Reprise du message précédent :
à ta place je me rapprocherai d'un expert comptable + notaire pour preparer la donation/succession et monter des SCI,, pour que tout soit carré le jour J.

 
Aucun rapport avec une quelconque motivation, et remarque complètement déplacée et à vomir.

C est une sorte de ticket modérateur.

Je vois pas ce qu il y a de a vomir dans la démarche. Mais bon, on dirait que vivre d amour et d eau fraîche est quelque-chose que vous aimez à conseiller à d autres

 
C'est pas la démarche qui était critiquée (même si on pourrait), mais ce que j'ai cité.

 
Je suis un peu dans le même cas que toi mais l'argent est bloqué dans un Pel que souhaite casser.  
 
J'ai environ 60k, j'aimerai bien pouvoir investir cette somme dans une structure/enveloppe pour supprimer au maximal les impôts et/ou les décaler tout en me permettant de créer un flux de trésorerie (le pea est donc exclu) qui me permettrai au sein de cette enveloppe de pouvoir l'utiliser pour utiliser un levier d'emprunt.  
Je sais que c'est compliqué voir impossible de trouver un montage de ce type mais si vous avez des idées je suis preneur.  

Hello !
Un d'entre vous pourrait m'expliquer la différence entre ces différents ETF ? Uniquement le "fournisseur" ? (et le dernier distributif, les autres non, si j'ai compris).
Du coup, amundi, ou lyxor, ou osef ? Ou alors d'autre ETF world en PEA ?

LU1681043599 AMUNDI MSCI WORLD UCITS ETF - EUR
FR0011869353 LYXOR UCITS ETF PEA MSCI WORLD C-EUR
FR0010315770 Lyxor MSCI World UCITS ETF - Dist

Le prix (variable non négligeable si dca ) et distribuant/capitalisant

Et surtout les deux premiers sont disponibles sur PEA et le troisième sur assurance vie.
 
Lyxor ou Amundi c'est désormais pareil

T'es sûr ? Sur Boursorama je suis bloqué une fois que je valide l'ordre

Oui le prix est un peu pénible pour diviser trop en effet.

Je peux bien acheter les 3 via mon PEA pourtant

Edit : En effet, bourso me bloque pour valider, mais le bouton acheter est bien présent, au temps pour moi !
Edit 2 : c'est pénible pour les noobs d'avoir des produits non achetable via mon PEA que je peux ouvrir sur mon trading board...
Désolé pour le petit edit fourbe

 
Pour ma part je préfère le coffre en banque.
 
Si demain il m'arrive un truc, je veux pas que tout cela se retrouve perdu/volé dans la succession.
 
Je veux que ce soit référencé par le notaire.

Bon ça y'est mon compte Fortuneo est ouvert (pour prendre du ETF World)
 
 
Je vais donc transférer ce que j'ai sur mon AV Bourso  
 
Solde au 05/12/2022 :     7 951,11 € (6 323,23 € FR0010315770 + Fonds Euro ExclusifEUROEX70)
 
L'AV a moins de 8 ans mais total des +/- values : -48,89 €
 
 
Donc là il suffit que je fasse un rachat (total ou partiel ?, genre je laisse les fonds euro ?) , et comme j'ai pas fait de + value, il n'y aura pas de taxe si j'ai bien compris. Mais du coup y'a d'autres choses à faire, vis à vis des impôts ou autre ?

Salut,
 
Après avoir longtemps lurké, je me présente et je viens demander vos conseils.
 
30 ans, en couple (finances séparées), sans enfant, travail et logement (location) en Suisse. Capacité d'épargne de 3k/mois
 
Patrimoine :
 
- 15 kCHF en compte courant (pour bien dormir),
- 10 k€ PEL 2.5%
- 115 k ETF All World
- 20 kCHF prévoyance retraite (pilier 3a)
 
Dans 3-5 ans, Madame et moi aurons assez de revenus et fonds propres pour acheter une RP en Suisse, mais au marché actuel, ça coûterait environ 500 loyers, ce qui me refroidit un peu. Que pense le topic à ce sujet ?
 
