Reprise du message précédent :
C'est à dire ? y a bon et bon...

Les deux que tu as faites étaient bof, d'après mes recherches. On a eu les meilleures offres de la poste (mais ils aimaient pas la délégation d'assurance), de la caisse d'épargne, mais pour finir, notre banque s'est alignée sur eux (Crédit mutuel aussi).

Essaie celles là Evidemment, on est pas dans le même coin, mais bon...

Evidemment, on a tout négocié : 50% de réduc sur les frais de délégation, pas de frais de dossier, etc. Bref, franchement, faut pas hésiter.

Tes taux sont hors assurance? Si oui ça paraît élevé - et les taux baissent encore depuis le 1er
J'ai obtenu 4% à la caisse d'épargne pour 25 ans / 175K euros. (il y a 15 jours) - mais sans délégation d'assurance

C'est sur 25 ans, hein, les taux que tu cites ne sont pas si élevés que ça par rapport au marché... Il y a généralement un gros gap entre 20 et 25 ans. Ton dossier n'étant pas particulièrement extraordinaire en plus à vue de nez, tout en étant compliqué au niveau risque (auto-construction), je pense que tu ne trouveras pas mieux (et c'est pas si mal, hein, personnellement je pense que je n'aurais même pas pris le dossier).

Tu as payé ton terrain comment ? Cash ?
Si c'est la cas, tu aurais probablement du faire un dossier pour l'ensemble du projet. Un apport de 88K€ au lieu de 8K t'aurait fait un meilleur dossier peut-être ?  

 
Oui c'est ce que je pensais
Le fait est que niveau garantie, ça coince sévère (si tu te vautres sur l'auto-construction, la banque n'a aucune garantie), donc faut trouver des banques prêtes à prendre le risque.

onina: tu es banquier/ière en fait?
 
Sinon pour les offres j'ai rendez-vous le même jour dans nos 2 banques pour faire éditer une vraie offre à priori. ça me plaît moyennement mais comme ils sont chiant pour la négociation j'ai dû aller 3 fois dans chaque banque en tout avec l'offre du concurrent (et je ne veux pas me retrouver short au niveau du timing du prêt ensuite, et chacun des banquiers veut l'offre de l'autre pour négocier...   )
 
Comment ça se passe à ce niveau? ils envoient les offres à la maison et on a 11 jours pour y réfléchir? on a pas besoin d'être à 2 chez le banquier? Il vient quand le questionnaire médical dans tout ça?
 
Merci    
 

Désolé   Mais on ne sait jamais.
 
Perso, j'avais des devis pour l'ensemble des corps de métiers, mais j'avais aussi annoncé clairement que je réaliserais moi même une grande partie de l'ouvrage. Le crédit mutuel n'y a pas vu de problèmes.

 
Ouaip.
 

 
Ils envoient les offres à la maison et tu as 11 jours minimum pour les retourner signer (par courrier impérativement). Le questionnaire médical si questionnaire médical il y a devrait être envoyé avant (il faut que l'assurance soit ok avant l'envoi des offres). Si pas de questionnaire médical, tu signes l'assurance avant ou en même temps que les offres.
Ceci dit, c'est pas très sympa de faire bosser pour rien celui à qui tu ne vas pas retourner l'offre, si tu sais d'avance qui tu vas choisir, préviens le "perdant" de suite.

non mais c'est ce que je compte faire et ça ne me plaît pas du tout cette situation (le fait de les faire bosser pour rien)
mais c'est eux qui me "poussent" à ça (vu qu'ils ne négocient que sur offre écrite de leurs concurrents. ) et du coup les X rendez-vous + dossiers complets me rapprochent de l'échéance...
 
s'ils annonçaient tout de suite la couleur on gagnerait tous du temps...
 
Je vais déjà fournir tous les justificatifs et je tâcherai de ne faire éditer qu'une seule offre finale.
 
Merci pour tes conseils/infos en tout cas. Ce n'est pas forcément évident de comprendre tout ça rapidement.    

 
Le problème c'est quand la hiérarchie ne te valide un taux que si tu as une trace papier écrite... donc forcément !

des expériences de taux in fine en ce moment?

Je viens de conclure un prêt pour 85K à 3.90 sur 20ans. pas de frais de dossier, pas d'IRA, caution 160€, assurance à 0.29%.
 
Ce qui me débecte, c'est qu'on a démarré dans cette même banque avec une "offre" à 4.7 avec des frais de dossier "qu'on pourra pas enlever ça c'est sûr"... de vrais marchants de tapis...

