Reprise du message précédent :

 
 
 
Comme dit plus haut, cela dépend des sommes en jeu et des PV s'il y a. Avec l'abattement, tu peux sortir progressivement ou en une seule fois toute la PV.
S'il n'y avait pas de frais d'entrée tu pourrais potentiellement le garder, mais a priori pas intéressant (sauf si rendement du F€ top).

 
T'as tout dit.

 
Bon bon, j'y vois plus clair maintenant.
 
Disons que sur 100K hors épargne de précaution, comment distribuer ?
En "bloqué" j'ai 50K sur PEL @2.5% maintenant et x k$ en actions aux US, mais je pense pas pouvoir y toucher avant longtemps vu le /2 qu'elles ont fait
1k sur un vieux PEA, je le garde en cas de retour en France, aucun avantage fiscal actuellement, j'y touche pas  
 
Le reste est sur livret A, puis PEE et compte retraite suisse en cours de rapatriement (acte notarié pour retirer le 2e pilier bordel...).
 
J'ai maintenant un compte titre DeGiro pour des achats one shot pas cher, un compte titre allemand pour du DCA bon marché (1% de frais, pas de mini, ca demarre a 25€, pas mal pour des petites cotisations) et une AV Bourso en cours d'ouverture (deja trop de comptes différents, au moins tous mes comptes FR ont la meme interface).
 
Horizon de placement : etre capable d'acheter ma RP à terme ( < 5 ans ?) mais pas de projet immédiat. Je sais c'est flou mais je peux pas faire mieux
 
d'un point de vue fiscal (suis non resident), l'AV est à préférer, je pense utiliser les autres comptes pour les UC pas dispo dans l'AV uniquement.
investissement lazy (donc ETF a preferer) mais pourquoi pas quelques actions pour le FUN
 
La question:
comment ventiler les 50K restants ?
Quelle part sur fond €
Combien en ETF ?

Bonjour    
Tout d’abord bravo pour la première page du topic, très instructive et complète
Petite présentation :
 
1/ Votre situation familiale :
41ans, célibataire sans enfants
 
2/ Votre situation patrimoniale :
Propriétaire de ma RP (crédit fini)
Crédit en cours de 400€ par mois jusqu’en juin 2020 (crédit voiture a 0%, aucun intérêt a le racheter)
Capacité d’épargne mensuelle : 1000€
TMI : 14%
 
Epargne actuelle :
Livret A : 10 k€ (ça peut paraître beaucoup, mais cette réserve couvre pas mal de choses : épargne de précaution, achats plaisir, petits travaux maison, louches en cas de krack…)
PEL : 23 K€ (2015 – 2.5% brut)  
CEL, LDD, Parts sociales … : 1 K€ en tout
PEE : 8 k€ (bloqué seulement pour ne pas payer d’impôts dessus car pas d’abondement et fonds a ch… (BNP Paribas)
PEA (ING – 2014) : 15,5 k€ (actions)
CTO (BOURSORAMA) : 4 k€ (actions)
Assurances-vie  (ouvertes pour prendre date) :
MACSF RES : 0.2 K€ (2013)
LINXEA VIE  EUROSSIMA: 1 k€ (2013)
LINXEA SPIRICA : 0.5 k€ Fond € (2013)
LINXEA AVENIR RENDEMENT: 0.5 k€ (2013)
LINXEA ZEN FOND EURO : 0.5 k€ (2014)
 
3/ Vos projets ? :
Quitter la Rat Race le plus tôt possible . Pour mon épargne j’ai une vision long terme (10ans mini)
 
4/ Votre tempérament :
Une dose de risque ne me fait pas peur (mon PEA bien rouge est là pour en témoigner   ). J’ai bien conscience qu’on ne peut pas obtenir du rendement sans prendre des risques.
 
Après avoir beaucoup lu le topic, ainsi que l’excellent livre Epargnant 3.0, voici pour l’instant l’allocation pour ma future épargne que j’ai choisi :
 
40% PEL (puis AV avec le meilleur fond Euro une fois le plafond atteint)
20% Tracker World (CW8 ou EWLD) sur PEA
20% AV Spirica fond ALT2
10% AV Spirica UC H20 Multibonds (nouveau frais trop élevés ?)
10% AV Spirica UC SIIC (URW, Klepierre...)
 
