On est d'accord que l'objectif du PER est de faire composer à fond l'économie d'impôts? Du 100% ETF est l'optimum pour ça, non?
 

Il n'y a pas de poche liquide dans le PER bancaire ?

Ce sera un PER bancaire, donc sans fonds euro ni l'avantage successoral.
L'avantage : moins de frais de gestion annuels.
Seulement en gestion pilotée (indicielle), pas de gestion libre.

Donc tout dépend ce que l'on cherche.

On peut aussi diversifier sur plusieurs PER tout comme on diversifie sur plusieurs AV.

Il n'y a pas de poche liquide dans le PER bancaire ?

On est d'accord que l'objectif du PER est de faire composer à fond l'économie d'impôts? Du 100% ETF est l'optimum pour ça, non?

Dites moi j'ai une petite interrogation
Je suis propriétaire de ma maison (enfin ma banque) depuis 3 ans avec un crédit de 160 000 euros et quelques à rembourser à 1.3% sur 25 ans. Le taux d'endettement a été calculé à l'époque que sur ma pomme puisque j'étais le seul en CDI, je suis à 30%. Nous remboursons 640 euros par mois pendant encore 6 ans puis 800 pendant 10 ans ...
Ma femme est maintenant en CDI donc notre taux d'endettement pourrait augmenter.

Pour finir le tour de présentation, à horizon un an je vais quitter mon CDI pour devenir indépendant sur une activité saisonnière. J'aurai donc beaucoup de temps libre en automne hiver. J'ai fait une petite simulation retraite au nom de l'humour et je ne toucherais que 900 euros par mois dans le futur. L'idée est donc de compléter ce petit pécule.

Ma femme va toucher 150000 euros de cerises.
Nous avons plusieurs idées:

-Allouer 125000 euros au remboursement anticipé, soit réduire nos mensualités à 200 euros par exemple soit réduire la durée à 6 ans et quelques
-Utiliser ce pognon pour faire de l'investissement locatif ? Nous habitons dans un coin très touristique où les locations à l'année sont inexistantes
- soit ?

Si vous avez des idées ou des conseils, n'hésitez pas.

Pour résumer très grossièrement.
C'est une assurance vie sur laquelle tu peux déduire [TMI%] de tes versements de ton revenu imposable. Sur cette part la fiscalité à la TMI s'applique lors des retraits (à la retraite ou achat de résidence principale).
Deux avantages :
1 - il y a une part du pognon que tu fais travailler que tu aurais du remettre aux impots, tu la remettras aux impots plus tard mais entre-temps elle aura généré des intérêts
2 - si baisse de TMI entre versement et retrait on gagne l'écart de TMI (par exemple de 30% à 11%)

le guide le plus clair :

https://avenuedesinvestisseurs.fr/p [...] -retraite/

Ma femme va toucher 150000 euros de cerises.  
Nous avons plusieurs idées:  
 
-Allouer 125000 euros au remboursement anticipé

Merci pour ton retour.
Je le vois un peu de manière différente de mon côté. Pour moi ce n’est pas le fait d’être confortable le problème (sachant que cette somme sera investi dans les 12 prochains mois maximum), mais plutôt qu’est-ce qui est le plus efficace/rentable/logique?
Pour moi le but du DCA est de moyenner le point d’entrée, donc soit je le fais là sur les 12 prochains mois, soit je considère que je l’ai déjà fait quand j’ai investi chez Wealthsimple et je réinvesti tout maintenant (comme si j’avais tout vendu et tout racheter juste après).
Je sais pas si c’est très clair.

Merci !

  la bienpensance a gagné.
Iban collectif

À confirmer par un fiscaliste, ses cerises lui appartiennent, càd qu'elles ne tombent pas sous le régime de la communauté universelle, par contre si elle les utilise pour rembourser l'emprunt de votre maison alors les cerises allouées tombent dans la communauté universelle.

 
Ceci étant dit (et bien dit), comment on gagne du POGNON avec ça ?
Total est certes bien positionné sur le renouvelable et sur son nouveau modèle, mais sanctionné par rapport à son exposition toujours ultra dominante au fossile.
Quelles autres valeurs/fonds pour investir sur la confirmation des EnR/le stockage par exemple ?

