Reprise du message précédent :

Je peux la joindre en MP directement.  

Bilan 2020:
 

 
Bilan 2021:
 
A mon tour de poster mon bilan pour l'année dernière.
 
Bon j'annonce la douloureuse tout de suite, il me manque 10k€ pour atteindre l'objectif fixé l'année dernière. Je n'ai pas été un épargnant modèle en raison de frais cette année suite à l'achat de la RP l'année dernière, et des dépenses liées à celle-ci (mobilier + travaux).
 
Ça amène mon patrimoine net à 345k€.
Soit une progression de 71k€ (+26,7%), dont 32k€ de gains.
 
Au niveau professionnelle, là encore une belle année avec des revenus qui sont d'environ 100k€ supernets. Toujours médecin libéral avec projet d'installation en début ce d'année qui devrait faire augmenter les revenus d'environ 20-30%.
 
Les travaux de la maison sont terminés donc la plus grosse partie des dépenses est faite. Nous sommes en zone tendue et je pense que nous pourrions vendre au minimum à 500k€ pour un achat  à 445k€. Si on prend en compte tous les travaux on est à 505k€. Meilleursagents nous donne une moyenne à 491k€ à ce jour avec une fourchette haute à 545k€. On compte encore rester dedans quelques années avant de bouger.
Comment vous valoriseriez la maison dans cette situation ? Vous prendriez le prix moyen MA (491k€) par rapport au prix d'achat (445k€ soit une PV de 10%) ou au prix total avec frais de notaire, garantie, et travaux (soit une MV de 3%) ?
 

 
Je garde précieusement le PEL @2.5% pour le moment, et je n'ai pas du tout versé dans les AV cette année (qui sont environ 50% F€/50% MSCI world).
Je me suis principalement concentré sur le PEA, ouvert en mars 2020, qui présente une PV totale de 35%. Mon budget actions est donc passé de 50 à 60%. Placement long terme et pas une grosse aversion au risque, j'ai des revenus conséquents et réguliers avec une sécurité de l'emploi totale.
 
Premier investissement dans les cryptos cette année avec un mix de BTC et d'ETH. 5k versés et 600€ de PV pour le moment soit 12%.
 
Le détails des 2 AV et du PEA pour ceux que ça intéresse:
 


Objectifs pour 2022:

• 420-430k€ de patrimoine
• Terminer de remplir le PEA, je comptais le remplir cette année mais j'ai un peu traîner du coup
• Être plus régulier dans les versements
• Maintenir mon temps libre tel qu'il est, je passe à 45 semaines de boulot à 80%
• Faire un tableur de suivi avec la nouvelle version de Mitch  

EDIT: j'y ajoute 5,6k de crypto (ETH + BTC)

Fais attention, il a déjà un sacré passif sur ce forum

 
Merci pour ton témoignage, ton cas m'inspire beaucoup car je suis le même modèle d'épargne grosso modo (j'ai 3 AV, darjeeling-swisslife, suravenir et spirit et un PEA avec des ETF World sur chaque supports pour ma part action/risque) et je suis médecin (jeune assistant).  
Bon par contre j'ai pas encore trouvé la rigueur pour mettre en forme mon suivi d'épargne avec des tableaux/tableurs

Salut,
 
A propos de l'utilisation des abattements vis-à-vis de la succession :
 
1) Lorsque qu'une personne décède, comment se passe le calcul de la valeur du mobilier qui est intégré dans le montant de sa succession ? Est-ce effectué par le notaire ou un autre professionnel, qui fait l'inventaire puis l'estimation lui-même, quitte à se déplacer au domicile ? Est-ce les proches qui doivent fournir un inventaire + une estimation ? Est-il d'usage pour simplifier les choses (hors cas spécifiques, objets de valeur, etc...) qu'on considère que ça représente un pourcentage du patrimoine financier, ou autre somme forfaitaire en fonction de l'âge, des revenus ou autres ?
 
