Reprise du message précédent :
Salut à tous,
 
Je suis le topic depuis bientôt 10 ans, je viens faire un petit update
 
1/ Votre situation familiale : 31 ans, pas d'enfants, en concubinage . Je suis passé freelance depuis Juillet 2024.
 
2/ Votre situation patrimoniale : propriétaire de notre RP (70% pour moi), reste 15 ans sur le crédit (fait en 2019, 1,3%)
J'estime notre RP au prix d'achat + FdN + travaux, en restant conservateur soit 230k€.
Épargne actuelle :  
- LEP, LDD, Livret A au max
- PEA Bourso : 7,5k full world
- Yomoni : 12,3k en P8 il me semble (erreur de jeunesse... Mais je ne verse plus dessus depuis bien longtemps)
- AV bourso full f€ : 20k
- Linxea Spirit : 6,6k, 50/50 f€ et World
- AV Aviva (Abeille) : 2,5k f€
- Suravenir : 7k€, 60% f€ 40% World
- Quelques k€ en crypto, mais je ne le compte pas vraiment dans mon épargne.
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
 
Je suis en train de toucher mes dividendes de freelance, soit un peu moins de 100k. J'ai rempli les livrets en premier faute de mieux et le temps de réfléchir à une stratégie.
Quelques infos cependant :  
- Je vais devoir piocher dedans tous les mois, parce que je vais me verser un salaire trop faible pour subvenir à mes dépenses (j'estime environ 500€/mois)
- Le marché du freelance IT est assez tendu, j'ai de la visibilité jusque fin d'année mais pour la suite c'est plus compliqué... Donc il me faut de l'épargne de sécurité si je ne retrouve pas (tout de suite) de mission.
- Il est possible que je repasse en interne, j'aurai la réponse normalement assez rapidement.
 
4/ Votre tempérament : dur à dire, mais sur ma poche non sécurisée je vise le LT donc à priori pas trop de souci à prendre un peu de risque (j'ai commencé à pousser un peu les versements sur PEA ces derniers temps).
 
Il me reste 36k€ de mon premier versement de dividendes à placer, et je vais dans les prochaines semaines/mois recevoir le reste soit un peu moins de 30k€.
 
J'espère avoir été assez complet

  Tu as des questions?
 
Je virerai le Yomoni le plus rapidement possible.

J'ai créé une assurance vie jeune chez Bourso pour mon fils.
J'ai versé les 300€ initiaux depuis mon compte et programmé un versement automatique tous les mois.
Par contre je n'arrive pas à savoir si le versement automatique est prélevé depuis son compte ou depuis le mien.
 
L'interface de bourso ne permet pas de le savoir.

Je sais ne pas nourrir ta réflexion mais je m'interroge sur la répartition salaire/dividende : pourquoi ne pas te verser un salaire un peu plus haut si cela n'est pas suffisant pour subvenir à tes dépenses ?

Hello à tous,

j'ai recu une forte somme d'argent (+1m euros), j'ai pas de projet immédiat pour l'utiliser, je voudrais le placer sur des ETF via un CTO en attendant d'en avoir besoin, et idéalement le jour ou j'aurai besoin d'une partie je voudrais avoir l'option de ne pas vendre des actifs mais de garder la somme investie, afin d'éviter les couts / spread de transaction et de filer trop de thunes aux intermédiaires. Donc idéalement j'aimerai le mettre sur un CTO via une banque qui propose en parallèle des crédits lombard collatérisé sur le CTO. voila quelques questions si des gens ont déjà bien regardé le sujet:
- j'ai vu que bourso proposait des crédits lombard, mais avec l'info (qui date peut-être) que les ETF ne peuvent pas être utilisé en collatéral, c'est toujours le cas ?
- vous avez d'autres acteurs à recommander à part boursrama ? j'ai vu quelques banques privées, mais j'ai l'a-priori que les banques privées c'est pour les pigeons qui ont de la thune et qui veulent filer plein de frais à leur banquier, + des banquiers qui conseillent des produits complexes avec des frais énormes, ya des acteurs qui chargent pas trop et offrent une vrai "plus value" par rapport aux banques traditionnelles / en ligne (et quand je parle de plus value, j'écarte tout ce qui est du "conseil" )
- est-ce qu'il y a en france des acteurs qui proposent des credit lombard de type "ligne de crédit" ? tu as 200k, tu l'utilisent comme collatéral pour un compte ou tu peux avoir un découvert jusque 100k et tu payes des intérêts juste sur ce que tu utilises sur la ligne de crédit ?

Merci  

 
La question c'est surtout comment répartir les 50k (environ) qui me restent à investir, surtout sur la poche risquée (disons 20-30k), j'ai du mal mentalement à me dire que je vais faire un one shot sur World Et surtout est-ce que c'est pertinent d'un point de vue des frais chez Bourso ? (Offre découverte il me semble).
 

