[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

LooKooM

Modérateur

Reprise du message précédent :

free-riders a écrit :

Ça c'est une question d'éducation.
Mais c'est chaud de laisser tomber ses études/convictions pour si peu

Je suis d'accord.

Mais je pense que tu connais autour de toi des jeunes un peu perdus qui se lancent dans des études sans grandes convictions à 17-18 ans et qui sont en L3 x ou y un peu par accident. Le tout en bossant à côté un peu, en vivant modestement comme des étudiants "normaux". Et brutalement ils apprennent qu'ils ont une très belle somme à leur nom sur un contrat qu'ils peuvent pomper sans demander la permission à qui que ce soit. Eh bien je te laisse imaginer la suite

Message cité 1 fois

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runge-kutta

free-riders a écrit :

Ça c'est une question d'éducation.
Mais c'est chaud de laisser tomber ses études/convictions pour si peu

80m€ je comprendrais mais 80k€ indeed, c’est violent.

LittleFinger22

Rabat-joie

axiles a écrit :

150k

:jap: pour la correction

free-riders

Je ne suis simplement pas là

LooKooM a écrit :

La main invisible/sélection naturelle fait son travail [:theo_le_patron]

Message cité 1 fois

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"La richesse est comme l’eau salée : plus on en boit, plus on a soif." – Arthur Schopenhauer

LooKooM

Modérateur

free-riders a écrit :

La main invisible/sélection naturelle fait son travail [:theo_le_patron]

Oui on peut le voir ainsi.

On peut aussi penser que des enfants murissent à differents rythmes et que l'âge de 18 ans est bien mal choisi pour certains afin d'être capable de vider les économies faites par leurs parents à leur nom.
Aussi je préfère garder ce contrat invisible ou carrement faire des donations au moment de l'achat immobilier, pas avant.

Bref, perpetuer le cycle de l'achat immobilier comme déclencheur des donations, choses que certains reprochent à leurs propres parents ici

Message cité 2 fois

RomainD2

LooKooM a écrit :

EMauvais côtés : j'ai déja vu des enfants se démotiver pour les études car ils ont appris qu'ils avaient une AV avec €80k dessus. Pour eux il s'agissait d'une somme telle que vivre modestement en tant qu'étudiant n'avait aucun sens. C'est pourquoi certains parents preferent tout simplement dédier un contrat d'AV à leurs enfants mais au nom des parents et simplement en faire donation plus tard, au bon moment de la vie.

Tiens d'ailleurs, est-ce qu'on peut lui cacher l'existence de cette AV même au delà de ses 18 ans ?

Message cité 1 fois

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[LIVRE] Comprendre et Améliorer le nouveau DPE 2021 - Code HFR : forum-hfr

AshkaraN

Vive la Liberté, bordel !

RomainD2 a écrit :

Tiens d'ailleurs, est-ce qu'on peut lui cacher l'existence de cette AV même au delà de ses 18 ans ?

bien sûr, il suffit d intercepter les courriers annuels.

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Perf Bourse des Frers POGNON|| Le Topic Bourse | Bijoux personnalisés

JB0660

Velocesuper a écrit :

L'AV garde les conditions au moment de son ouverture.
Les PS sont identiques pour L'AV et le CTO.

Bientôt le topic Épargne en section loisirs.
[:hansaplast:5]

waylan

LooKooM a écrit :

Oui on peut le voir ainsi.

On peut aussi penser que des enfants murissent à differents rythmes et que l'âge de 18 ans est bien mal choisi pour certains afin d'être capable de vider les économies faites par leurs parents à leur nom.
Aussi je préfère garder ce contrat invisible ou carrement faire des donations au moment de l'achat immobilier, pas avant.

Bref, perpetuer le cycle de l'achat immobilier comme déclencheur des donations, choses que certains reprochent à leurs propres parents ici

AshkaraN a écrit :

bien sûr, il suffit d intercepter les courriers annuels.