2) L'abattement de 100k€ tous les 15 ans par enfant s'applique également à la succession. Dès lors, si le patrimoine financier de la personne qui va transmettre peut être exonéré grâce aux abattements propres des enveloppes fiscales (ex : patrimoine financier en AV et inférieur à 152 k€), est-il pertinent de calculer les donations pour s'assurer de toujours garder une partie de cet abattement pour couvrir ce qui rentrera dans la succession hors patrimoine financier et immobilier, si on arrive à estimer peu ou prou cette valeur (cf point 1) ?
 
A propos de la préparation d'un achat RP :
 
3) Si des parents veulent participer à tout ou partie de l'apport d'un de leurs enfants pour l'achat de sa RP, y a-t-il une raison de privilégier une donation avec abattement avant l'achat (en supposant que l'enfant ne va pas en faire n'importe quoi d'ici l'achat de la RP ) ou une donation directe au moment de l'achat ? Existe-t-il des avantages spécifiques à la participation à l'achat immobilier d'un descendant, qui feraient que les deux solutions ne reviennent pas à la même chose mais décalée dans le temps ?
 
4) Dans le cadre d'une allocation classique sur ce topic ("non-risqué" en livrets + fonds euros d'un côté, "risqué" en ETF sur PEA de l'autre), le jour de l'achat de la RP, faire disparaitre le montant de l'apport du patrimoine fait violemment basculer l'allocation risqué/non-risqué. J'imagine qu'à partir du moment où l'achat d'une RP commence à poindre de façon réaliste, il est pertinent de continuer les versements en ETF non plus sur PEA mais sur AV ? Ainsi, le moment venu, il est plus facile de rééquilibrer la balance en convertissant une partie de ces ETF en fonds euros par exemple, alors que sur PEA, la seule solution serait de revendre sur la poche liquidités mais l'argent y serait bloqué sans rien rapporter. Et on peut toujours basculer le trop-plein d'ETF sur PEA à ce moment-là. Ça me semble être une bonne solution pour le coût relativement réduit de 0,5% de frais de gestion sur quelques mois/années ?
 
Merci

Je pensais qu'il fallait glisser une pièce dans le cochon et attendre 9 mois

Pour les meubles :
estimation forfaitaire de 5% de l'actif de succession ,
ou (généralement quand on veut justifier que c'est moins de 5% ) inventaire par notaire / commissaire-priseur,  
ou vente publique / valeur d'assurance s'il y a des œuvres d'art assurées (ça ça peut être la baise si les biens valent cher au sens où ça empêche d'invoquer l'estimation forfaitaire de 5% là où elle aurait été avantageuse)

J'ai d'ailleurs oublié les 5k de cryptos !

Tu as des noms précis en tête ? Et des montants indicatifs + frais ?

CTO chez IBKR (Irelande) ouvert.    
 
Versement depuis le compte courant bien reçu.  
 
Première louche d'ETF World passée.    
 
En parallèle ventes/retraits sur Degiro lancés selon le plan2022.  
(punition pour la marge à 3%/an)
 
Les choses se passent.

 
La prise en main n'est pas trop complexe ?
Pour acheter/détenir des actions en direct, je peux comprendre l'intérêt.
Mais quid de l'intérêt d'IB pour loger un ETF World ? C'est juste pour le levier ?

 
Salut,
 
Je pense faire la même chose, quand tu disais regretter c'était par rapport à tes craintes sur l'imposition ?
 
Merci !

Pas terrible ton tableau

C'est peut-être justement le bon moment pour en prendre, notamment si on croit au retour à la moyenne ou aux cycles.

Oui j'ai parrainé mon fils

Il a un profil AGRESSIF 100 % ETF World.

Tu connais un autre courtier avec une tarification similaire pour la marge?

Non, tu n'as pas vraiment fait ça ?    

 
 
100k !    
A quel âge ?

Le contenu de ce message a été effacé par son auteur

vdv vous ici ?

 
1/ Pour ce qu'on appelle les meubles meublants, montant forfaitaire de 5% de la succession (pas que l'immobilier, hors AV si la clause permet de trouver le bénéficiaire). Ca ne prend pas en compte ce qui pourrait être de valeur, de collection, d'ailleurs le CERFA pour la déclaration de succession a un cadre "assurances collection ou objets d'art". Pour les meubles, tu peux déroger par un inventaire de commissaire priseur. Le coût est autour de 500€. Le notaire peut intervenir comme intermédiaire, d'ailleurs c'est généralement le cas, les commissaires priseurs ne sont pas très habitués à un contact direct. Tu peux aussi être exonéré des 5% dans le cas très particulier où la personne n'a pas de meubles (EHPAD, hébergement).
 
