Reprise du message précédent :

 
ma banque prêteuse n'a opposée guère de résistance là dessus
 
et les autres que j'avais démarchées non plus
 
rq c'était peut être pour mes yeux bleus

après ca dépend ce que tu as négocié avant.
si tu as "saigné" la banque en lui faisant faire un super taux, sauter les frais de dossier, et baisser les frais de garantie, ils sont surement moins enclins à céder sur encore un autre truc.

80/40 au lcl
chez l'ecureuil, 100/100 , j'ai redemandé un offre un peu mieux et plus adaptée

aucun rapport
meme avec un pret bien négocié, tu vas donner entre 30 et 70% de ton bien en plus à la banque. Donc autant ne rien négliger
le contenu de mon mail de réponse lui demande, malgré mon bon taux, d'enlever les frais de dossier, de preciser l'abscene d'IRA et d'ajouter la déldgation de signature

oui donc ce n'est pas comparable entre LCL et la caisse d'épargne. ca explique la différence entre les 2.
 
après, concernant les frais de remboursement anticipé, j'aimerai savoir pourquoi tu dis "aucun rapport" ? ca semble quand même logique qu'au bout d'un moment, après avoir cédé sur de nombreux points, ton conseiller (et sa direction, surtout) soit réticent à encore faire des concessions. ou alors, il faut que tu me dises où tu vas.
 
on verra ce que tu obtient en réponse de ton mail mais à priori ca a l'air d'être déjà une banque qui n'applique par d'IRA non? donc entre confirmer cela et les frais de dossier qui sont peu élevés. il y a des chances que tu obtienne satisfaction.
 
par contre, en quoi consiste cette délégation de signature?

toutes les banques ont quasiment les mêmes taux(surtout avec un dossier ou on a un peu de marge), la différence se fait donc sur les a côtés.
 
la délégation de signature permet de prendre l'assurance ailleurs que dans l'établissement qui te fait le prêt  
 
Si ce n'est pas écrit, il y a des IRA, les banquiers ne sont pas des bisounours, et il ne sont pas de ton côté

ah oui j'avais pas compris que tu parlais de la délégation d'assurance. faut que je vois si je prend cette option aussi.
 
tu as entièrement raison, les taux devraient se tenir, et la diff se fera sur les frais de dossier, les frais de garantie et le taux d'assurance donc (ou la possibilité de déléguer)
 
par contre, comment fait tu pour avoir des infos sur les IRA? pcq oralement, ok ils te disent quelque chose, mais ils ne donnent aucun écrit;il faudrait déjà avoir les clauses générales du prêt, parce que même s'il te fait un écrit actuellement en te disant qu'il n'y en aura pas. aussi bien, quand ton dossier sera accepté, ils diront qu'ils se sont trompé et que ce n'est pas possible de les enlever (un ami a eu la mauvaise expérience : il avait eu un super taux après de nombreuses négociations...et au final, ils sont revenus sur leur proposition au moment de l'acceptation je crois. mais bon ils restaient les mieux placés donc mon ami est quand même resté mais il n'a pas eu le taux qu'il aurait du avoir, et n'a pas réussi à obtenir gain de cause)

le seul papier qui a une valeur c'est celui que tu signes.  
 
maintenant, si tu as un doute, tu fait ecrire à ton conseiller les points qu'il te promet sans les voir écrit. Ca engage la responsabilité de la banque.
 

 
C'est écrit sur le contrat, le prêt.
De toute façon tu vas le recevoir chez toi, tu auras 11 jours pour le retourner signer, il me semble.
 
J'ai toujours vu un prêt à taux fixe assorti de pénalité de remboursements anticipés.
la majorité des prêts comporte cette clause, donc pourquoi la banque te la supprimerai,
cette clause bien qu'elle ne soit pas obligatoire est une clause régie par le code de la consommation.
Les prêts issus d'un PEL n'ont pas cette clause ou certain évènement de la vie font que cette clause ne s'applique pas en cas de remboursement anticipé
 
D'autre part, pourquoi la banque te ferait ce gros cadeau ?  Car pour elle c'est la seule façon de se garantir que tu ne partes pas ailleurs au bout de quelques temps.
Sans cette pénalité de remboursement, tu pourrais renégocier trop facilement le prêt dans une autre banque à la moindre baisse de taux.
 

 
oui cela s'appelle l'offre de prêt

merci pour les infos précises

 
 
Il s'agit de la délégation d'assurance, tout simplement.

