Reprise du message précédent :

En effet tu es fiscalisé :
- les versements sont imposés à ta TMI à la sortie (potentiellement élevée si tu débloques une grosse somme d'un coup!)
- les PV sont imposées à la flat tax.
 
Et d'ailleurs cette imposition n'est pas spécifique à la sortie pour achat de RP. C'est juste que dans ce scénario l'argent "prêté" par l'État (en impôt différé) aura moins de temps pour composer.
Donc il faut faire le calcul au cas par cas pour vérifier que c'est rentable, mais sous des hypothèses raisonnables ça l'est assez souvent.

 
Modifier la clause par défaut d’une av est un attrape couillion sauf cas spécifique, car oui elle  est très bien foutue et couvre 99,9% des cas

 
Su été bien de les donner non ?
 
0.95-1.15-1.60 pour MACIF
1.50 pour GMF
 
En chute de 0.05 - 0.15% par rapport à l'an passé, pas trop mal je trouve. Par contre on est nettement sous l'inflation depuis 2018 déjà !
 
Source: https://www.francetransactions.com/ [...] tions.html

 
Ca pose la problématique que j'évoque (ou je me méprends sur le fonctionnement de l'AV lors de la succession).
Mettons que tu as 2 parents et un enfant.
Ils disposent chacun d'un abattement de 152,5k et peuvent donc transmettre 305k à leur enfant.
 
Si l'un des 2 décède, l'autre parent reçoit l'argent de l'AV de son conjoint et l'abattement de 152,5k au profit de l'enfant est perdu (il restera toujours l'abattement de 152,5k du parent restant néanmoins).
 
Pour éviter cela, il faudrait mettre "A mon décès, le capital sera versé à mon conjoint, à défaut mes enfants, nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales entre eux, à défaut mes héritiers. ?

Je te rassure, il n'y a pas du tout besoin de suivre tes investissements toutes les semaines.
L'avantage d'investir en ETF avec une stratégie buy&hold c'est que tes seuls actions sont d'acheter à intervalle régulier (tous les 1-3 mois), et de rééquilibrer quand une classe d'actif s'écarte de la cible que tu t'étais fixé (une fois par an suffit IMO).
En bourse, c'est une idée reçue de croire que plus on y passe du temps, plus on gagne.

 
suite au décès, Le conjoint survivant peut renoncer à percevoir l'AV et dans ce cas, la somme est répartie entre les enfants (si clause bénéficiaire par défaut)
 
Il n'y a pas d'obligation a accepter les fonds de l'AV.

 
Je me demandais justement ceci : avec l'indexation du barème de l'IR est-ce que ce n'est pas nécessairement intéressant ? (toute chose égale par ailleurs)
Par ailleurs à long terme, j'ai l'impression que le mouvement serait plutôt celui d'une baisse du taux et de l'élargissement de la base (comme pour l'IS), donc si on parie sur un tel mouvement à 10 ou 20 ans c'est extrêmement intéressant.

Salut tout le monde et meilleurs voeux,
 
Petite question : pour le suivi de votre patrimoine, comment comptabilisez-vous le compte espèce de votre PEA : action ou monétaire ?
Pour un PEA de moins de 5 ans, cela parait compliqué de considérer le compte espèce comme du monétaire.
 
Merci !

 
Donc si on anticipe une bonne carrière et un changement de TMI, ca change pas mal la donne pour le déblocage pour la RP.
Comme tu dis, il faut poser le calcul...

 
Dans ma compréhension et dans une logique d'optimisation d'héritage, tu as parfaitement raison.
Cela dit c'est plus facile à dire qu'à faire, car cela dépend du niveau de patrimoine du conjoint survivant.  
S'il est bien gras, il faut faire ce que tu proposes car les 150k*nombre d'enfants ne seront pas significatifs pour le survivant.
S'il est nettement plus maigre, le conjoint survivant préfère peut-être que ça passe par lui avant de revenir aux enfants : pour garantir la capacité à payer un ehpad ou autre, pour garantir un maintien de niveau de vie suffisant si par exemple la pension de retraite va fortement baisser suite au décès, et surtout pour ne pas se retrouver à devoir demander du pognon à ses enfants, ce qui est inacceptable moralement pour la plupart des parents.
 
C'est comme la donation de nu-propriété de la maison familiale, si c'est l'essentiel du patrimoine, le parent survivant ne sera pas très à l'aise car ne maîtrisera pas une éventuelle revente pour couvrir ses dépenses de fin de vie.
 
La martingale de l'héritage défiscalisé fonctionne essentiellement si le patrimoine est nettement au-dessus des montants à défiscaliser...