Je te réponds "le plus rationnel c'est de" et tu me réponds "mais moi je veux plutôt savoir qu’est-ce qui est le plus efficace/rentable/logique?"

Les points objectifs c'est que :
- faire all-in est statistiquement plus performant que faire du DCA (et ce d'autant plus que ton DCA est long)
- la bonne raison de ne pas réinvestir tes 22k directement c'est de ne pas vouloir les investir du tout, sinon c'est du market timing qui est statisquement est perdant.

Le reste c'est plus subjectif, ce qui ne veut pas dire que c'est moins important mais simplement ça dépend plus de toi . L'aspect rationnel du DCA c'est de "limiter" les pertes (sans oublier qu'on "limite" les gains), sachant que la douleur de perdre 1€ est + importante que le plaisir de gagner 1.

 
 
Salut camarade,
 
OK en fait tu hésites entre immo immo ou immo
Vu le taux du crédit hyper bas, je ne vois pas l'intérêt de le rembourser, mieux vaut faire bien travailler la somme.
 
PS : parle en k€ stp ce sera plus lisible    

Je pense qu'aucune des 2 options n'est bonne.
 
1) Aucun intérêt à rembourser en anticipé un crédit à 1,3%.
Il vaut mieux investir ces 125k selon un mix classique fonds € / ETF world comme recommandé ici, qui aura une espérance de rendement supérieur à 1,3%.
 
2) Si je comprends bien, tu parles de location courte durée, avec tout le travail que ça implique (ménage, changement de locataire).
Donc c'est pas vraiment comparable à un investissement F€/ETF qui prend quelques minutes.
Le risque n'est pas évident à estimer non plus, surtout en cette période. Il y a encore des touristes ? Pour combien de temps ?  
De plus, l'investissement locatif se fait généralement à crédit, surtout que vous avez de la capacité d'emprunt non exploitée.

Il n'y a pas de poche liquide dans le PER bancaire ?

 
   
 
Sérieux, notamment la partie sous "spoiler" du post au dessus. Pas besoin d'être grassement sexiste et insultant envers les femmes pour argumenter si ? Cette communauté vise à aider tout le monde à mieux épargner et je trouve que ce genre d'échange fait fuir 50% de la population...
 

Aider en s'amusant ! Des femmes usent de ce types de blagues aussi, c'est l'avancé que nous offre le progressisme. En opposition au conservatisme qui réservait ce type de blague à une seule catégorie    
 
J'ai sans doute une vision bouziènne de la chose    . J'espère ne pas avoir offensé la communauté, je veux bien me racheter en offrant 5 souriards non binaires    

 
humm, si on imagine que je réduis la durée du crédit et qu'après je vers mon épargne mensuelle qui sera du coup plus élevée ?  
 

 
1) Du coup des placements sans risques avec quel rendement ?  
 
2) L"idée justement serait d'investir plutôt sur du locatif longue durée, éviter le saisonnier qui rapporte plus certes mais que nous ne souhaitons pas faire

Heureusement que je suis en télétravail, j'ai... https://media.giphy.com/media/MaDPR [...] /giphy.gif
 
Eh ben... chiche je te prends au mot... allez au boulot...  

 
Mais même ça c'est une question complexe
 
Tes besoins de stockage dans un scnéario 100% EnR vintermittent dépendent de plein de paramètres.  
 
Par exemple, la géopolitique va rentrer en compte : à quel point tu acceptes de te baser sur tes voisins si tu es un pays avec des mauvais spot de vent ou de solaire (comme la Begique) ? Est-ce que c'est OK d'avoir un pays comme l'Irlande qui produit 50% de l'électricité de ton pays ? Ou est-ce que tu veux mettre des système de production sur ton territoire quitte à ce que ce soit moins efficient et qu'ils nécessitent plus de stockage ?
 
De plus, quelle techno utilises-tu ? C'est pas pareil d'avoir un système se basant majoritairement sur l'éolien ou sur le PV en terme de stockage. Puis la répartition géographique de tes moyens de production à une influence sur tes besoins de stockage car plus ou moins de foisonnement (les régimes de vents ne sont pas les mêmes en Irlande ou en Pologne, le soleil ne se couche pas à la même heure à Lisbonne ou à Athènes).  
 
