Reprise du message précédent :

C'est pas mal comme offre! J'essaye de gratter aussi 0,05 encore pour ma part, sur une banque qui n'a pas encore édité

Pour ma part, j'ai eu déjà en édité ( avant le 1er Avril!!!    ) [ banque n°1 ]
- emprunt 84 000 : 3.95 sur 20 ans avec assurance 0,24% (CNP).
- pas de frais de dossier, pas de penalités de remboursement anticipé , pas de frais de modulation d'échéance , pas de credit logement (caution mutuelle gratuite sauf rester adhérente à celle-ci)  
Par contre prêt à paliers car PTZ sur 21 ans ( ouf avec 2005!   ) , PPLo et Pret Patronal dans l'affaire => 4,34  de TEG sur le prêt de bancaire de 84KE.
Je ne sais pas si je vais chercher une autre assurance?  
Des collègues m'ont conseillé d'aller voir April....
(Hum? J'ai peur de m'embêter? je crois que j'attendrais quelque temps)

Sinon une autre banque ( si jamais elle arrive enfin à éditer l'offre   ) doit me sortir : [ banque n°2 ]
- emprunt 76 500 : 3.90 sur 20 ans avec assurance 0,24% (CNP).
- emprunt CEL : 7500 : 3.09 sur 6 ans avec assurance 0,24% (CNP).
- pas de frais dossier,   penalité remboursement anticipé sauf jusqu'à 2500 annuel,   penalité modulation echéance, pas de credit logement (caution mutuelle s'ils la veulent bien...mais ils me cherchent misère   et essayent de me coller un credit logement    ).
Prêt lissés et donc TEG qui explose ( car 5 prêts :  Prêt Bancaire, Prêt CEL, Prêt Patronal, Prêt PTZ sur 8 ans - bouh 2006 -, Prêt PPLo ) ...
Au final le TEG sur le prêt bancaire  : 4,74%...  Bouh.    
C'est sur eux que j'essaye de descendre encore à 3.85 ou 3.80. Mais j'ai l'impression qu'ils sont buggés déjà sur mon dossier.  
Ils me disent qu'il manque sans cesse des éléments.  
Et dire que c'est ma banque  ( plus de 16 ans de fidélité! snif...j'ai l'impression qu'il faut que je les quitte, vu comme ils sont lourds   )
Ah oui : ils m'ont proposé de m'offrir la cotisation bancaire cette année : ridicule!    Je paye 3,83 euros / trimestre avec leur formule et les points fidélités!  ( c'est aussi pour ça que je les aimais bien ...surtout en comparaison par ex à banque n°1 : 7.25euros/mois!)

Dossiers déposés dans banque n°1 le 20 mars et dans banque n°2 le 19 mars.
Réponse banque n°1 rapide  : 7 jours.  
Réponse banque n°2 tres lente et cherchant toujours des problèmes sur mon dossier.  

Je sais pas si ça vaut le coup d'attendre banque n°2 ?
Il m'ont appelé ce matin pour me demander un papier encore certifiant qu'on m'a hébergé ( et que j'étais pas propriétaire) .. .Je crois qu'ils l'auraient su si j'avais été propriétaire ( ça fait 16 ans que je suis chez eux...)
Le délai de suspension de la condition de prêt est levée depuis hier. ( mais comme j'ai déjà eu une offre de prêt...bah!).
...    ... tant pis pour banque n°2 ?  [ je suis sentimentale ]

 
Moi, j'aurais tendance à dire, un "tiens" vaut mieux que deux "tu l'auras".  
En plus, une  banque qui commence déjà à te chercher la petite bête, ça n'augure rien de bon pour la suite.
Et franchement, 0.05%, sachant que t'es pas sûre qu'ils acceptent la caution mutuelle....
Au final, ca te fait des mensualités de quel montant pour chacune des deux banques?

 
Voilà, c'est le principe.
 
