Reprise du message précédent :
vous avez une idée de ce que je peux obtenir comme taux pour emprunter 100k sur 15 ans avec 350k d'apport ?
est-ce que c'est systématique d'avoir à domicilier ses comptes dans la banque prêteuse ?
et du coup, est-ce qu'il vaut mieux pas, quitte à avoir 0,1 de plus d'aller dans une banque avec peu de frais et CB gratuite type boursorama ? (le 0,1 représentant pas plus de 5€ par mois alors que l'économie en CB doit être de ça...)

 
J'ai RDV demain avec une banque autre que la mienne pour voir un rachat de crédit immo..
Faut vraiment que le taux soit bas pour me permettre de gagner de l'argent..
L'objectif est double :
1) gagner des sioux sur le coup du crédit  
2) virer cette clause de remboursement anticipé (que j'ai pas négocié à l'époque, je m'y connaissais pas..) car je compte rembourser d'ici 2-3 ans je pense..
 
 
Les données :
<> crédit court à la base : 75 000 € sur 12 ans à 4,13 % (hors assurance)
<> j'ai déjà augmenté 2 fois les mensualités pour gagner en durée (et donc en cout)
 
Actuellement :
<> 32 ans
<> reste 42 k€ a rembourser
<> sur 5-6 ans je crois
<> cout remboursement anticipé : 1000 €
<> délégation d'assurance Cardif
<> taux d'endettement tous crédit (j'ai que le crédit immo de toute facon) : < 20 %
 
 
Vu le reste à payer et les autres données, me faut en dessous de 3,20 % ou un crédit variable capé sympa pour m'en sortir..
 
Ca vous semble jouable ?
Vous avez des conseils à me donner pour ma négociation ?
 
La donnée supplémentaire qui me fait peur c'est l'assurance ou délégation..
J'ai été opéré à coeur ouvert y'a quelques mois donc j'ai peur d'une superbe surprime sur une nouvelle assurance immo..
(alors que potentiellement y'a moins de risque, on est tous des cardiaques qui s"ignorent...:D)
 
Votre avis là dessus aussi ?
 
Merciiii

Bonjour j'aurais besoins d'aide  
J'aimerais acheter un bien négocié à 100 000 euros
+ 8000 euros de frais de notaire environ.
Nous avons droit d'aprés une simulation à 13200 euros en PTZ
Et voilà comme je suis professeur titulaire depuis cette année nous aurions droit au PTZ enseignants pour 30000 euros  
Ils nous resterait donc à emprunter 56800 euros au prix du marché
les frais de notaire seront payés avec nos economie ainsi que les quelques travaux.
Quelqu'un pourrait il me faire une simulation avec échéancier avec le remboursement des différents prêts assurance comprise sachant que nous avons des revenus de 3600 euros nets à nous deux et que nous pouvons facilement rembourser 1200 euros par mois
merci pour votre aide

   qu'est-ce ?

 
Alors dans l'ordre, non ça ne me parait pas jouable que tu gagnes de l'argent sur ton prêt actuel vu que ton taux est à peine plus haut que la moyenne actuelle (et qu'il te faudra payer les pénalités + frais de garantie + frais de la banque etc...), et oui, il y aura un problème avec l'assurance : au mieux tu auras une grosse surprime et des exclusions, au pire tu seras refusés et adieu le prêt. Désolé

 
http://www.education.gouv.fr/cid24 [...] nants.html
 
Apparement la banque postale aurait remporté l'appel d'offre pour distribuer ce prêt.

Sorg & onina > merci pour les réponses argumentées...

 
Sorg tu as parfaitement raison, j'ai pas vraiment réfléchi.. Si je rembourse vite, le gain du cout crédit s'estompe..
 
 
Par contre ce que vous dites concernant l'assurance m'amène à une question supplémentaire...
Je risque de ne plus jamais pouvoir emprunter à cause de mon opération passée ??
   
Dites moi que C pas vrai....
Ps : et je conserve mon RDV au pire je perds 1 heure et je pose directement la question à madame la banquière...

