Reprise du message précédent :

 
 
Parce que pour l'instant je ne veux pas investir davantage en actions (la part actions est quand même de 43% dans cette OPCVM).

Petite question
 
Chez Fortuneo, j'ai un compte courant et un PEA.
J'ai fait hier un virement de mon CC vers le PEA (dans le but de faire des achats de titre)
 
Combient de temps met le virement ?
Car je n'arrive toujours pas à passer mon ordre d'achat dans le PEA
 
Ce qui est bizarre c'est que je vois l'argent sur le compte espèce du PEA
Mais il est encore sur le Compte courant.

multiplication des pains

Ton calcul m'intéresse pour ma môman    
Je n'ai pas compris pourquoi tu dis ça, ça et ça ?  

Je vais dire une grosse connerie mais au lieu de mettre 600k€ chez le même, tu fais 6*100k€ ?    
Le rendement n'en sera pas altéré.

 
Pour les AV c'est 70k€ la garantie, et encore dans la pratique je doute qu'on puisse réellement récupérer son argent si un assureur fait faillite.
 
Le gros point noir c'est en cas de suppression du PLF, si on intégère les revenus du capital avec ceux du travail. Dans ce cas là une AV ne deviendra intéressante que si elle a plus de 8 ans. L’intérêt de prendre date n'est donc que renforcer! Mais pour encore combien de temps ?
 
Ce n'est pas tant le taux d'imposition que me débecte le plus, mais le problème de la fiscalité éternellement remaniée avec son cortège de lois rétroactives.

 
Pas forcément, actuellement c'est :
moins de 4 ans : 35% ou intégration IR
moins de 8 ans : 15% ou intégration IR
plus de 8 ans : abattements et 7,5% ou intégration IR.
(+ PS à chaque fois, bien sûr)
 
Avant 4 ans (utilisation de l'AV comme un super livret), quasi-tout le monde intègre dans ses revenus, supprimer la possibilité de passer à 35% ne changera pas grand chose.
 
Ensuite, prendre date avec un petit montant risque de ne servir à rien : pas le passé, les changements de fiscalité sur AV se sont faits en regardant la fiscalité à la date de chaque versement, donc ce n'est pas 100 EUR uniquement "pour prendre date" qui changeront la face du monde, le reste sera imposé plein pot.
Pour réellement prendre date, faut y aller à fond

 
T'as une AV avec 650k dessus qui génère 23k/an (un peu plus de 3,5% net de PS)  
 
Si tu ne faisais pas de rachat partiel tu aurais 673k dessus à la fin de l'année
 
Mais tu rachètes pour 23k/an. Le postulat c'est que l'AV fera 3,5% brut à perpetuité --> Donc la somme présente sur l'AV sera 650k en permanence.  
 
La question qui se pose est:  
- Est-ce que sur les 23k de rachats on considère qu'il y'a 100% d'intérêts ?  
- Ou bien est-ce que sur les 23k de rachats on considère qu'il y'a une part de capital (une partie des 650k déposés initialement sur l'AV) et une part d'intérêts ?  
 
Ce qui existe actuellement pour l'AV c'est la solution n°2: Les rachats sont constitués pour partie d'intérêts et pour partie de capital.  
 
Donc mettons que tu fasses tes 23k de rachats la première année:  
- Le pourcentage d'intérêts dans le rachat à la fin de l'année est: 23/673 soit 3,4%. En d'autres termes il y'a 96,4% de capital dans le rachat et 3,4% d'intérêts
- On applique ce pourcentage au rachat en lui même --> 3,4% de 23k ça fait 784€  
 
Comme seuls la part d'intérêts est imposable au moment du rachat, alors même qu'on a 23k qui arrivent sur le compte en banque du fait du rachat partiel, la partie "imposable" à l'IR de ce rachat est seulement de 784€. Ces 784€ sont imposables selon le barème (suivant le TMI de ta mère ça sera donc 7/14/30 ou 41%). Par contre les 22,Xk€ de capital eux sont non imposés puisqu'il s'agit du capital investi initialement.  
 
Maintenant l'année suivante: On repart de 650k puisqu'il y'a eu 23k de rachats l'année précédente. Ces 650k vont produire 23k d'intérêts à nouveau et donner lieu à un rachat partiel de 23k. Sauf que attention, ce qui change par rapport à l'année précédente c'est que dans ces 650k il n'y a plus 650k de capital mais seulement 627k et 22,Xk€ d'intérêts (on l'a vu au dessus, sur les 23k d'intérêts produits l'année précédente, seuls 784€ ont été "rachetés" et sont sortis de l'AV)  
 
- La part d'intérêts imposables pour le 2ème rachat est donc de (23+22,Xk€)/673k au moment du rachat  
- La 3ème année, la part d'intérêts sera de (23+22+21)/673k,  
- etc etc
 
Bref, le pourcentage d'intérêts dans les rachats partiels va augmenter, et donc la part imposable du rachat augmente chaque année, MAIS grâce aux paliers à 4 ans et 8 ans, on peut largement amortir ces effets.  
 
