Reprise du message précédent :

Oui on pouvait encore se passer du remboursement partiel il y a 6 mois.
Aujourd'hui avec la montée des taux et la situation tendue la banque serre les vis et tente de gratter un max ...

Effectivement, le gain sera à peine plus élevé qu'un  placement sur Livret A.
Au final réduire la durée sera plus intéressante mais ... ça fait lâcher 22k tout de suite  

oui je crois que je vais regarder pour simplement mieux placer l'épargne.

Merci à tous en tout cas  

 
Oui, on en a déjà parlé un peu avant : les assureurs misent sur le fait que tu revendes avant la fin du crédit, d'où le fait qu'ils prennent plus de primes au début qu'à la fin en primes variables  

Justement, je suis dans le cas contre intuitif inverse où l'offre avec primes variables est plus compétitive au début (de 1 à 15 ans et même nettement jusqu'à 8 ans), puis à la fin (de 19 à 25 ans). Ma meilleure offre avec prime fixe est donc la plus compétitive uniquement de 15 à 19 ans et ça me surprend, d'où ma question si l'un de vous a déjà rencontré ce cas de figure.

 
Merci pour vos retours.

Arf, j'ai pas pensé à la BNP, je vais appeler demain.
RDV LCL ce jeudi.

Si je prends tes conditions d'emprunt avec la somme qu'on vise, ça nous ferait un taux d'effort à 35% s'ils prennent notre revenu foncier en totalité et 35.9% s'ils le considèrent à 70%.
Bordel, y'a bien une banque qui va nous prêter quelque chose là !
Bon, il ne nous resterait plus que 7k€ d'épargne mais c'est pas 0 non plus quoi (sans compter l'épargne des enfants )

On est entre 6 800 et 7 000€ nets/mensuels, on ne fait pas partie du haut panier HFR mais ça reste plus que correct.

J'ai vu une conseillère de ma banque pour mon futur projet immobilier.
Il me manque 70 000 euros pour l'achat de ma résidence principale une fois que la vente de ma maison actuel à un promoteur sera effective.
Elle me propose deux plans :
- Prêt relais (peu intéressant dans la mesure où après la vente de mon bien actuel je pourrais rester encore 3 mois)  
- Remboursement de mon restant dû + pénalités de remboursement anticipé. (prêt de 107 000 euros sur 15 ans signé en 2018)
Mon ancien prêt est à 1,1 % pour les intérêts.
En simulant un nouveau prêt de 70 000 euros avec mes points, on arrive à un taux d'intérêts de 0,4 %.
Autant dire la banque est perdante.
Je viens avec une autre idée, et dit à ma conseillère cela m'embête de payer des pénalités (450 euros) et à nouveau des frais de dossier (900 euros+300 euros pour l'assurance) et je dois changer mon régime matrimoniale (et passer à la séparation des biens) pour emprunter seul car entre temps je me suis marié. Beaucoup de contraintes.
Je lui demande si c'est possible de conserver mon prêt actuel en le transférant sur mon nouveau bien et continuer à le rembourser selon mon échéancier même en vendant ma maison (destinée à la démolition , vente à un promoteur). Elle me répond que normalement à un prêt est associé un bien, à la vente dudit bien, le prêt doit être remboursé. Et elle ajoute voici l'adresse électronique du siège social de la banque. Écrivez leur en expliquant bien votre situation et ils décideront. Elle m'a laissé entendre que cela se pratiquait selon les circonstances.  
je devrais insister sur quoi pour augmenter mes chances qu'ils acceptent mon transfert de prêt.
D'ailleurs je trouve cela fou, que le notaire au moment de la vente ne contactera pas la banque pour leur dire que le bien a été vendu. C'est à moi de le signaler. Le notaire me donnera la totalité de la somme de la vente sans retrancher mon restant dû que la banque continuera à récupérer selon l'échéancier. Bon après quand ils vont constater le  virement du notaire sur mon compte, ils vont percuter..

 
T'as trouvé ton manoir ?

Du coup voici l'offre qu'il a nous trouvé, rappel 329900€ sur 25 ans :

• Banque Populaire Metz (toutes formalités à distance)
• 1.35%
• Frais de garantie CASDEN 561€
• Frais de dossier 650€
• Frais de courtage 2k
• Avec domiciliation des revenus et assurance habitation
• Assurance 24k

En gros, par rapport à la proposition qui nous a été faite jusqu'à présent (CA), on :

• Gagne 4000€ d'intérêts
• Gagne 1300€ sur l'apport malgré les frais de courtage, grâce à la CASDEN
• On perd 5k en assurance mais à voir pour en changer

Dans la pratique, j'ai pas d'obligation de domiciliation de revenus au CA, ni de passer par leur assurance habitation. Ils nous font aussi un différé de 3 mois sur les remboursements.

