Reprise du message précédent :
Franchement, ne pas profiter de sa quarantaine/cinquantaine (en retardant le FIRE) pour pouvoir se payer une maison de retraite à 95 ans... Je préfère clairement me flinguer si je n'ai plus rien à 95 balais et que je suis encore là.
 
Sachant que le risque de finir à la rue, en France, si tu as une famille, à un âge avancé, est nul.

je me replonge dans le sujet. Une succession en cours va peut-être lever certains freins psychologique.
 
J'ai tjr du mal avec mes simulation car je doute de la bonne façon d'intégrer l'inflation. Majorer les rendements attendus ? Augmenter les retraits ? Comment ne pas compter l'inflation en double ou la négliger sans faire d'usine à gaz.
 
Ma situation actuelle est un job qui me bouffe de + en + la tête (merci le middle-management), du stock immo et €€, un immeuble locatif payé dans 12 ans et une mini retraite dans 20 ans.
 
Mon train de vie est modeste et ne devrait pas augmenter bcp avec + de temps libre.
 
je repasserai plus souvent ici

 
 
meme philosophie    
mais en aura-t-on la force et la lucidité a ce moment là ?

Majores l'inflation...

 
Bien sûr. Mais il est tout de même raisonnable de mettre une date de décès estimée très lointaine, plutôt que d'estimer que tu ne mourra jamais.
 
Considérer qu'on sera mort à 110 ans est tout à fait raisonnable. Et du coup tu peux faire des retraits pour arriver à 0 de capital à 110 ans.

 
perso j'augmente mon "salaire" chaque année.

+1

Besoin de se rassurer à ce point, meilleur moyen de repousser encore et encore le moment pour FIRE, pensant qu'il faudra prévoir toujours plus.

Mourir à 90 ans ou 110 ans ne change rien aux simulations qu'on fait à 40 ans, l'effet de l'actualisation annule quasiment les cash flows.

Je ne comprends pas les débats sur la consommation du capital :
-soit on a des cash flows fixes (F€, immo) et effectivement on peut ne pas toucher au capital
-soit on a une part importante d'action et le capital variera forcement à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés. Si on continue de consommer la même chose on peut effectivement tomber à 0, mais en réalité on diminuerait sa consommation (mais il faut avoir de la marge au début, plus facile de renoncer au club med qu'à se chauffer).

 
 
c'est très clair  

Ben tu considères une inflation à 3,5 % en géometrique pour dimensionner tes retraits. Tes fonds euro à 3% net et tes world à 7% .

 
la clé c'est d'avoir une allocation cible et d'essayer de se tenir à cette répartition quelques soit l'évolution des marchés.
Ensuite un retrait par trimestre  (ou par mois) pour ses dépenses perso et qui doit permettre de redistribuer le patrimoine. Si les marchés montent on prend des bénéfs sur les actions, si le marché se casse la gueule on tape dans les liquidités/obligations et on renforce les actions également.
 
La limite que je trouve, c'est qu'en cas des grosses PV sur les AV (mon cas), le frottement fiscal fait vite mal si on souhaite utiliser le cash de la vente d'action pour vivre dessus. Je pourrais tapper sur le PEA, mais à long terme c'est n'est pas la bonne solution.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Dans mes simulations, si je mets 90 ou 110 ans ça change drastiquement mes possibilités de FIRE. Bizarre ton affirmation.

Et personnellement j'ai mis 100 ans dans mes simulations. Je  prévois un capital à 0 à 100 ans.

 
C'est étrange quand même de créer des simulations en prenant en compte des données historiques sur énormément d'aspect et de coller un âge de fin dont la probabilité est quasi nulle. Sachant que l'espérance de vie en bonne santé est de 63,8 ans pour les hommes et que l'espérance de vie est de 80,4 ans pour les hommes naissant aujourd'hui, ton 100 ans est très optimiste et comme dit précédemment par un autre intervenant, ton niveau de dépense "loisir" s’effondre avec l'âge.  
 
Et puis vouloir vivre vieux à tout prix, pour pouvoir porter des couches, manger de la bouffe mixée et pas être capable de marcher plus de 50 mêtres, je vois pas trop le projet. La vieillesse, c'est quand même moche...  
 

 
La bonne pratique c'est de compartimenter par horizons d'investissement, typiquement le pognon à dépenser dans l'année qui vient doit être majoritairement sur des actifs peu / pas volatils.
 
Donc en théorie on ne devrait utiliser que très peu le cash de vente d'actions pour vivre dessus, le pognon devrait passer d'abord par une allocation majoritairement cash / monétaire / obligations court terme pendant 1 ou 2 ans avant d'être utilisé.
 
ça diminue certes un peu la perf long terme mais ça réduit énormément la volatilité ET les frottements fiscaux.
 
De mémoire ça a été théorisé fin des années 60 et quasi tous les gros fonds de pension utilisent cette théorie (avec leurs propres raffinements et subtilités évidemment).
 