Concernant le PEL : est-ce toujours une bonne idée avec la montée des taux ?  
 
Merci d'avance

Tu te poses les bonnes questions, et les pistes que tu envisages sont intéressantes. Va voir le notaire de famille avec tes parents pour une discussion globale, la mise en œuvre et l'optimisation du projet.

Le topic est fier de ce genre de situation ?  

75% du patrimoine en ETF WORLD sans possession d'immobilier (RP), propre.

Où est le souci ?
Il dit être en Suisse, c'est pas forcément évident d'acheter sa RP là-bas il me semble.

 
L'achat immo en Suisse c'est quand même assez particulier.
A voir si cela ne vaut pas le coup de rester locataire sur ce marché.

 
Cette fixette

En Suisse il faut généralement 20% d'apport pour un bien immobilier, et selon le coin, les prix peuvent facilement excéder le million (solution: acheter plus petit ou à la campagne).  

Non, c'est bien trop peu. Je préconise plutôt 85-90%. Allez, je tolère 80%.

Je ne vois pas le problème, ils n'ont pas les moyens d'acheter leur RP.
 

ça dépend si c'est de l'épargne long terme ou pas.
Par exemple si c'est du pognon censé constituer un apport immo pour dans 1 ou 2 ans, alors avoir autant sur le marché actions est complètement déconnant

Yep c'est le problème.

Pour info, selon le calculateur UBS, pour un prix de 1 MCH, il me faut 250k de fonds propres et 160k de revenu annuel.

On ne passe aucun des deux critères, et je suis pas convaincu que ce soit une très bonne idée par rapport à de la location.

 
Compte courant Ok,
PEL ok pour le moment
115k sur CTO, ok
ton 3e pilier est chez Viac, Frankly ou un autre acteur du genre? Ou un 3a-assurance?
Pas grand chose à redire à l'instant T. En vue de ton achat immo, il me semble sage de provisionner les frais de notaires en monétaire, dans sur un compte épargne. Viser 50k-60k pour un bien entre 1et 1.2mio.
Ensuite vérifier les conditions de sortie de ton 3a et ajuster en fonction. A savoir aussi si tu as besoin de cet argent pour ton achat? et Enfin continuer à investir sur le World et en parallèle prendre des fonds obligataires pour diminuer la volatilité de ton PF.
 
Pour tout le reste tu seras mieux consillé ici
 
https://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] 8489_1.htm

 
Raisonnes-tu en pourcentage pour ce cas spécifique ou de façon plus globale ?

Ce sera apparemment le cas "à 3-5 ans", mais surtout... pas la volonté.
(donc effectivement pas de problème)

De façon globale. On peut selon les cas bien sûr ôter la RP du calcul. Pas lieu de le faire dans leur cas.
A noter que la RP acquise, le reste devrait tendre vers le 9x% ETF world.
Selon formule 100%-la somme "secure" qui correspond à la somme nous permettant de bien dormir (1 mois de conso?)

Tu t'adresses à des parisiens qui vénèrent des appartements à moitié en ruine, option parquet en pointe de Modosie  
Il y a un topic POGNON: Suisse si jamais  https://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] 8489_1.htm

A 30 ans, tu serais considéré jeune pour une première acquisition.
Les prix continuent d'augmenter légèrement. Le boost qu'aurait apporté la liquidation de la valeur locative a été mis au placard.
Mais ton loyer risque d'augmenter avec le taux de référence.

Ayant acheté récemment en PPE à 300+ loyers, j'en ai conclu que cela vaut le coup en restant au minimum 10 ans. Pour une maison ou bien atypique et si tu aimes les travaux, la question se pose bien sûr différemment.

Il manque des infos importantes: le POGNON de ta conjointe, vos revenus, l'état de vos deuxièmes piliers et leur qualité (rendement de cogip pourri 1% ou startup honnête à 4% ?)
Moneyland propose une série de simulateurs   https://www.moneyland.ch/fr/calculateurs

Merci pour les conseils, je ne connaissais pas le topic pognon Suisse, je vais voir ça.