Ça implique également de signer certains documents à leur place puisqu'à partir de 13 ans les assureurs doivent demander la co-signature du mineur titulaire de l'AV il me semble.
Il faut espérer que le futur ne soit pas fait d'un litige intra familial qui verrait l'enfant se retourner contre ses parents
Je suis étonné de ces conseils sur ce topic d'habitude si prudent

Message cité 2 fois

Velocesuper

glandoll a écrit :

En 18 ans, tu aurais juste payé presque autant que la flat tax.... Et l'argent sera toujours dans l'enveloppe...

La fameuse flat tax avec risque d'évolution à chaque élection :whistle:

artefact7 a écrit :

Reductio ad absurdum. Tu fais passer pour des vérités absolues ce qui est clairement faux. Comme dire que la bourse est sans risque à horizon 18 ans ou plus.
Continue d'être obtus, on a l'habitude :lol:

Où sont les vérités absolues ? Ai-je au moins sourcé mes messages, même pas... C'est bizarre que lorsque j'écris, certains membres prennent aussitôt tout ce que je dis comme une sorte de vérité... Alors que c'est juste mon opinion. Passons.
La prochaine fois, peut-être que toi aussi, tu donneras ton avis pour aider un membre et faire naître des idées/solutions. Plutôt que de seulement dénigrer mon avis.

Esska a écrit :

Sur des supports capitalisants c'est pas con. Le risque, c'est avec un bidouillage de fond ou d'etf par l'émetteur, on peut avoir un élément déclenchant la fiscalité en plein milieu.

Je suis convaincu que les deux sont complémentaires. Le PER au nom de l'enfant, j'aime moins... Ça fait un peu cadeau empoisonné ou donner gloire au dieu immo... Encore [:hephaestos]

waylan a écrit :

Je ne suis pas pour cacher les contrats d'AV aux enfants.
Au contraire, je suis d'avis d'en parler dès le plus jeune âge. C'est leur argent...
Et si l'argent décourage votre progéniture d'étudier, c'est qu'il y a autre chose qu'un problème d'argent, à mon avis.

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sjeje

LooKooM a écrit :

Merci pour ce post. Je n'avais pas pensé à tout ça.
3eme option que je vais prendre, vu que j'ai déjà ouvert une AV pour lui: dorénavant je ne ferai plus de versements, je ne mettrai que les cadeaux type anniv/noel des proches (grand parents,etc...)
L'épargne sera d'un niveau plus que "raisonnable" pour ses 18 ans et en plus ça sera son argent pour le coup...

mouillotte

0/10 en dictée

Velocesuper a écrit :

L'AV garde les conditions au moment de son ouverture.
Les PS sont identiques pour L'AV et le CTO.

haralph a écrit :

Bah tu as un contrat d'AV. Il faut un avenant que tu peux ne pas signer et sortir de l'av aux conditions de ton contrat

Même pour les contrats dit "de groupe/collectif" ? J'ai un doute.

Message cité 1 fois
Message édité par mouillotte le 23-08-2022 à 21:47:27

Velocesuper

mouillotte a écrit :

Même pour les contrats dit "de groupe/collectif" ? J'ai un doute.

Suffit de choisir un contrat individuel :ange:

Mais de toute façon, le CTO c'est mieux. Tu arrives après la bataille là

Message cité 1 fois

LooKooM

Modérateur

waylan a écrit :

Je vais être sincère, je ne savais pas qu'il y avait co signature à partir de 13 ans. Si c'est le cas c'est impossible en effet, je ne prone aucunement des faux ou autre manigances.

Message cité 2 fois

Januspyrus

artefact7 a écrit :

+ le BM qui est parti pour repasser positif).