Je ne vois pas pourquoi on le considérerait différemment du cash sur un CC.

 
Ah oui c'est pas mal ça, ça permet au parent survivant de faire le choix au dernier moment.
D'un autre côté le choix sera fait dans des circonstances où l'émotion peut prendre le pas sur le rationnel.

 
Cash.
Au pire si le montant est significatif et vraiment bloqué (pas intéressant de clôturer/réouvrir le PEA pour le sortir), éventuellement dans la même catégorie que le PEL histoire que ça n'apparaisse pas dans le Cash de sécurité, c'est un moindre mal.
Mais surement pas en Actions.

 
merci suzebull
 
J'ai regardé un peu les PEA, et Fortuneo est souvent mis en avant comme courtier, de même que Bourse Direct.
Bourse direct casse les prix mais son interface serait vieillotte et son service client moins performant que celui de fortuneo. Mais si j'investi qu'en ETF comme tu me recommandes, et qu'il est nécessaire d'y aller que de temps en temps sans besoin de faire du suivi poussé, on peut considéré que l'interface importe peu, non?  
 

 
Cela n'est pas non plus super intéressant si tu es imposé à 30% actuellement et qu'à la sortie idem.

 
Meilleurs voeux les pognoneurs,
 
Pas beaucoup de faits patrimoniaux marquants cette année, hormis la souscription d'une AST.
Même si son intérêt est limité étant donné que j'en place une part en fonds€, ça m'a permit de me familiariser au process.
 
Pour 2022 on continue à croire en la stratégie.
 
Voici l'évolution de mon patrimoine des deux dernières années

 
 
Soit une répartition par actif
 Monétaire        8%
 Fonds€            40%
 Obligations HY 4%
 Actions           42%
 Immobilier      2%
 Exotique         3%
 
Présentation des performance (TRI) 2021 des principales enveloppes :
 
PEA (World 95%) , perf 30,5%
 
AV Spirit , perf  1,3%
   Obligations HY ,   Fds € Alt2 ,   Fds € spirica,   SCPI
 
AV Suravenir , perf  7,6%
  Fds€ opportunités,  Fds€ rendements,  ETF World H
 
Exotique : Crypto , perf 45,5%
 
 
Epargne entreprise , perf 104,7%
  Perco(l),  Plans actionnariat  
 
Merci encore à tous pour les échanges que je lurke avec plaisir

 
Pas sur les miennes   . Je mets ça sur CTO pour l'instant.
Faudrait que je creuse mais je doute !

#Bilan 2021. Comme l'année dernière, situation du foyer. 36 ans, deux enfants, propriétaires de notre RP:

Augmentation de patrimoine 2021: +70k dont:
+ 33k épargne sur salaires (gros intéressement/participation défiscalisé, ça aide)
+ 25k gains en bourse
+ 12k remboursement crédit résidence principale

Comme l'année dernière, l'estimation n'inclut pas la variation de la RP. Habitant Paris intra muros, il est possible que notre appart ai perdu 2 à 3% cette année. Avec une valo de marché prudente de notre RP, le patrimoine passe de 826k à 894k€ cette année (grosso modo 720k€ résidence principale / 140k€ actions+cryptos / 35-40k€ monétaire).

Le patrimoine a plus augmenté que prévu l'année dernière grâce à la performance exceptionnelle des actions. J'ai viré notre voiture de l'estimation du patrimoine mais j'inclus les parts de la boite de ma femme, ce qui se compense +/-

Comme les années précédentes, l'objectif était de maximiser la poche risquée. Objectif atteint en faisant quasi +65k en 2021 (de 75k à 140k).

Objectifs 2022:
- Continuer à augmenter l'exposition sur la poche risquée. Idéalement approcher les 200k fin 2022
- Concrétiser l'achat des 35m² de notre voisin à 100% via augmentation de la dette (on passerait de 320k de dette à 700k+) pour passer de quasi 90 à 125+m² pour notre RP, sans réduire l'exposition aux actifs risqués. On croise les doigts.

Liquidités.

Liquidités (mais action pour le calcul de la performance).

Bonjour,
 
Mon AV boursorama full fonds euro avec 70K€ est arrivé à 8 ans.
Oui je sais je pouvais me désengager avant mais j’ai été très hésitant avec le covid et je trouve la bourse déjà trop haute pour entrer maintenant dans du CW8.
 
J’ai pris date juste avant le covid sur les AV Linxea.  
 
Que me conseillez vous comme répartition ?
J’ai assez d’épargne de précaution à côté (200k€) et une expo immobilier de 750k€ (RP + 2 LMNP) avec des crédits en cours de remboursement à hauteur de 420k€.
 
