Reprise du message précédent :

Merci pour cette analyse frer  

Bonjour à tous, voici ma présentation:
 
1/ Votre situation familiale :
      Marié moi 41 madame 40, séparation de biens, pas d'enfant.
 
2/ Votre situation patrimoniale :
     Localooser parisien
     0 crédit, TMI 30%
    Je parle surtout de mon épargne car madame n'a pas du tout de culture financière et a donc son LDD plein.
    J'ai réussi à lui faire ouvrir un PEL en janvier 2015 taux à 2.5% et une AV pour prendre date en 2017. Elle n'est pas réticente à avoir plus de risque mais il faut qu'elle arrive à passer le pas.
 
En ce qui me concerne:
 
Mon épargne: 265k€ à date, sans cerise, uniquement revenu salarié.
     1.5K€ LA + 12k LDD
     PEL @2.5% (01/2015) =  60.5k€
     4 AV Linxea:
          - Suravenir (04/2009) = 35 k€, 43% fond euros et fonds euro boosté
          - Vie (04/2014) = 1 k€, 100% fonds euros
          - Zen (05/2015) = 3 k€, 72% fonds euros  
          - Spirit (05/2015) = 5 k€, 68% fonds euros et boosté
            Mes UCs à peu près également réparti:  H2O MB, Comgest MOnde, SGL, Quadrige rendement (que je viens d'arrêter pour mettre sur MMC).
            Versement de 600 euros/ mois sur Suravenir: 20% fond euros boosté, 20% comgest monde, 20% SGL, 20% H20MB, 20% MMC).
     PEA de 2004 chez BFB: 35k€ investit à 70% sur des valeurs  Naniobiotix, Nicox, euro ressources, Hipay, Carmat, je viens de commencer un DCA de 1k€/mois pour introduire du CW8 et du SP5H dans ce PEA.
            En complément ( car j'étais trop exposé au risque notamment biotech) j'introduis des valeurs de grosse capitalisation avec dividende depuis peu, sur repli: CA, Michelin, Bouygues, AXA ...
     2 PEE + 1 Perco: 65k€, sur action del'entreprise (PEE1) ou sur du risque moyen type MSCI world et Europe sur le PEE2.
     Du air liquide en nominatif pur: 7.5k€
    + pointe d'or et de crypto pour environ 10k€ chacun
 
 
3/ Vos projets ?  
     capitaliser pour éventuellement anticiper une retraite mais surtout continuer notre train de vie le plus longtemps possible (voyage, concert, restau notamment).
     En opportunité, acquérir notre logement pour l'aspect capitaliser plus. Mais on sait défendre notre statut de locataire en société
 
4/ Votre tempérament :
    je pense être trop résilient au risque.... ex: - 80% sur Carmat sans vendre
 
 
Edit pour meilleure mise en page et correction de petites fautes.

 
Au temps pour moi

J'aimerais d'ailleurs faire un point niveau patrimoine également, mais j'ose pas

Une question particulière ou c'est pour avoir un feedback ?

Ta gestion me semble pas mal (diversifications, utilisation de différentes enveloppes, prise de dates, etc...) et les dernières actions mises en place montrent une certaine réflexion et un peu de recul sur ta gestion financière personnelle.
J'ai une remarque cependant : tu sembles privilégier l'AV Suravenir (+ de 8 ans), cependant, l'AV Spirica (Spirit) est moins chère niveau frais pour les UCs (0,50% au lieu de 0,60%). Y verser tout ou partie de ce qui est actuellement versé sur l'AV Suravenir pourrait te permettre de diminuer les frais.

 
 
Feedback + question qui arrive mais je ne voulais pas la noyer dans le flow d'info de la présentation
 
Oui je priviligie Suravenir car > 8 ans et comme tu l'as bien remarqué je suis en période de réallocation du coup il faut que je puisse sortir des fonds pour les remettre dans d'autres enveloppes.
Pour Spirit, entièrement d'accord, j'étais justement en train de de me demander si je continue mon DCA sur Suravenir ou si je splittais avec une autre AV pour commencer à gratter des points de perf....
 
Ma question est: est-ce que je dois emprunter pour investir plus rapidement sur tracker en PEA sachant que je fais déjà 1k€/mois sur PEA, 0.6k€/mois sur AV 0.05k€/mois sur PEL....
Ha oui mon salaire net/mois: 4.6k€ hors intéressement participation primes.

