Reprise du message précédent :

 
Hello    
 
Sympa ton retour et félicitations  

 
Sur Strasbourg, 20/40 km, une maison vaut 300 000/400 000€ mini, et y’a beaucoup de ruines à ce tarif là...
L’immobilier est pour beaucoup d’endroits très cher, trop cher pour la majorité des personnes. Même avec un salaire pas degueulasse, une maison est un luxe, l’appartement presque (3500€ le m2 neuf en banlieue de Strasbourg), à moins de se rabattre sur la zone, ou une ruine...

En même temps heureusement que les maisons éloignées des coeurs de ville sont moins chères. Tu te retrouves à devoir payer deux véhicules pour le couple avec l'assurance qui va bien + consommation de carburant, entretien de la maison , etc..
 
Au final c'est le même prix, c'est juste dépensé différemment

Tu m'as lu trop vite. Je n'ai pas évoqué le cas d'un ETF world qui disparait, mais le cas d'un nouveau ETF world plus compétitif qui arrive sur le marché. Donc tu ne sera pas forcé de vendre, mais en restant sur l'ETF moins bon, tu subira un coût d'opportunité.
Et cette situation arrive de temps en temps ces dernières années, à mesure que les ETFs se démocratisent davantage et que les émetteurs créent des fonds avec de moins en moins de frais de gestion. Ca se passe surtout sur les marchés US et pour les investisseurs situés au US pour le moment, mais cela arrive progressivement en Europe aussi.
 
Je n'ai pas de solution parfaite pour contrer cela. Je suis d'accord avec toi que les frais de gestion sur le stock en AV pèsent très lourd sur des longues périodes.

La fameuse France du mérite où l'éducation scolaire et les diplômes font le bonheur et la réussite.
 
Wait ... il y a encore des gens qui croient à ça ?
 
StephaneF, c'est le moment de sortir une punchline Piketty !

Si tu le dis   .
 
Pour toucher à ce genre de projets régulièrement, dès que tu veux opérer des changements sur l'euros, c'est rapidement très complexe, car ça touche quasiment systématiquement à des dispositions fondamentales du contrat comme les frais, la garantie du capital, ou la clause de PB. Donc ce n'est pas une simple annexe d'adhésion.
 
Bien sûr, c'est possible de faire évoluer les contrats quand même dans ces cas là, mais :

• Sur les contrats individuels c'est client par client, donc une tannée, coûteuse, pas certaine d'aboutir, et donc in fine des distributeurs que ça embête
• Et sur les contrats collectifs, c'est plus simple mais tout aussi sensible, car le souscripteur doit gérer derrière les effets de bords auprès de ses adhérents et l'éventuel risque commercial associé

Le tout dans un contexte où les assureurs vont de toute façon devoir prendre le pli de la transférabilité PACTE des contrats d'assurance-vie, et donc pourront transformer un ancien contrat en un nouveau pour les clients qui en feront la demande d'ici peu...  
 
J'ai évoqué les frais, mais si ça se trouve le fonds en euros nouvelle génération aura une clause de PB différente des précédents, ou alors c'est encore autre chose, par exemple Spirica a une autre modification contractuelle importante sans rapport à faire passer et utilise ce nouveau fonds en euros comme faire-valoir pour lancer une autre génération de contrats... Difficile à dire sans en savoir plus sur ce nouveau support et le nouveau contrat.  
 
En tout cas, il y a plein de raisons pratiques (contractuelles, IT, commerciale vis-à-vis des distributeurs...) qui peuvent faire que Spirica préfère lancer une nouvelle génération de contrat plutôt qu'amender les contrats existants. In fine c'est possible que ce soit une manœuvre commerciale au désavantage des clients, mais c'est trop tôt pour le dire.

 
Soit mais on est deja a des frais tellement faibles que meme une baisse de 50% des frais ne fera qu'une petite difference, sur les ETF "core", on est < 0.2 de frais, et sur un CTO on a plus de choix en général.
Meme a 0 de frais, ca fait encore un beau differentiel avec l'AV, qui n'a en plus pas forcement de raisons d'aller referencer ces ETFs, tu es a la merci de l'assureur la dessus (ou du courtier?).
 
Il y a un risque j'en conviens, mais je trouve que le gain potentiel est réel avec la possibilité de donation, alors que sur l'ouverture d'une AV, c'est uniquement psychologique, ca n'a aucun interet financier/patrimonial de l'ouvrir avant 10 ans.

