Reprise du message précédent :

 
 
C'est tout de même se compliquer la tache ce genre de montage...Et faudrait se tourner vers un avocat pour voir la faisabilité du projet.

pourquoi? ça me semble correspondre à nos contraintes

On peut pas tout avoir dans la vie
Quand tu es full banque en ligne, pour eux c'est écrit que tu es un client qui jouera peu le jeu

 
Ah ok, un peu surpris car il me semblait que le CA était un peu mieux disant que cela avant l'été et que les taux avaient baissé depuis. Mais peut être que seule Bourso a effectivement initié un mouvement marqué vers le bas.  
 
Dans ton cas cela pourrait peut être valoir le coup de lancer un courtier... ça ne coute rien et tu sera vite fixé sur ce qu'il peut te proposer de mieux. Si la différence est marquée, les frais de courtages seront relativement négligables.  
 
 

 
Ici on a emprunté ni plus ni moins ce qu'il fallait pour avoir (à l'époque) le meilleur taux Bourso. Il se trouve que ca correspondait aussi à un équilibre qui nous convenait, plutôt proche du max mais avec une marge tout de même. Et on a le confort de savoir que l'on peut facilement faire un remboursement anticipé sans frais en tapant dans notre épargne pour revenir à des niveaux d'endettement bcp moins importants.
 
Les power-emprunteurs sont généralement plutôt partisans d'un endettement maximal lorsque l'on est jeune / en début de carrière. Pour notre part, et à ce niveau de taux, on ne se sentait pas de s'endetter au max et on a préféré apporter davantage. C'est un sentiment très perso et pas forcément le mieux éclairé, même si on a un peu bossé tout de même.

 

 
Faudrait que j'aie une grosse promotion ou trouve une moitié (qui gagne assez) pour acheter avec moi pour atteindre les 300K, dommage que Bourso ne prenne pas en compte tout ce que je dépense chez eux en tradant en bourse n'importe comment    
 
Ou alors il faudrait qu'ils me fassent un montage de riche avec crédit à terme, nantissement, prise en compte des cryptos  

 
Suite à ce message j'ai testé le simulateur du CA. Malheureusement il ne demande pas le DPE, cette offre est finie ?
 
En tout cas le simulateur est intéressant car une fois l'offre faite on peut jouer avec les différents paramètres.
 
Du coup je suis parti d'un apport élevé et je l'ai baissé de 10000 en 10000 pour voir jusqu'à combien le simulateur me prête, eh bien on arrive à 232K€, avec 200K€ d'apport, 3,23% hors assurance (0,63%) sur 18 ans, et une mensualité de 1443,24€ pour un salaire de 3300€ soit 43,7% d'endettement, il fume le truc ?
 
En regardant les détails ça inclut un PTZ de 20K€ "primo-accédant", mais ça n'explique pas ce taux d'endettement. Ils estiment que le reste à vivre est suffisant et explosent les recommandations de la BDF ? Ou alors le conseiller va m'appeler pour me dire d'oublier cette offre ? J'ai pas mis mon vrai numéro c'est ballot
 
D'après mon budget estimé ça passe mais ça me paraît un peu limite quand même, et je croyais que ce genre d'offres étaient réservées aux riches encore une fois, genre 10000€/mois on te laisse t'endetter à 50%.

Je suis dans le même cas. À l'ouverture, Bourso demande des devis pour justifier les travaux ? Et si finalement on ne fait pas les travaux, Bourso peut elle dénoncer le crédit ?

re-drap

Bonjour,

J'ai lu les dernières pages du topic afin de me faire une idée des taux actuels sur 20 ans.

J'achète un bien 150k et j'envisage d'y faire 100k de travaux, pour du locatif.

J'ai consulté trois banques :
SG : 160k à 3,4% sur 20 ans
CIC : 160k à 3,15% sur 20 ans
LCL : 160k à 3,35% sur 20 ans

Ma banque (LCL) me jure qu'elle ne peut pas s'aligner sur le CIC parce que c'est au delà de sa marge.

Un avis là-dessus?

Merci.

3.15 c’est vraiment excellent comme taux

Ici on nous propose 3.5 pour 25 ans (plus de 400k) et le meme taux pour relais sur 2 ans.
(Apport 100k +/-)

Drap

Sur la 1ère simu 370 k€ sur 25 ans avec un taux de 3.55

A mon tour:
 
Alors ma banque (CIC), voici ce qu'ils me proposent:  
 
Emprunt de 294000€ avec apport perso de 70000€, sur 25ans, avec un taux de 3,4% sur 25ans.  
TAEG de 4,19% et TAEA de 0.64%  
 
Vous en pensez quoi?  
 
Je me tâte, c'est pour acheter sur Bordeaux

 
 
Monte ton emprunt à 300k et tu auras 3,29% chez Bourso en cas de mauvais DPE / 3,04% en cas de bon DPE + une assurance emprunteur bien moins onéreuse (mais ça tu peux le changer dans tous les cas).

 
Yes merci des infos!
 
