la banque ? Par exemple si nous présentons cette semaine un devis cuisine à 7k, sommes-nous tenus par ce montant ou pouvons-nous dépasser ou être en-dessous (par exemple parce que nous supprimons ou ajoutons un élément entre le devis actuel et le devis définitif), est-ce que la banque débloquera les fonds ?  
 
Nous allons nous occuper nous-mêmes de la peinture et aller chez Leroy Merlin (par ex) nous fournir : est-ce que cela peut entrer dans le prêt immo ? Comment justifier dès maintenant les montants nécessaires ?
 
Plus globalement, aujourd'hui notre devis rénovation avec la société est de 70k. Nous souhaitons demander 90k à la banque pour être large. Nous n'avons donc pas de devis à fournir sur l'intégralité des 90k. Est-ce faisable ?
Si la banque accepte de prêter les 90k de travaux, et que finalement nous n'avons besoin que de 80k. Comment cela se passe-t-il ?  
 

• Eco-ptz :

Certains travaux sont éligibles à l'éco-PTZ (15 000 euros). Boursorama ne propose pas l'eco-PTZ.
Comment devons-nous faire le montage financier auprès de Boursorama ? Retrancher 15k du montant demandé, et aller voir les banques habilitées à distribuer l'eco-ptz ? Si jamais nous n'obtenons pas d'eco-ptz, pensez-vous que l'on puisse augmenter ensuite de 15k le montant du prêt auprès de Boursorama ?
 
Merci pour vos éclaircissements !!

il manque 22 k€  
 - pour les frais dit de notaire.
 - La taxe foncière qui est souvent partagée à rembourser directement à l'ancien propriétaire.

Aucun intérêt à ne pas souscrire l’assurance habitation de la banque. Généralement le surcoût est mineur, et tu peux résilier sans problème. C’est chercher la merde que de ne pas la prendre si on tes dit de la prendre

bof  et la j'ai pas les 50 € de boursoPrime...
je vais attendre l'offre du courtier...  

Magnolia.fr

Merci pour vos réponses, super clair !
 
@Joe l'indien 94 : du coup comment justifier lors du montage du dossier de prêt (donc en ce moment dans ma situation) que j'ai besoin de 20k de travaux à faire de mon côté ? (parquet, peinture...). Boursorama demande des devis.
 
@chrissud : oui pardon je ne l'ai pas indiqué mais nous apportons frais de notaire + agence + garantie (donc 35k environ).
Bien vu pour la taxe foncière.
 
 
3,79% sur 25 ans (avant BoursoPrime) chez Bourso semble donc être la meilleure offre en ce moment ?

Tu peux faire des devis de matériaux concernant les travaux que tu feras toi-même. Même si les références choisies ne sont pas celles que tu prendras au final c'est pas gênant.

https://reassurez-moi.fr/

Tu peux demander aux artisans de chiffrer une option supplémentaire sur le devis que tu voulais faire faire par des pro.

Hello!

Je vois que ça parle prêt relais dans les dernières pages, et il semble y avoir des experts ici, ça tombe bien nous on est débutants

On a besoin d'identifier notre capacité d'emprunt.
Avantage : bossant en banque on a des taux privilégiés
Inconvénient : le banquier n'a pas le temps de nous recevoir pour nous aider à cibler notre budget

Merci de ne pas quoter

On est un peu perdus avec le crédit relais, j'ai l'impression  que notre budget total va être plus bas que ce qu'on pensait, s'il faut rester dans les 35% pendant le CR :sweat :

Voici les chiffres pour ceux qui voudront bien nous aider

Estimation bien actuel: 680k
Montant restant dû : 450k
Mensualités max : 2500€
Prêt relai autorisé à 80%, taux 2.9%
Taux prêt classique  : 2.9% sur 25ans

Avec les mensualités et le taux je vois qu'on peut emprunter 500k en gros, mais est-ce que ça passe avec le crédit relais ? (je ne vois pas comment calculer ça )

Autre question : les agents immo nous parlent de plutôt viser une vente longue.
Logistiquement parlant ça s'organise comment ? Pour pouvoir payer mon achat faut que j'aie vendu. Donc que mon appart soit vide et que j'emménage dans le nouveau logement dès que j'ai signé l'achat.
--> À part réussir le tour de force de faire les 2 signatures dans la même journée, et d'avoir mon camion de déménagement plein qui attend d'être vidé, y'a une astuce que je ne vois pas

Merci !