effectivement, j'ai fait un lapsus

 
Parce que quand tu te pointes dans ta banque avec les offres de la concurrences sensiblement identiques (à plus ou moins 1000 Euros sur 20 ans), et que ces mêmes concurrents n'ont pas de pénalité de remboursement anticipé (LCL et SocGen dans mon cas), tu peux te permettre de rajouter une pression supplémentaire à ta banque
 
Ce qui n'empêchera pas ta banque d'essayer de te les rajouter dans l'offre finale, c'est pour ça qu'il faut bien tout relire  

 
L'avenant annulant la clause de pénalité en cas de remboursement anticipé, tu l'as reçu, signé et renvoyé ?
 
J'ai un prêt immobilier au LCL, j'ai bien évidement des pénalités en cas de remboursement anticipé.
 
D'ailleurs la banque qui ne mettrait pas une clause de pénalité en cas de remboursement, prendra un risque de voir son client renégocier son prêt lors d'une baisse de taux.
La pénalité permet de conserver le client.
 

 
Oui, j'ai reçu l'avenant correct, que j'ai signé et renvoyé avec le dossier complet. C'était fin décembre 2006 pour une signature chez le notaire en mars 2007.
 
Par contre, ne pas confondre :
. clause de remboursement anticipé, partiel (RAP) ou total (RAT), sur le prêt en cours au taux défini sur le contrat
. et clause de réaménagement, qui elle défini les pénalités en cas de renégociation pour un nouveau contrat : changement de la durée de remboursement ou du taux nominal.
 
Moi je n'ai négocié que la clause RAT/RAP

très intéressantes toutes ces infos, merci!
 
alors moi, quand j'ai abordé les indemnités de remboursement anticipé ma conseillère ne m'a parlé que de la gratuité de la clause de réaménagement.
bref faut que je la relance sur les RAP et RAT, merci pour les précisions!

Article très intéressant : http://www.abcbourse.com/analyses/ [...] s-353.aspx

 
Ta réponse ne change rien à ce que je viens de dire.
 
La banque qui supprime la clause de remboursement anticipé prend un risque de perdre son client au bout de 2, 3 ou 4 ans.
 
En mars 2007 tu as obtenu quel taux ? pour quel durée et quelle somme ?
 

En même temps, vu les taux actuels, le risque est moindre qu'à l'époque des taux à 6-7%.

En effet ta remarque est judicieuse.  à 3,2% comme en 2006 ou 3,7% actuellement le risque de descendre encore plus bas est plus restreint
 
environ 1% d'écart cela devient intéressant de renégocier auprès d'une autre banque.

 
 
J'ai emprunté 123'000 Euros à 4% sur 20 ans, le 30 Décembre 2006 (date de constitution du dossier final), pour un début de prêt le 7 Mars 2007, le tout complété par un apport personnel pour boucler le budget.
Les taux étaient dans leur phase ascendante, donc le risque n'était pas si gros que ça pour la banque.

 
Rabat joie    
Ici on parle crédit, le bien acheté c'est secondaire et puis les prix ne peuvent que monter car ça a déjà bien baissé  

 
La grande majorité des banques pratiquent une clause permettant le remboursement anticipé sans pénalitéés en cas de remboursement sur fond propre (donc argent issu de la vente, de l'épargne, etc...), et pas dans le cas de rachat de prêt.
C'est plutôt logique.

Dites, une courtière (enfin du nom qu'elle se donne) de chez m****t*** m'a dit que nous ne pouvions pas passer à la fois par un courtier et démarcher les banques nous-mêmes, car les banques refusaient de traiter le même dossier : réalité ou mytho?

 
m****t*** m'avait dit ça aussi.
Raison invoquée : si la banque m'a déjà faite une proposition en face à face sans intermédiaire, elle ne peut m'en faire une autre par l'intermédiaire du courtier.

 
 
Oui c'est un bon taux, j'ai emprunté 81000 Euros à 3,5 % sur 15 ans en juin 2006.
début 2006, c'était les taux les plus bas, à quelques mois prêt j'ai perdu quelques x 0,10 %.
 

 
 
la majorité des banques ?
 
