Bonsoir à tous,  
 
Je suis le topic depuis un bon moins maintenant et je me suis enfin décidé à vous soumettre ma situation pour obtenir vos avis éclairés.  
 
Je tiens d'ores et déjà préciser que grâce à vous, j'ai déjà pu apprendre quelques bases sur comment mieux gérer ses finances, je n'y avais alors pas vraiment réfléchi jusqu'à présent.  
 
1/ Votre situation familiale : 28ans, en couple, sans enfants.  
 
2/ Votre situation patrimoniale : je suis actuellement hébergé à titre gratuit par mes parents suite à la crise sanitaire, je viens de retrouver un boulot depuis mars (CDD 9mois). Je ne suis pas encore propriétaire. Pour le crédit en cours, je n'en ai qu'un seul, mon prêt étudiant à taux de 1,39% TAEG, remboursement mensuel de 306€, reste 25 000€ à rembourser. Actuellement ma capacité d'épargne est de 2000€, le temps pour ma petite amie de terminer son stage de fin d'études et de trouver un travail avant de s'installer ensemble d'ici quelques mois. Mon épargne actuelle est répartie de la façon suivante :  
 
LDDS : 5000€ ;  
AV Fortuneo (souscrite en mai 2020): 1050€, en suivant les pages de ce topic j'ai récemment résilié la gestion pilotée souscrite initialement pour me rabattre vers le MSCI World en ETF (85% et le reste en fonds euros opportunités).  
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
 
Hormis le projet de trouver un appartement en location d'ici quelques mois, je pense qu'on visera 1200 à 1300€ ensemble (Paris), les quelques weekends, vacances à venir, je n'ai pas forcément besoin d'une grosse somme en épargne disponible immédiatement.  
 
Mon projet le plus central serait de trouver une épargne facilement accessible et gérable, de ce que j'ai compris les ETF sont parfaits pour ça, pour obtenir un rendement supérieur au taux de mon prêt mais là dessus, j'aimerai avoir votre avis sur la question concernant la stratégie à adopter (faire un remboursement anticipé par exemple).  
 
Il est à préciser que je ne me vois pas devenir propriétaire de ma résidence principale avant un petit moment, je n'en ai pas les moyens actuellement ni même avec le prêt actuel qui court encore quelques années s'il reste en place.
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
 
Pour mon aversion au risque, je suis prêt à prendre mais de manière mesurée sur des supports qui ont fait leur preuve (je pense encore ici une nouvelle fois à l'ETF World), je suis conscient qu'une baisse est possible mais je vise à épargner sur le long terme, au moins 8ans, donc j'accepte la hausse et la baisse des marchés.  
 
Merci d'avance pour vos réponses

Outch
 
Wait, il te reste quoi en placement non risqué ? Et combien ?
 
Ton apport a été tellement important que tu as dû puiser dans le meilleur placement non risqué ?  
Il ne doit plus te rester grand chose, genre 90% immo et un petit peu sur LA histoire d’acheter une nouvelle machine à laver au cas où ?

En ce moment je n'investis plus que dans les actions (ETF), l'immo (RP Lille à 775k€), les cryptos (HODL sur CTO).
Et j'ai 50k de cash.

 
Pas de PEL ? pas de PEA ?

On est donc d'accord sur le terme contractuel (et oui nicogane disait de la merde, surprenant venant de ce pseudo ). Ce qui est cocasse c'est que Spirica et Suravenir indiquent un délai contractuel de 1 mois pour les rachats, alors que boursorama/generali vie indique 2 mois  

 
C'est comme ça que je le voyais aussi et c'est pour ça que j'ai vendu mes UC HY en début d'année. On verra si 2021 / 2022 nous donnent tort ou pas

Les obligations HY sont peu sensibles aux hausses/baisses des taux car c'est peanuts par rapport à la composante spread/prime de risque.

Il l'a écrit avant :

Outch
 
Wait, il te reste quoi en placement non risqué ? Et combien ?
 