Niveau AV pour les enfants ça devient compliqué.
 
Spirit/ALT2 est en train de sombrer. Dommage c'était attractif et gérable en ligne. C'était la solution idéale.
 
Yomoni Kids et Wesave ne proposent qu'une gestion pilotée à ce qu'il me semble.
 
Avenir n'est pas gérable en ligne. Darjeeling ça semble être la même chose, idem Evolution Vie, idem Boursorama Vie.
 
Pas glop.
 
Le CTO vous avez déjà soulevé les limites de la chose. Le monétaire, bon.
 
Pas évident. Perso depuis la chute annoncée d'ALT2, je l'ai mauvaise, beaucoup moins pour moi que pour mon plan d'épargne enfants.
 
Je propose donc d'épargner en argent métal planqué sous le matelas de bébé et en cartouches de calibre 12 pour protéger le magot.  

 
J'avais zappé ce post.
 
Je te recommande fortement d'aller faire un tour sur leboncoin et de regarder vraiment les prix.
 
Exemple à la con :
25km de Toulouse, autour du village de Montgiscard, qui est un village tout ce qu'il y a de plus banal, 2k d'habitants.
Une maison de ~100m² neuve et terrain minuscule <5 ares, c'est >350k€.
Une maison de ~100m² ancien, c'est >300k€.
 
2 smicards sans apport, c'est juste impossible.
 
Pour trouver une maison de 200k, tu dois t'éloigner à plus de 50km, et viser les très petits villages en dehors des axes routiers et sans gare.

Ça ne fait peut-être pas le bonheur, mais tu n'as pas les mêmes jouets dans le(s) garage(s).
Ou pas le même nombre de pièces, pas la même superficie, pas le même emplacement...

 
Je ne sais pas si l'éducation scolaire et les diplomes dont le bonheur et la réussite, mais je pense que :  
- Il vaut mieux être medecin que caissier, et 10 ans d'étude post bac, ça coute un peu de pognon
- Le réseau d'une grande école peut servir
- Un capital de départ pour démarrer une éventuelle activité indépendante peut être utile.  
 
Exemple : si mon gamin veut devenir coiffeur, je pousserai pour qu'il ait son propre salon.  
 
Bref, évidemment qu'une poche de pognon au départ de la vie te permet d'être au-dessus de la mêlée.
 

Non pas de projets à part :

- décrue de l'épargne par la consommation (voyages, études, voitures....)
- épargne essentiellement construite par cerises et avant enfants, donc plus aucune chance de la reconstituer en cas de coup dur.
- Finalement, je me suis rendu compte que je ne comprenais pratiquement rien aux UC dans lesquelles j'avais investi au début. Donc largage et fonds€.
- lié au point au dessus, aucun temps de cerveau dispo pour ça pour le moment.

Haïssez.

l'odeur d'huile et d'essence dans l'salon, bof.
çà donne pas du tout envie ta photo.
et le car jacking....trop facile
 

Je suis d'accord avec ça. Mais tu as changé ton discours.

Dans ton post initial, auquel je réagissais, tu évoquais des "gens moyens" qui seront mis de côté s'ils ne continuent pas après un bac+2. C'est juste du gros n'importe quoi, et tu te contredis toi-même en donnant l'exemple d'un enfant qui devient coiffeur avec son propre salon... donc absolument sans grandes études. Je peux te donner un autre exemple bien plus courant sur HFR : un enfant qui devient développeur info en autodidacte. Coût des études : zéro. Tu pourra utiliser le pognon pour l'aider à lancer sa startup de slips connectés  

PS : les études de médecine en France ne coûtent rien si tu es boursier, ou quasiment rien si tu n'es pas boursier.. Tu n'as pas besoin d’économiser X00k pour ton enfant s'il veut faire médecin hein ...

Communiqué de presse sur le fonds euros NG de Spirica : https://www.ca-assurances.com/Espac [...] Long-Terme
 

Pour ces désagréments olfactifs, tu peux mettre un Taycan à la place.
 