Merci pour vos lumières.
A défaut ça serait du fond€ et de la SCI sur Avenir et Spirit…
 
Merci

Top

Surpris pour la RP.
720k€ pour 90m2 à Paris IM ?
8k le m2 c'est un souplex ?

D'une manière générale je trouve les HFRiens très raisonnables sur leur RP. Miles m'a surpris aussi avec une RP en IDF autour de 700k alors qu'il approche les 2m€ de patrimoine global.

C'est une allocation intéressante. Sans doute l'objectif de garder un max de capital productif qui sert des revenus ?

#Bilan 2021

Notre épargne a énormément gagné cette année avec un fabuleux +0.68% avant performance des Fds€! Mais chez nous, point de calcul d'apothicaire pour savoir qui verse quoi et où et si 258.34€ correspond bien à la différence de salaire après avoir déduit l'heure et demi de repassage hebdomadaire que je fais en plus....    Epargne surtout amputée par l'achat d'une Tesla du pauvre, de renouvellement de fenêtres et de volets... En résumé, on ne sera jamais riche mais est ce le plus important?

La répartition a très peu changé finalement (et aucune trace de notre RP car difficilement valorisable à mon gout):

C’est difficile de répondre sans connaître ton aversion au risque mais je mettrai une partie en world. Tu n’as pas de PEA?  

 
Hello,
 
J’ai un PEA Mai’s avec quasiment rien. J’avais 70k d’actions avec ma boîte (CAC40) pour l’expo action que j’ai revendu en septembre dernier.
 
Je suis pas contre les actions, CW8 mais la je trouve que c’est vraiment haut (et je pensais pareil il y a 6 mois…).

Attends un peu la baisse alors, puis attends afin de voir si c'est le point bas ou juste une étape dans la baisse et go

Pas de super beaux graphiques, ni de chiffres détaillés,
j'ai un vieux fichier excel que j'ai mis à jour ce week-end (et dont la dernière version datait de Mars 21 ). Pas mal de fond euros, mais vu le rendement la perf est marginale et non prise en compte.
 
Je résonne en brut car difficile de connaitre ma fiscalité en l'état et je ne comptabilise pas mes sociétés dans mon patrimoine (prestation de service essentiellement plutôt illiquides)
 
Mais en gros on est à 7 digits aussi bien en épargne qu'en gain du patrimoine pour 2021.
Ma gestion full tracker a plutot fonctionné, j'ai fait un  coup immobilier sur Paris (malgré moi) et j'ai plutôt bien timé pour une fois mes investissement crypto (la chance du débutant).
 
Tout cela me laisse malgré tout un arrière gout, et une certaine culpabilité. Mais ce n'est pas le bon endroit pour en discuter ....

 
Marrant car de mon côté et pour simplifier, je raisonne sur l'enveloppe et compte l'entièreté du PEA comme "Actions" (alors qu'il est liquide à 1/4 environ). Vu que je ne compte pas sortir les liquidités, je ne les compte pas en "Monétaire" comme mon PEL ou mon Livret A. Donc je sais qu'effectivement tant que je ne suis pas full investi, ma part de risque est légèrement supérieure à la réalité mais j'ai un suivi mensuel.
Le PEA-PME est légèrement liquide (plus pour des opportunités, IPO, etc.), et le CTO "Foncières" est full investi.

 
P'tain, je suis à la ramasse    
Le Lyxor Euro Inflation ( LU1650491282 ) est sur Bourso Vie mais pas le Amundi. J'ai trop d'AV ! Donc, j'ai bien basculé 10% du fonds € dessus pour voir sur 6 mois. Et les 2 sur CTO aussi.
 
D'ailleurs pour ceux qui ne connaissent pas, on peut savoir quel fonds est présent sur toutes les AV possibles.
Aller sur Quantalys : https://www.quantalys.com/contrat/recherche.  
Cocher "Assurance Vie"
Cliquer "Recherche avancée" et entrer le code ISIN du fonds dans la case pour un 1er jet mais il y a beaucoup d'autres filtres dispos.
Ca peut ne pas être 100% à jour mais ça déblaye bien !
 

Vu les perfs décevantes cette année du HY, qu’en pensez vous pour 2022 ?  
Cela constitue t’il une brique toujours intéressante en terme de volatilité/rendement/risque ?

Tant que les taux d'emprunt sont fixes et plus bas que l'espérance de rendement de l'épargne, c'est une évidence.

Et je te rejoins également pour dire :
1) que le parcours résidentiel ne se regarde pas par le seul prisme financier et
2) que, compte tenu du contexte, ta stratégie était vraisemblablement optimale financièrement parlant également.