Il va te demander des pièces pour monter ton dossier (fiches de paie, avis d'imposition....), les envoie aux différentes banques. Tu lui donnes tes conditions (si tu veux une délégation d'assurances, un crédit-logement...)
Il va ensuite selectionner l'offre la plus intéressante correspondante à tes critères.
 
Normalement, un courtier est censé te trouver un taux plus intéressant que si tu démarches toi-même les banques.
 
Le mode de rémunération est différent en fonction du courtier :
* Certains prennent un pourcentage de la valeur d'achat, généralement 1%. Il n'y a souvent pas de frais de dossier pour la banque dans ce cas.
* D'autres, comme le mien, se font rémunérer par la banque. Tu ne lui donnes rien du tout, mais tu paies des frais de dossier à la banque. Nous avons fait un prêt de 141000 euros et nous avons payé 300 euros de frais de dossier.
Tu ne lui dois rien, tant que tu n'as pas signé et renvoyé l'offre de prêt.

Salut à tous,
 
Mon courtier me trouve un proposition à 3,9% sur 20 ans au CIO.
Quelqu'un connait cette banque ?

Je ne connais pas, mais ça a l'air d'être une banque régionale, ce qui expliquerait mon ignorance.
Elle dépend du CIC, qui a plutôt bonne réputation.

Ouep; c'est visiblement une filiale régionale du CIC. J'ai un copain qui a bossé la bas, je vais lui demander son avis.

Hello, désolé, je répond à une vieille discussion (mais c'est pour mettre un drapal).    
 
Je suis chez April, parce qu'ils sont pas chers, et simples. Ceci-dit, il faut avoir conscience des différences dans les assurances.
 
Un exemple donc: tu sors de chez toi, tu te fais renverser. Tu deviens invalide à 50 ou à 75% (en te niquant la colonne vertebrale par exemple, ce qui implique que tu ne peux plus bosser qu'avec une mi-temps thérapeutique). Si je ne dis pas de bêtises, April ne te couvrira pas du tout, alors qu'une assurance de banque a de grandes chances de le faire.  
 
Les périodes de carence sont souvent différentes aussi. Donc ta période d'hospitalisation pourra être plus ou moins couverte.

topic interessant ! Drapal

Le souci des affections dorsales, je ne le comprends pas comme ça. Dans les CG, ils citent : hernie discale, lumbago, sciatique, cruralgie, cervicalgie, dorsalgie, lombalgie...Ce sont des affections DORSALES, pas des atteintes de la moëlle épinière.
Les affections dorsales sont couvertes chez April si tu es hospitalisé 15jours ou plus et tu peux prendre l'option confort qui t'assure quoi qu'il arrive.
 
Les trucs psy sont couverts au dela d'une hospitalisation de plus de 30 jours.
 
Le délai de carence est au choix : donc si tu veux 30 jours, tu paies plus cher que si tu choisis 90 jours (qui est la base dans toutes les assurances et qui est ce qu'on a choisi).

 
Montant banques assurances comprises, offre tous les prêts compris.
=>  Banque n°1 : 789,69 jusqu'au 180e mois, 810,26 jusqu'au 204e mois, 715,9 jusqu'au 216e mois, 999,21 jusqu'au 240e mois ( aïe 35%   endettement) , 302.26 jusqu'au 252 mois.
=> Banque n°2 : 834 jusqu'au 240 mois. ( 30% endettement)
Même somme empruntée à chaque fois : 148,5 KE. Différence coût credit : environ 3KE de + sur Banque N°2.
 
Je continue encore le dossier Banque n°2 au cas où Banque n°1 serait refusée pour la caution car j'ai un endettement à 35% à un moment...  
Mais je me demande s'ils arriveront un jour à éditer...  
[ C'est Poste Bancale pour banque n°2, ma future ex banque au train où ça continue...   ]
[ Banque n°1 = Société Géniale /qui a réussi à faire le PTZ avec 2005 !/  ma future - mais chère- banque   ]  

Les 35%, c'est dans 18 ans. D'ici là ton salaire aura progressé, et tu seras à bien moins !