Qu’en pensez-vous ?

Bonne remarque mais attention au vocabulaire qui est tres trompeur: assurance vie c'est l'enveloppe d'epargne dont on parle tout le temps ici. assurance SUR LA vie c'est justement les contrats de 'prevoyance', c'est la meme chose et ta phrase laisse penser que c'est deux choses differentes

Clairement, selon sa configuration patrimoine/revenue/famille ca peut avoir BEAUCOUP de sens de faire un contrat de prevoyance:
1/ Patrimoine presqu'exclusivement dans sa RP, tres peu d'epargne financiere et faible capacite d'epargne financiere tant que la RP n'est pas payee
2/ Grosse difference de revenus dans le couple
3/ 'Grande' famille d'au moins deux enfants

Dans les trois cas, si un ou evidemment les deux parents 'passaient sous un camion' (expression usitee par les assureurs, je n'invente rien ), les degats sur le train de vie de la famille peuvent etre enormes: forces de vendre la RP ultra rapidement dans le cas 1/, grosse baisse de train de vie dans le cas 2/, grandes difficultes a prevoir les etudes des enfants dans le cas 3/.

Les grandes entreprises de qualite offrent des contrats de prevoyance a leurs cadres et j'ai eu la chance de toujours etre couvert durant ma carriere, c'est a verifier en premier lieu.
Si on confirme avec son departement RH qu'il n'y a pas de couverture prevoyance afferente au contrat de travail, alors c'est un sujet a explorer. Bien comprendre que si l'epoux devient gravement handicape il ne faut PAS demissionner afin de continuer d'etre couvert par la prevoyance.

Ca coute entre 0.15 et 0.5% de la somme assuree quand on est dans la trentaine sans probleme de sante et ca peut tres vite monter a 1-2% avec des soucis de sante meme mineurs ou apres 40/45 ans, particulierement chez les hommes. Budgeter 4-5 ans de depenses a assurer me semble etre raisonnable mais c'est variable d'une situation a l'autre. Bref selon sa situation cela represente generalement entre 8-10 et 50 EUR par mois et cela peut faire dormir plus tranquille quand on est le seul vrai revenu solide du couple et qu'il y a une famille qui depend de vous.

Il va de soi que la qualite de signature de credit de l'entite aupres de laquelle on contracte l'assurance est importante, ce n'est pas le genre de sujet ou on prend le risque de s'exposer a un assureur un peu fragile. Je conseille donc plutot des gros acteurs internationaux que les petites mutuelles/assurances regionales, meme si elles ont l'air plus 'sympa'.

 
Ce qui ressort de ton epargne c'est ton attraction immodere pour les titres vifs de valeurs Tech ultra risquees. Ca m'inquiete un peu quand tu ecris que tu as des actions US qui ont fait "/2" alors que le marche a ete ultra porteur depuis 10 ans. Essaye de retenir ta main progressivement a mesure que tu te rapproches de ton projet immo ou alors fais comme moi et concois toi un tout petit bac a sable pour faire ta selection d'action dans une enveloppe qui ne depasse pas 5% de ton epargne financiere. Tu ecris deja que cela va etre ta logique et... on sent bien que ca te demange fortement.
 
Avec un achat immo prevu dans moins de 5 ans, tout va dependre de la portion de ces 50k que tu penses allouer a l'apport. Si c'est l'integralite, tu ne peux pas vraiment depasser 15-20% d'action sur cette portion selon moi.
Si tu penses etre a meme de pouvoir acheter tout en laissant la partie action intacte dans 5 ans, alors tu peux t'autoriser a plus d'actions, selon ton budget de risque psychologique personnel, par exemple entre 25 et 50%. Quand je dis action, je pense a une articulation diversifiee mondialement et sectoriellement Pas 30% sur le Nasdaq/equivalent, 30% sur Amazon et le reste sur MSCI World, on est d'accord
 

 
40% actions 60% Fonds Euro/PEL c'est une articulation saine, il n'y a pas de probleme. C'est deja bien 'pechu' comme budget de risque en cas de grosse crise et j'espere donc que tu as les nerfs assez solides pour ce % d'actions. Ok avec un -20/-25% sur l'ensemble de ton epargne, meme quand ton epargne arrivera a des sommes importantes au regard de ta capacite d'epargne mensuelle ? C'est la question a te poser.
 