Le pragmatique en moi veut prendre l'offre du courtier.
L'impulsif se dit qu'il a déjà ses offres et que, même si le CA nous revient plus cher, il nous permet de mettre un petit pécule de côté les premiers mois...  

Edit : les cartes à la Banque Pop, ce serait du 45€/an/carte, soit 2250€ sur 25 ans pour deux cartes avec des tarifs inchangés, ça pèse un peu dans la balance aussi.

Crédit logement refuse de garantir notre dossier sans apport.
 
   
 
On passe sur un apport de 10% environ    
C’était ça ou tenter l’hypothèque.

L'offre est pas mal c'est presque la même que j'avais eu à l'époque où j'ai trouvé mon prêt bourso.

Après vu que vous avez aux crédit logement fonctionnaire vous avez essayé le crédit mutuel ?

Mon prêt actuel est à la banque pop ça a toujours été galère 3 ans après le début de mon prêt j'ai tout arrêté chez eux (cartes assurances etc) pas eu de soucis.

 
On a tenté deux Crédit Mutuel Enseignant, premier refusé suite à examen des comptes, deuxième refusé car contractuel.

je savais pas que le crédit logement pouvait refuser ???

En ce moment Crelog refuse tous les dossiers sans apport...

si tu es a - de 200k attends septembre, plus de questionnaire medical a priori

J'avais noté 1er juin, ça a changé ?

1er juin nouveaux contrats, 1er septembre renego.
mais je me demande si ça sera appliqué...

Certains retours ici me rassurent, notamment celui de Franck. Je cherche à financer €1.2m avec zéro apport hors FDN sur 25 ans seul - et j'ai peur du 1.6/1.7%...
 
Retours semaine prochaine  

Du moment que tu finances les FDN et frais de garantie, tu trouveras.  
Là où c'est chaud c'est le surfinancement (110%)

Examen des comptes, ils ont trouve quoi ?

ce qui est possible c'est que les reassureurs ne proposent plus de contrat <200k€
car y'a un paquet de monde qui va sauter sur l'occaz pour regulariser des questionnaires de santé un peu optimistes

Apparemment

Ouais bah ça n'avait même pas été envisagé "sérieusement" au rdv avec la conseillère et le courtier.
Alala.

 
Le conseil couramment admis, c’est au minimum une épargne de précaution de 3 mois de salaires (ou de dépenses au pire)
 
C’est donc normal que ça déclenche une alarme à une demande de crédit avec tout juste 1 mois de salaire d’épargne, d’autant plus avec un gros salaire !

Pour ceux qui ont pris un assureur autre que celui recommandé par la banque vous avez organisé ça comment ? Je suppose qu'ils freinent pour vendre leur propre produit?

A quel moment leur dire que vous avez trouve autre chose ?
Parce que pour l'instant rien que entre bourso et bred j'ai 15000e d'écart sur les propal sur 25 ans...

(Bourso fait un taux pourri mais l'assurance compense) et la Macif vient de me rappeler

L'essentiel c'est que vous ayez l'apport et que le projet ne soit pas foiré pour autant. C'est pas la même pour celui qui se voit refuser son prêt faute de cautionnement en absence d'apport

Je ne sais pas, mais la réponse m'intéresse.
Je crains que la plupart des banques ne me suivent plus ou pas au même coût si je prends l'assurance crédit ailleurs, donc j'envisage un changement juste après la signature.  
Du coup je n'ai pas encore cherché d'assurance, c’est peut-être une erreur.

 
il ont qu'à racheter le crédit en cours de l'appart et le lisser sur 25 ans, ça nous permet d'injecter 25k€ d'apport ou de les conserver en épargne.
 
Ce qui me tue c'est qu'il y a un an ça passait alors même que nos conditions salariales étaient bien moins avantageuses (on a fait plus 600€ nets)
 
Mon padre a forcément des cerises mais d'une je ne peux pas faire le mendiant et de deux, il est courant de la situation et me filera donc rien sinon il me l'aurait déjà proposé.
 
CA35    
LBP    
LCL    
BPGO
CMB
CIC
CE

1,26% confirmé enfin chez LCL (170k€, résidence secondaire), on doit avoir l'offre lundi pour un process lancé depuis un mois. Très content du taux.
 
Pour info, ils augmentent leurs taux milieu de semaine prochaine. Encore.
 
Par contre pratiques agressives pour te refourguer toute la panoplie de leurs produits avant l’offre. Contraint, je dis oui à tout. Vive les banques en ligne quand même…

 
En gros le saut de charge est conséquent par rapport à notre loyer actuel, et sur les relevés de ces derniers mois on n'épargne pas ce montant.
En même temps vu qu'on a cherché que 15 jours pour trouver notre maison... On a même pas eu le temps de penser à ça.  
 
