Reprise du message précédent :
Je plussune sur les assurances, c'est une bonne idée, qui peut marcher. J'vois pas trop sinon (sauf à ramener une grosse somme d'épargne à placer sur un truc non-volatile).
 

En fait, je pense s'il le faut à transférer mon PEL de 25k€.
Ce n'est pas grand chose (peut-être pas mal quand même pour LBP   ), mais le reste est soit plus ou moins bloqué, soit je n'ai pas envie de prendre des produits LBP moins performants que ceux que j'ai.
Pour moi, LBP et la plupart des banques en dur ne sont valables que pour les produits réglementés : LA, LDD, PEL, CEL.
 
Pour les assurances, je ne vois pas trop...j'ai déjà mon assurance décès-invalidité chez eux      
Je préfère m'adresser à un assureur, saut si pour un surcoût de 100€/an la rénégociation de crédit me fait gagner 500€/an.
Ou alors, si l'offre de prêt ne contient aucune obligation de conserver l'assurance, je prends une assurance logement bidon pour 1 an, puis je résilie. J'avais fait la même manip' avec mon salaire, qui une fois l'offre signée était parti en domiciliation chez Bourso  

C'est un assureur CNP. Les assureurs et les banquiers sont autant formés en assurance dans la plupart des banques et assureurs.
Moi par exemple, j'ai beaucoup plus de connaissances en assurance qu'en banque. Et pourtant...
Pour ton salaire, la Banque postale doit s'en souvenir.

J'ai une question concernant le PTZ. Le plafond pour 1 pers. en zone A est à 31250 € et passe à 43750€ pour 2 pers. Ces plafonds correspondent au net imposable ou au revenu brut ? Par ailleurs, j'envisage de faire d'ici qqes années une demande de prêt seul face à ma banque, sans évoquer ma copine dont la situation ne pourrait que jouer en défaveur de mon dossier. Est-t-il possible que je fasse une demande de prêt seul, tout en demandant un PTZ pour un logement qui sera occupé par 2 pers ? Si oui, comment prouver à l'organisme prêteur du PTZ que le dit logement sera bien occupé par 2 pers. alors que je suis le seul emprunteur aux yeux de ma banque ?

Au revenu fiscal de référence.
Par contre, question à laquelle tu n'es pas obligé de répondre : pourquoi ça jouerait en défaveur de ta copine ?
Tu peux emprunter à 2 et donc prendre en compte son revenu et donc bénéficier d'un plafond + haut de PTZ, et te baser que sur ton taux d'endettement pour l'étude de l'endettement.

 
Ah ouai si en plus tu n'as pas tenu les engagements que tu avais pris la première fois...Tu les prends un peu pour des burnes quand même. Ta conseillère risque de te faire un grand sourire et de te dire que puisque Bourso c'est si bien, ils n'ont qu'à racheter ton prêt (en tout cas moi c'est ce que je ferais à sa place   ).

 
 
   
Ce n'est pas ma conseillère. Je suis très mobile et je ne peux avoir d'agence attitrée. On m'a donné rdv dans une agence proche d'où je suis en ce moment.
C'est aussi pour ça que je suis chez Bourso. LBP, c'était bien quand j'étais étudiant, sans le sou et sédentaire.
 
Il est écrit nul part que l'offre était conditionnée à une domiciliation de mes revenus.
Donc, les conseillères n'en sauront rien.  
Ils m'avaient fait payer des frais de dossier de 250€,en prétendant qu'ils ne pouvaient pas faire mieux (alors qu'ils s'étaient déjà fait leur marge sur leur assurance groupe à 0,25%)...ça m'a également encouragé à aller chez Bourso pour les "récupérer" en 2 ans.
 
Bourso propose du 3,55% TEG fixe sur 16 ans, assurance comprise.
C'est bien, mais l'idéal serait que je reste à LBP par commodité et pour éviter les IRA, j'ai du mal psychologiquement à voir mon K restant dû augmenter  
 

Un prêt immo sans domiciliation de salaire, ça fait tiquer les conseillers. Que se soit une autre agence, dans une autre région etc n'y change rien. Le conseiller va tout de suite voir qu'il n'y a pas de domiciliation de salaire.