Ils appellent ça IPP je crois, invalidité permanente partielle.
Certaines assurances le couvre, mais effectivement pas April. Mais c'est pas systématique dans les assurances de banques.
Je crois que Cardif le couvre si on prend la bonne formule.

OUh la, oui, je comprends, c'est un peu compliqué!  
 
Par contre concernant le PTZ sur les revenus 2005, j'ai lu des témoignages où la société qui gère le PTZ (SGFGAS) refusait le prêt justement parceque l'offre de prêt était édité après fin mars et donc ne correspondait plus aux critères d'acceptation. Donc, renseigne toi bien pour qu'il n 'y ai pas de coup fourré.
 
Ensuite, c'est vrai que tu vas avoir de grandes variations au niveau des mensualités avec la banque 1. C'est à prendre en compte, mais d'un autre côté, je me méfierais de la SG, entre cette histoire de PTZ qui me semble plus que louche et le fait qu'ils ne se magnent pas les fesses.

 
Je te donne mon expérience : j'ai démarché les banques (j'en ai vu 4), et j'ai fait appel à 3 courtiers (deux par internet, et un recommandé par mon AI).
 
Normalement, les banques vont te donner une simulation, où tu aura le TEG : c'est ça qu'il faut comparer car ca comprend les frais de dossiers, les mensualités, l'assurance.
Une fois que tu as les simul, tu compares et là, tu peux négocier : sur les frais de dossiers, le taux, la délégation d'assurance, la pénalité de remboursement anticipé.
 
Tu peux avoir un taux à 3.9% dans une banque et un TEG à 4.90% et un taux à 4.10% dans une autre avec un TEG à 4.50%.
 
Je te conseille de mettre plusieurs courtiers sur le coup, de préférence des courtiers de ta ville qui connaissent généralement bien les banques et ont des relations.
Moi, j'ai démarché les banques car attendre que le courtier m'appelle, ça me stressait au possible, mais au final, c'est lui qui m'a trouvé l'offre la plus intéressante. Certains laissent le courtier faire son boulot, c'est fonction du temps que tu as.
 

Bonjour,
 
ma question risque d'etre farfelue, vous avez tous l'air d'etre des experts, hors moi j'y comprend rien...
 
Imaginons, je gagne 35Ke brut annuel, j'ai 20ke d'apport perso et je souhaite acheter à hauteur max de 165 000 euros (sans compter le notaire et éventuellement les frais d'agence...).
 
Avec un taux d'emprunt moyen, sur combien d'années puis je espérer emprunter en essayant de payer le maximum de ce qui est légal par rapport au taux d'endettement. Et le remboursement représenterait environ combien / an?
 
Je sais qu'il y a plein de parametres (les 1% patronal meme si je ne sais pas vraiment ce que c'est et comment en bénéficier, le pret a taux 0 (est ce que ca existe?) ...) mais je veux juste une estimation assez grossière...
 
Merci!

 
35k€ brut --> 2250€ net / mois donc compte autour des 700-710€ de remboursement
 
165000€ pour l'appart, avec les frais de notaire (7% environ) on monte à 176500€ donc il faut emprunter 156500€ (176500-20000).
 
Avec un taux de 4.2% il faut un emprunt sur 35 ans !!

 
Combien dois tu financer?
Réponse:
Bien à 165000€ (Prix net vendeur)
Frais d'agence: ~6% : 9900€
Prix FAI: 174900€
Frais de notaire ~7,8% du Prix FAI: 13642€
Prix de l'acquisition: 188542€
Auquel il faut rajouter :
Frais banquaire + Crédit logement: ~2000€
Et tu soustrait ton apport: 20000€
Reste à financer: 170 542€
 
Quelle est ta mensualité maxi ?
Réponse :
35k€ brut = 27k€ net
Endettement maxi: 33% = 9000€ de remboursement par an soit des mensualités maximum de 750€
 
Par tatonnement, pour un TEG de 4,3% (ce qui est peu, très peu) on se rend compte qu'il faut emprunter sur 40 ans pour pouvoir acheter ce bien sans trop dépasser les 750€)
 

Dire qu'il faut que je me lance là dedans...  
Je panique d'avance  

Il vaut mieux paniquer (enfin, un peu), que d'y aller avec une complète insouciance.  
 