2/ Pas sûr d'avoir compris ? Une donation de moins de 15 ans est réintégrée. (même si c'est 14 ans et 11 mois) Et on calcule les droits à partir de l'actif de la succession, moins les dettes. Les meubles rentrent dans l'actif, pas les assurances vies qui ont un bénéficiaire (ne tombent pas dans la clause "à défaut mes héritiers" ). Tu voudrais réduire la donation pour que le reste de l'actif (hors AV) soit sous les abattements ?
 
3/ fratrie ou enfant unique ? Il faut penser "donation partage" plutôt que "donation" puisque l'immobilier ne fait que monter   Selon la fratrie et les autres donations, ça peut être très complexe et source de conflits ! Il vaut mieux que le donateur voit un notaire de son vivant !
 
4/ Tu verrais la RP comme un investissement "non risqué" ou "risqué" ? As-tu besoin du PEA pour l'achat ? Mon avis personnel, mais il faut être ok avec le risque, c'est que la RP est du "non risqué" (parce qu'elle a une valeur d'usage notamment), donc si j'étais dans ton cas (mais je ne le suis pas, conseilleurs/payeurs tout ça...) je considérerais le passage du fonds Euro à l'apport de RP comme restant dans l'allocation "non risquée".

Plutôt cool, la mienne vient justement d'arriver à 8 ans, j'attendais versement de la PB pour la clôturer ( vu les frais d'entrée, aucun intérêt à garder), mais c'est sympa comme petit baroud d'honneur

Je ne sais pas encore sur quoi je vais reverser tout ça (18k€), soit un mix PEA + Darjeeling, soit ouverture d'une AV bourso et AST derrière.

Argumente. Pourquoi pas ?

 
Parce que c'est la loi, tout simplement en fait.
Il n'y a aucun bug.
 
Tu as été induit en erreur par ton tableau, le "ou" pour les versements post 27.9.2017 est mal placé dessus (disons que ça peut induire en erreur, car à part ça, il assez bien fait).
 
La règle est la suivante pour les distributions de produits (produit:= PV sur ce topic) pour les versements réalisés après 27.9.2017 :
-> prélèvement forfaitaire obligatoire décomposé en : 12.8% ou 7.5% (selon âge du contrat) pour l'IR + les PS
(si Revenu Fiscal de Référence sous un certain seuil, on peut être dispensé de l'IR : il faudra avoir formulé la dispense en amont).
 
Donc tout est normal dans ta situation.
 
 
Source ci-dessous, brochure pratique des impôts, chapitre RCM (Revenus des valeurs et Capitaux Mobiliers) :
 

 

 
Si besoin d'un moyen mnémotechnique qui fasse "tilt" au moment de réfléchir à son imposition sur telle ou telle AV : les termes PFL, PFNL, PFO ... inventés par le fisc ne sont pas anodins.
Chaque lettre à son importance, il ne faut pas aller trop vite en mélangeant les termes, car tu perds la nuance expliquant le principe.
Un PFO n'est pas un PFL, un PFL n'est pas un PFNL etc ...
 
Le "O" du PFO prend tout son sens : O = obligatoire. Tu es obligé de payer le forfait.
C'est bien visible dans le screenshot (cf ton autre message) de spirica : PFO
 
 
Une autre manière de comprendre les choses, à mon sens :
=> Depuis application de la loi Pacte (en lien avec cette fameuse date du 27.9.2017), le fonctionnement est harmonisé entre AV / dividendes d'actions sur CTO / revenus fixes type PEL fiscalisés / ... , c'est toujours la même chose lors de réception de sommes fiscalisées :
 
D'abord tu payes immédiatement le PFU à la réception de l'argent, et ensuite l'année N+1 au moment de la déclaration : le fisc fait le bilan, évalue l'impôt réellement dû (selon le choix de cocher ou non la case 2OP qui refait passer au système du barème progressif, des divers abattements (comme les 4600/9200), compte les PAS déjà prélevés sur salaire, prend connaissance du vrai montant en 1AJ ...) et le cas échéant une fois la déclaration validée : tu rends le trop-perçu d'impôt /ou bien/ te demandes un règlement complémentaire en fin d'année civile.
 
