Reprise du message précédent :
Hello    
 
J'espère ne pas me tromper mais j'ai besoin d'un avis car j'ai l'impression de louper une information vue dans cette vidéo concernant le gel du taux du LA
https://www.youtube.com/watch?v=-TGS9ZjBbdw
 
TL;DR;
En gros, il dit que "les français" vont "perdre" 1Milliard €, ça ok.  
Par contre, il dit que le gel du taux du livret A va faire gagner aux banques 400M€, et c'est là où je ne comprends pas.
 
Il détaille ses calculs en commentaire
 

 
Il doit y avoir quelque chose qui m'échappe ou un raccourci trop rapide, mais je ne vois pas en quoi un gel ferait d'un coup gagné aux banques, sachant qu'elle y gagne déjà avec les encours sur ces livrets.
 
Si quelqu'un a une explication simple...

 
Mais je ne comprends plus rien, la flat tax, c'est pas pas uniquement appliqué sur le nouveaux versements seulement?
 
Donc on aurait plutôt intérêt à souscrire/verser sur une nouvelle av juste avant la réforme flat tax plutôt qu'a chercher à faire des rachats, non?  

Il indique avoir plus de 150 K€, donc il faudrait qu'il repasse en-dessous pour éviter la flat tax.

Normal que tu ne comprennes pas, vu qu'il dit de la merde.

Le conseiller ayant déjà rempli ses objectifs 2017, il conseille d'attendre.

Viril mais correct.

Néanmoins, à quel moment il a faux ou son raisonnement est caduque. Pour moi, il y a un problème dans son calcul sur "le gain pour les banques" car il prend les 0.25% d'inflation manquante pour faire son calcul... mais je ne vois pas pourquoi il est utilisé ici.

L'explication simple, c'est qu'il ne maîtrise pas le sujet dont il parle, et il invente donc des calculs.
Sans oublier qu'il a la mémoire courte, car en 2016 le taux aurait du etre porté à 0,50% selon la précédent méthode de calcul de la BDF. Mais bizarrement, à ce moment là il ne venait pas fanfaronner sur YouTube sur ce sujet-là.  
 
Dans le détail, et c'est ce qu'il n'a pas compris, les banques ne sont que des organismes collecteurs qui sont rémunérées pour ce travail. Des dernières infos que j'ai eu en interne (mais ça date de 2011), les banques sont commissionnées à hauteur de 0,40% de l'encours géré. Il y a fort à parier qu'avec la baisse des taux qu'il y a eu depuis, cette commission a du nettement chuter.  
Toujours est-il que les banques ne sont pas directement impactées par une baisse ou une hausse du taux des Liv A/LDDS/LEP, puisque leur rémunération se fait sur l'encours et non sur le taux.
Je dirais donc même que c'est l'effet inverse : une hausse de 0,25 point de base aurait drainé de la collecte, ce qui aurait fait gagner plus d'argent aux établissements retail.  
 

 
Ça y ressemble

 
Merci pour ces explications. Pourtant il est resté à la fac jusqu'à 28 ans, c'est étonnant.

Les banques sont rémunérés, pour la distribution des livrets, via un pourcentage des encours des dits livrets qu'elles gèrent. La taux n'a absolument rien à voir avec ça. Je ne sais pas d’où il sort ça !

En réalité, la banque risque de perdre des sous avec le gel des rémunérations: en effet, l'épargnant risque de se détourner des livrets vu que l'inflation va à coup sur repasser par-dessus les 0.75% de rendement net du livret A. (en fait c'est déjà le cas). Et si l'épargnant fait disparaitre ses sous, bah couic le revenu pour la banque.

(La banque cherchera donc à capter le blé sur des contrats d'AV bien pourris comment elles savent si bien le faire, mais c'est un autre sujet).

EDIT: méga grillé en fait

Quelqu'un de très érudit après autant d'années passées à apprendre !

Je répond sur le topic ad-hoc.

Effectivement mes dépenses ne dépassent pas 4K€/mois lol
 
J'ai lu la FP en diagonal en gardant le résumé pour les noobs :
Pour épargner efficacement :
1/ LJ ou LEP  
2/ LA ou LDD  
3/ PEE
4/ PEL  
5/ AV  
6/ Bourse (PEA et AV prioritairement puis CTO)
 
Si je ne m'abuse, le premier item qui sort des livret réglementés c'est l'AV en 5ème position dont je suis en train de m'occuper avec Boursorama.
La bourse (en 6ème position quand même !) reste encore un produit mystérieux pour moi, mais je vais lire cette FP avec attention et revenir poser des questions plus tard.  
Merci en tout cas pour ton point de vue, moi qui pensait bêtement que laisser les intérêts monter/dormir sur un LA ou un LEP plein était une bonne idée...

Le point 2/ est-il toujours pertinent à l'heure du livret A à 0.75% et des AVs rachat 72h ?

Oui, mais sûrement pas besoin de le mettre au plafond, avoir des liquidités dispo instantanément est pratique  
 
Une AV peut être bloquée

Dans quel cas ? J'avoue que perso c'est all-in sur l'AV bourso niveau épargne de précaution. J'ai bon ou je prends un risque ?

