Reprise du message précédent :
Ca n'a rien de HS de parler des différences entre établissements bancaires, qui expliquent (entre autres choses...) les différences au niveau des politiques de crédit
 
La banque postale est tout de même l'établissement "en dur" le moins cher (maintenant, et je suis d'accord, tout dépend du  "portefeuille" étudié).
Pour un compte avec Visa Premier, là, je opense que l'on s'écarte de la population "traditionelle" de LBP.

c'est pas un cruel désaveu pour sa banque employeuse que d'être cliente dans une autre ?

Tout dépend.
Si tu es client ailleurs "avant", bah ils n'ont aucune raison de t'obliger à venir chez eux.
Si tu n'y trouve pas ton compte (huhuhu ) malgré les conditions collaborateur, baaaahh...
 
Le désaveu serait de se barrer en cours de route pour aller ailleurs, là oui .

spas faux

 
J'ai 3 banques en fait  
Le fait est que je n'aime pas l'idée que mon employeur ait accès à tout mes comptes et les mouvements sur ceux-ci...
 
Pour en revenir à boursorama et aux prêts : il est évident qu'une banque qui pratique la gratuité de carte type visa premier doit bien s'y retrouver ailleurs (je rappelle que le compte courant est ce qui "coûte" le plus cher à une banque), faut pas croire qu'ils font ça par pure philanthropie :
- moins d'employés + beaucoup moins de frais "quotidiens" (location du local des caisses, etc...)
- politique de sélection de la clientèle drastique afin de récolter l'épargne en plus du compte courant
- politique de risque drastique également : je rappelle que les banques ne gagnent pas vraiment leur vie sur les prêts immo, mais plutôt sur ce que va prendre le client à côté. Un très bon client non-risqué (=salariés CDI, éventuellement multi-propriétaire, pas de prêt, gros apport, bonne garantie,...) qu'on peut "rhabiller pour l'hiver" (épargne, ass vie, etc...) sera plus rentable à tous les égards (moins de risques = moins cher + marge sur les produits annexes)
 

Après un premier contact, pour 200000€ sur 15 ans (+Ass. 100%/2 têtes) :
UCB/CETELEM : 3.82 nominal, 4,63 TEG  
Boursorama : 3,75 nominal, 4,77 TEG

putain, ça coute la peau du ionf, le 100% sur les deux têtes

Oui, il y a 3 ans on a pris un crédit de 150 k€ sur 15 ans, le moins cher était au CA.
2 têtes 100 %, 24 et 25 ans à l'époque, aucun problème de santé, non fumeurs, rien. Assurance chez le CA, 74 € au total d'annoncé par mois, déjà ça fait mal.
Puis surprise au premier débit, c'est finalement 104€/mois pour les deux, la partie de ma femme a été doublée parce qu'elle dépasse un peu le poids moyen    
Finalement le crédit chez eux a été aussi cher qu'ailleurs, au total  

nous on va prendre du simple 70/30

Finalement, le taux de l'assurance a un impact énorme sur le cout total du crédit, dans mon cas un écart de +0,3% sur l'assurance ça fait +0,5% sur le TEG !

C'est ce que l'on a pris.
Lapin a couvert ses 30% avec un nantissement, moi mes 70% avec une délégation.
 
Bilan, 9€ par mois.

ah ouais

Je peux acheter l'appart en faisant un pret ?

BNP-Paribas : 3,72% nominal, 4,27% TEG

'tain mais 0,55 pour du 100/100    
ça vous parait si indispensable que ça, le 100/100 ?

Et la grippe aviaire mexico-porcine !  

non mais je suis sérieux...
faut s'assurer, c'est sûr, mais à 100/100, ça me parait vraiment superflu...

je suis d'accord, surtout si tu es bien couvert par ton employeur (c'est le cas de la majorité des salariés de grosses entreprises).
Par contre, ça peut être considéré comme une assurance décès pas trop chere pour les gens peu couverts....
Donc à voir au cas par cas.

 
Ben j'en aais déjà parlé sur le topoc immo, mais pour moi, l'assurance sera certainement une décès/invalidité 100% deux têtes: je considère que si l'un des deux vient à décéder, le fait de ne plus avoir du tout de crédit immo à payer pour le survivant sera le gage du maintien de sa qualité de vie (pour compenser l'économie d'échelle faite entre la vie en célibataire avec enfant vs en couple avec enfant).
 