On peut par exemple s'inspirer de ce que font Vanguard ou encore Black Rock :
 
https://workplace.vanguard.com/inve [...] -path.html
 
https://www.blackrock.com/instituti [...] rspectives

 
Imaginons que tu as 40 ans aujourd'hui.
Tu as besoin de 40 k€ de 2026 à 100 ans, soit 130 k€ avec 2% d'inflation pendant 60 ans.
Sur un tel horizon, le placement adapté est 100 % actions, espérance de rendement de 8%. Pour avoir 130k€ dans 60 ans, il faut placer aujourd'hui 1300 euros.
 
Donc pour couvrir 10 ou 20 ans de vie entre 90 et 110 ans, il faut mettre de côté entre 10 et 30 k€ aujourd'hui, c'est négligeable par rapport au reste du FIRE.
 

 
This !
 
Sécuriser ses frais de fin de vie demande très peu d’effort d’épargne si on s’y prend longtemps à l’avance.
 
Il ne s’agit pas DU TOUT de faire beaucoup de sacrifices dans sa 40aine/50aine comme on a pu le lire dans des messages récents.

 
Comme toi je ne comprends pas bien le raisonnement, pour moi il faudrait faire exactement l'inverse, au lieu de se dire "a quel âge je peux arrêter de bosser en étant tres confortable financièrement" je mise tout sur "a quels sacrifices je suis prêt pour arrêter de bosser le plus tôt possible"

 
C'est d'ailleurs pour ça que j'ai déjà arrêté  

Tu ne connais pas l'histoire d'un irlandais qui s'est noyé dans un lac de 30 cm de profondeur en moyenne ?

L'espérance de vie publiée par l'INSEE est une moyenne avec une très grande variance. De part ma génétique et mon mode de vie, j'estime que j'irai largement au-dessus de cette moyenne. Evidemment, cela reste une espérance de vie, donc rien n'est certain.

Avec l'âge, les dépenses de loisirs baissent effectivement, mais les frais de confort augmentent. Les dépenses globales restent peu ou prou au même niveau au final.

Quant à ta dernière phrase, j'avoue ne pas trop comprendre ton point. J'aspire à vivre vieux et en bonne santé le plus longtemps possible, comme certains membres de ma famille.

En supposant 8% de rendement tout le temps, oui.

Mais il est raisonnable de prévoir une réduction du risque du portefeuille lorsque le FIRE débute. Car le risque génère de la volatilité, et une mauvaise performance au début du FIRE serait catastrophique au point d'invalider totalement le projet FIRE.

Donc l'espérance de rendement ne sera pas à 8% pendant 60 ans, et l'impact de 90 ans et 110 ans sera donc assez fort.

 
Ecoute, c'est toi qui fait comme tu veux. Bon FIRE pour tes 62 ans  

C'est prévu pour bien avant

Le FIRE c'est dans la tête

Je pense qu'il faut se créer plusieurs poches avec des allocations différentes, par exemple avec un FIRE à 50 ans :

• une poche qui doit être robuste pour la période 50 ans - retraite  : pas d'autre source de revenu et la forme physique pour profiter  : assez peu risqué, genre 40% actions (au moment du FIRE)
• une poche pour le début de la retraite : beaucoup de dépenses mais une source complémentaire de revenu :  on peut prendre plus de risque car échéance plus lointaine : 60% actions au moment du FIRE
• il y a ensuite une phase, qui est celle de mes parents actuellement, où tu es diminué mais à la maison : quasiment pas de dépense, 1500 euros / mois suffisent => pas besoin d'épargne, la retraite suffit. Reste à savoir quand ça commence, mes parents ont levé le pieds sur les activités et voyages autour de 75 ans
• et après il y a l'EHPAD qui peut couter cher, mieux vaut prévoir une poche 100% actions pour ça, au pire ça part aux enfants.

Ce qui pèse c'est la première phase, dans mon cas , il me faudrait environ 1.4 M€ pour tenir jusqu'à la retraite, 500 k€ pour me faire un complément de retraite (somme placée à 50 ans qui compose jusqu'à la retraite) et 100 k€ pour l'EHPAD.

Il y a de toute façon des incertitudes à tous les niveaux : sur les marchés financiers, sur notre forme physqiue, sur nos envies, sur le système de retraite...

est ce qu'il y a sur ce topic des exemples concret de personnes qui ont FIRE avec un capital plus modeste ?

A ma connaissance il n'y a que des gros FIRE, genre Professor.
Sur le forum devenir-rentier il y des FIRE avec petit capital.

Je vais etre relou, mais vous avez bossez 25 ans minimum donc cotisé et à le retraite vous aviez droit à quelque chose, meme si c'est pas grand chose.
(Sauf si la retraite sera à 80 ans dans 30ans ou pire disparait avec les futures réformes et le mega déficit de la France.)

Vous prenez ca en compte?

+ tu FIRE tard + ça compte
 
M'enfin pour FIRE à 45 ans par exemple... bon...

Quand vous faites vos calculs FIRE c'est pour le couple (ou à 2 selon la célèbre formule) ou solo?
Je pourrais FIRE sans doute vers la 40taine ici mais madame non.
J'aurais du mal à le faire tout seul, ça perd une partie de son intérêt.