Si tu savais le nombre de personnes qui ne savent même pas de combien leurs mensualités peuvent varier à cause d'un T.V...

ha ouais quand meme
 
Mais c'est pas possible ca !!!
 
faut que je gagne au loto, y' a pas d'autres solutions...  
 
Sinon comment ca marche les prets a taux 0 et les 1% logement, j'y comprend rien... c'est par l'intermédiaire de ta boite que tu as droit à ca?  

 
euh.. T.V ca veut dire?    
 

Désolé, j'aurais du préciser: Taux Variable.
 

taux variable.
C'est le mal, sauf si tu empruntes sur 2 ans.

Taux 0: C'est l'état (et certaines villes) qui l'accordent. Si tu vis seul, tu y auras pas droit avec ton salaire. Tu es beaucoup trop riche
Pret 1%: C'est par ta boite (si tu es dans le privé , + de 10 salariés). Ca couvre au maximum 10.000€ prétés à 1,5%

Finallement, le courtier c'est sans doute la solution de facilité, mais aussi la plus sécurisante, nan ?
C'est pas que j'ai pas envie de me prendre la tête pour l'achat sans doute le plus onéreux de ma vie, mais c'est que suis parano, et que je veux que tout soit maitrisé alors que je n'y connais ( comprends ? ) rien.

 
je suis encore étudiante en recherche d'emploi
 
apparement, je pourrai signer pour 35ke à l'embauche, 38ke apres 6 mois, et 40ke apres 18 mois.
 
Est ce qu'on peut prendre cette évolution de salaire (contractualisée dans mon contrat de travail) pour le pret?
 
Et j'ai cru lire que le calcul du taux 0% se faisait sur les 2 dernieres années... j'ai donc deux ans pour acheter et pour en bénéficier?    
 

Tu pourras pas prendre la hausse future de ton salaire pour obtenir ton pret.
Par contre, tu peux tout a fait emprunter sur 40 ans , puis dans 1 an augmenter tes mensualités en fonction de l'évolution de tes revenus. Ca fera mathématiquement baisser la durée du prêt.
 
 
Pour le PTZ effectivement tu y auras droit si tu négocie le pret dans ta première année d'activité.

Tu sais, la plupart des gens n'y comprennent rien, mais pourtant ils s'en sortent quand même.
 
Je suis une hyper stressée, j'ai besoin de tout maitriser et a part pour poser des chèques je n'avais jamais fait appel à ma banque (ou aux autres).
 
Et pourtant, tu t'en sors!    
 
Faut juste bien te renseigner, pas foncer tête baissée et ne pas écouter tout ce que te raconte ton banquier.
 
Le courtier, c'est vrai que c'est sécurisant, mais rien ne t'empêche d'aller voir les banques toi aussi.
Solution de facilité, oui, quand c'est un courtier qui bosse bien, sinon, c'est des frais en plus pour rien.

 
Trouve toi une femme avec un CDI!
 

c'est une femme

Juste un petit detail, les frais de notaire se calculent sur le net vendeur.
 

 Mes excuses alors  

Pourquoi tu veux acheter dès que tu commences à travailler ? Tu as le temps ! Surtout si les prix baissent.
 
De plus je ne sais pas dans quoi tu vas travailler, mais les salaires que tu donnes me semble un poil élevé.

 
ben je suis a Caen pour faire mes études, et j'ai gouté a l'indépendance et retourner chez mes parents ne m'enchante pas, surtout qu'ils habitent super loin de paris (en gros RER A terminus Micket + bus)...
 
et la baisse de l'immobilier on en parle depuis tellement longtemps que j'ai l'impression que ca n'arrivera jamais (en ce moment on parle plus d'une élévation plus modéré des prix).
 