Apres, dans ta composition de ton budget action, tu fais 50% MSCI World 25% H2O Multibonds et 25% SIIC... ca me semble etre trop sur H2O et les SIIC meme si je comprends la logique avec un H2O ultra volatile et des SIIC un peu moins volatiles que les actions. Ca reste un budget de risque global superieur a du 100% MSCI World car le Multibonds est vraiment TRES volatile. Malgre tout le respect que j'ai pour les gerants qui ont d'excellents resultats actuellement, ca me semble un peu deraisonnable d'en avoir autant au regard de ton allocation mais ce n'est que mon avis.  
De la meme facon, tu es deja bien expose a l'immo via ta RP et allouer un quart de ton exposition action aux SIIC me semble un poil trop, mais ce n'est que mon avis.
Je pense que je viserais plutot un 70% MSCI World 15/15 MB/SIIC que 50/25/25.

 
Merci pour ta réponse pertinente  
 
J’ai conscience que 40% en épargne non sécurisée c’est beaucoup, mais je suis encore loin de la retraite et c’est pour du long terme, et comme je l’ai dit dans ma présentation on ne peut malheureusement pas obtenir du rendement sans prendre de risque… L’idéal je pense est de baisser la part d’allocation d’épargne non sécurisée de 2% par an (40->38->36…) ; comme ça plus je m’approche de la retraite et plus ma part d’épargne sécurisée augmente.
Pour la composition de la part non sécurisée effectivement 70/15/15 est peut-être plus raisonnable, ce qui donnerai ceci :
 
50% PEL (puis AV avec le meilleur fond Euro une fois le plafond atteint)
30% Tracker World (CW8 ou EWLD) sur PEA
10% AV Spirica fond ALT2
5% AV Spirica UC H20 Multibonds  
5% AV Spirica UC SIIC (URW, Klepierre...)
 
Ou alors une allocation beaucoup plus simple et lazy :
 
70% PEL (puis AV avec le meilleur fond Euro une fois le plafond atteint)
30% Tracker World (CW8 ou EWLD) sur PEA
 

Est ce qu'il y en a ici qui détiennent des foncières cotés ? Klepierre, etc...
Sur quel support ? Un retour ?

Oui, on est plusieurs. Topic Bourse plutôt
CTO, quelques-uns en ont aussi sur AV.

CTO tu es taxé à 30% sur les dividendes c'est bien ça ?

Si tu choisis le PFU oui, autrement à l'IR.

En AV Linxea Spirit tu peux loger aussi les foncieres archi classiques; l'interet est de ne pas subir de fiscalite sur les dividendes qui se reinvestissent pleinement... en contrepartie des 0.5% de frais sur AV bien entendu.

Trackers capitalisants EEA et EPRA sur CTO.
Sinon pour un amateur de fonds comme toi, tu peux regarder Allianz Foncier, dispo sur AV et CTO.

Merci pour le développement, pas trop le temps car je réservais des billets d'avion.
Pour StéphaneF effectivement le fonds Allianz Foncier (capitalisant, que j'ai un peu aussi) ou des ETFs serait pas mal.

Les ETF et les foncières ça fait quand même beaucoup de nouveauté d'un coup  

 
Covivio Hotels et Tour Eiffel, sur CTO.

 
Ce n'est pas trop chargé en frais par rapport à un CTO ?

C'est peu ou prou la meme photos finale entre:
 
Spirit:
- 0.1% de frais achat/vente + 0.5% par an sur la masse
- Fiscalite plus douce apres 8 ans d'age d'AV + reinvestissement plein et entier des dividendes
 
vs.  
 
CTO:
- Frais d'achat/vente proches de 0 et pas de frais sur la masse
- Fiscalite a 30% MAIS tres volatile selon les evolutions politiques et dividendes reinvestis a 70% seulement.
 