Ton apport a été tellement important que tu as dû puiser dans le meilleur placement non risqué ?  
Il ne doit plus te rester grand chose, genre 90% immo et un petit peu sur LA histoire d’acheter une nouvelle machine à laver au cas où ?

 
 
il me reste 50k cash j'ai écrit
(LA-LDD-AV fonds euro)
 
+ 100k actions.
+14k cryptos.

Comment peut on être modérateur et parler de la sorte ? Je ne comprend pas...

 
des vrais cryptos ou toujours des etf crypto sur cto ?

il me reste 50k cash j'ai écrit
(LA-LDD-AV fonds euro)

+ 100k actions.
+14k cryptos.

 
 
BTC, ETH et HODL sur CTO.
Outil dont je suis familier et fisca moins emmerdante.

Ok, ce n'est pas la répartition cible que j'aurais choisi mais ça se respect.

La surpondérence immo te permet de rester bon père de famille niveau risquitude.

y'a un CTO particulièrement adapté pour ça ou n'importe lequel comme celui de Fortuneo convient ?

 
Fortu ne référence par ces ETN à ma connaissance
 
Je suis chez Saxo pour mon CTO crypto.

il me reste 50k cash j'ai écrit
(LA-LDD-AV fonds euro)
 
+ 100k actions.
+14k cryptos.

C'est pas mon allocation cible, c'est juste l'allocation à l'instant T.

Donc tu as vraiment revendu tes SCPI acheté à crédit il y a 1 an ? Chaud quand même avec les frais d'entrée  

Bonsoir à tous,  
 
Je suis le topic depuis un bon moins maintenant et je me suis enfin décidé à vous soumettre ma situation pour obtenir vos avis éclairés.  
 
Je tiens d'ores et déjà préciser que grâce à vous, j'ai déjà pu apprendre quelques bases sur comment mieux gérer ses finances, je n'y avais alors pas vraiment réfléchi jusqu'à présent.  
 
1/ Votre situation familiale : 28ans, en couple, sans enfants.  
 
2/ Votre situation patrimoniale : je suis actuellement hébergé à titre gratuit par mes parents suite à la crise sanitaire, je viens de retrouver un boulot depuis mars (CDD 9mois). Je ne suis pas encore propriétaire. Pour le crédit en cours, je n'en ai qu'un seul, mon prêt étudiant à taux de 1,39% TAEG, remboursement mensuel de 306€, reste 25 000€ à rembourser. Actuellement ma capacité d'épargne est de 2000€, le temps pour ma petite amie de terminer son stage de fin d'études et de trouver un travail avant de s'installer ensemble d'ici quelques mois. Mon épargne actuelle est répartie de la façon suivante :  
 
LDDS : 5000€ ;  
AV Fortuneo (souscrite en mai 2020): 1050€, en suivant les pages de ce topic j'ai récemment résilié la gestion pilotée souscrite initialement pour me rabattre vers le MSCI World en ETF (85% et le reste en fonds euros opportunités).  
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
 
Hormis le projet de trouver un appartement en location d'ici quelques mois, je pense qu'on visera 1200 à 1300€ ensemble (Paris), les quelques weekends, vacances à venir, je n'ai pas forcément besoin d'une grosse somme en épargne disponible immédiatement.  
 
Mon projet le plus central serait de trouver une épargne facilement accessible et gérable, de ce que j'ai compris les ETF sont parfaits pour ça, pour obtenir un rendement supérieur au taux de mon prêt mais là dessus, j'aimerai avoir votre avis sur la question concernant la stratégie à adopter (faire un remboursement anticipé par exemple).  
 
Il est à préciser que je ne me vois pas devenir propriétaire de ma résidence principale avant un petit moment, je n'en ai pas les moyens actuellement ni même avec le prêt actuel qui court encore quelques années s'il reste en place.
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
 
Pour mon aversion au risque, je suis prêt à prendre mais de manière mesurée sur des supports qui ont fait leur preuve (je pense encore ici une nouvelle fois à l'ETF World), je suis conscient qu'une baisse est possible mais je vise à épargner sur le long terme, au moins 8ans, donc j'accepte la hausse et la baisse des marchés.  
 