Le message de Buffett sur son site
 
http://www.berkshirehathaway.com/message.html
 
On remarquera que son site est très "épuré", il n'a pas besoin d'en faire des tonnes en marketing.

non mais quoi que je puisse dire, ça reste de la boule de cristal comme tu affectionnes      
 
je crois simplement en un changement de paradigme, et que la remontée des cours post-crise ne viendra pas, qu'on s'enfoncera dans une décroissance lente, financièrement aussi.
Un bear market long terme, qui durera minimum 20 ans...
 
On en parle de plus en plus, le telephone sonne d'hier soir titrait  

https://www.franceinter.fr/emission [...] embre-2018
 
et oui, je crois qu'on y arrive petit à petit.
Dans cette optique, ceux qui attendent la baisse pour loucher en s'imaginant que ça va remonter ensuite à LT "comme d'hab" à l'instar de la stratégie d'un Stephane F en 2008 me font penser qu'ils n'envisagent à aucun moment que ça ne puisse pas remonter. Que tout va toujours continuer comme depuis 100 ans ou +. C'est un biais ENORME et malgré ça l'histoire leur donne bien sur raison.
Il n'empeche qu'un jour ça ne remontera pas (ressources finies, tous ça) et que c'est peut etre pas la prochaine correction mais la suivante, on sait pas, mais un jour il y aura une palanquée de génies qui vont se casser les dents
 
Les raisons de cette croyance sont détaillées et débattues dans un autre topic
 
toujours est il que dans cette hypothèse, avoir un peu d'or n'est pas la chose la plus idiote à faire
 
ça reste une croyance, elle ne vaut pas mieux que de croire que ça remontera apres la crise hein   j'en a conscience... Si on pariait tous la même chose il n'y aurai plus de pari

On t'écoute frer

 
Oui, mais j'ai franchement du mal à balancer ça publiquement voyez vous

As-tu prévu d'investir dans des etf short dans ce cas là?  

 
Prend un multi  

Mouais ^^

Mais dans ton scénario, pourquoi donc l'or remonterait-il si tout le reste ne remonte pas ? C'est tout aussi chelou comme biais psychologique, de mon point de vue.

Et l'immo frer ? Ça serait la première fois qu'on voit quelqu'un sans immo  

je ne connais pas assez bien le marché des 'short' et des ventes à découvert
 
mais je crois qu'il est absolument impossible de faire un pari à la baisse long terme et qu'il soit financierement rentable
 
Genre je pense que le MSCI World va se prendre -50% d'ici dix ans : je ne peux rien faire de ça car la position coute trop chere à tenir si longtemps, ce qui fait que même si c'est vrai, je ne gagne rien...
Corrigez moi si je me gourre, mais de ce que j'avais lu vite fait c'etait pas possible

 
L'immo explosera donc parce que nous aurons toujours besoin d'un toit sur nos têtes    

Fais pas ta vierge effarouchée voyons, on est entre frers bienveillants ici
 
Et si tu veux on ne quotera pas, comme ça tu peux effacer ou modifier / mettre en spoiler, etc. ton bilan. Le mieux étant bien entendu en début d'année avec le versement de la PB des Fonds €, avec le reste des frers qui jouent le jeu (moi compris mais j'ai commencé en 2017...).

pas remonter
 
juste que l'or a de la valeur dans nos civilisations depuis + de 2000ans et que je crois pas que cette part de notre civilisation disparaisse

Je ne balancerai pas sur les DT foot

 
Toi t'as tout compris

 
Je confirme, pas d'immo.
Je serai surpris d'être le premier lol

Frer Basong :
Projet / objectif --> Atteindre les 100 K€ à 30 ans comme tout bon HFRien qui se respecte

Frer feuyeb :
Pas d'immo non plus, juste des SCPI en AV depuis l'année dernière. Des SIIC en cours d'acquisition sur mon CTO dédié.

 
Ca me semble totalement irréaliste
 
Sauf cerise. Mais franchement je l'espère absolument pas.

T'es déjà bien parti, ça doit pouvoir se faire  
À voir avec tes revenus et ta capacité d'épargne en fait.