 
On a vu avec le comptable, on a essayé de trouver le point d'équilibre le plus avantageux financièrement, parce que le salaire bien que réduisant l'IS est beaucoup plus taxé/chargé que les dividendes.

-8,68% sur mon ETF Gold  
 

Non ce n'est plus le cas, beaucoup d'ETF sont supporté. La liste est disponible sur la page de simulation du Lombard sur Bourso. Par contre les taux sont pas fou en ce moment (3.75%), mais ça peut quand même répondre à ton souhait de ne pas débloquer l'argent.

Tu peux aussi regarder les AV Luxembourgeoises, qui permettent de faire aussi des Lombard, peut-être à taux plus intéressant (mais faut vérifier le ticket d'entrée). Tu as aussi l'avance sur assurance-vie dispo chez certains assurances (via une AV Linxea Spirit par exemple), mais pareil les taux sont pas fous en ce moment.

Pas à ma connaissance. Mais le Lombard se débloque "à la volée" presque sans attente (enfin 4j pour mois pour avoir les fonds, mais certains l'on eu plus rapidement), et tu prend juste la somme don tu as besoin (avec un minimum de 101k chez Bourso). Tu dois pouvoir rembourser une partie de suite si nécessaire

Le lombard, tu files quand même de la thune à un intermédiaire, le crédit n'est pas gratuit. A toi de voir s'il est plus rentable de vendre ou de prendre un lombard. L'avantage du Lombard est surtout que tu n'as pas d'impot à payer sur la PV liée à la somme que tu aurais débloquée en alternative

 
C'est lequel ?

 
Xtrackers IE Physical Gold EUR Hedged ETC Securities

   
 
T'achète ça dans un CTO Bourso ?

Non c'est sur un PER Linxea.

Si tu le sens pas, tu fais un DCA sur 6 mois/1 an en fonction de ce qui te convient. 100% WPEA sur Bourso. Ca change rien en terme de frais.

 
merci pour ta réponse, très clair  

Tiens , j'ai récupéré 10€ d'un vieux compte ING fermé via le site de la CDC des avoir en déshérence.

J'avais lu un article dessus, je me suis tiens ça ne coûte rien. Ce n'est pas tant pour le montant mais en tout cas c'est carré

Walter Bloomberg sur X :
 

 
https://x.com/i/status/2036044838060089445

A cours terme oui.
 
Mais qui dit salaire très bas dis aussi cotisation de merde pour la retraite/chomage.
 
Et puis en dessous d’un SMIC, y a quasi pas de charge sur le salaire (faut se mettre salarié de ta propre boîte par contre, pas patron il me semble) donc autant se verser 1400/1500€ direct.

 
Je suis à 2k de salaire, donc pas aussi bas que ce que tu donnes, mais avec 2k c'est un peu limite (en comptant les extras évidemment, voyages et autres).

Question un peu con, j'ai des Rsu qui se vestent cette semaine, malheureusement ma boîte est plutôt à un point bas même si les résultats sont pas mauvais du tout (crise managerial à priori finie, secteur sous tension et crise en Iran). Du coup si je vends aujourd'hui je suis 40% sous ce que j'ai vendu l'an dernier.
Vous feriez quoi ? Vente directe pour remettre sur un ETF world? Vous attendez que ça remonte éventuellement ?
Sachant que j'en ai d'autre pour l'an prochain et l'année d'après (et encore après je crois aussi) ...
On parle d'environ 2 mois de salaire au cours d'aujourd'hui donc sympa mais ça change pas la vie non plus.

 
Raisonnement du petit lutin (sachant que tu seras imposé sur la valeur au moment du vesting probablement + flat-tax plus tard au moment de la vente si PV supplémentaire):  
-si on te donnait l'équivalent en argent, achèterais-tu des actions de ta boite ? Si oui, tu peux garder tes RSU. Si non, tu vends et si tu veux être investis en Bourse sur cette somme, oui ETF world.

 
Tu nous demandes d’avoir une opinion pour timer un titre unitaire. Ça ne va pas être très pertinent
 
La logique voudrait que tu vendes sans te poser de questions mais 40% en un an est sévère et si tu veux garder ce titre dans ta poche bac à sable avec une discipline de type « un an maximum » cela me semble entendra le sauf si cela représente une portion très importante de ton épargne financière liquide. Quel % cette tranche de rus représente t elle ?

Chatgpt me dit pareil.
Le truc c'est que le consensus des analystes sur ma boîte conseille l'achat avec un objectif de cours 30% supérieur.
Donc le cours me semble sous évalué mais le secteur est toxique en ce moment en Europe.
Mais clairement je n'achèterais pas des actions avec mon argent.