Ok    
 
Y a tellement d'aide pour l'accession à la propriété que bientôt on pourrait devenir proprio en ne payant plus d'intérêts    (oui j'exagère ...)

Sinon tu aurais une idée de la durée des prêt en remboursant 1200 euros par mois  
merci

Il manque des éléments, taux assurance ? sur les deux têtes ?
La technique de lissage de prêts que tu veux (car il y aura plusieurs prêts)
Je t'invite à parcourir le site forum.cbanque qui pourrait t'aider (j'ai pas le fichier excel sur moi là)

Assurance déces et invalidité pour nous deux et pas d'assurance chômage
Le lissage des prêts qu'est ce?
Voilà si tu peux me faire quelque chose d'aproximatif avec ces infos et avec les taux actuels que vous voyez.
merci

 
Ben si y'a questionnaire médical (c'est rarement le cas pour les crédits conso, toujours pour les crédits immo), ça va être tendu effectivement.
Tu ne devrais pas pouvoir emprunter pendant quelques temps (après j'pourrais pas te dire combien d'années, ça dépend de ta pathologie et je suis pas médecin conseil), et ensuite tu auras certainement une surprime.
Je ne suis pas certaine que ta conseillère pourra te répondre là dessus, vu que c'est l'assureur, avec le médecin conseil, qui déterminent les exclusions possibles et les sur-primes selon un questionnaire médical détaillé que tu auras rempli.  
Bref, je te cache pas que ça risque de ne pas être évident (le degré de difficulté dépendra de tes pathologies, tu ne le sauras pas avant de remplir un questionnaire de santé pour le médecin conseil).

Est-ce que quelqu'un aurait un comparatif des différentes garanties pour un prêt immo?
 
 
Je suis allé voir meilleur taux et il m'a dit que les assurances du credit mutuel étaient nazes dans leurs couvertures invalidités (j'aimerai vérifier ses dires)
Vous avez un avis sur les courtiers style meilleur taux justement?    
 
Sinon on a obtenu 3.95 % / 20 ans à la caisse d'épargne pour l'instant. (par contre elle m'a demandé trois fois plus de justificatifs qu'ailleurs.... faire passer un expert dans la maison, la superficie certifié par le notaire, les cartes grises    etc)....

 
C'est faux pour le Crédit Mut', ceci dit Meilleur taux est affilié (à + de 50% si je me souviens bien) à la Caisse d'Ep, faut pas non plus espérer des avis super objectifs.    
De manière très générale : les assurances emprunteurs des banques sont très couvrantes, mais plus chères. Les assurances extérieures ont souvent plus d'exclusions (entre autre) mais sont moins chères. Il y a des exceptions, notamment pour les professions type flic ou gendarme, qui ont des assurances "spécifiques" (donc la délégation auprès de la banque est plus facile à faire passer).  
Après comme dit, je parle en général, je ne connais pas les détails de toutes les assurances.

ah merci c'est intéressant ce que tu me dis là
 
comment faire pour avoir le détail des couvertures des assuracnes? ça se trouve ça ?
 
vu les montants en jeu je m'étonne de ne pas trouver facilement de comparatifs (alors qu'il y a des comparatifs pour presque tout sur le net...)

 
quand j'ai cherché mon pret immo, les assurances du crédit mutuel étaient moins bonnes/couvrantes et plus chères que celles des autres banques

 
Il faut que tu regardes dans les conditions générales à chaque fois, c'est pas forcément évident à trouver sur le net.
Les choses à vérifier :
- les exclusions (évite notamment les exclusions sur les problèmes de dos ou les maladies psy type dépression, ces deux choses sont responsables de la plupart des arrêts de travail donc bon...)
- la prise en charge de l'invalidité partielle et à partir de quel niveau
- la couverture des échéances prorogées
- les délais de carence s'il y en a

Merci pour ces infos,
 
il m'a justement dit que le credit mut ne prenait pas en charge les problèmes de dos tant qu'il n'y avait pas do'pération.
 
je vais essayer de trouver les conditions générales (ça n'a pas l'air simple à première vue )
 
je viens de tomber là dessus ça n'a pas l'air encourageant cependant...
http://droit-finances.commentcamar [...] rance-pret  

 
Ce qui est faux.
C'est le cas par contre de pas mal d'assurance, et il faut faire gaffe à ça parce que c'est typiquement un cas qui peut arriver "souvent" (proportionnellement aux arrêts de travail), genre une hernie inopérable parce que trop de risque pour l'opération.
 