Il serait peut-être temps de commencer à alléger en action et renforcer en obligation.

Hallucinant de voir les réactions du topic qui viennent confirmer le risque de ce consensus idiot et sans discernement.

Le jeune homme à 30ans, une épargne de précaution juste, aura besoin de mobiliser des fonds à CT / MT pour sa RP... et se trouvé exposé à plus de 75% en action, et le topic ne voit pas le sujet.

Il est là le sujet.

Enfin quelqu'un de raisonnable / raisonné.  

Enfin, on va partir du principe que nous n'avons pas tous les chiffres de l'équation pour se rassurer...

Le topic ne prône pas de mettre son potentiel apport immo sur un ETF World mais que c'est à chacun d'estimer son budget risque. S'il est à l'aise avec 75%, tant mieux.

Bref, tu tapes à côté.

Il me semble qu'Oh Damned a fait une remarque Le reste ce ne sont que des provocations habituelles entre 2/3 intervenants  . S'il est justifié de le mettre en garde, il ne me semble impossible d'affirmer quoi que ce soit compte tenu du peu d'info données.

Bah c'est pas moi qui le dis, mais son post "ça coûterait environ 500 loyers, ce qui me refroidit un peu"
 
C'est toi qui veux lui refourguer une RP "sans discernement"
(Et si consensus il y a sur ce topic, c'est bien une sorte d'obligation d'achat RP indépendamment de tout le reste)

1) Il ne donne pas ses revenus mais on peut deviner que 15kCHF valent 2-3 mois de salaire, donc selon moi c'est suffisant en épargne de précaution.
2) Il n'a pas dit qu'il aurait besoin de fonds à CT, ilse pose la question d'acheter ou non sa RP dans 3-5 ans. S'il décide finalement de le faire, il a encore bien le temps d'épargner sur des supports non risqués et éventuellement de vendre une partie de ses actions.
Ne pas investir car on envisage peut-être d'acheter sa RP dans x années, c'est un gros manque d'opportunité selon moi.
A ce moment-là on n'investit jamais car "on ne sait jamais".

Au risque de mettre de l'huile sur le feu, je donne les chiffres . 110k revenu annuel de mon côté, madame pas grand chose aujourd'hui mais devrait ramener >60k annuel dans un an ou deux.
 
Mes risques principaux seraient de perdre mon taf ou mon logement (plutôt confortable et à bon prix), j'espère que ma proprio a la santé solide    
 
Pilier 2 pas vraiment dynamique, pilier 3 chez VIAC (tout action). Si j'achète une RP, tout mon patrimoine partirait en fond propre.
 
J'ai beaucoup d'actions car "on verra plus tard" et pas de projet fixe. C'est un risque, mais même sur les trois dernières années je ne crois que ça soit un plus mauvais choix qu'un mix plus sage 50/50 action/obligation.
 
Si j'étais certain de vouloir une RP dans 3-5 ans, comment changeriez vous mon portfolio ?

Moins intéressant avec l'IR modéré à ZH, et surtout vérifie le règlement de ta caisse: rattraper des lacunes dans le 2ème pilier pour parvenir à 10% du budget immobilier ?
Avec les taux hypothécaires qui augmentent et les intérêts crédités LPP qui devraient stagner au vu de la baffe prise en 2022, à voir s'il vaut mieux vider ou mettre en gage.

Si tu peux vider/mettre en gage le deuxième pilier, il reste 10% à financer + 5% de frais de notaire/autres (+50 kCHF pour un éventuel bébé   )
Pour un appartement à 1-1.5 mCHF, tu ne serais déjà plus très loin avec votre capitale actuel donc à mon avis tu peux panacher actions/obligations.

Pour ton 3a: ce serait dommage de le vider car on ne peut hélas toujours pas combler les lacunes.