Bon pour Bourso c'est pas possible, je suis indépendant en micro donc ils veulent 5ans d'activité... J'en suis à 2ans...    
 
C'est a partir de quelle lettre un "bon" DPE pour la banque ?  
EDIT: A ou B, très difficile à trouver dans mon budget...    
 
Tu dis que l'assurance emprunteur ont peu le changer dans tous les cas ? C'est a dire? En négociant ?

Tu peux changer n’importe quand avec un non broker en ligne .

Pour avoir la vraie offre de Bourso, il faut aller au bout du processus en uploadant toutes les pièces du dossier. Ensuite on reçoit l'offre finale, et on est libre d'accepter ou non, exact ?

Oui

Bonjour,
 
Je vous détaille mon projet :  
Emprunt et co-emprunteur mariés en communauté de biens.  
Achat RP : 429'000.  
Frais d'acte : 30'800.  
Revenus mensuels nets (avant impôts) : moi : 8'522, mme : 4'065, foncier : 700, allocations familiales : 440 → total : 13'727.  
Charges mensuelles : crédit immo (ancienne RP maintenant locatif) : 935, voiture : 563.  
 
Demande initiale ayant obtenu un accord de principe chez Bourso : apport = "0", uniquement frais de garantie, financement de 459'800, épargne faible et donc épargne résiduelle faible (15k). L'absence d'apport est aussi liée au fait que nous avons soldé deux crédits conso en octobre (voiture de mme notamment donc 10k d'épargne utilisée). Précisons que nous voulions attendre avant d'acheter mais nous avons trouvé de suite la maison en question.
 
DPE: B donc proposition sur 19ans avec un taux nominal de 2,85% très alléchant.
 
Malheureusment,nous avons essuyé un refus de la part de Boursobank qui se met derrière Crédit Logement en disant "ils ne veulent pas valider à cause de l'apport/épargne résiduelle". Avec les frais de notaire + frais de garantie, ils peuvent retenter la demande auprès de Crédit Logement.
 
Nous avons demandé à notre autre banque, CIC : "pas intéressé, nous n'instruirons même pas le dossier". Demande idéalement: frais d'acte et 10 % du prix du bien.
 
J'ai également contacté un courtier et là, ce fut lunaire. RDV pris sur mon jour de congé et le gars m'a reçu, mais je voyais bien que le dossier ne l'intéressait pas, quand j'ai vu qu'il indiquait 8k de frais je pense qu'il voulait simplement me faire comprendre le truc. De plus, il a indiqué : "je peux vous trouver une banque, mais domiciliation salaires + assurance habitation, compte joins + comptes perso + compte épargne + part sociale pour Mr et Mme, etc." Information envoyée le lendemain par mail. Finalement, je ne me suis pas embêté à donner suite au courtier.  
 
J'ai aussi été sur Pretto, après avoir lu ici le nom. Je rentre toutes les infos, j'envoie toutes les pièces et quelques jours plus tard : "j'ai vu avec mes collègues. Réponses unanimes : très compliqué de suivre sans apport/épargne... Navré !" Fin de la discussion.
 
J'ai été un peu surpris de voir notamment Boursobank vanter le sans apport. À noter que j'ai bien indiqué l'épargne résiduelle dans la demande initiale et que tous les documents ont appuyé mes déclarations.
 
Quel est l'intérêt de faire croire que c'est possible, alors qu'ils savent pertinemment que cela fait perdre du temps à tout le monde : banque, vendeur, agence et nous-mêmes !
 
Bref, nous avons un nouveau plan que je viendrai peut-être détailler ici, mais là, le message est déjà assez long. :-)
 

Au CIC, sur un premier rendez vous d'approche, il m'a bien signalé que le 110% n'était plus possible.
 
C'est certainement possible de s'y soustraire mais j'ai l'impression que les banques ne sont pas trop chaude pour le faire automatiquement

même quand on a l'épargne à côté ?  
 
c'et galère si Boursobank refuse ça… je peux pas profiter du taux réduit (emprunt 300k) si je commence à mettre de l'apport… pourtant on a 80% du prix du bien en banque...

 
Vous avez tenté de simuler un crédit relais et solder l ancienne RP? Ça fera un apport, cette en perdant le bien.

 
S'il y a de l'épargne à côté, a priori cela devrait passer mais bien évidemment cest au cas par cas...

 
 
Nous n'envisageons pas de nous séparer de ce bien pour l'instant.  
De plus cela n'est plus notre RP depuis 2016. Est ce possible alors de faire un prêt relais? je n'y connais rien en prêt relais je l'avoue.

 
 
Il me semble qu’à part le crédit agricole, et la banque populaire / caisse d’épargne, plus aucune banque ne fait de 110% à l’heure actuelle…

Ça fait 2700 de mensualités.
Même en rajoutant les 1000 de crédit et les 500 de voiture, on est encore loin des 4700 autorisés avec les 35%

Sans compter les 9500€ de reste à vivre

C’est débile !

De notre côté, je comprends la banque qui trouve louche de n’avoir aucune épargne en ayant autant de revenus mensuels et si peu de charge 13k pour 1,5k)

Les FDN, vous pouvez les épargner en moins d’un an.

