Reprise du message précédent :

Ca dépend du montant du terrain. Ca a une importance pour le montant du prêt mais aussi pour la garantie.
Mais le problème pour l'accord, c'est plutôt la destination du terrain.
Quel prix ?
 

Oui.

 
t'as lu ça où ?    ils me semblaient que les arbitrages étaient prévus pour septembre  

là par exemple :  
http://www.lesechos.fr/info/france [...] pprime.htm

 
ouf! je viens de lire ça...    
 

 
 
110000 environ

Ok merci. Avec le montant, j'ai bien plus de vision de ton taux d'endettement.
 
Et je suppose que tu as un loyer actuellement.
Ton loyer + ton prêt terrain > 33% d'endettement, non ?
Et il faut que tu trouves des fonds en plus pour la construction. T'as beaucoup d'apport cette construction ?
Ca ne me paraitrait possible que si tu ne paies pas de loyer pendant que tu construis ta maison. Et que si tu présentes un projet de construction cohérent au conseiller. Avec un échéancier de comment tu vas financer chaque étape grâce à tes deniers personnels. Et le détail de chaque coût pour avoir une vision concrète du coût total de la maison.
 
Un autre point m'interpelle :
Quand tu dis que la main d'oeuvre te coûte rien. C'est bien pour toi, mais faut aussi compter que ça va prendre du coup beaucoup plus de temps. Il faut que les personnes en question soient disponibles et qu'elles aient envie de s'occuper de ta maison très souvent. Tu vas même pas les payer au black ? Car ils risquent d'en avoir marre de passer beaucoup de temps libre pour ça. Et ils sont combien ? Car il faut porter des matériaux très lourds.
Enfin, et surtout : t'es-tu posé toutes ces questions ?

 
ah non en ce moment j'ai aucun frais ! pas de loyer, rien, on va dire que l'année prochaine je pourrais avoir 20K d'apport total
 
pour ta deuxieme question, aucun soucis t'inquiète pas, y'a pas de problème de ce coté

Aucun frais maintenant. Mais dans 1 ou 2 ans ?
Car il va falloir du temps pour cette maison. Le conseiller va en tenir compte.

 
ouep meme dans 1 ou 2 ans, je compte pas m'installer avant, et je vis chez mes beau parent a 200m du terrain
c'est certain que si je prend le terrain je ne vivrais pas ailleurs et je n'aurais pas + de frais

Ok.
T'es allé sur le topic construire sa maison ?

Je rentre d'un nouveau RDV à la banque postale pour renégociation de mon crédit immo.
A noter qu'ils ont dû passer par une dérogation car mon crédit est récent et surtout il est à 4,10% alors qu'en principe ils ne renégocient pas sous 4,60%.
 
Donc ils me proposent du 3,70% sur les 17 ans restants, alors soit baisse de la mensualité, soit 8 mensualités de moins.
La concurrence (le LCL) me propose du 3,30% sur 15 ans, sans IRA et sans frais de dossier. Mais les IRA à régler à LBP s'élèveraient à 2 800€ et il faudrait refaire une caution crédit logement. Je trouve ce dernier point idiot, à mon humble avis, car pour moi la caution est liée au logement. Le logement ne change pas, alors pourquoi casser la caution à LBP pour en refaire une à LCL?
 
Bon, la renégo à LBP pourrait être positive et avait ma faveur.
Seulement, le conseiller vient de me dire, à la dernière mn de l'entretien "ah et il y a 1% de frais de renégo   "
Donc moi, rapide calcul : "ça me reviendrait à 1400€ à verser cash, pour une mensualité qui baisserait de seulement 40€ environ, ça vaut beaucoup moins le coup de renégocier, il faudra au moins 3 ans pour amortir les frais   "
Et lui "ah mais je ne vous l'avais pas dit?"
 