C'est désormais comme ça pour les produits suffisamment "modernes" au sens du fisc :
d'abord tu payes le PFU, et ensuite on discute
(et pas de panique : les écarts en positif ou négatif seront toujours résolus, mais a posteriori).
 
(et PV d'assurance-vie issus de versements post 27.9.2017 => moderne. Ce sont les vieilles AV les anomalies, pas le fonctionnement actuel de PF-obligatoire).
 
 

Merci pour l'explication.

y en a qui ont essayé mais devant l'insuccès tentent des méthodes innovantes

Merci pour l'explication, mais à quoi ça sert de prélever ce PFO pour le rendre après dans mon cas ?    
Dans quel cas il n'est pas rendu ?
 

Il n'est pas rendu quand madame michu ne rempli pas sa déclaration car elle n'y connaît rien.
Comme 70% des gens ...

Bah non, c'est prérempli.  

Certain ? Ce n'est pas à nous de remplir à l'aide des IFU fournit par les courtiers ?

Tu as fait comment pour le parrainer vu que c'est un dossier papier ?
 
Tu parles de leur gestion pilotée profil agressif, c'est ça ? Ou est ce que tu vois que c'est du 100% ETF World?

Oui. En tous les cas dans mon cas.  

 
 
Tu parraines normalement, sur ton espace parrainage.
Ton enfant sera reconnu automatiquement filleul même s'il ouvre par papier.
 
J'ai investi en gestion libre 100 % ETF.
Pas en gestion pilotée.  
Mais quand je consulte l'AV de mon fils, sur son espace client c'est écrit qu'il est AGRESSIF et c'est pas faux il est  

OK, je ne connais pas, je n'ai jamais fait de rachat d'AV.
Il faudrait, j'ai 5k de pv en AV mure à purger.

Oui, pour une partie. Mais pas pour tout:
https://www.assurancevie.com/actual [...] e-vie.html
Dans le cas présent (AV post 1997 de + de 8 ans pour les revenus et PV issus des primes versées après 2017), 2UU sera prérempli mais il faudra reporter le montant en 2VV et/ou 2WW  

Ah ok je pensais que c’était plus rapide
Merci pour ta réponse

 
Il ne te sera pas rendu si tu dépasses l'abattement des 4600/9200 sur AV de plus de 8 ans par exemple.
 
Pour ton cas : tu estimes que ce PFO te sera rendu, car tu penses être sous les 9200€ d'abattement pour les AV de +8ans en 2022 ? (vraie question, je n'ai pas tout suivi).
 
Oui mais comment l'assureur peut deviner en temps réel que tu n'as pas déjà dépassé ces 9200 ?    
Ou alors si tu ne l'as pas dépassé car tu es à 5000 uniquement via un rachat en janvier sur Generali, que devrait faire Spirica quand tu demanderas un rachat pour 15000 de PV en juillet ? Communication en temps réel entre assureurs avec le fisc sur une base de données commune ?    
OK en théorie y'a surement des cas de figures optimisables pour te prélever à un instant t le juste montant, mais vlà l'usine à gaz (quand on voit la complexité actuelle pour l'assureur ou le particulier, pas sur que ça soit une bonne idée) pour te faire économiser au moment présent 2000 €.
 
Ca simplifie les choses pour tout le monde (fisc, assureur, le particulier) de se dire "je prélève tout de suite un montant fixe en %age, on ne se pose pas de questions, on verra la suite plus tard".
Et ça arrange bien les comptes de l'état que tu lui fasses une avance.    
 