Merci d'avance pour vos réponses

 
Profil équilibré, pas de faute dans ton allocation actuelle.
 
La seule remarque serait que ton risque action est très faible pour l'instant : épargner 1/3 en AV/PER est modeste eu égard à ton épargne existante et à la quantité de cash dont tu disposes. Je comprends la logique de vouloir maximiser ton PEL qui est bon, tu décales dans le temps le vrai test de ta capacité à encaisser du risque action dans ton allocation. Essaye peut être de te fixer un cap stratégique en % et d'épargner vers cet objectif, donc probablement moins de flechage mensuel vers le PEL pendant un temps Il ne s'agit que d'une idée.

 
Tu as raison. J'ai placé une bonne partie de mon épargne sur mon PEL @2,5% après avoir lu partout que c'était un taux garanti intéressant et en voyant la date limite de versement approcher. Je pense aussi que j'étais rassurée d'atteindre la somme symbolique de 50k€ dessus.  
Je ne pourrai plus faire de versement sur mon PEL à partir de janvier 2023. Pour finir de le remplir, je pourrai tout à fait ne ventiler que 50% de mon épargne dessus et flécher les 50% restant sur des actions.  
 
Pour la partie placée en action, je me pose à chaque fois la question du PEA vs le PER:  
- arguments pour le PEA: l'évitement de l'IR sur les bénéfices retirés après 5 ans de détention.
- arguments pour le PER: d'après mes collègues plus âgés, je ne dois pas m'attendre à des miracles pour la retraite (et si eux disent ça, je n'ose pas imaginer ce que ce sera lorsque j'aurai atteint cet âge). Le PER me permet de placer sur un ETF world en defiscalisant à la marge et en payant un impôt plus léger si je retire mes fonds progressivement à la retraite.  
Pour le moment, je reparti équitablement entre les deux mais je ne suis pas sure que ma stratégie soit optimale?

 
Le PER permet de repousser la fiscalité dans le futur, à 30%, si retrait en une fois. Comme ton épargne dessus capitalise sans impot à l'entrée (puisque defiscalisation) et sans impot à l'intérieur, c'est intéressant. Le versement en rente à la sortie est fonction de l'esperance de vie etc... et assez incertaine. Il y a généralement des frais de 0.5/0.6% sur les PER car l'énorme majorité est au format assurantiel.
 
Le PEA permet de très fortement réduire l'impot tout de suite, sans contrainte de retrait (pas besoin d'achat RP ou evenement de la vie pour le faire) et cela capitalise également sans impot à l'intérieur mais tu injectes dedans du net imposable ce qui est différent. Les frais sont très très faibles car les PEA sont sans droits de garde en ligne.
 
Selon ton âge, tes perspectives de retraite (indépendant auto entrepreneur, salarié, profession liberale...) les attentes de la retraite par repartition sont très différentes. Par ailleurs si tu as déja une RP bien installée et peu de velleités d'avoir besoin de cette épargne avant ta retraite, je comprends aisément que tu souhaites faire 50/50. A titre personnel et dans le cas de pas mal d'épargnants, ils choisissent de maximiser le PEA (€150k) dans un premier temps avant de s'attaquer au PER, l'aspect defiscalisant étant maximal quand on est proche de la retraite, en fin de carrière avec souvent de plus gros revenus, et quand l'illiquidité hors critères de deblocages est indolore ou presque.
 
Sans avoir parfaitement donné de conseil franc, j'espère avoir aidé à éclairer ta reflexion.
 

 
De ce que j'avais compris, avec le PER Linxea Spirit, tu peux retirer ton capital en plusieurs mois. Je misai plutôt là-dessus qu'une sortie en rente que je trouve effectivement incertaine.  
 
