Reprise du message précédent :

 
Ouais enfin TINA ça va bien un moment, mais quand les taux remonteront bientôt (au moins aux US), que les cabinets et banques estiment que le S&P500 aura un rendement de 3% sur les 5 prochaines années, et que le cash ou les obligations aux US donneront un rendement proches ou presque avec un risque plus faibles que les actions, ça ne sera plus la même histoire.

Bonjour,
 
Je cherche à savoir quel est le meilleur PER en versement programmé sur ETF.
A priori, si j'ai bien compris, le PER Spirit ne le prévoit pas en gestion libre.
Il reste Placement Direct et Suravenir, c'est çà ?
 
Merci d'avance.

Certaines personnes ne sont tout simplement pas prêts à prendre des risques avec leur argent.
Je ne pense pas que tu arriveras à les convaincre.
 

Toute la question est : quelle probabilité donner à ton scénario ?
Perso je pense qu'elle est très faible donc  

#Bilan 2021

2021 à été une grosse année de mon coté avec un gros focus sur le pro.

J'ai profité d'un plan social pour changer de travail contre 2 ans de salaire et j'ai profité cet apport de cash pour tester plusieurs supports en vue de faire mes choix avec un peu plus de recul.

• PEA Bourso

99% CW8, EWLD et un poil de SP500. Pour moi l'enveloppe n°1, parfaite pour du buy and hold. On verra ce que j'en fait dans 10/20/30 ans

• Assurance vie

Boursorama: Full fond €. Pas le plus performant mais ce n'est pas vraiment l'objectif et l'éventualité de pouvoir faire de l'AST dans le futur est intéressante.
Spirica: 15% fond € +ALT2 , 58% SCPI, 26% ETF World. Mon meilleur support pour placer des SCPI mais la structure de frais des assurances vie m'emballe pas. Au final si je pouvais le faire sans forcer je la fermai.
Darjeeling. Versement automatique 40/60 qui nous donne en fin d'année 36% Fond € 64% ETF world distribuant. Possibilité de faire du versement automatique sur de l'ETF, fond€ majoré, bref pour le moment le ressenti est plutôt positif.

• SCPI en direct

Corum origin. La possibilité de réinvestir automatiquement les loyers est intéressante, je ferais le point dans un an.

• Crypto

Stacking via kraken + Binance. Simple, secure (au moins en apparence) mon choix n°1 pour le moment.
Stacking via unagii. Je voulais tester le stacking de stable coin en utilisant un ledger. 100 USDT, presque 30% de frais entre l'achat et le gas pour l'envoi. Pour l'instant je met en pause on verra quand j'aurais plus de connaissance.

Au final 2021 aura été une bonne année mais il va falloir être vigilant en 2022 car travaillant pour un géant du e-commerce, si crise il y a, je risque de perdre plus qu'une dévalorisation de mon portefeuille

Objectif 2022

• Remonter à 50% de mon patrimoine en livret A + fond € et le reste sur PEA.
• Rester lazy avec mon patrimoine, agressif sur ma vie pro

C'est pas liquide du tout (donc ne peut même pas servir en apport/frais de notaire si tu comptes acheter un jour).
C'est pas sans risque du tout et le rendement n'est pas garanti , même si les 20 dernières années semblent dire le contraire.
La tendance n'est pas très très bonne avec des rendements immo et des scpi qui sont en baisse.

A la limite un tracker ou un fonds de SIIC ou de reits si tu veux vraiment de l'immo ou c'est plus pour avoir plus de rendement ?

Je pense que c'est mieux d'augmenter légèrement en dca/en entrant en 6 ou 12 mois ton exposition actions et réduite celle en fonds euro. Les scpi apportent une fausse tranquillité tout en complexifiant le patrimoine.

Je ne trouve cela pas adapté. Les scpi c'est un peu comme un per ou un article 83, faut presque les considérer bloquer jusqu'à la retraite vu la décote/les frais au moment du rachat et les risques d'illiquidité. Et c'est surtout utile pour générer des revenus supplémentaires. En as tu besoin ?

66% ici et je vais sûrement monter d’avantage dans le futur, en tout cas 90% de mon épargne y ira. Faut juste pas avoir besoin de cet argent lors d’un krach
Et j’ai une RP, je suis à 85% de mon PF financier

"seulement" 70% de baisse ? Je pense qu'on peut aller à 90%

+1

Voire même 100%.  

 
et pourquoi pas plus même ?
le cours du baril de pétrole est passé négatif en 2020  

 
Comme de l'immo locatif ?