(Ce qui ne m'empêche pas de critiquer le contexte avec lequel nous devons tous faire )

Voici mon Bilan 2021 :

Notre patrimoine progresse de 136k et atteint 1,3 M€ net (+11,6%).

Principaux gains :

- Gain en Bourse : +46k (meilleure année depuis 11 ans !)
dont :
PEA et AV : +28k
PEE et PERCO : +9k
PERO : +9k
Start Up : pas d'évolution cette année, mais voir perspectives plus bas
Je ne compte pas les FCPI, je n'ai pas encore les valos au 31/12

- Augmentation de la NP immobilière : +21k

- Revalo SCPI : +6k

- Revalo de notre RP : +5k. Je garde une estimation prudente à 445k, alors que la valeur de marché est plutôt de 460k.

Faits marquants de l'année :

- J'ai mis 40k sur la SCI viagénérations (investissement en viager)

- J'ai alimenté sur nos 2 PEL 2,5%. Reste 35k à verser pour les mettre au plafond

- J'ai transféré mon ancien art83 vers le PERO, qui a l'avantage d'être à 100% actions. Et j'ai tout mis sur un fonds actions monde.

- J'ai continué ma technique de louchage/écrémage. Mon objectif était d'être à 300k en actions à la fin de l'année. Objectif atteint avec 305k.  

- J'ai racheté 12k de FCPI comme l'année dernière.

- Dette restante : 130k

Perspectives pour l'année 2022 :

- Il faut que je garde 23k sous le coude pour rembourser mon crédit in fine 15 ans (SCPI Novapierre Résidentiel).

- J'ai 2 crédits qui vont se terminer en mars 2022. Je vais avoir 350 € de capacité d'épargne supplémentaire.

- La Start Up commence à engranger du gros argent. 200M de volume d'affaires. La valorisation devrait grimper dans les années à venir. Un rachat pas un gros du secteur n'est pas exclu.

Objectifs pour l'année 2022 :

- Continuer le louchage écrémage pour profiter des variations du marché

- Si la bourse baisse, monter à 350k voire 400k en actions. Sinon rester à 300k

- Ajouter 10k sur la SCI viagénérations afin d'avoir une ligne à 50k

- Maxer les 2 PEL d'ici 2024

- Je n'ai plus d'objectif d'augmentation du patrimoine. Le 1,3M sont largement suffisants pour m'apporter la sérénité et la sécurité nécessaire. Mais le patrimoine devrait continuer d'augmenter inexorablement.  

Si vous avez des remarques ou des questions, n'hésitez pas.  

Pour les SCPI et SCI :

 
Je ne parle pas de timer le marché mais entrer quand tu es au plus haut historique je trouve que c’est pas opportun. Et l’année dernière c’était plus une conviction covid + occupation sur deux invest en LMNP.

On est quasiment tout le temps au plus haut historique.

Pourquoi ne pas lisser ton retour en bourse ?
Ce jour 1000€ pour le frisson du retour puis 3000€/semaine ?

 
 
Aie.
On est quasiment tout le temps au plus haut historique. Que ce soit en actions, immo ou autre.
Si tu t'arrêtes à ça, tu n'investiras jamais. (Ce qui n'est pas forcément dramatique, tout le monde n'est pas obligé d'investir).
 
Tu souffres de biais cognitifs. Je te montrerais bien un article mais je ne peux pas.

 
Je te conseille cet article, notamment le paragraphe "le biais de craindre d'investir au plus haut" : https://avenuedesinvestisseurs.fr/i [...] s-finance/

 
Oui tu as parfaitement raison, juste un bémol sur la dernière partie, qui est vraie pour un achat initial ou une augmentation significative de la valeur de la RP.
Mais n'est pas si automatique dans le cas d'une augmentation non majeure, car les frais se calculent sur la valeur totale de la nouvelle RP, alors que le gain d'effet de levier ne se fait que la différence de valeur entre l'ancienne et la nouvelle RP.
Bon après si c'est pour passer d'un appart à une maison deux fois plus grande avec jardin, on peut comprendre que l'optimisation effet levier / frais ne soit pas le seul critère  

 
Merci je vais lire ça.
 
Ce qui est « marrant » c’est que je n’ai pas ce problème avec l’immobilier.
Une idée pourrait d’aller vers les actions avec un fort rendement (dividendes) ?

Non, ça ne marche pas. C'est aussi expliqué dans l'article.
Es tu plus riche après avoir retiré 500 balles au distributeur ? Non. Bah pour les dividendes c'est pareil.  

Je suis très satisfait de Bourse Direct. Aucun problème pour investir sur mes Etf ni pour récupérer le pognon envoyé mensuellement. Je les ai appelé 2 fois au total, retours pertinents et efficaces.