C'est tout de même très surprenant de ne pas avoir d'épargne avec ce niveau de ressources, je penses que ça plus probablement vos relevés de comptes suffisent à vous griller.
Soigne tes relevés de compte, mettez 2 mois de revenu de côté et ça ira mieux.

Vous avez des allocations avec ce niveau de ressources ? Ou c’est la PAJE ?

 
j'ai fait du 110% avec Bourso en septembre
mais c'était pour du locatif et un faible montant (150k€)

Ici on n'a pas ce niveau de revenus, et avec 2 enfants on touche royalement 34€/mois de la caf, je comprends pas

Et oui comme dit au-dessus, avec ce niveau de revenus et des charges basses, aucune épargne et en plus des credit à la conso recent, ça doit pas vraiment aider le dossier, tu m'étonnes que les banques soient frileuses...

 
Pour préciser je travaille à l'étranger et les allocations pour enfants sont indépendantes du revenu. 220 / enfant

Ah voila, tu ne dis pas tout.
 
Dossier expat, pas le plus facile !
Madame aussi taff à l’étranger ?

 
J'ai bien évidemment expliqué l'absence d'épargne que je peux volontier développer ici:
- mme n'avait pas ce niveau de revenu avant (reprise en 2023 et augmentation de son taux de travail en 2024)
- nous avons "nettoyer" les crédits conso (erreur du passé) en remboursant 40k sur 2023 et 2024, notamment la voiture de Mme. Ainsi nous avons des charges cohérente avec le projet en question.
- nous avons tout de même un petit épargne en qq mois (10-15k) et dans quelques jours nous serons à + de 30k d'épargne (13e salaire le 25/11)
 
Nous devions attendre un peu dans l'idée pour acheter le temps d'épargner et de montrer un dossier plus solide. Mais nous avons trouvé direct la maison qui nous plait

 
Je ne suis pas expat. Je réside en France depuis toujours. J'ai toujours travaillé en Suisse pour préciser encore.
Je n'ai jamais travaillé en France. Mme aussi travaille en Suisse.

Ah bah c'est moche

 
 
Moi ma demande de prêt a été refusé par crédit logement, j’ai dû passer par la banque populaire avec garantie CASDEN pour obtenir mon 110%
 
Toute les banques qui fonctionnent avec crédit logement ont eu un refus de leur part pour du 110% après envoie du dossier, ou bien n’octroyaient plus de prêt sans apport, j’ai déposé un dossier partout.  
 
Les seuls qui pouvaient me suivre étaient les banques avec leur propre système de caution, le crédit agricole avec camca, la banque pop avec la casden (caution gratuite d’ailleurs pour fonctionnaire), et la caisse d’épargne avec la saccef)  
 
J’ai au final choisi la banque pop, car frais de dossier à 350 seulement, 0 frais de garantie et un taux à 3,30 pour 25 ans à 110%.  
C’était mieux que ce que me proposait les deux autres pour mon prêt signé en octobre 2024.  
 
 
 

Quels sont leurs différences avec crédit logement?
C'est mieux, c'est pareil, c'est moins intéressant?

 
J'ai depuis revu les montant d'apport mais j'ai effectivement sollicité le CA
De plus compte tenu de ma situation, je peux emprunter en devise donc taux 2,20 sur 18 ans soit un TAEG 2,87 avec assurance.
Mais bon sans offre de prêt dans les mains, je ne m'emballe pas

Ici offre de 822k€ sur 25 ans à 3,24% de BNP (le montant est surestimé de 83k€, ils ont pris comme cout de l'acquisition le cout de l'acquisition + frais de notaire)
pas sur qu'on trouve bcp mieux
 

 
Pour la banque pop c’est la meilleure garantie possible car elle est gratuite , un bon avantage d’être fonctionnaire. Pour les autres, c’est moins intéressant dans le sens où crédit logement rembourse une partie de la caution en fin de prêt alors que les autres non, sinon pour le prix c’est sensiblement le même.  
 
C’est juste mieux car avec un organisme de caution interne à la banque, ben forcément ils acceptent plus facilement le dossier à 110% ou les dossiers en général. Pas pour rien que le crédit agricole, ou BPCE détiennent la majorité des prêt immo en France.  
Dans les 3 cas cités, on m’a fait comprendre que si il y a accord de la banque la caution suit, alors que crédit logement est indépendant et du coup dans mon cas, refus de 110% chez bourso et la poste alors que la banque voulait me l’accorder.

Je suis le seul à raisonner de la façon suivante ? : "Je vérifie que je suis bon sur un minimum d'apport (de notoriété publique que c'est quasi impossible sans), ma capacité d'emprunt approximative sur un simulateur basique et ensuite je lance ma recherche"

Faire l'inverse et commercer ses recherches avant, c'est juste se faire du mal pour rien et risquer de se prendre des râteaux de toutes les banques.

Tant mieux si au final ça passe pour toi mais tu auras joué avec le feu