L'epargne des salaires assez stable de 40k est subie (comportement frugal) ou vient d'un vrai gros salaire (80/100k supernet)? Je la trouve importante (surtout sans rp, qui avec le rembourse du crédit peut donner rapidement 10/20k d'épargne).

A partir d'un certain niveau de patrimoine, je me pose toujours la question du sens d'épargne 10 à 15k supplémentaires en contrôlant fortement ses dépenses car cette part représente "peu" du patrimoine total.

On ne peut pas perdre plus de 100% avec une action, la responsabilité est limitée.

L'immo locatif, c'est limite pire.
1) c'est pas diversifié sauf à avoir 5 biens minimum à des lieux différents.
2) faut faire gérer sauf si on accepte que ça prendra du temps, que ça fait du boulot (donc pas comparable avec des scpi ou du world) et donc on accepte de perdre une partie des revenus.

Après si on est bricoleur, qu'on achète un bien à travaux qu'on rénove soit-même ou qu'on habite une ville avec de bons rendements, why not mais c'est pas pour moi et il ne faut pas oublier les heures de travail dans l'argent gagné.

D'ailleurs on attend tjs la demo de halfsup sur la supériorité de l'immo locatif

Un ETF world c'est 2% de rendement et 0.3-0.4% de frais de gestion, soit 15-20% des dividendes.

Faire gérer un appart par une agence, ça coûte à peu près la même chose, 15-20% des loyers, non?

 
Plutôt 10%
https://www.lesechos.fr/patrimoine/ [...] te-1130459

Ouais enfin le World, dividende ou pv c'est "pareil", c'est par unité. L'immo locatif pour jouir de la PV faut vendre le bien.
C'est pas comparable du tout.

 
et surtout le locatif, tu portes le risque comme un grand en direct, sur du world vu la diversité, le risque est plus que diminué et avant que l'émetteur fasse défaut...

Non.

Tu oublies les rachats d'actions.

Hello,
 
On est bien d'accord que les frais de gestion sur les UC d'un courtier comme Linxea sont bien pris en compte dans le calcul des intérêts soumis à l'imposition de l'AV ?

Les frais de gestion (dont le taux dépend de l'assureur et pas du courtier) sont répercutés par diminution du nombre de parts détenues (le plus souvent à intervalle mensuel ou trimestriel).

Je ne savais pas, merci. Donc toutes les UC relatives à l'assureur Spirica ont des frais de gestion de 0,5% alors et ce quelque que soit le courtier en face ?

Oui, sauf si Spirica propose des contrats différents avec des frais différents, mais je crois qu'ils sont tous à 0,5 %.

L’immo permet d’utiliser sa capacité d’emprunt : on peut la comparer avec des SCPI mais en aucun cas à du World.

Petite question bête sur les contrats d'A/V. L'abattement de 4600€ ( ou 9200) pour un contrat de plus de 8 ans, c'est valable par contrat de plus de 8 ans ou au global ? Je dirai pas contrat (car l'assureur n'est pas au courant des autres contrats), mais peut-être que l'état régularise derrière  si c'est au global ?

Au global, sinon tu ouvres 10 contrats et la limite passe à 46 000 €.  

Au global, bien sûr, sinon il suffirait de multiplier les contrats pour bénéficier de X fois l'abattement.

EDIT : grillaide, mais on enfonce jamais assez le clou

ok, mais c'est que dalle comme abattement.    
 
(mais effectivement, cela me semblait un peu trop avantageux sinon)

C'est un abattement sur la PV. 9 200 € / an pour un couple, ça fait quand même près de 100k tous les 10 ans, c'est pas mal.    

Bah c'est déjà pas mal. Mais moins que le PEA, c'est sûr.

c'est seulement a marée basse qu'on voit qui nage tout nu  

 
Sauf qu'un immobilier locatif sera bien plus finançable à crédit que les SCPI.
Les banques accordent beaucoup plus pour du locatif. Boursorama, par exemple, ne veut même pas entendre parler de financement de SCPI.

