Reprise du message précédent :

Oui, 3.55% c'est bien en ce moment.
 
Une SCI ne change rien pour un prêt. Ce n'est pas long à créer.  
 
Mais c'est ta RP, quel intérêt de faire une SCI ?

 
Je ne sais pas pour ce cas ci, mais bordel, en ce moment c'est la mode les SCI, tous les clients débarquent la bouche en coeur avec ce mot là à la bouche, même quand il n'y a aucun intérêt (couple marié, résidence principale, ...).    

 
Je vais pas nier, je dois clairement rentrer dans cette catégorie
On m'en a parlé ce soir, et ce qui me séduit, c'est l'idée de pouvoir facilement faire rentrer et donner des parts à mon fiston et au prochain gnome ou gnomette en cours de création.
Est ce judicieux ... honnêtement, j'en sais rien, c'est pour ça que je demande
Je vais essayer de voir le notaire à ce sujet là.
 
Thx

 
Mouai franchement il vaut mieux faire une donation de la nu-propriété si tu veux éviter les droits de succession, mais très sincèrement tu as le temps de voir venir d'une part, d'autre part il faut un patrimoine un peu plus important (là le conjoint survivant et les gamins ne seront de toute façon pas soumis à la moindre taxe). Dans tous les cas, tu peux faire une donation sans être en SCI, hein.
 
Pour le notaire, c'est bien de le consulter, mais je soupçonne cette mode de trouver son origine chez les notaires, qui prennent à chaque fois des frais pour les rdvous, rédiger les statuts, etc...  

gros +1, c'est bien plus simple et pratique qu'une sci
 

mais sérieusement, à la SG, ils font vraiment des crédits immos ou c'est juste pour marquer dans la brochure ?
Si oui, à qui ?
Ils ont jamais eu de taux intéressants, en fait.

A l'epoque, c'était eux qui nous avaient fait la meilleur proposition (3,55% sur 20ans). Les autres s'étaient alignés après, donc on n'a pas fait le prêt chez eux, mais on était bien contents qu'ils nous aient fait cette offre.

moi, ils m'avaient proposé 4,85% sur 15 ans fin 2009 (j'étais client chez eux) alors que j'ai eu 3,75 à la BP
et régulièrement on voit passer ici des gens avec des dossiers "normaux" où la SG propose de 0,5 à 1,5% de plus que le "marché"...

Là c'était particulier, c'était la foire immo sur Bordeaux, c'était leur taux "spécial foire".
Les autres nous proposaient plutôt 3,75, mais tout le monde s'est aligné (fallait juste une 1ère offre). C'était avril 2010.

Ca dépend des moments. Parfois ils sont très bas aussi.

Là, sur 25 ans en IDF, leur taux de base est apparemment de 4.80% (hors marché), et il dérogent à... 4.50%.

Il ne faut pas oublier que sur une période donnée, la politique de la banque peut être d'augmenter les dépôts et de limiter les encours des prêts.

+1 pour la société générale, ils sont souvent très cher en taux et demande l'autofinancement de tous les frais (quelque soit notre revenu et notre épargne) . Résultat ils ont perdu un client, car nous allons concrétiser notre offre avec le CA.

chez eux, ça a l'air d'être hyper souvent

Bah c'est plutôt sain comme demande...
 
Il faut quand même savoir que les prêts à 110% zoupitralala, c'est assez récent.
La "norme" pour un emprunt avant les années 2000 c'était d'avoir aux alentours de 10% d'apport.
De quoi payer le frais de notaire, de dossier...
 

Je suis sûr qu'ils en sont effondrés et sont en train de se tordre les mains de désespoir

oh, tu sais, avec les 4,85%, c'était pour un dossier à 78% d'apport alors bon...

 
 
Ca serait sain si elle avait pris le temps d'étudier notre épargne, notre budget, notre projet. Demander à un couple qui a 60 ou 70k de coté , un apport de 10 ou 15% ,ok je peux comprendre, ils ont les moyens.
Cependant, faire la même demande à un couple gagnant un chouilla de plus que le SMIC et trois fois moins d'apport, c'est vraiment du gros risque.
Effectivement on pourrais lacher 10% d'apport , à coté de ca, on aurai plus d'épargne, donc plus moyen de f

 
Euh non, en fait, c'est l'inverse : votre cas est plus risqué que celui des gens ayant 70k de côté, donc il est tout à fait logique qu'elle demande un apport (d'ailleurs c'est logique dans tous les cas, mais encore plus pour vous).
Selon sa situation, ça n'est pas toujours une bonne idée de faire un prêt immo  

 
 