Ça dépend aussi des méthodes de stockage que tu souhaites utiliser. Certaines sont bonnes pour stocker de l'énergie quelques heures, comme les batteries Li-ion, quand d'autres peuvent stocker sur plusieurs mois des quantités gargantuesques comme la conversion d'électricité en hydrogène ou en méthane.  
 
Puis avoir un mix avec énormément d'intermittent va également engendrer une modification de la consommation. Aujourd'hui plein de systèmes comme les chauffe-eaux sont pilotées par le système heure pleine / creuse. Mais il est adapté à une production nucléaire et il serait adapté en cas de mix très dépendant des EnR intermittentes.  
 
Et surtout, un mix énergétique composé uniquement de solaire et d'éolien n'a pas vraiment de sens. On ne va pas jeter à la poubelle les centrales hydroélectriques, il y aura sûrement un développement des centrales bioénergies en parallèle et on gardera probablement des centrales à gaz spécialisées pour gérer les pics de production et qui ne tourneront que quelques heures par an en cas d'urgence (comme c'est le cas aujourd'hui en fait).  
 
 
Bref, ce que je cherche à pointer c'est que c'est des questions complexes, qui dépendent d'énormément de paramètres et ce n'est pas possible d'y répondre avec une règle de trois et quelques chiffres sortis de son chapeau comme ce que fait Janco.  
 

 
   
 
Hormis que je pense que le nouveau nuke n'a pas vraiment d'avenir en occident : trop cher, trop long à construire et trop d'opposition sociale.

 
Plein de sujets en fait  
 
Sur le peak oil supply, ça fait quinze ans qu'il l'annonce, sauf que la situation a changé avec l'apparition des technos non conventionnelles. En réalité les réserves exploitables ont augmenté :  
 
https://i.imgur.com/mYCiHRN.png
 
Source : BP Statistical Review, une référence dans le domaine de l'énergie
 
Ici un très bon article expliquant bien ce phénomène : https://www.bp.com/en/global/corpor [...] rices.html
 

 
Concernant le lien PIB - Energie cher à Jancovici, Political_Zoon a posté des papiers plu haut, mais je cite l'IEA dans son rapport annuel :
 

 
 
Concernant les EnR, si on voulait alimenter la France avec, voici les résultats de Janco avec des chiffres plus ou moins sortis du chapeau :  
Petite note: juste en voyant les hypothèses prises, on sait déjà que ce calcul est à jeter à la poubelle. L'éolien moderne est à ~35% de facteur de charge pour l'on-shore, ~50% pour l'off-shore. Pas de prise en compte de l'actualisation dans les coûts de construction. Les hypothèses de stockage sont complètement délirantes (486GW de STEPS pour le solaire), mix complètement hors sol avec une seule source d'énergie, ...
 
https://jancovici.com/wp-content/up [...] bleau1.jpg
 
Et voici une étude sur le sujet, avec modélisation du système électrique français heure par heure sur 19 ans (donc ça prend bien en compte les moments où il n'y a pas de vent ou de soleil, où il y a besoin de stockage, etc...), et qui défini le mix économiquement idéal en fonction du prix des différentes technos et d'une taxe carbone.  
 
https://reho.st/medium/self/a7a0e9f [...] d00374.png
 
http://faere.fr/pub/PolicyPapers/S [...] 020.01.pdf
 

 
C'est le sujet de certains chercheurs, par exemple Olivier Vidal au CNRS. Une conf' exactement sur ce sujet : https://www.youtube.com/watch?v=TxT7HD4rzP4
 

Salut
 
Vous avez une app à conseiller pour la gestion du budget ? Merci
 
J'ai 2 AV merdiques avec peu d'argent dessus (7000€). Ils ont environ 3 ans. Vous conseillez de les fermer ? Si oui où placer l'argent ? Une autre AV à conseiller ?
J'aimerais doucement me mettre aux actions avec des petits montants, un site où mieux une app à conseiller qui ne me tuerait pas en frais ?
 