 Bon, je vais toujours voir, c'est une Melle, j'ai mes chances...surtout si elle est cupide  

Tu nous raconteras hein

Petite question, j'ai un emprunt immo + un PTZ au lcl (à 4,6% hors assurance sur 15 ans)
 
J'ai demandé à un courtier d'étudier un rachat de prêt. Ce dernier m'a répondu que ce ne serait pas intéressant car la banque qui rachèterait le crédit devrait aussi couvrir le restant du PTZ (le PTZ n'est visiblement pas un prêt rachetable et n'est pas non plus dissociable d'un prêt nominal)
 
Quelqu'un pour confirmer ce genre de point?
 
Merci d'avance
 
Salverius

Je confirme. Un PTZ, ça ne se rachète pas.

OK donc le petit débriefe de mon après-midi de négo      
 
RDV à 14h à la banque postale.
Je suis en fait arrivé à 14h15, prise de consignes avec mon chef qui part en vacances oblige...
Finalement, ce n'était pas la Mlle   , bon quand j'ai vu le vieux machin, c'était mieux comme ça, je n'aurais pas pu l'amadouer    
J'ai donc été reçu par un jeune et nous avons sympathisé pendant 1h.
Il m'a expliqué qu'il ne pourrait pas s'aligner sur l'offre à 3,30% hors assurance du LCL. Impossible.  
Déjà à la base, la renégociation de crédit à LBP ne se fait pas sous le taux pivot 4,60% ou 4,30% pour les postiers. Ni pour les crédits de - 36 mois.
Donc mon crédit à 4,10% et datant de 12 mois ne devrait pas pouvoir passer.
SAUF qu'au vue de mon bon dossier, et si il y a contrepartie (genre transférer mon PEL de 25k€), il est tout à fait envisageable de demander une dérogation. Bon, j'obtiendrais non pas du 3,30% (faut pas rêver) mais du 3,70%.
J'y économiserais quand même 8k€ sur 17 ans (= 8 mensualités de moins, ou alors baisse des mensualités en gardant la même durée d'emprunt).
Bref, ça vaut le coup de s'emmerder!  
C'est en gros ce que je voulais : couper la poire en 2. Ma meilleure proposition étant à 3,30% et mon crédit actuel à 4,10%; j'acceptais bien volontiers la renégo à 3,70% si ça peut m'éviter de changer de banque et de payer des IRA; quitte à transférer le PEL qui est de toute façon rémunéré idem chez Bourso ou LBP.
Bon, c'est quand même loin d'être gagné. Selon ce jeune conseiller, j'ai de bonnes chances, mais j'en aurais plus s'il appuie mon dossier avec autre chose qu'une simulation LCL, il me faudrait avoir une vraie offre, ou un accord de principe...avant de transmettre au directeur d'agence puis directeur commercial régional et enfin la commission des crédits pour décision!
 
Donc retour à la concurrence...
 
 
RDV à 15h au Crédit Agricole
J'y suis arrivé à 15h20, il faut savoir se faire désirer    
Je voulais dégoter une 2nde offre, peut-être + alléchante qu'au LCL.
Le conseiller commence par m'annoncer un taux à 4,05% sur 15 ans    
Il me dit ensuite que sa marge de négo est à 3,80%.
OK...donc on parle de mon profil.
Là, il m'explique que son directeur d'agence peut ramener le taux à 3,60% et que le directeur commercial régional pourra baisser au mieux à 3,40%.
Il a passé 1h à triturer son PC...pour ces résultats.
Donc il m'a fait une simul' à taux fixe sur 15 ans à 3,40% (condition : apporter 50k€, bref pas envie de casser une AV) et une simul' à taux variable capé +1 à 2,80%.
J'ai perdu 1h, mais on a un peu discuté immo...
 