Ca serait sain si elle avait pris le temps d'étudier notre épargne, notre budget, notre projet. Demander à un couple qui a 60 ou 70k de coté , un apport de 10 ou 15% ,ok je peux comprendre, ils ont les moyens.
Cependant, faire la même demande à un couple gagnant un chouilla de plus que le SMIC et trois fois moins d'apport, c'est vraiment du gros risque.
Effectivement on pourrais lacher 10% d'apport , à coté de ca, on aurai plus d'épargne, donc plus moyen de faire face aux moindres imprévus (voiture, éléctroménager etc..)
Il n'y a rien de plus risqué que de se déplumer de son épargne, au moindre pépin , à moi les crédit conso à 19% .
C'est surement plus préférable de conserver son épargne, tout en envisageant d'effectuer quelques remboursements partiels de temps en temps.
 
Je ne sais pas s'ils vont être effondrés en me perdant, ce qui est sur c'est qu'ils ne sont pas dans une bonne période à la SG, et qu'ils sont à un client prêt (ma tante y bosse depuis 30 ans ) , en tout cas dans mon agence.
 

 
 
Moi je pense que c'est l'inverse, je lache mon apport, j'ai plus rien et si ma voiture me lache ......   .
Pour notre situation, tout est clair, budgétisé, si on lance, on sait qu'on pourra assumer les traites. Je surveille mes comptes tous les deux jours, à l'euro pret et en 10 ans ,j'ai été à découvert un seul mois de 8€, et pourtant j'ai guère plus que le SMIC donc tout est question de gestion et de budget prévisionnel. Alors me demander un apport dans ma situation, c'est ca qu'il me ferait prendre un risque, c'est mon point de vue en tout cas.

Attention avec le CA :
Quand j'ai monté le dossier, j'ai négocié la suppression des frais de remboursement anticipé partiel (RAP) et total (RAT)

Sur le contrat reçu, la petite phrase "pas de pénalité..." apparaissait bien sur les 3 petits prêts (taux zéro et PEL / CEL), mais toujours à 3% sur le prêt principal

Appel de ma part, il existe un avenant... avec mon numéro de dossier mais pas mon nom

Ils refont l'avenant, s'excusent et on en reste là.

 
Merci pour la subtilité, je ferai attention lors de la signature.

Non.
Car la banque demande en principe un peu d'apport ET que tu aies un peu d'épargne pour pallier les coups durs.

 
Je gagne un poil plus que le SMIC, donc les deux , c'est tout simplement injouable ou alors dans 10 ans au mieux.
Au vue de mon salaire et de mon épargne, le simple fait qu'elle me demande d'apporter 10% est une hérésie; ou alors elle me dit clairement c'est pas possible de vous prêter de l'argent ( chose que je n'aurai pas écouter vu que je connais parfaitement mon budget) mais elle voit bien qu'avec notre situation c'est impossible de se séparer de notre épargne sans nous exposer à de gros risques.

Donc dans 10 ans. Où est le problème ?
 
Il n'est écrit nulle part qu'on doit être propriétaire à tout prix et avant un certain âge.
En principe, si on veut acheter, on épargne avant.

 
 
Ca fait 5 ans que j'épargne à mon rythme, chacun ses plaisirs . Certaines personnes se sont plaisirs avec des voyages, des voitures, des fringues, nous tout ca ne nous interesse absolument pas , notre but est d'avoir une maison à nous dans laquelle on puisse envisager l'avenir et se projetter, chose qu'on ne fait absolument pas actuellement en location.
Le budget prévisionnel est fait, pensé, réfléchis, avec tous les imprévus qui vont avec, donc de ce coté la, je suis serein.  
Je réagissais simplement sur l'absurdité de ma conseillère qui me demande très poliment de me séparer de mon épargne pour n'emprunter que 90%.

J'ai eu 3,51% sur 20 ans en janvier 2011 + 0,25% d'assurance.

C'est absurde oui.
 

Ces taux ne sont plus d'actualité.

Pouet,
 
Dans la continuité de ce que je décrivais plus haut, voici la proposition finale du courtier :
 

 
La banque qui fait cette offre est le Crédit Agricole. Des retours sur cette banque ?
L'assurance est sur le capital emprunté et une délégation d'assurance n'est pas possible
Le montage est fait en prenant en compte le rachat de notre ancien crédit par le crédit agricole.
Pensez vous que le montage est correct ? Y'a t'il des points sur lesquels je devrais être vigilant ?
 
Merci par avance pour vos réponses.
 