Personnellement j'ai penche pour l'AV, notamment en raison de la stabilite fiscale de cette enveloppe, c'est une forme de pari j'entends bien mais je ne pense pas etre perdant sur la duree.

D'accord merci pour les précisions.
 
Je réfléchis à ouvrir une AV spirica (SCPI + Foncières), même si j'ai compris que tu déconseilles les SCPI. Mais les foncières ne sont-elles pas trop corrélés aux variations des marchés financiers ?

Merci pour cette information.

Je suis jeune sur les marchés; j'ai du mal à appréhender tous les tenants et aboutissants de tes propos.
Je verrai à l'usage l'impact sur mon épargne, si je mets de la couverture en portefeuille.

Unibail Rodamco Westfield dispo sur SPIRIT ?
 
intéressant

On est d'accord que pour quelqu'un de faiblement imposable, et tant que les montants investis en Foncières (donc montant des dividendes indirectement) ne sont pas trop conséquents, le CTO reste meilleur ?

Hello
 
dans la situation où l'on sait que l'achat de la sa RP va très probablement intervenir dans 5-7 ans, y a-t-il un moyen de profiter de sa capacité d'emprunt dans l'intervalle pour la retrouver ensuite à 100% pour l'achat de la RP ?
 
merci

crédit conso 1% sur 5-7 ans

 
Merci pour ces explications, toujours au top LooKooM !

Est-ce que l'assurance emprunteur d'un gros crédit immo peut être vue comme une assurance prévoyance ?

J'aurai tendance à dire oui. Surtout s'il s'agit d'un crédit avec les 2 parents en tant que co-emprunteurs et d'une assurance emprunteur 100% sur chaque tête. En cas de décès de l'un (ou des deux), le capital restant dû du prêt immo est instantanément (modulo les délais administratifs) payé par l’assureur à la banque. Donc le conjoint survivant et/ou les héritiers se retrouvent avec le bien immo entièrement payé dans lequel ils peuvent vivre gratuitement (si c'était un crédit RP), ou revendre et utiliser l'argent, ou encaisser les loyers sans avoir de mensualité de crédit à payer (si c'était un crédit immo locatif).

A avoir en tête : c'est une "prévoyance" dont l'efficacité diminue avec le temps. Si le décès à lieu vers la fin du crédit, le capital restant dû est faible, et donc l'assureur n'a plus grand chose à payer.

Bonsoir
 
 
Un an après, avez-vous des retours ? Tel que présenté ça a l'air intéressant.
En plus CNP c'est du solide, et ça permet de diversifier par rapport à generali, suravenir, spirica.

Attention, pour l'assurance sur la vie, c'est bien de l'assurance vie dont il est question, la prévoyance correspond à une assurance décès. L'assurance vie contient aussi un volet transmission du patrimoine en cas de décès, mais bien faire la différence entre une assurance vie qui fonctionne par capitalisation et une assurance décès qui fonctionne par répartition.
Le cas que tu prends concerne les salariés, dans le cas des indépendants ou des retraités, il existe tous les contrats d'assurance décès du marché, mais on n'en parle jamais ici.
 

Oui, c'est le cas.
 

Exactement. D'autant plus qu'au fur et à mesure du remboursement du capital, l'actif successoral augmente, et, en cas de décès d'un des co-emprunteurs, il peut être compliqué pour les successibles de payer les droits de mutation à titre gratuit. C'est pour cette raison que la souscription d'un autre contrat de prévoyance en les mettant en tant que bénéficiaires peut être intéressant, en fin de prêt.

lookoom: merci pour ta réponse  
 
20% de 50k ?
ok
 
pour les actions us c’est des actions gratuites + achat discount de mon ancien employeur  
c’est pas un vrai div/2

 
Oui ca fait partie du dispositif mais c'est parfois loin d'etre suffisant, exemple:
 
Couple aux revenus identique, 50 chacun, total 100. Emprunt immo qui represente 30 chaque mois. 70 de reste a vivre pour tout le reste.
Meme si l'un des epoux decede et que l'assurance emprunteur rembourse le capital restant du, la bilan c'est tout de meme plus que 50 de revenu et malgre l'absence d'emprunt, le reste a vivre a quand meme significativement baisse malgre des depenses quasi identiques.
 