[:zeloid:1]

artefact7 a écrit :

J'ai été fill à 998,9 échéance 15 décembre, ce qui revient à se financer à 0,55% (commission comprise)

Pourrais-tu expliquer un peu plus concrètement (pour des non-habitués des options) en quoi consiste ce que tu as fais ? Cf ton "box spread sur ESTX50"

Un peu de mal à visualiser immédiatement ce "box spread" et le lien avec "fill à 998.9 échéance 15 décembre", alors que la technique du "je shorte, donc je récupère du cash, je vire ce cash hors de IB car c'est autorisé (balance en EUR positive) puis je clos ma position short" me paraissait bien plus claire.

artefact7

passenger of the universe

Ce n'est pas vraiment dans l'esprit du topic épargne. Tu as tous les termes qu'il faut, je te laisse faire tes recherches :jap:

Januspyrus

J'avais déjà commencé à chercher de mon côté.
OK je n'en demanderai pas plus, pas de soucis.

mouillotte

0/10 en dictée

Velocesuper a écrit :

Suffit de choisir un contrat individuel :ange:

Mais de toute façon, le CTO c'est mieux. Tu arrives après la bataille là

Oui dans un de mes contrats individuel j'ai réussi à faire plier l'assureur qui m'imposait une part d'UC dans mes versements.

Yep j'arrive après la bataille, les topics pognon me passionnent moins en ce moment.

waylan

LooKooM a écrit :

Je vais être sincère, je ne savais pas qu'il y avait co signature à partir de 13 ans. Si c'est le cas c'est impossible en effet, je ne prone aucunement des faux ou autre manigances.

A vérifier mais de mémoire je suis tombé sur ce détail lorsque j'ai migré le contrat Avenir de ma fille vers Avenir2.

Edit:
C'est même à partir de 12 ans que l'assureur doit veiller au consentement du mineur en recueillant sa signature en plus de celle de ses représentants légaux pour toute signature de contrat, versements exceptionnels ou modification des versements programmés. Et un pacte adjoint n'y change rien.
(code des assurances)

Message cité 1 fois
Message édité par waylan le 23-08-2022 à 22:54:35

Quenteagle

Talk to me, Goose

LooKooM a écrit :

En pratique ma préférence va à deux schémas :

1/ AV au nom de l'enfant, en actions à long terme à 100%. Pas nécessairement revelée à l'enfant à ses 18 ans, apportée à un projet immobilier en tant qu'apport. Graduellement abaissée de 100% Actions à 30-40% maximum dès que le projet peut se concretiser à horizon 2-3 ans. Bon outil pour apprendre l'épargne à l'enfant dès que sa maturité le permet.

C'est l'option qui nous avons choisie meme si le cadre fiscal est different de la France, on ne parle donc pas d'AV. Nous n'avons aucune intention de reveler cette epargne aux enfants. L'idee etant simplement d'avoir une somme disponible au moment des etudes superieures pour soit les financer en partie ou alors contribuer a un apport quelconque (societe, projet immo).

Techniquement c'est illegal de garder le controle des finances a ce moment car le livret epargne devient la propriete de l'enfant a 18 ans. En pratique c'est un risque qu'on est pret a prendre plutot que de donner acces d'un coup a cette somme au moment des etudes. J'ai vu des cas de gens plaquer leurs etudes suite a un deblocage de 50k€ quand j'etais etudiant.

_-Sky-_

Sérieux, mais pas toujours...

Concrètement, pourras-tu débloquer les fonds toi-même une fois l'enfant devenu majeur ?

(Le point de départ étant que le produit ouvert est au nom de l'enfant)

Message cité 1 fois
Message édité par _-Sky-_ le 24-08-2022 à 02:57:56

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La sagesse n'est pas la femme du sage...

toxo2410

Bonjour,
Avec la remontée du taux du livret A, est il intéressant de le remplir en prenant sur son fond euro? A moins que la prévision du taux du fond euro remonte également ?

Message cité 4 fois

chienBlanc

toxo2410 a écrit :

Bonjour,
Avec la remontée du taux du livret A, est il intéressant de le remplir en prenant sur son fond euro? A moins que la prévision du taux du fond euro remonte également ?