T'achètes quoi comme sick ?

 
Ouais, je sais pas trop, je pense au contraire que mon patrimoine va diminuer, mais c'est un autre débat

Avoir peur de dévoiler qu'on a un patrimoine de "seulement" XX k€ à 27 ans...
L'effet HRF  

Bonjour à tous !
 
Je lurke pas mal ce topic depuis ~2 mois et j'ai changé pas mal de choses dans la façon de gérer mon argent et principalement l'épargne.
Je me suis rendu compte à quel point il y a une méconnaissance complète des produits permettant de se constituer un patrimoine et faire fructifier son épargne, tout cela parce que notre conseiller est finalement un commercial qui nous vend ses produits sûrs et sans risques afin d'éviter de perdre un client...
J'en ai discuté autant entre collègues & amis qu'en famille, j'ai redirigé ceux qui voulaient en savoir + sur les sites les plus simples pour s'informer à minima (ADI & epargnant30), je ne prodigue aucun conseil, on sait tous comment cela finirait si on fait perdre de l'argent bien qu'on ait prévenu la personne    !
Ils sont assez grands pour faire leurs recherches et leurs choix    
 
Je ne vais pas faire une présentation longue de ma situation, j'ai procédé à des changements tout ce qu'il y a de plus "classique" par rapport à ce qui est conseillé: partir de ma BED (aucun avantage à y rester pour ma part), AV ouverte chez Linxea, PEA chez BD... Ma compagne ne veut pas sauter le pas de la BEL et de l'AV en ligne, du coup on a aussi fait nos choix en fonction de ce dont elle a accès avec sa BED pour son épargne.
En complément, nous faisons + attention à notre budget qu'avant pour épargner +.
 
Dans le but, à terme, de disposer de revenus complémentaires pour notre (lointaine) retraite, je me suis demandé s'il serait intéressant d'ajouter des parts de SCPI via crédit (actuellement TMI 14%, taux d'endettement actuel 25%) dans notre épargne ?
Nous sommes propriétaire de notre RP (fin du crédits dans quelques années), mais je ne considère pas cela comme une épargne dans le sens ou la résidence ne produit pas de cashflow qui arriverait sur nos comptes (partons du principe qu'on va rester dans cette maison pendant la retraite, on ne va pas se compliquer la tâche, c'est tellement loin )
 
 
J'ai effectué quelques calculs en partant du principe qu'on se base sur les lois actuelles et les performances historiques pour effectuer des projections, il me semble plus opportun d'investir en AV avec un portefeuille offensif que d'investir en SCPI.
Pour l'exemple:
100k€ en SCPI à 4.5% de moyenne, cela donne un cashflow positif d'environ 250€/mois net d'impôts dans 20 ans.
Cela nécessiterait en moyenne ~280€/mois de dépense mensuelle sur 20 ans à 2.5% (après réduction d'impôts liée au crédit, et en partant du principe que le revenu moyen reste à 4.5%).
 
Si à la place de mettre cela en SCPI, j'investis 280€/mois dans une AV où l'on serait encore en profil offensif et en utilisant une moyenne de 4.5%/an net, le tout sur 20 ans. Au final, nous aurions 107k€ de capital dans 20 ans.
 
Il serait donc possible d'effectuer des rachats partiels de 250€/mois, ce qui équivaudrait à 2.8% du capital par an, le capital pourra donc encore augmenter. Avec 250€/mois, on arriverait bien sous le seuil d'impôsition grâce à l'abattement (4600€ seul / 9600 à 2)). Ainsi, si on part du principe que l'on peut retirer 4% de son capital afin que celui-ci stagne, il serait possible de retirer 356€/mois tout en restant sous le seuil d'imposition.
 
Au final:
- SCPI: cashflow de 250€/mois net d'impôts à terme
- AV Offensif moyenne de 4.5%/an: rachats partiels mensuels possibles de ~350€ net d'impôts tout en conservant la valeur du patrimoine
 
Le TRI pourrait théoriquement être + élevé en SCPI si la valeur des parts augmentent, mais les revenus mensuels seraient moindre, et là le but est d'avoir + chaque mois.
 