En couple, surtout avec un différentiel conséquent de salaire, réfléchis à une assurance décès/invalidité en parallèle de l'achat immobilier.
A faire en risque pur et surtout pas en 3 a/b.

https://youtu.be/IMeuzvzToPQ?t=1040
 
Stanley Druckenmiller: "I won't be surprised if by the end of 2023, we have a hard landing/recession"
 
Y en a t-ils parmi vous qui se posent sérieusement la question de réduire leur exposition action et de remplacer tactiquement leur ETF WLD large caps par 2/3 ETFs WLD plus défensifs comme les UTILITIES/HEALTH/CONSUMER STAPPLES avant 2023 ? #MarketTiming #NotLazy
 
Ce bear market rally de fin d'année serait le moment opportun pour sécuriser ses PV risk-on, préserver son capital et prendre du recul/ajuster son allocation pour le Q1-Q2 2023.  
 
AA (actuelle) :

• Monétaire (LA, LDDS, PEL @2,5%, espèces $/€) : 65%
• FE boosté @2,7% : 5%
• Actions (ETF WLD) : 20%
• Oblig HY US/EU : 10%

 
AA souhaitée (Q1 2023 jusqu'à Q4 2023) :

• Monétaire (LA, LDDS, PEL @2,5%, espèces $/€) : 70%
• FE boosté @2,7% : 5%
• Actions (ETF WLD UTILITIES/HEALTH/CONSUMER STAPLES) : 15%
• Commodities (ETF) : 5%

Mon AV Boursorama est en gestion pilotée (erreur de ma part à l'époque)
J'ai mis le minimum 300€, pour profiter de l'offre de bienvenue d'AV (50€) et pour prendre date
Elle est moins value de 40€ actuellement (260€)
 
Je vois que pour passer en mode gestion libre, il faut minimum 300€ dessus !
 
Je vais profiter de l'offre 50€ offerts pour tout versement programmé libre de 50€ par mois minimum. Afin de profiter à nouveau de 50€ et afin de dépasser légèrement 300€ et passer en gestion libre (Full ETF World)
 
J'ai cependant une question dans les conditions générales de l'offre :
 
50€ offerts pour toute première mise en place de versements libres programmés effectuée entre le 30/11/2022 et le 21/12/2022 inclus, d’un montant minimum de 50€/mois, de votre compte bancaire Boursorama Banque vers votre contrat d'assurance vie Boursorama Vie (hors assurance vie souscrite pour le compte d'un mineur). Offre réservée aux détenteurs d'un contrat d'assurance vie Boursorama Vie en gestion pilotée et bénéficiaire du code « VLP2022 ». La prime sera portée au crédit de votre compte bancaire Boursorama Banque dans les 72h suivant l'opération, et au plus tard le 31/01/2023 - sous réserve que le contrat soit toujours en cours à cette date et que les versements libres programmés soient toujours en place. Offre valable uniquement pour les clients de plus de 3 mois. Offre limitée à une seule offre par personne et par contrat et non cumulable avec toute autre offre Boursorama Banque.
 
Cela veut-il dire que je peux arrêter mes versements libres dès le 31/01/2023 ou dès que la prime est versée ? Ce n'est pas très clair pour moi    
Merci pour votre réponse en tout cas  

 
Belle synthèse, c'est clair. Il y a un peu de boulot pour faire quelque chose de cohérent et ne pas que tes parents se démunissent trop.  
 1/ La donation d'une maison en NP compensée par un hangar et du cash, c'est assez pourri, car il faudra définir la "vraie" valeur de la NP, qui est sans doute assez inférieure à sa valeur fiscale. (Un simulateur au hasard: https://www.logisneuf.com/calcul-us [...] iete.html)
 2/ Ta soeur n'a pas d'enfants, mais elle voudra peut-être désigner des héritiers pour sa succession (auquel cas l'assurance-vie est une bonne solution pour transmettre)  
 3/ Dans le cas où elle ne voudrait pas disposer de son patrimoine, tes parents peuvent faire une donation graduelle/résiduelle à ta soeur puis tes enfants (https://www.capital.fr/votre-argent/donation-graduelle-1344196  // https://cms.law/fr/fra/publication/ [...] esiduelle)
 4/ Effectivement, la donation partage, quand c'est possible, simplifie bien la vie.  
 5/ Tes parents doivent filer 1/3 de leur patrimoine au moins à ta soeur, 1/3 à toi, et sont libres de faire ce qu'ils veulent du 1/3 restant, donc pas de souci à gâter leurs petits enfants.  
 