En revanche, le car-jacking, aucun risque at home

Tu peux très bien réussir tes études et tafer en COGIP pour 2xSMIC jusqu'à la retraite  
Tout comme tu peux les rater et monter une boîte qui en gagne 10 par mois, et dans laquelle te laisses tous les actifs sociaux que ton comptable te conseille d'y laisser  
 
En attendant, ce pays n'étant clairement pas prêt à taxer les héritages et les donations, et celles-ci étant appelées à devenir la première source de patrimoine (retour à l'Ancien Régime de fait par la baisse des taux et la raréfaction de l'énergie), c'est pas stupide de penser de façon transgénérationnelle la stratégie patrimoniale.
 
 
Que les BB n'aient généralement pas ce réflexe, n'ayant pas mis à jour leur vision du monde à l'aune des dynamiques à l'oeuvre aujourd'hui n'est pas un argument pertinent en la matière.

Au déblocage, le gamin paiera l'IR sur la PV selon sa tranche : c'est une façon originale de lui apprendre ce qu'est le FISTC
(Pire : ma boule de cristal ne me montrant pas un marché de l'emploi géographiquement plus stabilisé à horizon 2045 qu'aujourd'hui, les chances sont grandes que mon môme se retrouve à débloquer alors que sa TMI ne sera plus celle d'un jeune actif...)

Le private equity oui... jolie performance    Fond NextStage par exemple ?
https://www.quantalys.com/Fonds/424079

Croissance Allocation Long Terme : 80% du capital garanti à horizon 8 ans ????? C'est quoi cette blague ???
Tout cela se présente sous les meilleurs auspices...

 
Rien de contradictoire: je continue à penser qu'il y aura de moins en moins de place pour les gens moyens et que la nouvelle norme va se niveler par le haut avec le jeu de la concurrence entre les profils toujours plus nombreux.
J'ai pris l'exemple de mon père ou moi sur le niveau d'étude, mais comme tu le soulignes, le combat peut être ailleurs.
 
- Si mon gamin veut faire l'edhec, va me falloir quelques dizaines de k€.
- Si mon gamin veut être coiffeur, va me falloir aussi quelques dizaines de k€ pour qu'il puisse ouvrir son propre salon, bien placé, bien marketé, sans passer plus de temps que nécessaire à être l'esclave shampoing.
- Si mon gamin veut faire médecine, certes il y a les bourses, mais je méconnais ce mécanisme, et surtout, je vois les autres dépenses : appart, bouffe, services, voiture. Tout pour lui simplifier la vie, et qu'il n'ait pas à être équipier macdo en parallèle de ses études. Et in fine, peut être, cabinet en ville.  
 
Enfin, au pire des cas :  
- Si mon gamin veut être "simple consultant" ou commercial, je veux qu'il ait un filet de sécurité, pour qu'il puisse dire à son patron d'aller se faire foutre et ne pas être dans le chantage au revenu ou la peur du chômage, qu'il puisse dire "OK, nique tout, je reprends une formation".  
 
On est dans l'épaisseur du trait, mais on dit globalement la même chose
 

Vivre dans son garage...

Bon c'est officiel. Mon pel ira pas plus loin que ses 12 ans suite à une erreur de prorogation de ma part. Je m'en veux clairement. Du coup faudra songer peut-être à ouvrir une 4e av...

J'aurais sans doute pas le même taux. Mais sachant que j'ai déjà Bourso Vie, Fortu Rendement et ING vie (pour la prime j'avoue). Vous conseilleriez quoi ? 100 % en ligne et rachats en ligne si possible ?

Darjeeling ? Linxea ça m'emballe moyennement. Mes placements ?

Vous me direz 5 ans c'est long. Mais dans 5 ans mon pel fermera. Et donc faudra se résoudre sans nul doute à voguer vers d'autres horizons pour cet argent là

On se prend moins la tête sans gamin  

2 x le SMIC c'est largement au dessus du salaire médian, c'est une situation confortable.
 
Vous voulez tous que vos putains de Timéo finissent médecins, ou à défaut vous allez leur filer un max de thune pour qu'ils commencent quasi rentiers dans la vie au lieu de profiter de votre pognon ?  

Sinon retrait du fonds en € Spirica pour pouvoir reverser sur ALT2 et le mettre au plafond !    
(et purge des PV en passant)

et s'il coule ?
Je ne comprends pas la hype de blinder ALT2, il va finir tout au fond c'est une certitude.

Je n'ai plus qu'un an à attendre.

 
C'est un fonds croissance. La garantie partielle du capital à l'échéance permet d'avoir une provision de diversification plus importante, donc in fine une espérance de rendement supérieure. Mais en contrepartie tu n'as pas la garantie à 100 % du capital investi.