Merci
 
 
Édit:
 
la gestion de patrimoine  :
1/ Votre situation familiale : 43 ans marié sans contrat. 2 enfants.  
2/ Votre situation patrimoniale : proprio de ma RP. Crédits en cours : 190K sur 22 ans  
Capacité d'épargne mensuelle : entre 300 et 600
TMI : non imposable
Épargne actuelle et répartition : vu que j'avais presque tout mis en apport pour ma RP me reste environ 10k sur 3 AV bidons. 50k à venir l'an prochain de la vente d'un terrain.  
3/ Vos projets : pour l'instant épargner au max . L'an prochain je dois vendre ou louer ma RP. Je ne sais pas si je louerai ou achèterai mon futur logement qui sera provisoire (un ou deux ans pour le début des études de ma fille)
J'aimerais garder une épargne de précaution d'environ 5k. Pas de projet d'achat ou de crédit conséquent à venir.  
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment:  je fais le dos rond voir Je renforce.  
 

Le DCA limite fortement le risque de perte en Capital, je conseillerais donc le DCA.  

https://www.boursorama.com/videos/a [...] a2a6c4c61b

https://img.super-h.fr/images/8ddc0 [...] f62b65.jpg

C'est pas un chercheur.
Et il n'a jamais prétendu en être un.

 
Si tu y vas par là, mon boucher n'a JAMAIS vendu un bon filet de sole ; pourtant je dis pas "voilà voilà next"...

Je précise que j'ai conseillé le all-in sur la somme déjà investi, pour la somme à investir je préfère exposer les pour et les contre que de donner un conseil, ça dépend trop de chacun.
 
A noter que les chiffres exposés par Lyxor si je comprends bien comparent un all-in vs un DCA sur 10 ans, ce qui n'est PAS la comparaison faite habituellement (all in vs dca sur 1 ou 2 ans). Faire un DCA sur 10 ans d'une somme qu'on a à temps t, c'est certes limiter les pertes mais aussi limiter TRES fortement les gains.  
 
Un dernier point à rajouter, il faut aussi voir ce que représente la somme par rapport à son futur investissement probable. Si X est trader à la city à 25 ans, 25k ça représentera pas grand chose par rapport à ses futurs investissements réguliers liés à son travail.

OK
L'absence de fond euro est un poil génante pour moi si jamais on veut "décranter" le contrat les années précédent le retrait ou la sortie en rente. Mais je suppose qu'il existe plusieurs profils de risque
A voir oui, je collectionne déjà les AV je peux ajouter encore un ou deux PER

 
Je ne te connais pas spécialement, mettons que je découvre ton humour décalé.  
Mais si tu veux ce n'est pas la blague qui me gene, mais plutôt le côté je débarque pour balancer avec aplomb une assertion apriori fausse. Cela te descrédite pas mal, ce qui est d'autant plus dommage que tu interviens sur d'autres sujets de manière intéressante (cf la discussion énergie, ou j'ai pu apprécier la qualité de tes interventions).
 

humm, si on imagine que je réduis la durée du crédit et qu'après je vers mon épargne mensuelle qui sera du coup plus élevée ?

1) Du coup des placements sans risques avec quel rendement ?

2) L"idée justement serait d'investir plutôt sur du locatif longue durée, éviter le saisonnier qui rapporte plus certes mais que nous ne souhaitons pas faire

 
 
Non, là en l'occurrence on pourra juste se replier sur un fonds obligataire.

 
Le DCA limite fortement le risque de perte en Capital, je conseillerais donc le DCA.    
 
https://www.boursorama.com/videos/a [...] a2a6c4c61b
 
https://img.super-h.fr/images/8ddc0 [...] f62b65.jpg

C'est là où tu te fourres bien le doigt dans l'œil... c'est TOI qui débarques pas moi. Ce n'est pas parce que je suis moins présent depuis 6 mois, que je n'ai pas déjà beaucoup posté sur le sujet...  Et à chaque fois en sourcant énormément, les vrays Frer et anciens savent que je source énormément. Je l'ai déjà fait des dizaines de fois plusieurs fois sur ce topic, sur bourse et sur IH depuis des années.
 