A l'arrache je dirais qu'une solution serait:  
 1/ donation partage de la nue-propriété des deux maisons locatives, éventuellement avec une donation graduelle / résiduelle pour ta soeur (auquel cas il faut un bon notaire et une bonne discussion familiale)
 2/ s'il y a du cash, compenser un peu l'écart entre les deux maisons, et éventuellement ajouter un peu de cash pour chacun (parce ta soeur qui se colle une nue-propriété pendant que tu as du cash, c'est merdique pour l'équilibre et l'entente familiale)
 3/ ils chargent leurs assurances-vie tranquillement pour leur épargne, et à l'approche des 70 ans ils réfléchissent aux clauses bénéficiaires démembrées pour les AV (pour éviter de "perdre" l'avantage fiscal).  
 4/ et ils conservent leur RP, pour pouvoir vendre / réinvestir sans vous demander votre avis.  
 
Si vous êtes très très joueurs, vous pouvez aussi encapsuler le patrimoine dans une ou plusieurs SCI, avec donation partage résiduelle de la nue propriété des parts, et conservation de l'usufruit et du pouvoir par tes parents. Comme ça ils gardent la main sur leur patrimoine jusqu'au bout, et vous vous démerdez avec ta soeur à leur décès, mais en ayant optimisé la fiscalité sur la transmission.  
Et quand ta soeur meurt, tu (ou tes enfants) récupère le patrimoine en utilisant le barème en ligne directe vs le barème frère/soeur.  
 
Bref, les possibilités sont larges, mais je te conseillerai malgré tout de faire simple (donation partage de la NP des deux maisons locatives + du cash), sans fioritures qui, avec l'optique d'économiser quelques impôts, pourrissent la vie et l'ambiance familiale. La famille est plus importante que la fiscalité.  
 

 
Cet article m'invite vous dire que sur les nouveaux fonds euros (Brut de frais), la garantie de capital n'est que partielle (cf. le tableau final, on voit bien que la garantie diminue) :
https://www.moneyvox.fr/assurance-v [...] s-en-euros
Et encore certains fonds vont au delà avec leur -2%, -4%, à vérifier dans les de chaque contrat
 
Donc bon...    

 
Hello vandepj0, merci de ton retour    
 
Je reviens sur quelques points :
1/ Je me suis mal exprimé sûrement. En fait, mes parents veulent donner une maison à ma soeur pour qu'elle puisse y vivre. Elle est actuellement en location et est intéressée par cette maison. Le "hangar" sera expertisé par un notaire. L'idée de me donner la NP permet à mon père d'en conserver la jouissance pour le moment. Les liquidités sont là pour équilibrer la donation effectuée à ma soeur.
3/ Effectivement la donation résiduelle pourrait être intéressante car cela laisser à ma soeur le pouvoir de vendre le bien, mais elle devra verser les liquidités à mes enfants à son décès, ce qui ne l'intéressera peut-être pas. Imaginons qu'elle souhaite finalement laisser son patrimoine à son / sa partenaire de vie.  
5/ Ok pour la partie réservataire, c'est bien noté. Après c'était plus pour l'aspect moral, mais je leur dirai.  
 
Pour tes suggestions, la SCI est intéressante avec l'usufruitier qui conserve le pouvoir de vente. Mais, comme tu l'as dit et pour bien connaître l'environnement, "simple is best".
 
Enfin, pour la seconde maison en locatif, ils vont entamer des travaux et souhaitent conserver aussi ce bien dans l'immédiat. Ils souhaitaient anticiper la transmission mais en gros, ma mère me dit que si elle en a assez de son environnement actuel, elle vend leur RP et cette maison qui est proche de la RP pour aller habiter ailleurs. Ils veulent se garder ce pouvoir.