 
En même temps je pense que tu pourras trouver ce genre de topic sur toutes les banques et toutes les assurances (topics sur lesquels on trouve souvent un peu tout et n'importe quoi, suffit de lire le parano parlant de franc-maçonnerie et de complot du crédit Mutuel sur le topic que tu cites xD !).
 
Bref, essaie de récolter les conditions générales (aussi appelées "notice d'information" ), ça ne va pas être forcément évident (tente par téléphone de te les faire envoyer ?), ça te permettra déjà d'éliminer une bonne partie des assurances. Ensuite tu n'auras qu'à demander un devis pour celles qui te resteront quand tu feras ton prêt !
En tout cas, pour les assurances que je connais plutôt bien, je peux te dire déjà d'éviter AFI Europe (trop d'exclusions, invalidité partielle pas prise en charge) ou la gan (pas d'invalidité couverte, frais à chaque échéance) !

Effectivement je vais tenter de rester objectif en me procurant les borchures de nos 2 banques ainsi que celle de l'assurance éventuellement proposée par meilleur taux.
 
Effectivement pour les commentaires je devrais en trouver des équivalents sur à peu prêt tout...    
 
Merci pour tes réponses en tout cas

flag

Je viens de relire le contrat de crédit que j'avais renégocié en juin chez La banque Postale. J'avais obtenu du 4,10% (hors assurance) sur 18 ans, ce qui était bien à l'époque, et mieux que les 5,05% que j'avais au CIF.
Mais j'ai découvert des "anomalies" sur les frais annexes :
 
- assurance décès/invalidité = 0,25% du capital emprunté (147 169€) par an = 367,92€, soit 30,66€/mois durant toute la durée du prêt et sans aucune proportion avec le capital restant dû ! Ce n'est même pas dégressif avec le temps et le capital restant dû qui s'amenuise! Dans le contrat, le mode de calcul est flou et j'aimerais jouer là dessus pour qu'ils consentent à modifier cette abbhération.
 
- frais de dossier = 250€. "Le conseiller immobilier" de LBP m'avait promis que c'était le minimum, et que même si j'étais un bon client il ne pouvait faire mieux. Or, sur le site internet LBP, ils se vantent de ceci à propos de leur prêt Pactys Liberté : « Difficile de faire moins cher, lorsque les frais sont réduits à … zéro ! » https://www.labanquepostale.fr/inde [...] etail.html
 
Vous pensez que je peux prendre RDV et les faire revenir sur ce que j'estime être 2 anomalies sur le contrat que j'ai signé?
Autre interrogation : J'ai vu dans leur grille tarifaire que les frais de renégociation (donc contrat renégocié tout en restant à LBP) sont de 1% du capital restant dû : ce serait intéressant de payer 1 400€ de frais si les taux descendent jusqu'à 3,70% au lieu de mes 4,10% actuels sur 18 ans non? Je regrette de m'être précipité en juin, je pensais vraiment que les taux avaient atteint leur plancher et qu'ils allaient repartir à la hausse, alors que je m'aperçois maintenant que je pourrais obtenir du 3,90% et que ça va certainement continuer de baisser jusqu'à la fin de l'année...

Tu as vraiment pu emprunter la somme exacte ?  

Parfaitement : célibataire, sans enfant à charge, en 2007.  
Cadre : De Robien.

 
As-tu domicilié tes revenus chez eux ? Si non, ça va être dur de négocier...
Quand tu achètes une voiture et que 6 mois plus tard le prix de la voiture neuve a baissé, est-ce que tu vas demander à ton concessionnaire de te rembourser la différence  ? Parce que c'est un peu le même principe...
 