Quant à ceux qui me connaissent IRL ou qui me suivent depuis 10 ans sur les forums francophones, ils savent que j'ai bossé professionnellement à la fois dans le pétrole, le gaz, le solaire et l'éolien... pour faire mon Scipion, je ne connais pas des masses des profiles qui ont fait les deux (je connais plein de gars qui connaissent plus que moi dans le pétrole mais svt peu au gaz et rien aux ENR et inversement).  
 
Mais ça demande un peu de recherche... et la fonction filtrer, pas très dur pourtant    Dès lors, avec ces informations, tu comprendras peut-être mieux ma "lassitude"  
 

   tout à fait d'accord avec toi sur l'importance de la géopolitique... mais en quoi c'est différent de notre ancienne dépendance (et encore pour un certain temps même si bcp moins marqué) aux pays du Golfe ?
 
En fait, c'est quand même mieux de dépendre de l'Irlande/Danemark/Norvège (dont les régimes de vent sont à baver tlmt ils sont bons et en plus complémentaires du solaire) ou de l'Espagne (qui a un magnifique ensoleillement) que... du Qatar, non ? En ce sens, nous aurions progressé.
 
Autre sujet, rien à voir avec ton post Sangel (merci encore) : quant à Janco, un mec qui cite à peine les milliers de papiers et de chercheurs (je n'exagère pas) existant sur le domaine de l'intensité énergétique / PIB et qui fait comme si ça n'existait pas et qu'il aurait inventé le concept, c'est forcément un charlatan, un imposteur, un hâbleur faisant vivre sa niche aux dépends de la vérité. Quel mensonge quand même ! Faire comme si ça n'existait pas, si ce n'est pas la preuve d'une immense mauvaise foi (au minimum...).
 
Et son excuse de ne pas publier n'est que ça : une EXCUSE facile. How convenient! Et de toute façon, ça signifie que personne ne peut s'appuyer sur ses "démonstrations" puisque... rien n'est passé à la moulinette scientifique / vérification par les pairs    
 
J'ai déjà amplement sourcé, démonté ses conneries. Il n'y a pire aveugle que celui qui ne veut pas voir   Ce n'est pas à moi de perdre encore du temps... la charge de la preuve est sur les adorateurs de ce charlatan puisqu'il ne publie PAS !!  

Je suis dans les premiers et un responsable de Linxea m'a appelé pour me remercier ! Véry nice  

A propos du PER bancaire, comme déjà dit il y a quelques pages   , le Credit Agricole propose sur son site internet un PER bancaire (et aussi un PER assurantiel évidemment).
 
En allant sur le site internet (sans préciser sa caisse régionale), on peut voir ça, sur le papier ce n'est pas si mal (de ce qu'on peut voir) :
 
https://i.imgur.com/4FMnO3o.png
https://i.imgur.com/6UgInex.png
https://i.imgur.com/PeJqBDo.png
https://i.imgur.com/f6IbcZp.png
 
Par contre impossible d'en savoir plus sur le site (quels supports, quels frais de courtages ...), très vite on doit définir sa caisse régionale et demander des infos par mail / prendre rdv avec un "conseiller".
 
Des frères POGNON ayant déjà des comptes au CA peuvent-ils se renseigner ?  

Je suis dans les premiers et un responsable de Linxea m'a appelé pour me remercier ! Véry nice  

Certainement de la grosse daube, bourré de frais et à la performance médiocre, comme leurs AV.  

Après, si tu fais +5% sur 20 ans, en fait tu as perdu gros par rapport à l'inflation, ou à un autre placement performant.  

 
Pourquoi tu dis ça ? T'en sais rien du tout en fait.
Les frais de leur compte titre sont très bons (en Invest Store Intégral). S'ils font un effort, y'a pas de raison que leur PER bancaire (qui n'est qu'un CTO avec une partie rente en pratique...), ne le soit pas aussi.
 
Je ne garantie rien hein, mais dire que c'est forcément de la merde sans savoir c'est débile.

 
Pourquoi tu dis ça ? T'en sais rien du tout en fait.
Les frais de leur compte titre sont très bons (en Invest Store Intégral). S'ils font un effort, y'a pas de raison que leur PER bancaire (qui n'est qu'un CTO avec une partie rente en pratique...), ne le soit pas aussi.
 
Je ne garantie rien hein, mais dire que c'est forcément de la merde sans savoir c'est débile.