Et juste avant, il venait de me faire signer un papier pour transfert de PEL de Bourso à LBP.
C'est la contrepartie pour la renégo.
J'étais réticent à signer, même s'il me promettait qu'il ne l'enverrait à Bourso que si la renégo était acceptée, alors il m'a fait une copie sur laquelle il a écrit "ne sera expédié que si la renégo est acceptée" et signé avec son tampon de conseiller LBP.
Je ne vais pas me faire entuber hein?    
 
En tout cas, même si la renégo avec LBP aboutit, je ne suis plus tenté d'y aller avec les 1400€ de frais.
Quitte à payer des frais, je préfère aller ailleurs payer le double (2800€ d'IRA) pour avoir un taux vraiment bas à 3,30%; 0 frais de dossier et 0 IRA; et une meilleure assurance moins onéreuse.

 
nan pourquoi ?

Ca peut être intéressant pour avoir les témoignages des personnes qui construisent aussi leur maison, tout simplement.

Parce que juridiquement, la banque bénéficiaire de la garantie change. D'ailleurs le montant du prêt n'est pas le même non plus. Donc nouveau dossier.

 
Je vois    
 
Et le comportement du conseiller qui me fait déjà signer le transfert du PEL, ça ne te choque pas?

Quand j'ai signé mon prêt , il m'ont aussi fait signer la domicilaition du salairee avant meme d'accepter le prêt. Ca permet d'appuyer le dossier vis à vis de la direction en montrant du concret.

 
 
Ok donc ce serait pour appuyer le dossier auprès de la commission des crédits.
Ils verront qu'il n'y a plus qu'à envoyer.
 
Le problème c'est qu'avec le 1% de frais de renégo, ce n'est plus intéressant, il aurait dû me le dire avant pour que je calcule si c'était rentable.
On aurait gagné 2h chacun.

Il suffit de leur dire maintenant... Je comprends ta frustration...

 
Pas forcément, de toute façon ça ne t'engage à rien (tu peux toujours appeler Bourso pour te dédire).

bof, c'est facilement annulabe
meme une domiciliation de salaire peut changer facilement

Question pour un futur achat immo et je ne sais pas quoi faire entre AV ou PEL, pour calculer lequel est le plus interessant :
 
Aprés avoir payé divers frais ( Frais de rentré + gestion anuelle ) j'ai 10000 sur mon AV, que je souhaite sortir au bout de 4 ans .  
Année 1 : 10000 € à 4% : 400€ d'interet moins 12.1% de prevelement = 351.6 donc j'ai 10351.6 €  
Année 2 : 10351.6 à 4% : 414 € d'interet moins 12.1% de prélevement = 364 € donc j'ai 10715.6 €  
Année 3 Idem  
Année 4 Idem  
 
Et la je veux retirer tout cela j'ai admettons 12000 € dont 2000 € d'interet  
je dois sur la ma déclaration d'impot déclarer 15% de 2000€ soit 300 €.  
J'ai raison ? J'oublis des frais ?  
 
Merci

 
 
C'est ce que je comptais faire  

 
 
Pour un rachat après 4 ans?
Soit intégration de tes 2k€ d'intérêts dans tes revenus, donc 2k€ x ton TMI.
Soit opter pour PFL de 15%.
Donc choisis l'intégration dans la déclaration d'impôt sur le revenu si ton TMI est de 5,5% ou 14%. S'il est de 30 ou 40%, choisis le PFL.
 
Le placement en AV ou PEL est déjà réalisé, ou tu comptes entrer sur un des 2?

 
Oui rachat aprés 4 ans.
Les 2000 € d'interet j'en impose que 15% pour rachat entre 4 et 8 ans donc 300 € sur ma déclaration ?
Si je me trompe et que donc on met bien 2000€ dans ma déclaration d'impot, on peut me faire un exemple de calcul avec les PFL à 15% ?
Difficile de dire si dans 4 ans je serait a 14 ou 30%, mais d'accord.
 
Je n'ai rien ouvert, je veut justement prendre le plus avantageux donc je calcul....