Bref, si tu es un profil très intéressant et que tu as domicilié tes revenus chez eux, tente le coup (et encore, c'est pas gagné vu que la différence entre les taux n'est vraiment pas énorme), sinon je pense que ça va être tendu du slip...

La plupart le demandent.
Après si tu ne domicilies pas tes comptes, ils ne vont pas te demander de rembourser le crédit ...
 

www.cbanque.com
 
Accessoirement n'importe quel conseiller financier commercial te fait ça vite fait bien fait

 
Je sais bien. Ils me prendraient sans doute 1% de frais de renégociation.
Mais ma question porte surtout sur les frais de dossier que l'on m'a fait payer alors qu'ils sont réputés être gratuits (cf leur site) et sur leur assurance groupe bidon.

L'assurance ne me semble pas excessive, pour les frais de dossier, ils vont t'arguer que c'était payant à l'époque, ou alors que dans le cadre d'un rachat de prêt, c'est payant...

-Au fait me demander la domiciliation d'un compte joint et prendre l'assurance habitation chez eux c'est normal?    
 
(vente liée non?)
 
 
-pour les assurances:
j'ai lu les détails trouvés sur ce comparateur (lien donné au début de ce topic)
http://www.cabip.com/comparateur/index.asp
entre la CE (CNP?): qui pour les incapacités se basera sur l'avis de son médecin et pas sur celui de la sécu.  
et les crédit mut: (ACM) qui ne prennent pas en charge les ITT pour problèmes dorsaux  / ni problèmes psychologiques (sauf cas graves)
 
J'ai l'impression que ça revient grosso modo au même, et qu'on va prendre uniquement du 50/50 car ils chercheront de toute manière à ne pas payer en cas de pépins....    
 
et on va assurer ma femme en Allemagne pour le l'incapacité de travail. (fonctionnaire Allemande)

 
Ben si t'as un écrit non c'est pas normal, sinon, ben...
 

 
C'est faux pour les ACM, j'ai les conditions générales sous les yeux...
Sinon le médecin expert, il intervient de toute façon dans toutes les assurances pour l'invalidité partielle, je crois.
 

ma soeur qui bosse au CM m'avait prevenu qu'une partie des problemes dorsaux n'étaient pas pris en compte a l'epoque ou je cherchais mon credit

Et ben je reconfirme que si, c'est pris en charge, z'êtes pénibles hein . Y'a simplement une carence sur les 180 premiers jours (donc les 6 premiers mois du crédit, t'es pas couvert, après si).
C'est à peu près pareil, à ma connaissance, dans les assurances des autres banques.

Merci, Je lis simplement  les infos que je trouve pour le moment   (rien de personnel   )
 
Tu n'aurais pas un PDF des ces conditions générales par hasard?  
 
Ok, j'ai relu, je l'avais mal interprété la première fois.  
Ces problèmes sont pris en charge après 180 jours de franchise ou de suite si ils nécessitent une opération ou un internement de plus de 15 jours? (6 premiers mois exclus puis franchise de 180 jours) : en bref c'est pris en charge après 6 mois en gros.
 
(edit: en même temps  si tu fais 2 dépressions ou burn outs en 20 ans elles ne dureront pas forcément plus de 6 mois non plus, enfin je connais pas les stats à ce sujet   )
 
ça me semble pas moins bon que l'assurance de la caisse d'épargne qui ne prends pas en compte le % d'invalidité de la sécu mais qui le fait évaluer par son médecin...
 
Ce qui n'est pas très clair non plus c'est ce qui sera payé dasn quel cas. (mensualité/salaire/quotité du prêt)
 
pas simple tout ça  

hier, j'etais parti pour faire un dossier aupres du LCL de rachat de credit.

jusqu'a ce que je pose la question de l'assurance.

et la, la douche froide.

actuellement, je suis assuré au C.A. sur :

moi : 100% deces itt ipt et 100% chomage
ma femme : 50% deces itt ipt 0% chomage

cout : 81 euros.

deja, au LCL, ca commence mal, ils ne font pas 100% chomage. la formule standard, c'est 50%. y a une option 75%.

j'ai donc demandé une estimation a 75%, et la, pour les memes garanties qu'au CA (sauf chomage a 75%), pour moi et ma femme, on atteint : 129€.