Le frer Dje (salut à toi et à tes   ) qui revient et tout de suite le topic s'élève, avec des échanges de belle qualité sur le sujet des dons aux enfants  

Assez d'accord avec ça, c'est beaucoup plus simple de tout gérer à son nom.

J'ai deux enfants et seul le grand né à l'époque du PEL @2.5% a une enveloppe à son nom ( , les deux PEL des parents étaient déjà à bloc et je savais que l'opportunité n'allait pas durer longtemps )

Une remarque pour la grande majorité de parents pour qui la raison principale de l'épargne au nom des enfants est le "financement des études" : à mon avis, c'est justement une raison qui ne nécessite PAS d'ouvrir de compte aux enfants !
Le moment venu, vous pourrez très bien payer tous les frais en question de votre poche, voire faire un petit virement mensuel à votre jeune. Le tout sans fiscalité/paperasse (à ma connaissance personne ne déclare ça comme des donations et c'est tout à fait toléré par le fisc).

Tout à fait, ce cheat code est très puissant
(attention à ce que l'enfant ne revende pas les titres dans la foulée par contre, là c'est abus de droit).

Pour les frais d'ordre, franchement, pour du buy and hold, ça devient vite négligeable (et un versement trimestriel voire annuel est largement suffisant pour minimiser frais et charge mentale)

+1

Je pense que le risque de fermeture de l'ETF est un peu plus important. (par exemple sur certains Lyxor à faible encours).

Ca ne remet pas en cause la supériorité du CTO à mon sens.

La bonne stratégie est d'y placer 50 balles à l'ouverture du fond.
C'est ce que j'avais fait sur ALT1/ALT2 (2017).
Donc aucun problème pour sortir les fonds dès à présent...

certains vont affirmer qu'un gosse ça ne coûte plus rien après 18 ans  

Non, en même temps

 
Bof, autant placer sur un fond garanti à 100%, avec une partie risquée gérée soit même...
Il n'y a qu'à voir le résultat 2019 du fond apicil en la matière.

Je suis parti à 30 ans, frr.  

140k selon les chiffres de Stephane !  Cher le coup de  

Tu as tout intérêt à déclarer les montants versés en "pensions alimentaires" sur la déclaration de revenus. Jusqu'à 6k/an/enfant, ça permet de réduire le RFR des parents, et donc l'IR. Bien entendu, l'enfant doit déclarer les montants en tant que "pensions alimentaires" reçues sur sa déclaration de revenus à lui, mais comme il est encore étudiant avec très peu de revenu, il sera non-imposable.

Evidemment, ça marche uniquement si l'enfant n'est plus rattaché au foyer fiscal des parents. Il faut calculer son coup car cela fait perdre la demi part social pour les parents. A calculer pour chaque situation spécifique  

Tu y vas fort aujourd'hui frer    
 
Toi-même tu sais qu'on peut profiter de son pognon tout en continuant à faire grossir le magot.
Dans ces conditions, en donner aux enfants me semble assez naturel.
 
Je pense que personne ici (à part peut-être Nico si la startup ADI continue sa croissance à 3 chiffres ) ne va faire de ses enfants de véritables rentiers à 18 ans.
 
Il s'agit surtout de leur offrir une certaine sérénité pour le début de leur vie d'adulte    
 
J'ai touché des cerises très jeune et de savoir que j'avais 200k pour voir venir à 20 ans, c'était très rassurant.
 
Bon au final je n'ai pas perdu de temps et me suis quand même suis jeté dans la rat race en costume Celio dès ma sortie d'école mais je n'étais pas obligé.

 
A mon époque, le paternel m'avait gardé dans son foyer fiscal, c'était plus intéressant pour lui.
Mais je crois que le plafonnement de la demi part n'existait pas et qu'il économisait beaucoup d'IR.
La situation doit être différente aujourd'hui, où l'enfant à charge ne fait gagner que 1500 piècettes !    
 

Sinon on peut lui acheter des parts de CORUM démembrées 18 ans avec une réduction de 50%.

 
Pour quelqu'un avec une TMI à 30% et aux frais forfaitaires, 6k€ de pension alimentaire, ça fait gagner :  
6k€ * 0.9 (frais) * 0.3 = 1620€
 
A première vue, ça semble kif-kif.

18 ans... Ca fera longtemps qu'ils auront "explosé en vol (c)" ou seront partis avec la caisse