En ouvrant l'AV chez linxea il peut profiter de l'offre parrainage
NICO

T'es vraiment le parrain ici toi !
 
Tu te fais combien de thune avec ça ? (MP si tu veux)

ça y est, tu as repéré ta proie

OK donc optes pour le PFL.
Par convention de toute façon, ING met d'office en PFL...ça doit être une banque pour riches  

Pour Nico et StratDesign : Le programme de parrainage est ouvert du 20/12/07 au 31/12/10
La participation au programme de parrainage est exclusivement réservée aux clients majeurs d’ING
Direct, titulaires d’un livret Epargne Orange depuis plus de trois mois (ci-après « le parrain »)
 
Si tu y es depuis un mois, tu ne peux pas parrainer... Si jamais tu venais à chercher un autre parrain Start, je suis client depuis + d'un an chez ING

Il parait qu'il faut dire plutôt PCS  et PCS+ mais on entend tjrs CSP+...

Haha, je vais inaugurer ce joli topic en ce qui me concerne, pour partager mes cas de consciences.

Ma situation

J'ai une assurance-vie, qui a dépassé ses 8 ans ~61k€ (donation). C'est un truc de la CE qui avait un joli taux garanti de 3% sur les 8 premières années mais j'ai cru les voir parler de 1,75 pour 2010. Cotis initiale ~46 k€ après frais d'entrée de rapetous. Taux 2009: 3,5%. Taux min 2010: 1,75%.

J'ai un PEE, avec  ~18 k€ (économies + participations en ~2,5 années de boulot), investi longtemps en monétaire (j'ai commencé en Aout 2008, en Déc 2008 je me bénissais d'avoir fait ce choix peureux, en déc 2009 je me maudissais de pas avoir changé) et depuis peu en actions de ma boite, actions europe et monétaire 40/30/30. Le fond monétaire semble maintenant rapporter des quetch mais je veux pas tout exposer sur les mêmes fonds. Note: j'ai récemment eu un évenement libératoire du PEE, donc je peux sortir tout ou partie des fonds)

J'ai des projets de CTO et PEA Binck mais d'abord pour des petites sommes sur des actions.

Je compte acheter un appart mais quand ? Pas trop les moyens sur Paris/RP vu la bulle et pas en situation familiale stage (célib quoi). L'AV a tjs été dans mon esprit l'apport dudit appart. Je suis baissier, mais pas avant hausse des taux. Je suis juste invcertain sur quand les taux monteront et à quelle vitesse: d'un coté à 1/2 ans ça me parait peu souhaitable pour la BCE et les politiques vu le taux croissance apathiques en Europe, d'un autre côté on a un risque d'inflation (modéré, je suis pas un findumondiste) pour résorber les dettes issues de 2008/2009.

TMI 30%

Mon cas de conscience

Et je voulais sortir les sous de mon AV, qui semble décidée à me rapporter fort peu maintenant que les 8 ans à taux garanti sont passés. Je voulais donc étaler en 4 fois pour passer sous le plafond de 4600.

Mais... que faire avec mes sous ? en première année, ça fait ~20 k€ à caser, plus éventuellement certaines parties de mon PEE si je veux en profiter (la partie monétaire par ex, peut être déplacée vers un autre placement sûr). J'adore le PEE pour son régime fiscal mais les chois sont qd même très limités et ça expose une grosse part de mon épargne sur peu de fonds (et ça va pas s'arranger avec le temps)

Les options (ou "pourquoi j'utilise pas de paracétamol ces temps-ci" )

Livret A ? Rapport pas bcp. Bon, ça montera si les taux montent, mais je doute un peu que ça arrive avant un an ou deux.

PEL ? 2,5 c'est honnête et les droits à prêts pourront servir un de ces jours. Oui mais.
- 2,5 c'est cool, mais si les taux augmentent (inflation tout ça), ben ça pourrait devenir moins que l'inflation et donc détestable. Surtout que si je me sers des droits à prêt, ce sera pour l'immo, donc a priori si/quand les taux augmenteront.
- 4,2 de taux de prêt ce sera cool si les taux montent, mais cf ci-dessus. Bon en même temps c'est le principe du PEL: si les taux PEL > taux actuel => baisé sur le prêt, sinon baisé sur les intérêts.