Avis perso ci-dessous    
Mais dans le fond je suis d'accord, il y aurait un bon moyen de tout simplifier : aucune flat-tax ou PFO payé à la réception des sommes d'AV, dividendes, ... et ne pas appliquer le prélèvement à la source sur les salaires. Revenir au système d'avant en quelque sorte : on ne prélève rien l'année N (car impossible de savoir en février de l'année N ce qui va se passer en novembre N, donc pourquoi me prélever tout de suite ?), et on fait le bilan en N+1 calmement de ce qui s'est passé l'année N, puis on prélève en une seule fois l'année N+1 du montant exact dû. Ainsi pas d'avance/rattrapage. Cela serait plus clair au moment du bilan en N+1.
 
Mais bon, le fisc te dira que c'est pour simplifier l'administration fiscale : "on s'occupe du PAS sur les salaires à votre place, c'est transparent pour 60% des gens, vous aurez juste à cliquer sur "je valide" l'année d'après avec tous les reports automatiques. Facile la vie !". En soit ce n'est pas faux, mais tellement infantilisant (si les gens avec l'ancien système ne prévoyaient pas à l'avance le montant de l’impôt pour faire des provisions en conséquence, c'était à leurs risques et péril. Cet ancien système me semblait bien mieux, plutôt que de tout gérer automatiquement à la place des gens, ils ne feront plus l'effort de comprendre par eux-même comment le système fonctionne).
En vrai aussi, ça arrange bien le fisc le PAS et autres PFO (il touche immédiatement les sommes dues, ça améliore le taux de recouvrement puisque pas de moyen d'échapper au premier prélèvement automatique qui est déjà le montant juste à 5€ près dans 75% des cas).
Et pour le petit HFRien qui peste de se voir prélever 3000€ tout de suite alors qu'on les lui rendra à coup sûr plus tard, il fait une avance à l'état (à taux 0), qu'il en soit remercié.
 
 
 

 
Dans mon cas, oui, l'intérêt est de me servir de la marge/levier (devenue trop chère chez Degiro, donc je vais chez IB).
Je vais rester avec de l'ETF World capitalisant sur le CTO (je suis team ETF MSCI World pour la partie actions du patrimoine).
 
Je souhaite m'endetter, ça passera donc par de la marge chez un broker (ça revient à un crédit in fine en permanence rollé, mais attention aux soubresauts du marché, frayeurs en cas de grosse volatilité des marchés voir appels de marge   ).
 
Pour la prise en main, avec un temps d'adaptation ça va (je me suis amusé avec le compte de simulation avant), mais c'est franchement non recommandé aux débutants complets. Et encore je n'utilise que l'interface web pour l'instant, la workstation de IBKR fera peur à des non-habitués du topic Bourse   .
Il y a beaucoup de garde-fous à la création du compte (questionnaires produits, par défaut peu de places boursières possibles et pas de produits exotiques, classique, il faut demander l'activation). C'est rassurant quelque part.
Tu peux essayer le compte de démonstration, gratuit, juste à s'inscrire avec une adresse email. On te donne 1m€ sur un compte fictif, avec tous les produits (classiques et exotiques) activés, tu peux t'amuser à trader dans tous les sens pour tester (comme vendre des puts non couverts c'est rigolo ), tu peux voir ce que donne la plateforme, les outils de reporting, les divers menus ...

Bonjour à tous.
 
Merci pour ce topic très intéressant.
Question de noob    
 
J'ouvre une AV fonds EUR capital garanti avec une performance à 1%.
Imaginons j'ai besoin de liquidités je rachète.  
Ça fait <8 ans je suis imposé sur la PV.
Même avec le taux max de 30%, ça me fait une performance net d’impôt à 0.7%.
 
Donc il est toujours plus rentable d'avoir une AV qu'un LDA ou j'ai raté un truc ?