Oui
Non

Message cité 2 fois

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

LittleFinger22

Rabat-joie

chienBlanc a écrit :

Oui
Non

La réponse fin janvier pour ceux qui n'ont pas la même boule de cristal.
L'intérêt financier est dans tous les cas relativement marginal, on parle de quelques dizaines d'Euros max.

Modération

ll350 a écrit :

bonjour, je possède un vieux compte chèque qui n'est plus approvisionné. Je souhaite le cloturer et verser la somme sur mon ldd pour le plafonner.

d'après vous, est ce un bon choix?

Troll qui revient à la charge malgré l'avertissement.
10j

LittleFinger22

Rabat-joie

Intéressant ces discussions de ceux qui donnent à leurs enfants avec l'intime conviction qu'ils en feraient n'importe quoi s'ils étaient au courant.

Comme quoi les mécanismes de la fiscalité de transmission méritent encore plus d'être revus, ils semblent entraîner des comportements non rationnels dans des buts d'optimisation fiscale...

Message cité 2 fois

-Chris-

LittleFinger22 a écrit :

Disons que la question se pose surtout pour ceux qui n'ont pas non plus une capacité d'épargne incroyable :
mettre soi-même de côté pour sortir l'argent à un moment (études, achat immo, voiture) ? Ouvrir une AV à son nom, faire un effort d'épargne non négligeable sur 15-20 ans au risque qu'à peine adulte le gamin en fasse n'importe quoi une fois que les parents n'ont plus la main ?

Au moins se poser la question c'est ne pas être totalement naïf, tout comme on pèse le pour et le contre en investissant sur un ETF ou des actions, tout est possible et non dénué de risques.
J'ai souvent vu des ados qui décrochent autour de moi et c'est pas forcément dans les familles pauvres justement

Message cité 1 fois
Message édité par -Chris- le 24-08-2022 à 09:25:25

Lagoon57

-Chris- a écrit :

Au moins se poser la question c'est ne pas être totalement naïf, tout comme on pèse le pour et le contre en investissant sur un ETF ou des actions, tout est possible et non dénué de risques.

Perso il n'y a rien au nom de mes enfants sauf un peu d'argent de poche.
Les grosses sommes passeront par donation uniquement lorsque je le souhaiterai (probablement pas à 18 ans).

Message cité 4 fois
Message édité par Lagoon57 le 24-08-2022 à 09:26:02

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RomainD2

Lagoon57 a écrit :

Perso il n'y a rien au nom de mes enfants sauf un peu d'argent de poche.
Les grosses sommes passeront par donation uniquement lorsque je le souhaiterai (probablement pas à 18 ans).

Je n'ai toujours pas statué sur ce choix :

RomainD2 a écrit :

En oubliant la possibilité du CTO, et en restant dans les AV :

Cas n° 1 : Utilisation de l'AV au nom de mon fils existante déjà ouverte chez Linxea
Les grands parents versent directement dessus, Abattement sur donation 31 865 € tous les 15 ans + Don familial complémentaire exonéré 31 865 €. Il peuvent verser quand ils veulent dessus dans la limite de l'abbatement.
Avantages :

Tout est déjà ouvert
La fiscalité est optimisée

Inconvénients :

Je suis responsable de l'allocation sur ce support
Mes parents ne sont pas libres, j'ai une vision sur leurs versements
Absence de distinction entre ce que nous mettons dessus, et la partie de mes parents.