En même temps s'ils t'avaient donné 3.90% direct, t'aurais essayé d'avoir 3.50% (du moins c'est ce que font la plupart des clients), donc bon

Pour ce qui est de ta question sur le déblocage au fur et à mesure : cela fonctionne ainsi €
1er appel de fonds le 1er janvier par exemple: 50.000 €. Tu vas payer chaque mois des intérêts à hauteur de 50.000 x 4,32 %/12 (environ) soit à peu près 180 €,
2nd appel de fonds le 1er avril : 50.000 €. Tu vas payer à présent chaque mois des intérêts à hauteur de 100.000 x 4,32 %/12 (environ) soit à peu près  360 €.
Une fois la totalité payée ton emprunt redevient normal : tu vas payer ton annuité de 1.070 € sur la base d'un emprunt de 175 K€ sur 25 ans.
C'est ce qu'on appelle les intérêts de préfinancement.
Tu peux éventuellement demander à ce que ces intérêts ne soient payés qu'à la livraison, soit en augmentant le capital d'autant, soit payables en une fois à la livraison.

bon, alors, coté delegation d'assurance, APRIL assurance a l'air tres bien placé et un ami courtier m'a confirmé que c'etait une tres bonne assurance.

mais evidement, y a une merde, a savoir que je ne peux pas souscrire l'assurance chomage car je n'ai pas 1 an d'ancienneté dans ma boite, ce qui sera le cas au 19 JJanvier.

je sais bien que vous n'avez pas de boule de crystal, mais je vous pose quand meme la question : vous pensez que ca va baisser/stagner/monter coté taux d'ici la ???

car evidement, je ne peux pas faire une sorte de pre-signature de contrat de pret et d'assurance en attendant le 19 janvier, histoire d'etre sur d'avoir l'assur chomage ...

Sur le même sujet, étant également dans une situation administrative un peu chaotique:
 
Peut-on souscrire un prêt avec son assurance et changer d'assurance dans un an par exemple?

Hello !
 
J'ai une petite question concernantle PEL, et la conversion en prêt qui peut suivre.
 
Voilà :
J'ai blindé les différents livrets et comptes Epargnes ouverts à mon nom, et ça commence à s'accumuler sur mon compte courant
Je cherche donc un placement sur les prochaines années sachant que :

• je compte à terme acheter un bien immobilier
• cet achat ne se fera pas avant quelques années (à vue d'oeil je dirais 3 ans)
• à cet instant j'ai 10K€ en cash à placer quelque part
• j'ai une capacité d'épargne d'un peu plus de 1K€/mois
• je cherche plus la sécurité que le rendement, et également un fonctionnement qui ne nécessite pas d'attention (j'ai déjà la flemme de regarder mes relevés, c'est pas pour suivre les indices)

Le PEL semble donc être une idée intéressante :

• rémunéré correctement (avec la prime)
• aboutissant sur un prêt avec un taux "intéressant" de 4.2%

MAIS
en prenant du recul, je me demande si c'est une si bonne affaire que ça...
Le taux de 4.2 n'est pas spécialement intéressant à l'heure actuelle... OK dans 3 ans les taux auront certainement remonté, mais le taux n'est pas renégociable, contrairement à un crédit classique.
 
Concrêtement si dans 3 ans les taux sont à 5.5%, je serai gagnant à la souscription en prenant le prêt du PEL... cependant si je fais un emprunt sur 20 ans, et que 5 ans plus tard les taux ont rechutés et que l'on peut alors trouver en dessous de 4%... je suis coincé :
Avec un prêt "classique" je peux renégocier, alors qu'avec un prêt PEL je n'en ai pas la possibilité
 
 
Vous avez des avis ? des conseils ? des expériences à partager ?
 
merci d'avance

idem que toi PoKK cet aprem rdv à la Caisse d'épargne pour la convaincre de me faire grâce des 3 % de pénalités de remboursement anticipé ou obtenir une proposition écrite à 3.85% sur 20 ans.

 
Sur remboursement par tes propres deniers c'est possible (revente du bien par ex.)
 
Sur rachat du prêt par la concurence ca ne passera jamais !

 
C'est soumis à accord de la banque.
Dans les faits, il faut que tu trouves une assurance qui a à minima les mêmes garanties (y compris exclusions, etc...). Sans ça, c'est même pas la peine de demander.

la poule ou l'oeuf ?
est-ce qu'on sur-évalue de 40% parce qu'on veut arnaquer le client non marchandeur ou parce qu'on pense qu'il va demande systématiquement 30% ?
est-ce qu'on demande systématiquement -30% "pour tenter" ou parce qu'on sait que le vendeur a sur-évalué sont prix de 40% ?
 

 
c'est sans fin ce genre de connerie...
 
surtout que, et je pense pas être le seul dans ce genre, il y a le client qui ne marchande pas mais qui se barre direct quand il entend une proposition complètement hors du marché