 
Pour quelles raisons est ce qu'une personne devrait ajouter des parts de SCPI dans son épargne qui à terme servirait à disposer d'un complément de revenus ?
Est-ce que les rachats partiels mensuels d'une AV rentrent dans un contexte spécifique pour les impôts ?
Est-ce qu'il s'agirait "uniquement" de diversifier son patrimoine en dehors de la bourse ? (ici le but serait de prendre des SCPI non résidentielles, la RP étant une grosse partie du patrimoine actuel)
 
Merci d'avance pour vos avis !
 
PS: pas d'immobiliers locatifs "classique", je ne souhaiterai pas m'en occuper, le but c'est d'être "tranquille"
PS2: finalement j'ai écrit + que ce que je ne pensais  

J'ai conscience d'avoir de la chance.

Merci Malthus

Bienvenue  
Plusieurs raisons :
- recherche de revenus complémentaires
- baisse de revenus prévisible et donc baisse de TMI (par exemple une personne arrivant en retraite et baisse des revenus du travail)
- recherche de diversification dans de l'immobilier (pouvoir posséder des parts de commerces ou de bureaux)
- ne pas investir dans un bien en direct (gestion)
- posséder des parts d'un sous-jacent décorrélé des marchés financiers
- réduire la part de risque dans un patrimoine (souvent le risque des SCPI est de l'ordre de 3 sur 7)
- pouvoir transmettre son patrimoine plus facilement qu'un patrimoine investi sur des biens en direct (encore que la SCPI n'est pas un outil transmissif)
- etc...

Après les inconvénients sont importants je trouve :
- relative illiquidité des SCPI
- régime des revenus fonciers et donc matraquage fiscal pour les TMI élevées : TMI + PS, pour les contribuables à 45%, ça pique.

Les rachats, qu'ils soient partiels programmés ou uniques rentrent dans le même régime fiscal de l'assurance : après 8 ans, PS + TMI ou PFL après un abattement de 4600/9200€ sur les plus-values uniquement. Donc si ton contrat rapporte 3% par an, tu peux retirer environ 300.000+€ par an net d'impôt pour

 
Un jour il va pleuvoir, un jour tu va mourir. On est sur que ca va arriver, mais on sait pas quand
D'ici là, j'admire ton optimisme !

 
Bienvenue camarade,
 
Excellentes références
 
Pour les SCPI, tu pourrais simuler un crédit de 2,10% sur 20 ans plutôt que 2,50%. C'est ce que j'ai obtenu. Tu aurais ce taux "avantageux" aussi puisque proprio.
Fais la simu, pas sûr que ça bouleverse la donne mais ce sera plus juste.
 
Tu compares à une AV en profil offensif.
Tu pourrais faire mieux : x% en fonds € AV + y% en PEA en trackers.  
Moins de frais donc meilleur rendement NET. Et sur le PEA tu pourras aussi sortir après les 8 ans avec une fisca clémente (et sans seuil annuel d'abattement de PV), sans pouvoir ajouter au pot ceci dit. Il faudra bien verser les 150k€ sur le PEA pour en profiter au max.  

Vivre à deux sur 3200€ me semble envisageable mais tout de même pas formidable, surtout en se disant qu'avec 0,5% d'inflation par an (estimation prudente) sur 25 ans ~, on se retrouve tout de même à 13%.
 
Donc les 3200€ de 2037 vaudraient 2800€ d'aujourd'hui.
 
Ca me semble ric-rac, mais je reconnais que c'est faisable.
Bien sûr on parle d'un scénario catastrophe où la retraite par répartition disparaît purement et simplement

+1
Putain mais quand je lis ça...
J'ai presque 30 ans et 70K de cash. Je me sens déjà pas trop mal par rapport aux anciens étudiants d'école de commerce qui ont 0 car ils viennent de rembourser leurs prêts..
Réveille toi bonhomme. Je connais presque personne autour de moi qui a ça.

T'as lu beaucoup de gens ici qui ont trente ans et 300K de cash?
Donne les noms, ça m'intéresse.

Quand on parle de patrimoine on parle pas forcément de liquidités.

J'adore les sites qui mettent une barre de "niveau de sécurité" de mot de passe ... puis te disent "Erreur : votre mot de passe ne doit pas comporter plus de 16 caractères". Puis "Erreur : votre mot de passe ne doit pas comporter de caractères spéciaux".
 
/Fortuneo