81€
129€

j'ai failli tomber de ma chaise.

le consiller m'a proposé une delegation d'assurance, sans me rajouter 0,10 point sur le pret.

il m'a donné 2 societes qui sont acceptées au LCL (toutes ne le sont pas, le LCL a le droit de refuser qui il veut).

APRIL
GENERALI.

j'ia fait faire un devis chez APRIL, et la, tout degringole ...

pour moi et ma femme, 100% itt ipt gnagna , et pour moi, ass chomage a 50%, je serais a 49€.

sans chomage, 36€.

=> que pensez vous de l'assurance chomage, dans les prets ??? car la, il y a 3 mois de delai de carence, ca ne couvre que 50% du montant de la mensualité et ca ne fonctionne que 2 années sur la duree totale du pret.

Vous connaissez cette societé APRIL ???

perso je n'ai toujours pas compris l'intérêt d'une assurance chômage par rapport aux assedics.  

 
non
 

 
 
ça n'engage que moi, mais vu les carences des assurances chômages, les montants etc. c'est pas franchement utile, sauf si ton historique fait que tu sais être au chômage une bonne partie du temps

Moi, j'ai une assurance chomage parce qu'on m'y a obligé:  
Je profite de l'assurance DI-ITT spéciale fonctionnaire dont bénéficie ma compagne qui a un taux avantageux. La contrepartie , c'est que comme moi je ne sui spas fonctionnaire , j'ai du souscrire à une assurance chomage à 25% pour avoir le droit d'etre rattaché au régime fonctionnaire pour la DI-ITT.
L'assurance chaumage me coute 110€/an et couvre 25% de la mensualité de remboursement d'emprunt après 6 mois de chomage et pour 36 mois maximum sur la durée du prêt.
C'est pas exagérement cher, mais je ne l'aurai pas prise si on ne m'y avait pas obligé.
De toute facons sur le global, je suis gagnant, car la DI-ITT est compétitive. (0,27% du montant de l'emprunt pour une couverture à 100%) . C'est pas la moins cher du marché, mais elle a eu un double avantage pour nous:
- de ne pas nous mettre d'exclusion pour le gros pépin de santé de ma compagne (juste une petite majoration, qu'ils ont d'ailleurs annulé à titre commercial après 2 ans),  
- et ils n'excluent pas tout ce qui est problème de dos et de dépression.
Un inconvénient cependant: les ITT ne sont couvertes qu'après 180 jours. (ce qui est logique vu que les fonctionnaires bénéficient d'un maintien de salaire à 100% pendant 6 mois ).

 
+1. Sauf si tu estimes que le risque est important, perso je pense que l'assurance chômage est chère et couvre peu de manière générale.
 
Sinon, avec April gaffe aux exclusions en tout genre. Et selon les contrats, l'invalidité partielle n'est pas prise en charge, et le coût est évolutif avec l'âge (donc sur une longue durée, c'est pas vraiment gagnant). Bien lire la notice d'information, donc.

 
oui, april fonctionne de la maniere suivante :
 
- baisse du tarif car l'assurance est sur le montant du capital restant dû alors que par une banque, l'assurance est sur le montant emprunté
- augmentation du tarif a cause de l'age, plus tu vieilli, plus c'est cher.
 
les deux provoquent un echeancier qui varie chaque mois, donc les 49€ , c'est une moyenne sur 20 ans.
 
mais il y a un truc qui me chiffonne, je vais envoyer un mail au conseiller, j'ai lu cela :
 
le tarif est révisable dans les conditions suivantes : en fonction des résultats du groupe assuré
 
et la, ca ne me plait pas trop.