Et si c'est possible, assurance externe à capital constant (je prendrais une assurance décès à un montant de XXX k€ , si je décède après dix ans de paiements, ma femme touchera tout de même les XXX k€-cpaital restant du à la banque, et pas seulement le capital restant du à la banque).
 
Ma pierre à l'édifice

AMHA chacun fait son choix, mais avec 3 enfants le jugement est un peu modifié : je prends pas mal de risque actuellement dans la gestion de mon épargne, mais je préfère la sécurité pour le cas où je ne serais plus là...
 
Sinon, autre info pour la délégation d'assurance : BNP faisait +0,10 sur le taux nominal pour pouvoir assurer ailleurs, et Boursorama faisait +0,65 !!! pour le même service.
 
M'enfin, à 2*0,216%/an pour l'assurance BNP-Cardif je pense pas avoir beaucoup à gagner ailleurs.

+0,65 ???? les oufs  
ouais non, 0,216 c'est plutôt très bien aussi

'tain c'est un peu n'importe quoi le calcul de TEG, faut tout recalculer soi même (ou raisonner sur le cout total de crédit) pour éviter les arnaques !
Bourso : m'annonce du 3,75 nominal, puis un montant pour chaque mensualité avec assurance. Je demande : ça fait combien en TEG ? là on me dit '4,40% à peu près'
Bah moi je trouve du 4,77%, c'est pas pareil...
 
BNP : 3,72 nominal et 2*0,216% d'assurance, m'annonce : 'TEG : 4,27%'
Bah moi je trouve 4,43%, c'est pas pareil non plus...

tu fais ton calcul comment ?

Je regarde le coût total du crédit proposé (intérêts + assurance) et je cherche le taux d'intérêt 'équivalent' qui donnerait le même montant (en intérêts seulement).
En toute rigeur, il faudrait y ajouter la garantie et les éventuels frais de dossier.
 
Mais il semble que 'la coutume' voudrait que certains ne comptent dans le TEG que les trucs réellement obligatoires (donc exit la moitié de l'assurance...).
Vu que toutes les enseignes ne calculent pas de la même façon, je préfère comparer le coût total du crédit,  

ceci dit, perso, je comprends bien tout ce qui est cotisation dans mon devis d'assurance, mais pour le taux, je trouve ça folklo : ça donne un taux moyen de 0,099% (pour du 100/100 alors que j'ai demandé du 60/40 , mais celui-là arrive) ce qui n'est bien sûr pas du tout ce qu'il faut rajouter au taux nominal, mais donc, comment on le calcule ?
(cet assureur, il fonctionne bien en fonction du capital restant du donc les mensualités réduisent au fur et à mesure du temps, ça c'est bien, parce que j'ai vu pas mal de devis avec la même mensualité de départ mais qui se maintient jusqu'à la fin )

edit : si j'utilise ta méthode à rebours (faudrait que je vérifie si elle est valable, mais y'a pas de raison), ça me fait du 4,25 la première année et chaque année ça décroit jusqu'à 3,94 pour du 100/100 et pour du 60/40, 4,06 la première année jusqu'à 3,93 la dernière
bon bon, pas mal

Pour les calculs sur les taux/assurances, je te conseille le simulateur à cette adresse :  
http://www.calcamo.org
On peut simuler des prêts avec frais fixes ou frais variables (en fonction du capital restant du)

non ben c'est ça...
elle a pas l'air mal cette assurance, ça fait du 0,21 par tête environ aussi mais la première année seulement

 
Contrairement à ce qu'on pourrait penser, il est plus intéressant d'avoir une assurance avec une mensualité fixe. Au bout du bout, ça fait économiser quelques euros. Car la mensualité totale (capital+ intérêt + assurance) reste toujours la même, donc l'assurance qui diminue en cours de route coûtant plus chère au début (et moins chère à la fin), on commence par rembourser moins de capital.  
Faites le calcul, vous verrez.
 
Pour les TEG, je confirme qu'il y a du grand n'importe quoi, comparez plutôt avec le coût total.

ben non justement
c'est le principe sinon, ça n'a aucun intérêt effectivement !
là, je parle de première mensualité à 742 qui se retrouve 736 à la fin
(là je parle avec déleg d'assurance, spour ça que la mensualité totale n'est pas fixe, ce qui est fixe, c'est seulement capital + intérêt.)