AV Euros ? Le truc c'est qu'une AV 4% même imposée à 42% (30+12) ça fait tjs plus que le LA à 1,25. Et si je le garde plus de 4 ans là c'est cool. D'un autre coté je vide une AV pour passer sous les 4600 € et j'en remplis une autre, je peux pas m'empêcher de me dire que c'est con.

On a aussi l'AV en UC, la gestion pilotée de Bourso me tente un peu mais je sais pas trop quoi en penser.

PEA/CT (Bourso 0%) sur des Trackers/FCP/Sicav ? Ça peut rapporter plus, je sais pas trop.

Tout laisser sur l'AV et voir le taux 2010: si il reste correct (genre 3+ %) avec le régime fiscal acquis, ça reste un bon deal.

Voilà, au moins j'ai libéré ma conscience et tous mis par écrit, des fois même pour soi ça aide

Difficile en ce moment de choisir quelle option prendre :
Le PEL n'est intéressant que si optimisé (et donc bien rempli), mais cela reste un léger pari en terme de rendement.
Des trackers sur un CTO, c'est intéressant (en tout cas sur une partie de ton épargne), mais l'horizon n'est pas rose non plus. Cela dit, en répartissant bien tes mises, tu peux très bien t'en sortir, même en ces temps (c'est d'ailleurs l'option que je pense prendre). Tu peux aussi t'axer vers des SICAV, qui demandent un peu moins de gestion et de suivi (mais plus obscur).
Le gros point noir, est que tu ne sais pas quand tu vas devoir en sortir, et dans quel état seront tes trackers/SICAV à cet instant.

Les fonds € des AV vont surement souffrir, il faut peut être se réorienter vers des UC qui ont fait ses prreuves (cf. les fonds Carmignac par exemple)

Personnellement, je vais m'orienter vers des trackers ETF (sur Binck) pour 20% de mon épagne, et aussi basculer une partie du fond Euro vers quelques UC plutot tranquilles, pour rester assez sécurisé

N'hésites pas si tu as d'autres questions

Si tu penses avoir un horizon de placement de 4 ans, ouvrir une 2ème AV (sans frais cette fois et en ligne) et un PEL serait une option intéressante.
Sur ton AV, tu pourrais te placer sur des UC qui ont fait leurs preuves et sur les émergents. Idem pour les trackers, d'ici 4 ans les indices (CAC40, MSCI World...) ont quand même de grandes chances de remonter vu les niveaux actuels.

Ma proposition pour rééquilibrer ça (80k) :

- vides l'AV de la CE en ne la fermant pas (gardes le mini = 1k ?, elle a quand même plus de 8 ans !),
- vides le PEE,
- pas de PEL : ce n'est pas flexible...
- CEL : 10k / je préfère le CEL au PEL car on peut mettre et retirer l'argent sans perdre les droits au prêt. On n'a pas de contrainte en temps. Le max est de 15k
- livret A / Livret DD : 10k (->avoir de l'argent dispo rapidement / les taux devraient remontés) max 21k
- Compte Titres / PEA (je préfère le CT car tu risques de vouloir acheter dans moins de 8 ans) : 10k / répartition : 50% valeurs de rendement (FTE, VIV, GSZ, FMU, PAJ, AN, SES...) 50% valeurs sous côtées (OPEC, FFP, ACA, INFE, PAOR, CRBP2...)  -> rendement mini 7% / décote 30%
- AV/contrats de capitalisation : diversifie avec 3-4 contrats différents (courtiers, assureurs...) : MACSF, Linxea, Epatrimoine, Apivie... 50% fond euros / 50 % sicav/fcp :40k / fond euros 2009 > 4,5% net de frais de gestion

Il manque 10k à mettre où tu veux selon ton aversion au risque (CT et dans une moindre mesure les AVs) et ta motivation pour ton projet immo (rajout de 5k sur le CEL). Ou alors tu ne vides pas complétement le PEE (10k) avec une répartition 20% monétaire, 30%obligations et 50%actions par exemple.