Ce système est très bien quand on a une AV non mature, on se rend compte que même en faisant de petits rachats partiels qui correspondent aux intérêts générés par l'AV, on est très peu imposé. Et au bout de 5/6 ans quand la part d'intérêts dans les rachats commence à être significative, la défisc prend le relais.
 
Il y'a des fichiers sur internet pour faire ces calculs en détail. Mais c'est vraiment ce que je conseillerais à n'importe qui ayant un gros capital cash et qui veut une "rente" d'un montant prédéfini pendant X années, peu imposée à l'IR (donc exit le locatif non défiscalisé)
 
Par rapport à un investissement locatif je trouve ça intéressant car dans un invest locatif non défiscalisé, l'ensemble des loyers produits chaque année par le placements sont imposés à l'IR. Le placement peut donc rapporter mais quand on intègre l'IR, il faudrait des rendements à 8-10% je pense pour battre une simple AV à 3,5% si on a un TMI à 30 ou 41%. Attention j'ai pas fait les calculs en détail pour comparer donc à confirmer.

Macnigore =>      
 
Bien expliqué et tout... Je vais voter pour toi au concours du hfrien du mois des topics pognon.
 
Si j'avais un machin à ouvrir je te prendrais comme parrain.
 

C'est intéressant, je note pour mon futur héritage

Pour le locatif en revanche c est faux, lensemble des loyers n est pas imposé.
Au régime microfoncier on impose 70% des revenus.
Au réel on déduit les charges travaux et intérets des revenus...donc on peut etre imposé sur 0% des revenus si on génère un déficit foncier...d ou l intéret d emprunter pour un bien à rénover.

Mais il est vrai que le rendement net de l immo locatif est difficilement supérieur au rendement net de l AV...alors qu en plus c est plus chiant à gérer et plus risqué.

 
 
Ce serait pas mal en 1er post    
Il faudrait aussi intégrer les abattements dans l'exposé.

J'envisageais de faire du locatif il y a un an (en Scellier ), mon conseiller (c'était avant que je traîne sur les topics pognons HFR, donc en fait le gars était une buse) voulait me faire contracter un emprunt avec remboursement in-fine, avançant l'avantage de générer du déficit foncier tous les ans (intérêts > loyers perçus).
 
Je n'ai pas fait de simulation mais je me demande si ce type d'emprunt est vraiment viable

 
Le patron de Carmignac est passé sur Radio Classique ce matin, je crois que ça fait 2 ans déjà qu'ils se désengagent des oblig. euro.

Juste pour rebondir sur ce point : attention quand même qu'en faisant ça, tu t'appauvris chaque année car l'inflation réduit la valeur de ton capital. Au bout de 20 ans tes 650k n'en vaudront probablement pas plus de 400k. Avec l'immobilier, le prix est variable mais à long terme on peut espérer qu'il suivra au moins l'inflation : si on compare les deux placements, ça fait une grosse différence.
 
C'est le soucis de tous les placements à intérêt fixes : il faut déduire l'inflation, et quand on le fait on voit qu'ils sont très nettement moins avantageux que les autres (actions, immobilier & co), sauf à taper dans du haut rendement ou du indexé.

 
Tout à fait, j'aurais du mettre un warning que l'exemple était purement fictif et pas dans une optique très long terme mais plutot moyen terme (liquidation de patrimoine immo 10 ans après être parti à la retraite, grosse somme cash à placer pour une période 2 à 10 ans mais qu'on souhaite remployer pour autre chose dans le cas de tracid, etc etc).
 

 
 
Faut comparer les 2 types de prêt pour ton cas particulier, mais ce qui est sûr c'est qu'en in fine il faut une très grande discipline pour pouvoir rembourser tout le capital d'un coup à la fin du crédit.
Généralement on hypothèque le fric dans une AV.

Je me suis finalement décidée pour Boursorama (pour la partie banque et pour l'AV).
Je pense opter pour la gestion pilotée avec mandat défensif mais je ne sais pas si c'est une bonne idée de mettre direct 5000€ sur l'AV ?
Le conseiller me conseillait d'augmenter aussi les versements sur le PEL sauf que je veux garder de l'épargne disponible de suite donc c'est l'un ou l'autre...
 

 
 
Ton PEL tu viens de l'ouvrir ? Tu comptes acheter de l'immo quand ?
Tu dois y verser mini 540€/an. A moduler suivant ton ambition d'achat. Dans tous les cas garde une épargne dispo, car le moindre € retiré du PEL le clôturerait.  
 
Si tu pars sur 5k€ sur l'AV en profil défensif, tu as les moyens de rajouter des cartouches ?
En général il vaut mieux entrer progressivement pour lisser les risques d'entrer au mauvais moment...

540 par an

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Oui bien sûr  

 
PEL ouvert en 2008 il me semble.
Pas de projet immobilier en vue. Je sais que l'épargne du PEL n'est pas disponible tout comme celle de l'AV (enfin si mais c'est pas intéressant) d'où mon questionnement sur l'un ou l'autre mais pas les deux. Jusque là j'alimentais le PEL au minimum mais je viens de le passer à 250€/mois.
 