 
Si tu part sur une société de déménagement, ils peuvent garder les meubles jusqu'à une semaine sans surcout.

Je me pose la même question à peu près. On vient de faire notre offre et on croise les doigts.

On peut acheter ASAP et garder notre maison en parallèle quelques mois pour faire des travaux ? C'est a ça que sert le prêt relais ?

Le prêt relais va te couter 1200€/mois déjà !! (Avec 90k€ d’apport pour le futur bien)
Avec le delta, tu peux emprunter 260k€.

Soit 300k€ en tout

Alors que si tu vends avant (en partant en loc par exemple), tu vas faire 200k€ de bénèf sur la vente et tu pourra emprunter 500k
Soit 700k de budget total !

Le problème vient de ton CRD trop important !!

Pas fait le calcul mais avec le budget total que tu annonces, 700k de budget, alors qu'il a un bien estimé à 680k ...
Sauf à devoir changer géographiquement, je vous pas l'intérêt du move du coup

C'est  bien ce que je craignais
Bon on a de l'apport en plus, mais ça reste "peu" comme total...
Merci en tout cas !

Comment tu calcules les 1200€ stp ? C'est ça qui me manque.

La location : avec 2 enfants en bas âge on n'a clairement pas envie de se taper 2 déménagements, trouver une loc dans le même secteur que l'école actuelle (vu que plusieurs sectorisations nous intéressent pour le futur bien)...

Passer d'un appart à une maison. Changer de confort de vie avec 2 petits qui sautent partout.
Ça n'est pas pour faire une opération financiere réussie (sans non plus  vouloir en faire une pourrie)

 
680*0,8=540k€ en prêt relais.
A 2,9%/an, ça fait 15666€/an d’intérêt  
Soit 1300€/mois (vu que c’est un prêt in finé, tu ne rembourses que les intérêts)

Merci
Bon j'ai des amis à qui cette limite des 35% n'a visiblement pas été appliquée, à voir ce qu'en dit le banquier...
Mais clairement faudra pas que la période de prêt relais traîne !

Bonjour,  
 
Y a t-il des personnes qui ont déjà testé les remboursements anticipés Fortuneo par ici ?  
 
Si oui, est-ce qu'on peut choisir à la fois de baisser la mensualité et de raccourcir la durée résiduelle, ou bien est-ce qu'on est obligés de choisir entre les deux ?
Je vais les contacter de toute façon à ce sujet, mais comme ce ne sera que dans 2-3 mois, un éventuel retour d'expérience sur le sujet m'intéresserait  
 

 
je vois pas pourquoi on ne pourrais pas redefinir les 2 paramètres, un coup de tel peut etre ?

 
Les banques ont le droit de déroger aux 35% de taux d'endettement pour une partie de leurs clients/dossiers.
 
Les « normes HCSF » limitent à 25 ans la durée maximale des crédits à l’habitat et à 35 % le taux d’effort maximum pesant sur les emprunteurs. Toutefois, le HCSF a prévu une marge de flexibilité, elle-même réajustée en juin 2023 : 20 % des nouveaux prêts accordés peuvent déroger aux normes. Le HCSF a souhaité que cette flexibilité profite d’abord aux primo-accédants et aux ménages s’endettant pour acquérir leur résidence principale. Ainsi, il a réservé 70 % des 20 % (donc 14 % de la production totale de prêts) aux acquisition d’une résidence principale, dont 30 % (toujours des 20 %, c’est-à-dire 6 % de la production totale) aux primo-accédants (cf. tableau 1). Les normes s’appliquent sur base trimestrielle et leur respect est apprécié avec certaines souplesses afin d’accommoder les délais d’approbation des dossiers de crédit et la saisonnalité de certaines opérations. Elles sont destinées à servir des dossiers atypiques, par exemple pour des ménages aisés désirant réaliser un investissement locatif, et pour lesquels le taux d’effort maximum de 35 % pourrait apparaître trop restrictif aux yeux de la banque prêteuse.
 
Source:banque-france.fr

 
Un prêt relais aussi gros, ça coute très cher oui !!
 
Et si ça compte dans les 35%, ben ça divise par deux ton budget achat

Chez bourso. C'est l'un des 2 seulement.
D'ailleurs un est automatique et l'autre est payant il me semble.