C'est evidemment encore bien pire si celui/celle qui decede a des revenus plus important que le/la survivant(e). Bref ce n'est pas pour rien que l'assurance emprunteur est obligatoire...!
 
L'assurance deces est en sus afin de prevoir les grosses depenses futures de la famille, incluant les etudes et offrir un certain repit financier a l'epoux survivant avec quelques annees de confort supplementaire pour tenter de se remettre sur pied.
 

 
Je parle bien de l'assurance deces/prevoyance/assurance sur la vie qui est soit payee par l'employeur si on a la chance d'etre chez un employeur qui chouchoute ses employes, soit a souscrire seul comme un independant/retraite le ferait On parle bien de la meme chose.
 
L'assurance vie a, tu as raison, des vertues de transmission en cas de deces et on recoit purement ce qu'on a epargne, comme tu le dis c'est tres different.
 

 
Oui on est en phase.

 
J'en ai quelques une pour un montant total de 13k dont 10k d'emprunt bourso.  
Filtre sur mon pseudo j'avais fait un petit taf la dessus sur Bourse.  

Hello les gestionnaires !

J'ai ouvert à peu près toutes les AV de BEL afin d'avoir accès aux fonds euros boostés sans frais d'entrée (Generali, Suravenir et Spirica) :
- Boursorama
- ING
- fortuneo
- BforBank

Or pour les 3 derniers, il y a des contraintes d'allocation pour accéder à ces fameux fonds. En clair à chaque versement, il faut allouer X % à des UC.

Je viens vers vous pour savoir quelles UC choisir avec un objectif à long terme. Je me demande si mon allocation est intelligente ou si je suis sur le mauvais chemin.

- Boursorama : 0 contraintes, je mets 100 % sur Fonds Euro Exclusif.

- ING : je ne compte pas faire de versements dessus et en faisant des arbitrages de filou, je suis à 92 % sur Netissima. Le choix d'UC est ultra restreint sur cette AV, j'ai le reste, soit 8 % sur ING STRATÉGIE (FR0010287094) qui me semblait être l'UC la moins "mauvaise".

- fortuneo : 60 % sur le Fonds Euro Suravenir Opportunités, 20 % sur M&G OPTIMAL INCOME FUND A EUR (GB00B1VMCY93) et 20 % sur LYXOR MSCI WLD UCITS ETF DIST (FR0010315770). En gros sur les 40 % d'UC obligatoires sur chaque versement, j'ai fait moitié moitié sur le fameux tracker world évoqué à toutes les pages et sur une UC qui est indiquée dans la sélection de la 1ère page.

- BforBank : même logique que pour fortuneo avec le max possible sur ALT 2 puis 50/50 du solde sur M&G OPTIMAL INCOME FUND A EUR (GB00B1VMCY93) et Sycomore Partners P (FR0010738120).

Aussi pourquoi je n'ai pas d'AV chez Linxea : impossible de les connecter à Linxo à l'époque et l'interface était horrible, j'en avais ouvert une et je l'ai fermé à cause de ça.

Le contenu de ce message a été effacé par son auteur

Icade Klepierre UWRV Cov Immob.Dassault Argan MWO sur CTO ici.

Foncières cotées : j'ai du DIGS et du PRSR, pour être exposé à la livre sterling. 100% résidentiel pour limiter la corrélation aux indices des marchés action. DIGS doit être ma seule ligne en PV en 2018, sur l'ensemble de mes lignes du CTO & du PEA.

 
 
CTO Binck.
5 SIIC.
C'est bien

 
 
Tu débarques

 
Il faut être non seulement faiblement imposable, mais même carrément non imposable.
Car faiblement imposable c'est 14 % + 17,2 % = plus que les 30 % de flat tax.  
Et sur les SIIC il n'y a pas l'abattement de 40 % sur les div.

Peut-on bénéficier des OST pour les titres vifs logés en AV ? J'achète régulièrement des SIIC à prix réduit lors des détachements de coupons (possibilités de paiement en actions)

Tu oublies la CSG déductible de ton revenu global en N+1 (6,8%). Mais la flat tax reste toujours plus intéressante (de peu).

J'y pensais mais je l'ai négligé car ça représente tellement peu...