C'est étonnant, j'ai déjà fait plusieurs prêt immobilier pour l'achat de bien, j'ai toujours eu cette clause, sauf la première fois qui était suite à un PEL  (dans le cas du PEL cette clause ne peut pas exister)
 
Lorsque que j'ai fait le tour des banques pour les mettre en concurrence, sur un prêt initial ou sur la re-négociation je me souviens pas qu'une seule m'ayant proposé de retirer cette clause.
Etant donné quasiment certain de rembourser avant le terme cela aurait été un élément décisionnel.
Toujours est il que j'ai opté pour la banque qui m'avait fait la meilleur offre, d'autant plus que c'était une re négociation de mon prêt initial ayant 2 ans d'ancienneté. (le résultat: 2 ans d'annuité en moins)
 

le crédit mutuel m'a proposé, sans que je le demande, une offre de prêt ou en cas de remboursement anticipé :  
-Sur fond propre : pas de pénalité
-Sur rachat par la concurrence : 3%
-Sur vente du bien : pas de pénalité
l'IRA dont vous parler, c'est pour le second cas ou les 3?

 
le premier et le second.
 
 
le remboursement anticipé est régi par le code du commerce.
Il n'est pas obligatoire, exclu pour les PEL, l'indemnité est également à 6 mois d'intérêts du capital restant dû avec au maximum 3%.
Il ne peut être retenu, lors de la vente du bien,  perte de travail ou obligation de déménagement suite à une mutation et bien sur décès du contractant.
 
 
 
 

 
 
Ouais, mais j'aurai bien aimé l'avis d'Onina savoir si c'est vrai ou si c'est juste pour éviter que les clients aillent dénicher les mêmes taux eux-mêmes...

Oui, oui, "acceptent", mais par contre, j'ai jamais vu pratiqué de taux plus élevé pour cette clause...

Non mais je confirme que c'est n'importe quoi ce que t'a dit la courtière.
J'imagine que c'est parce que les banques travaillent de moins en moins avec les courtiers, elles préfèrent avoir le client directement en face à face (et ça coûte moins cher que le courtier que ce soit pour la banque ou pour le client en fin de compte) et du coup pratiquent les mêmes conditions que ce soit avec courtier ou sans.
Donc oui, tu peux faire le tour des banques à ta guise.

OK merci, je m'en doutais un peu mais je voulais confirmation.
C'est ce qu'on fera de toute façon, la conseillère m****t**** n'avait de conseillère que le titre sur son bureau, elle se contentait de rentrer des chiffres dans son calculateur excel ("Ah, vous êtes propriétaires à 33% d'une SCI? Pour le PTZ, je sais pas comment ça se passe du coup, le plus simple, c'est de pas en parler" )

Nous sommes à la recherche d'un bien immobilier et nous avons fait le tour des banques.
nous avons été voir aussi un courtier et la sommes et le taux sont quand même différent.
surtout la sommes
Des avis?

il va falloir en dire plus pour avoir des avis , genre taux obtenu ? qui est le meilleur banque ou courtier ? est ce que ça correspond au type de bien que vous cherchez ?

nous n'avons pas d'apport alors déjà dans les banque ça coince.
Le taux du courtier est de 4% (car c'est une simulation sur 27ans du faite du non apport).
Toutes les banque sur 25ans nous pretent moins de 200000€ alors que le courtier nous a dit que 225000€ sur 27ans etait possible

En se renseignant un peu sur le niveau des taux, les prêts gigogne et sur les divers 'pièges' à éviter sur un emprunt immobilier, on peut sans trop de difficulté avoir les meilleures conditions de prêt. J'ai fait l'execice en décembre 2009 : démarchage IRL de 2 banques (+2 online) et j'ai ensuite fait appel à un courtier.Il n'a pas trouvé mieux.

200.000€ sur 25 ans à 4% c'est 1055€/mois (hors assurance)
225.000€ sur 27 ans à 4% c'est 1135€/mois (hors assurance)

est ce que tu as fait un petit calcul de "rentabilité pour voir si payer un loyer et erpagner un peu ne serait aps rentable ?  
 

 
Nous avons fait plusieurs banque sans grand résultats convaicant.
 

 
Oui?
 

 
Le courtier nous à annoncer des mensualités de 1166€ sur les 27ans assurance comprise
 

 
Nous sommes en location depuis bientôt 2ans, c'est un bouffe fric, nous payons 750€ de loyer par mois.
 
 

vous louez depuis plus de 2 ans, vous avez des revenus de plus de 3500 euros/mois avec un loyer de 750, sans avoir épargner

et ça ne te semble pas dangereux de devoir sortir 500  à 600 euros de plus par mois ( credit + assurance + taxes foncières + frais liés à la propriété ) ?