Du coup ça + le fait que toute l'épargne vient de ma copine ("alors que quand même, c'est vous qui avez la grosse paye !" ), et hop c'était scellé.

 
Bah on va voir, faut qu’ils disent oui avec l’apport. Sait on jamais.
 
En plus on a dépassé le délai de clause suspensive du prêt    
La douille potentielle    
 
Une hypothèque y’a encore un mec qui peut dire « non » si crédit logement fait iech et que l’on se tourne vers cette option ?

Il y a 2 ans on faisait la même sans apport ils nous suivaient à 40%. Aujourd'hui c'est mort alors que nous avons des revenus plus élevés et qu'on serait autour de 36-37%, c'est ça qui me tue. Sachant en plus que dans les 15 mois à venir je vais avoir 2 augment' et une augmentation pour madame. Ils peuvent déjà les calculer puisque FPT et CNN66.

Les proprios viennent de signer leur compromis, ils commencent du coup à nous mettre la pression pour qu'on leur donne une réponse.

Nous vu l'endettement c'est refusé clairement.
Mais on fait un PPD, ça nous fait moins à avancer (et c'est pas plus mal on a de gros travaux à payer aussi... )

On avait quand même un peu d'apport (on met 15% du prix d'achat en apport "officiel", en pratique on garde 100k€ pour les travaux).

Conçu ils t'ont refilé quoi ? Je n'ai pas encore discuté le bout de gras avec LCL...

 
Avec mon régime indemnitaire à venir (dans 2 mois) c'est même 7216€ de revenus nets mensuels...

La banque s’en fou un peu que ton salaire prenne 600€ de plus par mois si tu dépenses en même temps 650€ de plus par moi.

Ce quelle voit, c’est que ton salaire augmente mais que tu ne peux toujours pas épargner donc elle ne voit pas comment tu pourrais rembourser un crédit plus élever ! (D’où le fait qu’elle ne dépassera pas les 35% dans ton cas)

On l’a souvent répété ici que 3 mois avant de demander un crédit, il faut épurer ses comptes (arrêter de craque 1/2 smic au PMU, d’avoir 20 reçu de CB des bars du coins, etc, sauf si malgré tout ça, t’arrive encore à épargner 1 smic par mois )
Ca leur prouve ta bonne gestion d’un budget et ta capacité à faire face.

J'étais un peu dans la même situation.

En commençant les recherches on s'était dit que ça allait prendre du temps mais on a trouvé l'appartement beaucoup plus vite que ce qu'on pensait.
Nos relevés de compte n'étaient pas fous, on revenait tout juste de vacances etc.

Si c'était à refaire oui clairement s'imposer trois mois avant pour preparer ses comptes/apport ça parait pas de trop.

Mais comme tu le dis, ton achat peut intervenir dans un temps plus long que ce qui est prévu  

Pour ceux qui sont juste oui.
 
Perso, j’avais complètement osef ce point mais vu que j’épargnais 30 à 40% du salaire mensuel vu mon loyer de 300€/mois (et j’avais 40% d’apport en épargne que je ne voulais pas injecter car crédit à 110%), j’ai eu aucune question.
 
Crédit accepté à 37%.
 
Bon, avec mon crédit à 1000€/mois, je ne suis plus du tout à 30% d’épargne mensuel maintenant

 
- Mobilité bancaire. Dans sa grande générosité elle a dit qu'elle ne voyait pas l'intérêt de demander une clôture des comptes existants (c'est une possibilité dans un mandat de mobilité). Sans blague !  
- CB (une chacun). Elle a commencé la négo en mode "je ne vous parle même pas de la carte basique". Euh, si. On a pris une premier et une de base, on "réévaluera" une fois tout en place
- Autorisation de découvert (19% TAEG annuel, lol)
- MRH
- Livrets
- Elle a tenté de pousser de l'assurance moyens de paiement aussi, que j'ai bloquée
 
Je suis un peu à l'aveugle comme je ne connais pas les contrats standards LCL donc je fais le béni oui oui là et j'aviserai après. On maintiendra la domiciliation dans tous les cas comme elle permet de faire sauter les frais de tenue de compte

Perso je vois pas l'intérêt d'aller se faire chier à négocier une assurance dans un organisme différent avant la signature. Le pouvoir de nuisance de la banque est trop grand : elle peut revoir ses conditions (taux), faire trainer la signature, bref mettre ton projet dans la merde. Autant dire amen à tout niveau assurance et changer au plus vite après, même si ça peut être un minimum chiant aussi.

 
Moi le courtier m'avait dit que tant qu'on ne dépassait pas le découvert autorisé et qu'on avait pas d'agio, ça allait.
En réalité, on finit le mois pas à découvert mais pas très loin, mais pas eu de souci sur notre tenu de compte

 
+1. Modulo les banques en ligne, où tu sais qu'ils ne bloquent pas. Mais bon vus les taux des BEL en ce moment...