 
J'ai l'impression que ça dépend beaucoup plus des cautions de crédit (Crédit Logement, SACCEF etc) que des banques elles-même cette règle.
Je suis entrain d'acheter un locatif, la banque avait donné son GO pour un accord à 37% et ça a été bloqué par Crédit Logement.
10K de reste à vivre, preuve de cash disponible etc..., absolument aucune raison. On m'a répondu que le reste à vivre n'était plus pris en compte et que seul le taux d'endettement était analysé...
On a finalement revu le lissage du prêt pour rentrer dans les 35% et c'est passé.

 
On peut aussi choisir un prêt relais avec un différé total (les intérêts sont payés d'un seul coup avec le remboursement du capital) ou un différé temporaire sur le prêt amortissable.
Ca coûte un peu plus cher, mais ça permet de passer sous les 35% dans bien des cas.

j'arrive un peu après la bataille
 
exemple bidon
si tu dis apport de 200k et prêt de 200k dans le compromis  
tu peux quand même emprunter 300k et mettre que 100k d'apport (c'est ce que je viens de faire dans une moindre mesure)
 
MAIS
si ton prêt à 300k est refusé, ça ne rentrera pas en condition suspensive  
La banque se moque de la valeur de l'apport écrit dans le compromis. Elle veut juste savoir combien tu veux  

salut les gars    
je me permets une question, on est d'accord que tu peux garder ton prêt à 1% sans dire à ta banque que tu as vendu ton bien, et garder ton prêt "intéressant"?
 
bon la on parle d'un prêt relais donc on enchaine avec un autre...
mais si tu fais ton prêt du nouveau bien chez bourso ou dans une autre banque elles ne communiquent pas entre elles si? j'imagine qu'il y a un fichier national qui rescence tous les emprunts immo pour éviter qu'on gruge et dépasse les 33% d'endettements?
 
je suis un noob du crédit pardonnez mes questions "basiques"!  

Tu peux mais c’est illégal. (Et à condition que t’as pris crédit logement et pas une hypothèque car dans ce cas, le notaire va le dire à ta banque)

 
 
   t certain de ca ?

Voici l'extrait de mon offre de prêt bourso :

Edit : après on doit pouvoir le faire quand même gratuitement car la modulation d'échéance est gratuite
Mais faut le faire en 2 étapes distinctes

Oui, ça je comprends. Mon propos c'était plutôt que s'il a un bien à 680k actuel, il y a pas bcp de raisons de trouver mieux avec 700k tout compris dans le même secteur.

Ben on reste pas dans le même secteur parce queffectivement ça n'aurait pas trop de sens !
Les baraques chez nous c'est 1M2...

Edit: ah et le "il", c'est "elle", et c'est moi

Chez moi 1 mètre carré c’est pas une baraque c’est un placard  

Désolé pour le il Mais je n'avais pas capté initialement. aldayo t'as calculé dans le meilleur des cas (vente sans prêt relai),vous auriez  un budget à 700k (200k une fois le prêt remboursé + 500k de nouveau prêt). Du coup, je ne voyais pas l'intérêt de bouger sans avoir de l'apport supplémentaire et changer de bien pour un autre bien équivalent
Ce n'est pas le cas étznt donné que tu indiques une maison > ça doit vouloir dire que mettez au pot un gros apport  supplémentaire

Pour commencer les choses sérieuses avec boursobank je crée direct un compte ? Pas d'embrouille ou d'opportunité a me faire parainner ?

Oui on a un bon apport + on va s'éloigner de là où on est

J'étais déjà client en entamant les démarches donc je ne sais pas comment il faut commencer, mais clairement ça vaut le coup (pour toi et pour ton parrain) de se faire parrainer

Oui c'est plus simple même si tu te fais parrainer avant ; car une fois que tu as ton compte tu peux faire des simulations qui génèrent un PDG attestation de financement; utile pour les agences!

Mercies gars !

Salut au topic,
 
Je suis en plein projet d'achat immo de RP. Avec ma rém, le plafond de 35% et d'endettement et l'exclusion du variable sont trop restrictifs. J'ai cependant lu que les banques pouvaient déroger à cette règle.
 
Comment faire comprendre à mes interlocuteurs du guichet grand public? Appeler un maximum de banques jusqu'à tomber sur quelqu'un qui réponde à mon besoin? Se tourner vers les branches gestion privée?  
 
Merci d'avance pour vos retours d'expérience