Sinon j'avance ces chiffres car j'ai eu un premier entretien et ils m'ont fait comprendre que ca pourrait etre possible. J'en saurai plus fin de la semaine prochaine car j'ai un autre entretien justement pour aborder le délicat sujet des salaires...
 

Et la location alors ?
En restant en location pendant quelques années :
- tu te contitues un apport
- ton salaire augmentera --> Capacité d'emprunt plus gros
- Les prix auront diminué (forte chance)

 
Il me semble que la location revient quasiment aussi cher qu'un achat... et je ne pourrai quasiment rien économiser...
 
ce que je prevoyais, c'etait rester chez mes parents un ans environ, et économiser au max pour l'apport. De plus, mon salaire aura légérement augmenter. Mais je me rend compte que l'apport, a moins d'avoir vraiment un gros paquetole, ca n'apporte pas grand chose...

 
20.000€ d'apport c'est vrai qu'au vu du montant de l'achat, ce n'est vraiment pas énorme.
Quant au fait qu'une location revient quasiment aussi cher qu'un achat, c'est pas forcément vrai, surtout par les temps qui courent. Ces dernières années, l'augmentation du prix au m² à l'achat s'est décorélé de celui de la loc, ce qui fait qu'en ce moment louer est souvent plus rentable qu'acheter. Si en plus on table sur une baisse de l'immo pour les années à venir, là t'auras tout gagné

 
faut faire quoi pour accélérer le mouvement?
 
a 27 ans je ne me vois pas rester chez mes parents jusqu'a mes 30 ans, et j'aime pas la location, je suis actuellement en location et ca m'énerve, je ne peux rien faire et je ne me sens pas chez moi ...
 
Je veux acheter!!!
 
si vous avez des bons plans sur paris -> MP
 

 
coloc  

 
Si tu veux acheter, je te conseille par contre de prendre quelquechose que tu vas garder au moins 7-10 ans.
Donc suffisamment grand pour y vivre à trois, si jamais tu devais avoir un chéri et un enfant.
 
Sinon, dans le cas où la baisse des prix devient effective, et que tu te retrouves dans un logement trop petit, si tu revends, y'a des chances pour que tu perdes ton apport.
 
tu devrais aller sur le topic "à quand un krach immo sur Paris et RP?", pour te rendre compte de la situation.

Il faut vraiment savoir qu'en RP l'achat est vraiment devenu un luxe. Donc, si tu commence juste de travailler, tu ne pourras t'acheter qu'un petit clapier ou un truc super éloigné (ou un peu les 2 ;-)) et en plus en prenant un crédit sur longtemps. La location, quand à elle, ne permet effectivement pas de capitaliser l'argent que tu dépenses en logement mais si tu gagnes effectivement + de 35k€, tu devrais pouvoir soit louer un appart bien plus grand et mieux situé que ce que tu pourrais acheter, soit mettre de l'argent de côté.
 
Et surtout commence peut-être par te poser les bonnes questions. A savoir :

• Pourquoi je ne me sent pas chez moi quand je suis en location ?  => quand tu as un baye et que tu payes ton loyer, tu es chez toi, tu as le droit d'y faire ce que tu veux mis à part des gros travaux (mais si tu trouves un appart sympa, tu n'as généralement pas besoin de casser des murs), tu peux même le décorer entièrement à ton goût.
• Pourquoi est-ce que je veux acheter ? => Si c'est pour un placement financier (assurer ta retraite en ayant un toit à toi), il y a de grandes chances que ce soit foireux par les temps qui courrent. Si c'est uniquement parce que tu veux te sentir chez toi, est-ce que tu n'y gagnerais pas à chercher un appart à la location qui te conviendrai vraiment ?