Cas n° 2 : Ouverture d'une seconde AV au nom de mon fils
Est-ce possible d'ouvrir une seconde AV au nom de mon fils chez le même assureur, c'est à dire Linxea, avec exactement le même contrat ? Est-ce qu'ils ne vont pas me jeter ?
Les grands parents versent dessus, possèdent les codes pour la gestion. On conserve l'abattement sur donation 31 865 € tous les 15 ans + Don familial complémentaire exonéré 31 865 €. Il peuvent verser donc quand ils veulent dessus dans la limite de l'abbatement.
Avantages :

C'est l'AV de mes parents pour mon fils, bien distinguée, ils font ce qu'ils veulent.
La fiscalité est optimisée

Inconvénients :

Nouvelle ouverture de compte, si c'est effectivement possible

Cas n° 3 : Ouverture d'un AV au nom de mes parents, avec le petit fils en tant que bénéficiaire
Les grands parents versent dessus, et sont 100% responsables de la gestion de cette AV. Si ils veulent de leur vivant donner l'argent à leur petits fils par exemple à ses 18 ans, ils cloturent l'AV, en faisant attention à l'abbatement annuel pour ne pas être imposés sur les PV, et ils utilisent l'abattement sur donation 31 865 € tous les 15 ans + Don familial complémentaire exonéré 31 865 €.
Avantages :

Complètement libre dans la gestion, ils font ce qu'ils veulent avec l'AV.
La fiscalité est optimisée

Inconvénients :

Nicolas, tu dis pourquoi pas ouvrir directement au nom du petits fils, quel est l'avantage de cela par rapport à ce que mes parents l'ouvrent à leur nom ?

Sur le lien devenir-rentier que Velocesuper a donné, il est indiqué :

Citation :

Revenez à la base : l’argent de votre enfant est placé sur des comptes et contrats à son nom. Vous gérez ces fonds en bon père de famille, vous êtes responsable de cette gestion, ie : votre enfant pourra, à sa majorité, contester une mauvaise gestion de son argent et vous demandez de rembourser des pertes éventuelles.

Du coup le cas n°1 et n°2 me gênent car sur les papiers, je suis l'autorité responsable des choix effectués sur ce contrat ! J'arrive à assumer ce que je fais pour moi avec l'ETF World, et encore, je n'ai pas vécu de krach, mais j'ai beaucoup de mal à attirer mes proches vers ses supports car j'ai peur d'en être responsables...

Qu'en pensez-vous ?

Merci

Mais finalement, comme il a déjà une AV à son nom, je me demande si je ne devrais pas conseiller à mes parents de choisir la solution 3, au nom des grands parents, avec leur petit enfant en tant que bénéficiaire... Sinon, c'est une galère à gérer les versements à partir de 13 ans...

Message édité par RomainD2 le 24-08-2022 à 09:30:14

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LittleFinger22

Rabat-joie

Lagoon57 a écrit :

Perso il n'y a rien au nom de mes enfants sauf un peu d'argent de poche.
Les grosses sommes passeront par donation uniquement lorsque je le souhaiterai (probablement pas à 18 ans).

Ca semble nettement plus rationnel.
Sachant que si les parents ont les moyens, ils peuvent leur payer des études très chères à l'étranger, les loger gracieusement dans un appart à eux, leur acheter une voiture, leur payer un tour du monde, tout ça sans fiscalité liée à la transmission.

Message cité 1 fois

LooKooM

Modérateur

LittleFinger22 a écrit :

Oui. Après il me semble sain, quand même, d'ouvrir une AV pour les enfants afin qu'ils aient un bon outil d'épargne de plus de 8 ans déja en place. Et les interesser à l'épargne, aux bases de la finance/economie.
Mais mettre le paquet integralement la dedans n'est pas/plus mon conseil effectivement.

Message cité 2 fois

nico6259

Facilitateur, coach POGNON

toxo2410 a écrit :

Bonjour,
Avec la remontée du taux du livret A, est il intéressant de le remplir en prenant sur son fond euro? A moins que la prévision du taux du fond euro remonte également ?

Good Value prévoit un taux moyen du fonds euro à 2,2 %… mais les prévisions…

Message cité 1 fois

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Tout pour bien placer et investir : Avenue Des Investisseurs (guides, comparatifs...)