 
Wokay, dans ce sens là, effectivement, peut y avoir match (fait les calculs quand même !) !  

 
Prends un crédit sur 10 ans ! Et économise sur l'assurance !

Bon je viens de voir ma banque:
85,000 Euros sur 15 ans: 3,75% HA, 4.32% TEG avec assurance groupe 75/25 (ou 100/0...)
Si je prends Cardiff pour l'assurance, je divise presque par 2 le cout de l'assurance (j'ai pas le TEG).
Vous en pensez quoi?
Le credit immobilier (courtage du groupe MAIF) me dit que le taux HA est canon (leur meilleur est a 3.85%), mais que l'assurance est bof-bof...

Le taux HA est très bon. Pour l'assurance groupe, ça serait du 0, 35%/an donc tu peux trouver mieux (encore faut-il que ton banquier accepte un autre assureur sans pénalité...)
J'ai vu l'assurance cardif à 0,216%/an chez BNP-Paribas, ce qui ferait du 4,10% TEG dans ton cas.

ben il te dit exactement la réalité, bon taux, assurance bof
demande une déleg d'assurance en espérant que le taux remonte pas par magie

si je prends cardiff, le taux ne remonte pas.

dernieres nouvelles de ma demande de pret immo:
- cardiff c'est trop lourd: si tu fais des deplacements professionnels hors pays tres riches (EU, USA, Japon...) => pas couvert. Si tu as eu une operation dans les 10 dernieres années: ils te posent des questions inimaginables et bien lourdes....
- le credit logement veux que je soit à 100% sur ma tête car en ce moment ma femme ne travaille pas...
finalement, on va donc prendre l'assurance de la BNP, à 100% sur ma tête, et 0% pour ma femme....
C'est un peu plus cher, mais au moins je passerai pas mon temps à stresser et à leur dire ce que je prevois le lendemain pour qu'ils m'envoient une surprime....

Bonjour à tous,
 
Je viens de lire le topic et je n'ai pas trouvé quelques informations. Je cherche aujourd'hui à effectuer un rachat de prêt immo et je m'interroge sur 2 points en particulier afin d'obtenir le meilleur taux possible :
 

• Délégation d'assurance : Comment cela fonctionne ? Quelles sont les organismes fiables et compétitifs sur le marché ? Il y a t'il réellement à prendre une assurance de prêt hors de son établissement bancaire ?

• Optimisation double crédit : Les banques que j'ai consulté (BNP, SG, LCL) ne connaissent pas ce principe d'optimisation de taux. Ou et comment pourrais-je essayer d'optimiser aux petits oignons mon prêt immo ?

Merci par avance aux personnes qui m'apporteront des éléments de réponses    

comment as-tu pu faire un prêt immo auparavant sans savoir ce qu'était une délégation d'assurance, toi, le pro de la négociation et de la finance ???

 
Pour la 2nde question : la CE Paris l'a fait pour mon dossier. En 2006. On était passé par un courtier t il y avait d'office la délégation d'assurance...

 
 
Je confirme la banque postale est très compétitive!
Pour ma part mon crédit en 2006 chez eux et depuis la totalité de mes proches à qui j'avais conseillé d'aller voir mon conseiller immo ont eu de meilleures offres que de la part de leurs banques respectives donc tout en restant dans leurs banques en présentant les offres de la poste ils ont pu gratter 0,1 à 0,3%.
 
En page précédente, vous parliez du fait que les taux indiqués se faisaient hors assurances car selon différents éléments comme la santé les couts variaient pas mal.Dans mon cas perso, mon assurance se fait via ma mutuelle de FONCTIONNAIRE et ben je dois dire que j'ai été éffaré de voir que souffrant d'une maladie chronique non mortelle donc en ALD, ils ne m'assuraient pas contre le décès et que pour l'invalidité, ils me doublaient le prix à payer par mois! Heureusement que je suis resté longtemps chez les parents en vrai Tanguy (donc constitution d'un bon apport) et que mon pret n'etait que sur 10ans et que j'avais 28 ans à l'epoque...Si j'avais le Sida ou un cancer, je n'ose meme pas imaginer...
Et après on parle sv d'assureurs ou mutuelles "solidaires"...
 

Pareil pour ma femme, son seul problème, dépasser de quelques kilos leur seuil de poids par rapport à sa taille