Oui sauf que :
- tu ne connais pas le taux à l'avance
- un rachat peut prendre plusieurs semaines

D'accord
 
Donc, prenons le cas d'un parent seul qui possède +/- :
- 10k€ sur compte courant + livret A
- 152k€ en AV avec comme seul bénéficiaire son enfant unique
- une voiture qui vaut 3k€ à l'argus
- plusieurs "matériels thématiques" (au choix : montres, sneakers, instruments de musique, etc...) pas assurés spécifiquement, sans salle d'exposition dédiée, qui valent au total 10k€
et qui vit dans sa RP où, lors de l'achat, il s'est désigné comme usufruitier et son enfant unique comme nu-propriétaire (ce qui a donné lieu à une donation à hauteur de la valeur de la nu-propriété de l'époque)
 
Si j'ai bien suivi, avec le forfait mobilier, on considèrera que les meubles meublants vaudront alors 5% x (10k€ de livrets + 3k€ de voiture) = 650€ ?
On ignore délibérément l'actif de l'AV puisqu'il bénéficie de l'abattement fiscal de cette enveloppe de 152.5k€ par bénéficiaire ? (Ça n'était pas clair dans mes recherches, beaucoup de sites parlent de 5% sur l'actif successoral brut que j'interprétais hors-abattements)
Les matériels thématiques ne rentrent pas dans le calcul puisqu'ils font en réalité partie des meubles meublants ?
Doit-on intégrer également dans l'actif successoral la valeur de l'usufruit de la RP, quand bien même l'héritier désigné et unique de l'usufruit et le nu-propriétaire sont la même personne, i.e. l'enfant ? Ou celui-ci hérite automatiquement et "gratuitement" de l'usufruit au décès du dernier usufruitier ?
 
Le cas échéant, l'enfant a intérêt à opter pour ce forfait mobilier, l'actif successoral sera donc ici de 650€ de forfait mobilier + 10k€ de liquidités + 3k€ de voiture = 13650€ ?
 

C'est à ça que je réfléchis oui.
 
Dans le même cas que précédemment, quand tu dis que la donation de moins de 15 ans est réintégrée, c'est que si l'enfant a bénéficié d'une donation de 100k€ de ce parent dans les 15 années précédentes, l'actif successoral est gonflé de ces 100k€ mais on ré-applique l'abattement de 100k€ qui avait eu lieu au moment de la donation, donc ça revient au même puisqu'il y a un seul héritier ? Ou on perd le bénéfice de l'abattement de 100k€ car le décès est survenu moins de 15 ans après la donation ?
 
En fait, on peut être tenté de maximiser les donations dès le renouvellement des abattements pour maximiser l'optimisation fiscale de la transmission d'un patrimoine des parents aux enfants.
 
Mais si je ne m'abuse, à partir du moment où le patrimoine du futur défunt est majoritairement placé en AV et passe sous les abattements de 152.5k€ en AV, ça peut devenir contre-productif de ne pas garder un maximum d'abattement de donation (100k€/enfant tous les 15 ans) de "coté" pour couvrir tout ou partie des frais successoraux sur l'actif successoral final non ?
 

Enfant unique (et héritier unique désigné). Si je reformule la question, ce serait : y a-t-il un intérêt, pour des parents qui veulent aider leur enfant unique lors de l'achat de sa RP, d'attendre la signature de la vente plutôt que de lui faire un don de la même somme dès que l'abattement de 100k€ est disponible ?
 

Je verrai la RP comme un investissement... "à part" Plutôt non-risqué à choisir.
 
Et non, pas besoin du PEA dans tous les cas, l'apport serait puisé dans du fonds euros. Ce serait vraiment pour rebalancer l'allocation "risqué/non-risqué" après l'achat.
 
Je pense qu'on a le même point de vue mais je serais plus à l'aise de l'appliquer différemment, à savoir : continuer à raisonner en allocation "risqué/non-risqué" sur mon patrimoine net, quitte à augmenter la part de risque une fois l'apport investi dans la RP. Ne serait-ce que parce que je n'ai plus complètement la main sur le bien acheté à deux.
Par exemple, si je suis à 30% de risque sur un patrimoine financier de 200k€, avec donc 140k€ de non-risqué et 60k€ de risqué, que j'investis 100k€ dans l'achat d'une RP, ça me fait passer de 30% à 60% de risque sur mon patrimoine financier net. Je sens que j'aurais alors besoin de diminuer mon allocation risquée, peut-être à plus haut que 30% puisque j'ai acheté le toit sur ma tête, mais pas à 60% non plus