©HFRAM

Intéressante et révolutionnaire perspective.

Quelques points surprenants/questions:

1) tu recommande de vider l'AV maintenant. ça représente une "perte" par rapport à l'étalement sur 4 ans de grosse merdo (61-46-4,6)*7,5 = ~800 €. Je t'accorde que ça fait très peu rapport au montant de l'actif mais si j'ai un taux dans 3% ça reste honnête non ? Je ne sais pas ou trouver le taux réel 2010, il faut que je me renseigne.
2) vider le PEE c'est rude vu le cadre fiscal: c'est complètement net d'impôt et, tant que je n'utilise pas mon cas de libération, libre tant que je veux (du moins pour les sommes antérieures au cas, soit les 18k actuel), investi sur un fond en action européennes, si on considère qu'on est un peu bas en ce moment (ce que je crois), ça parait pas débile d'en garder une partie (la non-monétaire en fait, celle dans les actions de mon employeur et en actions europe).
3) PEL contre CEL: c'est intéressant comme idée: utiliser le CEL pour cumuler des intérêts tant que c'est intéressant (taux faibles) et les remettre sur un truc plus rentable en cas de hausse des taux. Mais le plafond à 23000 fait mal aux fesses. Et surtout le taux est carrément un scandale: 0,75 % ! Ça me semble plus intéressant de passer par un PEL en disant que pour lui comme pour l'AV on va essayer d'attendre 4 ans pour l'achat immo.
4) le PEA me semble plus intéressant que le CT dès 5 ans non ?

1) Les taux des AV proposées sont supérieurs à 4,5%, tu gagnes 50% de plus par année(3% pour la CE). Si on prend comme hypothèse que l'inflation est/sera de 2%, l'AV du CE te fait gagner 1% et les autres 2,5%, soit 150% de plus... Sans frais sur versements !

Mon site pour les AV/contrats de Capi/PEP/PERP :
http://www.cofloma.fr/
Tu as les taux, les frais, les options...

2) Le PEE ce n'est pas très souple, mais c'est avantageux fiscalement. De toute façon, tu peux en remettre chaque année. Autant "valider" les PV rapidement avant que la fiscalité évolue et se placer ailleurs.

3) Le CEL est flexible, alors que le PEL c'est le contraire. Je pars du principe qu'il peut nous arriver plein de choses, qui changent nos projets. C'est pour ça que je préfère le CEL au PEL. Si je repousse mon projet immo, avec le CEL ce n'est que partie remise. Si j'ai besoin de l'argent, je peux le reprendre. A toi de voir ce qui te convient le mieux.

4) Oui

©HFRAM

PCS a remplacé CSP officiellement il y a déjà un bout de temps (+ de 20 ans, de mémoire), mais personnes ne s'y est jamais fait a part les statisticiens je crois

Mon manuel de SES était érroné au lycée alors  

Vous savez ce qu'il arrive aux parrains?

Hello ici

Une question concernant les assurances vie :

J'ai une AV à l'AFER ouverte depuis plus de 8 ans, ouverte pour moi à l'époque par mes parents. J'ai rien contre l'AFER, je crois qu'en net, au final elle reste compétitive, mais psychologiquement les frais de versements me gênent

Je voudrais donc savoir, si j'ouvre un nouveau contrat AV chez Lynxea par exemple, est-ce que la durée de 8 ans repart à zéro pour ce contrat Lynxea, ou bien le fait d'avoir une AV ailleurs depuis plus de 8 ans  (l'AFER donc) me permet de bénéficier de la défiscalisation post-8 ans sur l'AV Lynxea ?

Non, ça repart à 0 pour les 8 ans mais ça te permet de prendre date dans un contrat différent, ce qui peut être une bonne chose car les taux des contrats évolueront de façon différentes puis Linxea c'est mieux que l'AFER d'toute façon