En fait la gestion pilotée me rassurerait pas mal donc je pensais verser les 5000€ dès l'ouverture pour en bénéficier puis ne rien verser pendant un moment (le temps de reblinder mon LDD) avant de reprendre. Et donc en parallèle revoir à la baisse les versements sur le PEL.  

 
On peut aussi utiliser les avances de l'AV.  
 
On peut se placer sur des UC. Au lieu de vendre les UC pour retirer des sous car la conjoncture est mauvaise ou on pense que le TRI sera élevé, on fait une avance (on peut aller à 60% de l'encours par exemple). Ainsi, pas d'IRPP ou PLF, et on garde son pognon investit.
 
Cout : MAX(fond euros +1% ; TME+1%)

 
Punaise faudrait vraiment que je fasse des simulations sur ce truc. J'ai jamias vraiment étudié les avances.
Vu le TME : http://www.spac-actuaires.fr/glossaire/TME_Valeurs et les fonds en euros, on peut dire que ca coûte environ 4%.
 
Ca vaut peut-être le coup de se faire un portefeuille diversifié d'UC (avec fonds d'obligs à échéance éventuellement), souscrire pour deux fois plus qu'on peut se permettre et récupérer la moitié du pognon sous forme d'avance.

Muchas gracias, j'ai tout compris, merci beaucoup beaucoup

Mais le fisc il a rien à redire là-dessus ?

 
Je ne sais pas si c'est super valable sur le long terme. Mais je dirais qu'en période où les valorisations sont faibles, c'est un effet de levier simple et pratique pour un achat moyen terme.

 
Rhazut, premier écueil que j'avais oublié : on est imposés sur le gain "brut", sans déductibilité des intérêts.
Pour payer les 4% de l'emprunt, le point mort doit être autour de 5% pour une vieille AV sur laquelle on ne payera que les PS.

bon, j'ai touché le fric de la vente de mon appart.
 
J'en ai profité pour plafonné le CEL (pour qq mois max), le LA (auquel il manquait 1300€ ).
J'ai également initié un versement libre vers mon AV Bourso (> 4ans) et j'aimerai en faire de même avec Linxeavenir (> 4 ans). Quelles sont les possibilités pour un versement libre chez suravenir ? Le site est merdique à souhait (GROS point noir de linxea).

 
 
Là en l’occurrence c'est l'interface propre à l'assureur Suravenir

je sais, mais VIP+linxea+les interfaces assureurs sont vraiment nazes. Bourso est loin devant sur ce point.
 
et ca ne répond pas à ma question

 
Comment ça, quelles sont les possibilités ? Tu peux faire le versement que tu veux, exclusivement par courrier en téléchargeant et imprimant le PDF qui va bien ici.
 
Ca répond à ta question ?

Ben quand tu fais un rachat partiel si ce rachat représente 4% du total de l'AV c'est logique que ce morceau que représente 4% comprenne des intérêts et du capital non ?

En tout cas en l'état c'est comme ça, mais ça pourrait changer. Je pense que très très très peu de gens ont tilté sur cette "mini niche", perso j'ai découvert ça comme un grand quand j'ai commencé à étudier le fonctionnement des  AV pour mes placements personnels et quand ma copine a vendu son appart. De toute façon c'est inhérent au fonctionnement de l'AV (pas d'imposition au fil de l'eau) donc si le fisc avait quelque chose à redire là dessus à moins de pondre un texte spécifique sur les rachats partiels, bah y'aurait tout simplement une réforme du régime des AV.

c'est pas 90% du capital investi mais 90% de la valeur actuelle de l'AV

Ah ouais tiens...
http://droit-finances.commentcamar [...] s-taxables
Merci du tuyau

Un truc que je ne comprends pas : tout le monde présente ca comme un truc génial et tout...

Mais c'est juste le fonctionnement "normal" de l'imposition...

Si tu as 100k€ sur un FCP actions qui est en PV de 100% (donc tu avais investi 50k€ à l'origine et ca a doublé depuis), si tu vends 10k€, tu as également 5k€ de capital et 5k€ de PV, donc tu es imposé sur 5k€, pas sur 10... Y'a pas de truc miraculeux.

Voire même : si tu as 10 FCP de 10k€, certains en gain et certains en perte, en vendant les bonnes proportions de gagnants/perdants, tu peux avoir 0 imposition.
C'est un peu de la trollscience à ce niveau. (trollfinance ?).

La "vraie" niche de l'AV c'est qu'entre temps, tu as pu changer cent fois de supports dans ton AV sans avoir d'imposition des PV. Alors qu'avec des FCP, mon exemple ne marche qu'en buy&hold.

On peut en acheter avec Boursedirect ?
il faut faire comment ?

 
Vois déjà avec le code ISIN s'il est tradable chez ton broker  

Faudrait faire des stats sur le nombre de gens qui ont fait un rachat partiel et qui ont tout déclaré