J'ai rajouté des détails en gros ça fait 2 mois de salaires.
Oui mais bon à la limite tant qu'à faire du bac à sable est ce que j'irais pas le faire sur Nvidia ou Total

Au final en y réfléchissant j'ai l'impression que le plus logique serait de prendre mes "pertes" et remettre sur un ETF world...

Bah la question est vite répondue. Tu bazardes et tu prends ce que tu achèterais avec ton argent.
Tout autre raisonnement est un biais cognitif.

Bon allez c'est vendu

J'ai jamais compris l'intérêt de ces histoires de consensus des analystes, à part vendre des pages Bourse dans les magazines pognon des boomers.    
 
En fait le consensus sur la valeur de la boîte, qui prend en compte bien sûr les perspectives futures et les risques, ben, c'est le cours de l'action    
 
Ceci dit, je trouve que tu es dans une position un peu plus intéressante que l'investisseur lambda puisque tu es au cœur du réacteur.
Tu as forcément une vision sur les tendances générales en interne, le moral des troupes, la qualité des équipes, des projets, des futurs produits...
 
Ca peut te donner un avantage sur le reste du marché (ou pas ) pour prédire l'évolution du cours.
 
Mon conseil d'analyste  : trust your gut, t'as l'air optimiste sur la boite, reste droit dans tes bottes et crois très fort au rebond
 
Dans le pire des cas tu auras eu la satisfaction d'avoir soutenu un fleuron de notre industrie  

 
 
Trop tard c'est vendu, mes guts elles me disent qu'on est mal, on vient d'enchainer les 3 meilleures années de l'histoire de la boite et le cours est à la moitié du plus haut de la période...

Maintenant que t'as vendu, ça va monter, c'est tout vu.
Je me tâte à acheter pour le lolz

 
 
J'espère il m'en reste pleins pour l'an prochain et l'année d'après....

Tant qu'on n'a pas vendu, on n'a rien perdu    

 
De toute manière, l'intérêt de l'or-papier...  
Je me demandais quand même pourquoi l'or ne flambait pas encore plus à cause de la guerre, mais ce raisonnement se tient :
https://www.boursorama.com/bourse/a [...] f5342ee4ee
 
Côté bourse, c'est sympa de profiter des frais de transfert remboursés pendant 4 mois chez le nouveau courtier pour simplifier le portefeuille en n'encaissant "que" le spread.  
J'ai donc tout réparti entre WPEA et DCAM maintenant...

Le fait de réaliser une PV (j'imagine) est à prendre en compte, non ?
 

100% d'accord avec la première partie.
Par contre sur le fait d'être un insider, je me demande si ça n'apporte pas plus de biais que de signal qui crée réellement un edge.
 

Comment ça marche les assurances vies ?  
Si mon père dépasse les 70 ans, obtient un héritage qui lui appartient à lui à 100% mais qui est versé sur un compte commun avec ma mère. (Ils n'ont que ce compte)
 
Si ma mère qui a moins de 70 ans ouvre une assurance vie un peu plus tard et y verse de l'argent, est-ce que c'est considéré comme de la triche ?    
Leur argent est totalement mélangé mais en théorie mon père n'a plus le droit à l’abattement fiscal de 150k alors que ma mère si  

 
je dirai que  cela dépend de la situation matrimoniale du couple, et du contrat, si il y en a un.

Mettre sur un ETF World en AV si ton PEA est plein.

Mon PEA est plein (ça aurait été le meilleur choix) et j'ai déjà 150 k€ sur AV en fonds €, qui me sert à utiliser l'abattement de 4.6 k€ par an.
Dans mon cas, la fiscalité de l'AV vs CTO est assez similaire, hors succession.

Le vrai intérêt de l'AV réside dans le côté enveloppe capitalisante où l'on peut arbitrer comme on veut vs un CTO fiscalisé à chaque mouvement.

Aussi, j'investis dans des ETF capitalisants et larges, du type IWDS ou SP5C en CTO, sans vente (sauf si forcé, en cas de liquiditation / changement d'indice de l'ETF, ce qui semble improbable vu les encours et leur positionnement core).
En pratique, je ne suis pas sûr que cela vaille le coût / coup de payer 0,50% de FG par an dans une AV.

La CSG plus élevée sur CTO ? Flat tax à 31,4% contrairement à l'AV qui a été épargnée.

mariés depuis 50 ans, pas de contrat

Si c'est un héritage de monsieur alors c'est un bien propre, ptet que l'assureur du contrat de Madame va tiquer quand il lira le justificatif de l'origine des fonds...

Attention, souvent l'entreprise paie les frais de gestion mais quand tu la quittes, c'est pour toi.

 
Donc communauté réduite aux acquêts.
 

 
Je dirai que les Impôts ne seront pas d'accord  

 
Perso c'est un composante importante de l'épargne (~1 an de salaire net chaque année), mais je n'arrive pas à vendre à cause de la taxation.