 
Ok, tu as fait des choses avancées (ou ton parent) mais en tous cas ce n'est pas clair pour toi. Cependant, ça a l'air bien fait ! Si tu achètes un bien immobilier, prends un notaire (pas que celui du vendeur) et tu lui demandes en même temps des explications sur ces points de succession, s'il est compétent il le fera de manière claire et gracieuse.
 
Pour l'assurance vie : quel que soit le montant, elle est "hors succession" donc ne rentre pas dans l'actif, n'impacte pas les abattements de succession, et a ses propres règles de droits de succession (art 990 I CGI, mal de tête assuré !). Les exceptions à ça sont si l'AV est souscrite dans un but fiscal ou de déshériter ("primes manifestement exagérées" ). Le second cas ne te concerne pas (tu es bénéficiaire, donc tu ne peux pas te plaindre de ta part réservataire). Le premier cas pourrait être invoqué par le fisc car c'est quasi tout le patrimoine qui est en AV. Mais si l'AV a été souscrite bien avant 70 ans, bien avant le décès, et que le titulaire ne s'est pas privé pour autant, il y a peu de risques.  
Dernier point AV, les 152k sont capital + plus-value au jour du décès. Donc tu ne sais pas vraiment optimiser ça au centime près.
 
Pour la donation : dans le cas de la ligne directe et un seul bénéficiaire, il vaut mieux maximiser la donation. Considère pour simplifier que tu as le droit à 100k d'abattement tous les 15 ans. Au mieux, le parent survit assez longtemps pour oublier la donation au moment de la succession, au pire elle est réintégrée dans l'actif. Exemple, donation de NP valorisée à 90k, aucun droit au moment de la donation. Décès 10 ans après. On remet 90k de donation dans l'actif successoral, on fait la somme de tout, dans ton exemple 90 + 10 + 3 = 103 +5% = environ 108k, abattement en ligne directe 100 => 8k taxables, tranche à 5% = 400€. Si décès après 15 ans, 10 + 3 + 5% << 100k€ => aucun droit.
Savoir si la donation doit être liée à l'achat immobilier, je ne sais pas trop te répondre, j'ai envie de dire que c'est indifférent. Il peut y avoir intérêt à faire un montage SCI/démembrement/donation, mais c'est rentable uniquement si tu achètes un château...
 
Pour l'usufruit : il tombe au décès du bénéficiaire, donc c'est "gratuit". Le démembrement est d'autant plus intéressant que l'usufruitier est jeune, car l'usufruit vaut plus cher, la part de NP est plus basse, la donation est faible, et ne sera pas probablement intégrée car 15 ans auront passé ! Note que dans tous les cas, vis-a-vis de la donation, c'est gagnant car l'usufruit a une valeur (dépendant de l'âge de l'usufruitier) qui sera purement éliminée au décès. Là encore, le fisc peut prévoir une réintégration en cas d'abus de droit, notamment si l'usufruitier décède dans les 3 mois suivant le démembrement.
 
Pour le calcul des meubles meublants : oui, si la donation de NP n'est pas réintégrée. (décès +15 ans après le démembrement) Un peu plus sinon mais inférieur à ton estimation de valeur réelle.
 
Pour la part risque/PEA, je te laisse juge

Certains parlaient il y a quelques pages du fait de pouvoir avoir dans une AV boursorama une partie pilotée et une partie fonds euros.

Certains ont ils déjà fait le passage GP > Gestion libre > Mixte des deux ?
(puisqu'on ne peux pas rajouter une poche libre à une GP visiblement ...)

Edit - en ref à ce post

Vu l'inflation pour réfléchissez à fermer vos PEL à 2.5% ou pas ?
Moi je me demande car ça revient à perdre de l'argent là

Quel est l'intérêt de garder un PEL à 2%, ce qui est inférieur à l'inflation (ou a peine égale), rajouté au faite que c'est un support peu liquide ?

Bah l'intérêt c'est les 2% sans risque.
Où trouves tu mieux pour du sans risque ?

Ben déjà c'est pas 2% c'est 2.5% et ensuite ça fait des années que l'inflation c'est moins que ça
 
Mais du coup comme cette année l'inflation remonte, me pose la question

Et du sans risque à plus de 2.11 tu trouves où ?  

Oui mais on peut se poser la question si c'est un bon placement.
Mon assurance vie en gestion pilotée a fait +26.5% en deux an et demi
 
Alors à moins d'avoir une grosse aversion au risque ça me paraît pas déconnant de fermer mon pel et le mettre sur mon av