Hash'

illégale (le goux)

Mais non...
C'est pour avoir ce taux que l'assurance est obligatoire.
S'il veut faire une délégation d'assurance, il peut le faire, mais dans ce cas le taux sera plus haut.

illégale et abusif

Effectivement, c'est probablement pas super légal (à pagos) mais c'est le montage qui est comme ça ...
Après, petit rebondissement, la BNP, qui était à 3,68% devrait s'aligner sur le 3,55%.
Du coup, j'irai peut être chez eux, principalement car leur assurance est sur le capital restant dû.
Wait and see ...

quelle nazitude ces alignements...
pour mon crédit immo ma banque (bred) c'était alignée (bnp)
mais je n'ai pas pris chez eux quand même car s'aligner n'est pas suffisant à mon goùt  
et puis leur assurance groupe est vraiment naze

 
Si jamais tu dois vendre ton bien moins cher que prévu, est-ce que tu peux encaisser une partie de la mensualité du prêt capé en plus du prêt principal sur du long terme ? Si oui, j'vois pas grand chose à redire. Y'a peut-être moyen de gratter sur la pénalité de remboursement anticipé du prêt principal et le taux du relais me semble très haut, mais ça reste des coûts marginaux.

 
Me dis pas que c'est directement copié-collé du courriel
Aucune apostrophe, accents manquants, accords foireux, espaces entre les parenthèses

Nous revenons du CA  
1 ère offre il y a une semaine  
Maison BBC de 102m²(+15 m² de garage) sur 850m² de terrain : 151000€  
Apport personnel : 0  
PTZ : 27750€ sur 23 ans  
Pret patronal : 10 000 à 1.75%  
Pret PRIMMO ( CA) : 20000 sur 25 ans à 3%  
Pret taux normal : 93633€ à 4.20%  
 
Le tout sur 25 ans : non lissé ce qui donne en mensualités : 815€ les 15 premières années, 749€ les 8 prochaines et 639€ les 2 dernières.(assurance inscluse)  
 
Cout du crédit total : 84662€  
 
2ème offre définitive
Apport personnel : 0  
PTZ : 27750€ sur 23 ans  
Pret patronal : 10 000 à 1.75%  
Pret PRIMMO ( CA) : 20000 sur 25 ans à  2%    
Pret taux normal : 93633€ à 4.20%  
 
sur 25 ans non lissé : de 1 an à 15 ans : 830; 16 à 20: 767€ ; 21 à 23 : 702€; 24 à 25 : 582€
cout des intêrets : 63278
cout de l'assurance (100% sur 2 têtes) :16749
Cout TOTAL: 80027€
 
Taux moyen : 3.16 si mes calculs sont justes
 
Grosso modo , je paie plus niveau mensualités au début mais je gagne 4000€ d'intêrets!!!!
 
Je trouverai guère mieux sur le marché en ce moment non?

Bordayl, tout ce fric déversé quasi gratuitement...les banques sont vachement plus raisonnables  

 
Euh 80k d'intêrets ca fait mal aux fesses quand même   .
Cela dit j'en profite avant que l'état ferme le robinnet à aides.

 
 
C'est peu sur 25 ans.
 
Si tu plaçais tout ce fric sur cette période, tu crois que tu gagnerais combien d'intérêts ?

 
 
Je ne sais pas, et je t'avouerai que la recherche du profit financier maximum ne m'interesse plus vraiment. J'essaie au mieux de bénéficier d'une offre interessante , afin de limiter les intêrets; à partir du moment où j'accède à la propriété avec notre chez nous , construit à notre image, avec une mensualité qu'on pourra payer; le reste.............. .  
Mais je te l'accorde, tous les simulateurs nous ont donné tort et nous conseille de louer.
edit : enfin il nous donne gagnant à partir du moment ou on réalise une vente à +10% , en dessous on est perdant

 
 
Non mais je ne te parle même pas de l'arbitrage achat versus location.
 
Je te parle du fait que tu verses à une banque seulement 80k€ d'intérêts sur 25 ans.
Alors que si tu confiais à cette banque cette même somme sur même période, je pense qu'elle te donnerait au moins autant d'intérêts.
Donc, les 80k€ d'intérêts que tu débourses ne sont certainement pas excessifs.
 
EDIT :
150k€x(1,04)^25 = 400k€.
250k€ d'intérêts versés par ta banque en 25 ans si tu places cette somme.  
(Sous réserver d'avoir du 4% par an bien entendu et sans compter les impôts   )

 
ok mea culpa ,j'avais pas compris ca dans ce sens là.
D'ailleurs ca m'avait étonné dans le simulateur d'être "tout de même gagnant" si je revendais mon bien à +10%. Probablement du à mon faible taux d'emprunt sur 25 ans.