 
 
Ce n'est pas le topic approprié, go topic épargne, ou à la limite topic krach immo    
 
Mais je re-explique : niveau fisca, tu optes soit pour le PFL (donc 15% d'impôt sur les intérêts si rachat entre 4 et 8 ans, rien à déclarer, c'est automatique), soit pour l'imposition sur les revenus (donc à toi de déclarer, et tu seras imposé selon ta TMI à 5,5% 14% 30% ou 40%).
Tu pourras décider juste avant le rachat si tu optes pour le PFL ou l'intégration IR, donc pas d'angoisse à avoir maintenant, tu verras selon ta TMI au moment du rachat.
 
Tu parles de "frais de rentré". Ne te fais pas bouffer ta perf par ces frais d'une autre époque.
En plus, avec ce genre d'AV, tu risques même d'avoir des frais de rachat. 3% à l'entrée et 3% à la sortie, tu perdrais déjà 2 ans sur 4, c'est tout bonnement ridicule.
Non, oriente-toi plutôt vers une AV online (qui repose aussi sur des assureurs solides, genre Crédit Mutuel). Tu éviteras ainsi les frais d'entrée et de sortie. Tu ne subiras que les frais de gestion, mais la rémunération est dans tous les cas annoncée nette de frais de gestion.
 
Si tu as d'autres questions, je suis dispo en MP    
 
 
 

Question PEL : Est-ce qu'un PEL, et le prêt associé, peut servir à l'achat d'une résidence secondaire ?

Uniquement neuve.

Merci gentil papillon

 
Résidence principal mais pas forcement neuve ( Achat residence déja existant... ? )

C'est pas sa question.

http://www.cyberpret.com/pret-epargne-logement.html

 
Je suis assez étonné des gens qui ne se couvrent pas à 100%.
 
Dans mes collègues il y en a également.
 
Moi c'est simple, si je clamse, Dantesse ne pourrait pas payer le crédit, donc le 100% s'imposait...

Ça dépend surtout de la répartition des revenus dans le couple...
 
Si un des 2 conjoints gagne peu (voire ne travaille pas), il vaut en effet mieux prendre quelque chose comme 33/66 ou 50/100.

Perso on a eu un 100% par tête avec délégation d'assurance, ça nous coute pas trop cher (moins cher qu'un 70% à la banque )

Dis toi qu'un 50% par tête avec délégation t'aurait coûté beaucoup moins cher

Avec la MGEN c'est 100% par tête sinon rien.

Si je clabote elle rembourse la banque avec ce que verse l'assurance et se retrouve avec une mensualité qui sera la même que sa partie de mensualité aujourd'hui.
Nous sommes l'un est l'autre couverts à hauteurs de nos engagements, je ne vois pas ce qu'il ya de difficile à comprendre
 
Pour le prochain, vu les montants qui seront probablement en jeu, la durée, etc, on prendra peut être du 2*100% histoire de faire une "assurance dècès complémentaire".

Le but du 100/100 en assurance : Sortez vos mouchoirs.    
- c'est surtout pour la partie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). C'est horrible à dire, mais le conjoint en bonne santé doit payer la moitié du prêt + les frais liés à l'invalidité, le réaménagement du logement, les soins, le maintien médical à domicile, etc...
- en cas de décès, le conjoint survivant ne paie que sa partie de mensualité mais la totalité des impôts fonciers, doit éventuellement prendre une nounou car sans le conjoint, il ne peut plus à la fois amener ses enfants à la crèche/école + venir les chercher le soir. Les assurances auto +mrh restent les mêmes. Il ne fait plus les économies d'échelles du prix de la nourriture, et des loisirs/cadeaux/activités des enfants (non seulement ils perdent un parent, mais en plus on leur enlève leurs activités). Etc... On peut en trouver plein des exemples.
Mais le pire, c'est en cas d'invalidité.
 
Moi du fait de mon métier, j'ai vu des gens dans des situations dramatiques liées à cela, donc quand j'ai acheté j'ai pas beaucoup hésité sur l'assurance. 100/100.

+1

Revenons au PTZ, recement il a bien baisser n'est ce pas?