 
Tentative RDV à 16h30 au LCL
Bien! Je n'avais pas RDV, mais j'ai tenté une visite impromptue pour voir le conseiller qui m'avait juste fait une simul' par téléphone et me l'avait envoyée par courrier.
Heureuse coincidence, je me présente à l'accueil et il se tenait justement à côté du guichetier. Il m'a reçu de suite avec le café    
Encore une fois, un jeune d'environ 25 ans.
Donc il m'a confirmé sa simul' à 3,30% sur 15 ans. 0 frais de dossier. 0 IRA. Assurance décès/invalidité à 28€/mois (contre 30€/mois à LBP et 43€/mois au CA).
Contrepartie : transfert du PEL.
Il envoie mon dossier au directeur commercial régional, j'aurai m'a-t'il dit la réponse "financière" mardi. La réponse "risque" de la caution (crédit logement) suivra en fin de semaine.
Maintenant, j'espère que j'aurai un papier avec de la valeur comme LBP me le demande, un accord de principe, mais je crois que ça arrivera seulement plus tard.
Dans ce cas, il faudra que je décale le RDV avec mon conseiller LBP, déjà pris pour mercredi soir...
 
Bref, vais attendre l'offre officielle du LCL, pour la mettre dans mon dossier de renégociation LBP.
Je veux que mon dossier ait le plus de poids possible.
Après, si la renégo LBP échoue, j'irais peut-être vraiment au LCL, mais ce n'était pas le but de la manip'...
Et ce que j'avais annoncé comme étant un petit débriefing a bien été long si vous m'avez suivi    
 
 
 
 
 
 

Faut croire qu'à la Banque Postale, c'est la roulette... Suivant le conseiller sur lequel on tombe.

C'est exactement ce que je me suis dit. Raison pour laquelle je n'ai pas cherché à voir mon agence habituelle, la conseillère que j'avais rencontré une fois n'avait pas l'air chaude pour les re-négociations de crédit.
Je pense que c'est pareil partout, c'est une histoire de personne.
 
A noter qu'il n'a pas évoqué le salaire qui n'est plus domicilié chez eux depuis que mon prêt a été contracté en aout 2009    
Il n'en n'a même pas parlé comme contrepartie, juste le PEL. A voir ce que sa hiérarchie va dire aussi...

Bon moi j'ai reçu l'offre "ferme" BNP, d'un taux nominal à 3.1 et assurance à 0.2, je passe à un TEG à 4.52. Je comprends pas pourquoi le TEG est si haut, et personne à la BNP n'est fichu de l'expliquer non plus !

Ils comptent dans le TEG les frais de dossiers et la garantie non ?

Oui en effet, en prenant vraiment tout en compte (garantie, assurance, frais dossier...), en fait j'arrive bien à 4.52. J'ai soulé la BNP pour rien visiblement Faut dire, ils avaient qu'à m'expliquer !

 
Du coup c'est un taux pire qu'un simple PEL ?

; )

?

 
Il me semble que le taux du PEL est à 4,2% TEG.

Mais quel rapport avec ma situation ? Je n'ai pas de PEL.

 
Que ce taux m'étonne fortement. Parce qu'il est pas terrible quand même...

Ben voici le détail :
Taux nominal 3.1%
Frais dossier 400€
Cout total Assurance : 532€
Garantie : 954€ (ça c'est remboursé à 70% en fin de prêt ou quelque chose comme ça)
 
Au final ça fait un TEG à 4.52%. Ca passe à 3.78% si on ne compte pas la garantie, et à 3.4% si on enlève aussi l'assurance (je calcule le TEG avec ce simulateur).

Non.
C'est le taux nominal, ça.

yop dite moi j'ai la possibilité d'acheter un terrain et j'ai quelque question :
 
-les taux de crédit se négocie a combien en ce moment ? (100000€ environ)
-si je prend un credit pour le terrain lors de la construction de la maison, je pourrais agrandir mon credit en quelque sorte ?

Quelle durée de prêt ?
 
Pour ta seconde question, je suppose que tu ne veux pas construire tout de suite. Ca sera un nouveau prêt.
1/ renseigne toi dès maintenant comme si tu voulais construire (terrain constructible, inondable, état du sous sol etc...)
2/ calcule bien ton coup niveau endettement, car le jour où tu vas demander un nouveau prêt pour ta construction, faut qu'une banque te l'accorde. Si t'as des refus tu seras bien emmerdé avec ton terrain.