 

 
De ce que j'avais compris, avec le PER Linxea Spirit, tu peux retirer ton capital en plusieurs mois. Je misai plutôt là-dessus qu'une sortie en rente que je trouve effectivement incertaine.  
 
Je comprends la stratégie consistant à maximiser le PEA mais du coup, en plaçant sur le PER en fin de carrière, on profite bien moins des avantages de l'imposition différée. Or, il me semble que c'est un des gros avantages de ce dispositif; placé de l'argent que tu n'aurais pas pu placer autrement puisque prélevé sur tes impôts. Plus la durée de placement est longue, plus cet argent est susceptible de t'en rapporter. Si tu le places tard, il te rapportera moins. Je me trompe?  
 
Et me concernant, je suis cadre salariée pour le moment avec un possible switch profession libéral dans les 2-3 ans à venir. Je me base sur le côté libéral pour calculer tout ça, tout en sachant que ça peut être amené à changer avec la potentielle reforme des retraites à venir (si elle parvient à voir le jour).  
 
Merci beaucoup pour tes réponses en tout cas, c'est toujours clair et instructif.  

 
 
Oui en PER on peut sortir en rente, ou en capital (sortie partielle ou totale).
Généralement vaut mieux sortir en capital partiel.

 
On est d'accord qu'en capital partiel la fiscalité est la même qu'en sortie totale. Donc pourquoi conseiller la sortie partielle ? Je loupe peut être quelque chose.

 
 
Non je ne parle que de mon patrimoine financier là.
 
J'ai tjs mes 92k de SCPI, je les ai achetées pour au moins X0 années.
 
Voilà mon allocation brute hors RP.
 
Monétaire (LA-LDD) 16% 41 153 €
Obligations (fonds euros) 2% 5 386 €
Actions 39% 99 548 €
Cryptos 6% 14 347 €
Immo (SCPI)  37% 92 542 €
Allocation hors RP   252 976 €
 
EDIT : j'avais arrondi le cash à 50k mais en fait c'est 46k
 
Maintenant que la RP est achetée (PEL sacrifié et fonds euros vidés), je vais investir surtout en actions (et me faire juste un matelas de 50k en fonds euro).

Hello,
 
Pour ceux qui ont l'habitude d'utiliser le PEA :
 
pour un boursicouteur novice, il y avait un intéret a passer via un courtier tel que bourse direct vs un PEA boursorama ?
 
Merci

Oui y a moins de frais sur Boursedirect.

 
on lit souvent dans les avis que la plateforme est un peu "veillote", c'est le cas ?

autre petite question :
les frais de tranfert entre PEA sont importants ?

 
 
Non je ne parle que de mon patrimoine financier là.
 
J'ai tjs mes 92k de SCPI, je les ai achetées pour au moins X0 années.
 
Voilà mon allocation brute hors RP.
 
Monétaire (LA-LDD) 16% 41 153 €
Obligations (fonds euros) 2% 5 386 €
Actions 39% 99 548 €
Cryptos 6% 14 347 €
Immo (SCPI)  37% 92 542 €
Allocation hors RP   252 976 €
 
 
EDIT : j'avais arrondi le cash à 50k mais en fait c'est 46k
 
 
Maintenant que la RP est achetée (PEL sacrifié et fonds euros vidés), je vais investir surtout en actions (et me faire juste un matelas de 50k en fonds euro).

Pour T1 21 j'ai 22.3 parts...
J'ai eu une distribution de 67.58...
c'est loin du compte...

 
Comment faites vous pour connaitre le montant des loyers versés sur Spirit ? Chaque trimestre j'ai x lignes de loyers versés pour mes x SCPI, mais aucune précision concernant quelle SCPI est concernée par quelle ligne de loyer. Ayant plusieurs SCPI avec un capital investi assez similaire, impossible pour moi de faire un lien certain.
 
En l'occurrence je voulais vérifier le montant que j'avais perçu sur Epargne Foncière suite à la lecture de vos échanges et je me rends compte que je n'y arrive pas...
 
Merci de m'éclairer si j'ai raté un truc dans l'interface de Spirit