Comme tout couple, chaque cas est différent !
 
Perso, je suis célibataire donc je calcul le FIRE avec cette donnée d’entrée.

 
Bah ce qui compte pour moi c'est ce qui se passe quand je suis vivant. Qu'il reste 10K ou 100 milliards je m'en fout. Mais je vais pas vivre moins bien avant pour m'assurer qu'il reste seulement 10K. Sachant que je peux mourrir à 45 ans ou 110 ans.
 
Aprés si t'es dans un cas ou par exemple tu as 10 ans avant la retraite et que celle ci suffit, c'est autre chose. La tu peux viser de tenir ces 10 ans (ou disons 12-13 pour avoir une marge).

 
Si tu le dépense assez tu peux ensuite manquer de fric, avoir à retravailler ou vivre tes derniéres années dans un grand inconfort.

 
Bien évidemment !

Ca doit compter 20-30% du montant tout de meme.

Si je peux bouffer le capital, je peux FIRE à 50ans avec 600k€ (et si la bourse marche bien ces 8 prochains années, le chiffre est atteignable) : à 2,5k€/mois, ça permet de tenir 20ans (avec retraite à taux plein entre 68 et 70ans dans mes projections), sachant que ça va encore générer des intérêts d’ici la ! (C’est l’équivalent de mon salaire de base, même si je fait plus 3,5K€/mois avec primes, astreinte et nuit)
Si je peux pas bouffer le capital, avec la règle des 3%, il me faut au moins 1M et je les atteindrait sans doute jamais, ou alors vers 60/64ans : c’est l’âge de la retraite donc ça supprime tout FIRE

Et puis je préfère FIRE en faisant moins de dépense et profiter de la vie que retarder mon FIRE trop longtemps et avoir moins de temps pour profiter de la vie (pour rappel, le temps de vie en bonne santé ne se rattrape pas )
Et au moment de FIRE, je peux surtout vendre la maison et m’installer un peu plus loins (immobilier moins cher) ce qui va aussi dégager du capital !

 
Non mais faut définir ton objectif + l'argent dont ta besoin + voir combien la retraite par répartition te donne. Les maths te donnent ensuite la conclusion. Dans mon cas en gros, mon capital doit assurer encore une bonne partie de les dépenses annuelles meme quand je suis à la retraite en plus de tenir 10 ans jusqu'à cette derniére. Donc si je crame le capital je suis foutu. Je me fout qu'il reste 0 à la fin, mais faut que j'ai assez avant.
 
Toi peut étre que ton cas est différent et que les maths donnent que ta pas besoin de garder le capital potentiellement car tu assume que la retraite par répartition sera suffisante.

 
Il y en a au moins 4 qui me viennent en tête facilement, avec des montants de ~500-1200K.

 
D'un autre coté le fric permet de justement passer quelques années de plus chez soit. Genre on te fait des repas, l'infirmiére passe. Si ta une maison avec étage tu installe un ascenceur. la je vois pour mon pére qui est encore en forme à 76 ans et va encore au ski ou en vacances à St Troppez. On discutais par exemple que tant que de vrai véhicules autonomes n'existent pas et que conduire pour y aller devient plus fatiguant, on payerai un taxi pour faire le trajet Toulouse -> Saint Troppez allez retour. En soit ca semble horriblement cher et du gaspillage. Mais en réaliter si ca te permet de profiter un peu plus 2-3-5 ans de plus, ca vaut largement les dépenses associées. Y'avais la discussion d'installer un ascenseur dans la maison dans quelques années aussi.
 
Tu peux aussi continuer à voyager quelques années de plus si tu prend la business, et a une agence de voyage qui te fait quelque chose sur mesures pour toi en mode cool.
 
Les gens dépensent moins car au final ils n'ont pas assez d'argent ou franchement n'osent pas le dépenser. C'est pas forcément une raison de se resigner à passer sa journée devant la TV à regarder les émissions débiles en attendant de mourir juste par ce que d'autres font ça.

+1

C'est ce à quoi je pensais en évoquant l'augmentation des frais de confort avec l'âge. Tu l'as mieux expliqué

J'ajoute un exemple que j'ai vu dans ma famille :
Payer des repas traiteur livrés et servis 7/7 midi et soir. Au lieu de faire des soupes au micro-ondes.

 
C'est l'inverse. Plus tu fire tot et plus c'est innévitable. Si tu fire à 40 ans, faut que tu tienne 25 ans et ta retraite par répartition sera faible. Il te faut en gros le même fric que si t'avais pas de retraite du tout. Et si tu me vends que c'est pas grave tu sera un boulet pour ta famille et leur pourrira la vie avec bonheur, tu vends pas du réve.
 
En moyenne on va en maison de retraite vers 85 ans, pas 95, mais certains y vont bien plus tot s'ils sont trop abimé/dépendants. Ca sera d'autant plus tot que ta pas le fric pour rester chez toi ou que finalement ta famille aura pas signé pour être ton esclave pour les 10-15 derniéres années de ta vie.