1) le terrain est niquel, en faite c'est une partie d'un terrain existant ou y'a déja une maison
2) donc on peut pas augmenter son crédit en cour ?

actuellement on a 800 + 1500 de revenu net, donc pas énorme car ma copine est étudiante .

du coup pour le terrain faudra viser 15ans je suppose.

Pour la maison elle se fera en famille (maçon dans le coin ^^)
du coup a part le matériel y'aura pas grand choses

il reste 1ans a ma copine avant de travailler, je comptais donc acheter ce terrain genre en janvier, et faire au fur et a mesure les travaux

tu te rends compte que meme pas grand chose pour la construction de la maison, ca fait quand même beaucoup d'euros  
 
rien que les parpaings à 1 euros pièce, 10 par metre carré, ça va déjà faire quelques euros , et je ne compte pas tout le reste ( beton, isolation, éléctricité, ....)  
tu vas avoir mini de chez mini 50K de matériel tu pourras les sortir ?

Sur 15 ans, les taux sont vers 3.50% hors assurance il me semble. Par contre, les taux viennent de grimper.
Ok pour la qualité du terrain.
Non on ne peut pas augmenter un crédit en cours. C'est un nouveau prêt créé en parallèle.

Pour tes travaux, il faudra des devis pour la banque, donc celle-ci ne financera que la matière première.
Il faudra aussi une dommage ouvrages et une garantie de bonne fin pour un prêt construction. Je ne vois pas comment tu vas obtenir cela en faisant faire les travaux par ta famille. Il faut au moins un maître d'œuvre.
Edit : tu disais que tu voulais faire les travaux avec ton épargne ? A mais c'est pas possible ça, il va te falloir des années pour construire ta maison dans ce cas.

Va sur le topic construction, pour avoir la vision des gens qui construisent leur maison.

Pour la garantie de bonne fin et l'autre c'est pour le deuxieme credit ???
pour le 1er il faut rien de spéciale ?
 
Toute façon en faisant faire la maison de cette façon, je ne peux faire qu'un crédit que pour le terrain immédiatement ?
 
Autre question, a la fin de l'année je risque de passé fonctionnaire titulaire, ca peut changer quelque chose niveau pret ?

1/ Oui.
T'as besoin de rien pour le premier crédit, mais évite de dire à la banque que tu fais ta maison toi-même dans ce cas.
2/ Oui.
3/ Non. Le prêt a un rapport avec ton revenu et ton comportement bancaire (plutôt épargnant ou dépensier). Alors, c'est sur, vaut mieux être fonctionnaire que dans une PME/TPE qui tourne moyen, mais c'est qu'un élément parmi tant d'autres dans l'accord du prêt.

Bah merci bien !
 
avec 1500 + 800 par mois a deux, et un comportement épargnant, tu crois que y'a moyen d'obtenir quelque chose ou faut mieux attendre qu'elle bosse ?

Vu que l'actualité immobilière tourne autour du PTZ, une question à son sujet m'est venue à l'esprit : peut-on faire des remboursements anticipés du PTZ ?

Quel serait l'intérêt?

Zéro
 

Bonjour à tous,  
 
Question suite à l'annonce de la fin de la sarkozette sur la defiscalisation des intérêts et le changement pour le prêt à taux zéro.  
 
Les changements annoncés pour le pret à taux zéro c'est quoi?  
 
1) Augmentation du plafond pour y accéder?  
2) Augmentation du montant empruntable?  
3) les 2?  
 
Parceque si c'est seulement le point 1, c'est carrément profitable aux riches!  
 
Perso j'y ai le droit à plein pot au prèt à taux zéro, alors dans ce cas là, ça changerait rien pour moi si ce n'est que je n'aurais plus le droit au remboursement des intérêts

Si l'on a soldé le prêt bancaire, et que l'on souhaite améliorer sa capacité d'endettement, cela a de l'intérêt.

 
Les 2.
Condition universelle : il n'y a plus de condition de revenus.
Augmentation du montant empruntable pour ceux qui cumulent : pauvres, neuf, zone A.

Ca dépend du montant du terrain. Ca a une importance pour le montant du prêt mais aussi pour la garantie.
Mais le problème pour l'accord, c'est plutôt la destination du terrain.
Quel prix ?
 

Oui.