Ah mais je suis d'accord que c'est débile, mais d'un côté comme de l'autre, les gens fonctionnent comme ça (ça marche aussi dans l'immobilier d'ailleurs).
(après ça dépend du dossier aussi, un mec avec un excellent dossier, tu tentes pas trop ce coup de bluff)

Bon deja le PEL c'est credit sur maximum 15 ans. Le taux est de 4,12% si tu veux le comparer à un credit classique (4,2% est le taux actuariel).
De plus, pas de frais de dossier.
Comme tu l'as dit toi-meme, le taux en tant que placement sur est assez interessant en ce moment, et encore plus si tu as la prime à la fin (credit).
Donc à mon avis ca te coute rien d'en ouvrir un en mettant un max dessus, tu verras bien au moment où tu acheteras....
Mais sache quand même que pour renegocier un pret, il faut que tu ais au moins 0,3% de baisse pour que ça soit rentable, donc ça voudrait dire que les taux repassent sous la barre des 3,8%.... possible, mais bon, tu auras quand même bien gagné avec tes 4,12% au lieu de 5,5%....

mon dossier, c'est un achat à 450k (FN compris) avec 350k d'apport donc 100k sur 15 ans
donc le type qui me propose plus de 4 hors assurance comme première proposition, je cherche même pas à marchander, je me lève et je m'en vais direct  

La "côte" du dossier ne dépend pas que du montant de l'apport, hein (mais ça y contribue, évidemment)
 
Mais bon bref, je comprends que certains en arrivent là à force de subir le marchandage sur la base "toute façon les banquiers vous vous en mettez plein les fouilles bande de voleurs" (ça sert de base à une bonne partie des marchands de tapis), même si ce n'est pas ma pratique.

Effectivement la proba de passer sous les 3.8% est assez faible... ce qui fait que dans une réflexion de "sureté" le PEL est certainement un très bon plan.
 
Merci beaucoup pour la réponse
 
PS : dernière question : le crédit succédant à un PEL peut tout à fait être combiné à un prêt "classique" en parallèle, même sur des durées différentes ?
Il est également possible de combiner un crédit issu de mon PEL personnel (à mon nom) avec un prêt aux noms de ma copine + moi même ?

 
Après je vois ma soeur, elle veut pas jouer au marchand de tapis, donc quand elle voit un dossier serieux (enfin qu'elle juge serieux), elle sort direct les taux plancher, elle est cash sur ce qu'elle fait, et si les mecs veulent negocier, elle leur balance d'aller voir ailleurs s'ils trouvent mieux, et que si c'est le cas, elle, hormis un changement de directive via hierarchie, elle est au plus bas. Et vu qu'elle est mega honnete avec ses clients, qu'une fois qu'ils ont fait un peu le tour ailleurs et qu'ils ont vu la concurrence, ben ils reviennent vers elle, et bien (il y a qq temps, quand le credit etait plus facile) elle petait tous les scores d'ouvertures de credit immo... (et que sa banque gagne 0.1 ou 0.2% sur un credit elle s'en cogne )

tu généralises au moins autant que les clients dont tu te plains, en fait

 
Je sais, ça équilibre    
 
Pour cend : oui je fais pareil que ta soeur.

Bon résultat des courses : PTZ + prêt - 175k sur 20 ans.
 
Caisse d'épargne 3.8 % sur le taux principal mais pas d'exonération des frais de remboursement anticipés + domiciliation/assurance obligatoire, et conseils à côté de la plaque.
Crédit mut : 4 % sur le prêt principal mais assurance moins chère  et on rajoute un palier (pour obtenir la même mensualité au départ pendant que la CE qui mettait le PTZ + un prêt primoaccession pendant 96 mois ), pas de frais de remboursement anticipé, coût total équivalent à peu de choses prêt.
 
Donc on part sur le crédit mut en principe et on va peut-être raccourcir la durée du prêt plutôt que de mettre un palier. (si quelqu'un a un avis là dessus?)
 
 
 
stephane75001: Pour les frais de remboursement anticipés je parlais évidement en cas de remboursement sur effort d'épargne.
Onina: pour l'assurance, c'est pour ma femme qui travaille à l'étranger et sera sans doute obligée de souscrire incapacité et invalidité mais impossible de boucler ça avant de souscrire le prêt. Il y a un délais pour changer d'assurance? à date anniversaire comme pour les autres  contrat d'assurance? (sous réserve de justifier qu'on est au moins aussi bien assurés)
 
Et au sujet des marchand de tapis: c'est marrant mais on s'en lasse en fait....  

Pas de probleme pour combiner le PEL avec un autre prets meme sur duree differente.
Pour la 2eme question, j'imagine que pas de probleme, mais a confirmer par ta banque.
As-tu aussi pense au CEL, qui est utilisable des 18 mois d'epargne?

personne?