Matthewz

Lagoon57 a écrit :

Perso il n'y a rien au nom de mes enfants sauf un peu d'argent de poche.
Les grosses sommes passeront par donation uniquement lorsque je le souhaiterai (probablement pas à 18 ans).

mais tu es limité à 100ke / 15 ans par enfant

Message cité 4 fois

LooKooM

Modérateur

Matthewz a écrit :

mais tu es limité à 100ke / 15 ans par enfant

Non tu n'es pas limité à cette somme, il suffit de payer de l'impot si tu donnes davantage.

Entre payer de l'impot et donner ce que je veux quand je veux ou bien se faire d'atroces noeuds au cerveau et au final potentiellement commettre des erreurs patrimoniales pour éviter l'impot, ma préférence est nette.

jean019

[:fly_66] Déblocage Epargne salariale en septembre

https://www.moneyvox.fr/placement/a [...] -plus-vite

Et prélèvements sociaux de 17,2%, comme d'habitude...

Message cité 5 fois

Matthewz

jean019 a écrit :

[:fly_66] Déblocage Epargne salariale en septembre

https://www.moneyvox.fr/placement/a [...] -plus-vite

Et prélèvements sociaux de 17,2%, comme d'habitude...

c'est le moment d'arbitrer vos placements de fonds solidaires vers des fonds éligibles au déblocage. ( si votre PEE le permet ... ce qui n'est pas mon cas )

LittleFinger22

Rabat-joie

LooKooM a écrit :

Oui, ça permet de mettre en pratique une bonne gestion, mais un montant dont on peut assumer la disparition totale et qui ne donne pas l'impression qu'ils peuvent se contenter de ça pour vivre.
Au pire ça sera une bonne leçon de vie pour les enfants et une expérience instructive pour les parents

Quand on voit le nombre de familles qui semblaient sans problème et qui partent en vrille totale dès qu'une histoire de pognon arrive avec un héritage, on ne devrait pas avoir envie de créer des sujets supplémentaires de gros sous avec ses enfants.

L'optimisation du pognon doit être relativisée lorsque cela risque d'entraîner des problèmes avec famille (et amis). Même importants, les bénéfices sont toujours trop faibles par rapport à l'impact en bonheur...

LittleFinger22

Rabat-joie

Matthewz a écrit :

mais tu es limité à 100ke / 15 ans par enfant

(100k + 30k) * 2 parents non ?
Ca fait déjà un bel apport, en plus de l'éventuel "tout frais et tout mobilier payé"

Tout ça avec fiscalité 0%

Message cité 2 fois

Matthewz

LittleFinger22 a écrit :

(100k + 30k) * 2 parents non ?
Ca fait déjà un bel apport, en plus de l'éventuel "tout frais et tout mobilier payé"

Tout ça avec fiscalité 0%

à voir, projette toi @70 @80 ans, quel sera ton patrimoine ?
cette option 130kx2 sera t'elle suffisante pour transmettre sans impôt tes interets composés de l'immo + placements ?

Message cité 3 fois
Message édité par Matthewz le 24-08-2022 à 10:46:54

chienBlanc

LittleFinger22 a écrit :

(100k + 30k) * 2 parents non ?
Ca fait déjà un bel apport, en plus de l'éventuel "tout frais et tout mobilier payé"

Tout ça avec fiscalité 0%

C'est aberrant ! [:martin2troie:7]
Comme la non taxation de la PV sur la RP.

Rien ne justifie ces cadeaux.

Message cité 2 fois

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

free-riders

Je ne suis simplement pas là

chienBlanc a écrit :

C'est aberrant ! [:martin2troie:7]
Comme la non taxation de la PV sur la RP.

Rien ne justifie ces cadeaux.

Tu veux taxer l'amour ? [:marlene_sasseur]

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"La richesse est comme l’eau salée : plus on en boit, plus on a soif." – Arthur Schopenhauer

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