Si ça sent le sapin, ça peut être bloqué.

Disons que le sénario anticipé par Sapin II, c'est un taux du F€ = aux FDG, c'est à dire une rémunération de 0%.
Si cela arrive, tu seras tenté de retirer tout ton F€ pour le déplacer vers un support qui sera un peu plus rémunérateur (livrets, etc). Sauf que dans ce cas, tout le monde aura la même idée en même temps.  
Le problème pour l'assureur, c'est que son F€ n'est pas liquide à 100%. Si trop de gens se mettent à retirer en même temps, ça va coincer et cela peut avoir des effets graves sur l'économie et la finance.  
Le risque que tu prends, il est essentiellement là. Maintenant à toi de voir si le scénario te parait probable

Peu probable à court terme mais plausible à échéance 2019 en gros ?

Ou pas.

On te dira ça en 2018

Bonjour à tous,  
 
Nouveau job, nouvelle ville, je change tout, même ma banque et ma façon de gérer mon capital.
 
Et pour cela j’ai besoin de votre aide.
 
1/ Votre situation familiale :
Mam721, homme
Age : 31 ans  
Situation : célibataire, sans enfant
Quote part :  en situation d’handicap >80% => 1.5
Profession :  Cadre Ingénieur  
Salaire :  40k
 
2/ Votre situation patrimoniale :
Banque principale : Société générale
Compte bancaire :  16000€
Livret A :  18000€
Livret Ep. Popu. : 7500€
Pas d’emprunt.
Pas de bien immobilier
 
Banque secondaire : Banque postale / Boursorama
Banque postale, sert en cas de coup dur  
Compte bancaire : 2500€
Livret A :   22000€
 
Boursorama, possible que je quitte la Soc Gen pour Boursorama, en cours de réflexion  
Compte bancaire : 350€.
 
Capacité d'épargne mensuelle : Je mets entre 100-500 de cote tous les mois. Cela dépends des achats fait dans le mois.
 
TMI :
Salaire brut : 40000€
Salaire net : 30804€
Quote part : 1.5
30804/1.5 = 20536
20536 - 9700 = 10836
10836 x 14% = 1517.04 €
 
3/ Vos projets :
Achat d’un RP envisagée d’ici moins d’un an.
 
4/ Votre tempérament :  
Je fais le dos rond
 
J’aimerais optimiser mon placement.
 
Je vous remercie.
Cordialement,
Mam721

Comment fais-tu pour avoir deux livrets A, ce qui est illégal ?

La détention du LEP, tu as une dérogation compte tenu de ton taux d'invalidité ?
Pour la double détention de Livret A j'ai déja vu, le système n'est pas parfait.

Oui, si on en croit certaines fuites.
 
Mais si jamais la loi n'est pas conforme aux fuites, par précaution, c'est peut être intéressant de purger ses PV de plus de 8 ans, bénéficiant d'un IR à 7.5% seulement.
 
Mais c'est vraiment    
 
Donc au final je ne vais peut être rien faire dans l'immédiat. Simplement, ce nouvel exemple d'épilepsie fiscale conforte ma stratégie de sécurisation du patrimoine.

IR à 7,5 ? PFL non ? Et quand bien même, pourquoi pas IR si tu limites la PV rachetée à l'abattement ?

Je confirme, j'en ai eu deux pendant 10 ans sans soucis dans deux BeD distincts car ouvert par mes parents et grands-parents sans consultation... (bon, y'en avait un quasi vide) Je ne sais pas comment sont fait les vérifs à l'ouverture mais c'est un gruyère

A l'époque de tes grands parents il n'y avait sûrement pas le même système de vérification

Attention, tes Livrets A ont été ouverts avant 2009, à l'époque il n'y avait pas encore FICOBA.

Le contrôle par la banque de la détention de livret A lors d’une nouvelle ouverture est assez récent (2 ans de mémoire) du coup avant c’était tout à fait possible et même assez courant d’avoir des gens avec un vieux livret datant de leur naissance dont ils n’avaient même pas connaissance et leur livret A dans leur banque principal qui leur sert au quotidien

Bien vu. Mais du coup si tu as un livret avant 2009, c'est toujours "possible" d'en ouvrir un supplémentaire ? Ou alors les banques ont fait une méga déclaration des livrets existants ? Car j'ai dû supprimer le doublon vers 2012~2013, bien après sa mise en place donc, sans remarque de mon conseiller pendant les quatres années où c'était détectable donc.

Tutafé. Je conseille de lire la nouvelle partie de la FP consacrée à l'impact de l'option fiscale sur le RFR (auto-promo éhontée ).

 
 
PFL à l'IR, oui.
 
Déjà racheté > 4600 €, comme indiqué dans le post d'origine.

 
De nos jours, lors d'une demande d'ouverture de livret A, il y a vérification systématique sur le FICOBA.
Sur les livrets déjà ouverts, je ne pense pas qu'il y ait de vérif'. Et de plus, c'est pas trop dans l'intérêt des banques de le faire, donc à moins d'un texte de loi contraignant...

   
... de PV ou de capital ?

 
Je comprends pas bien vu que la flat tax, c'est sur le flux (les nouveaux versements) que ca joue , et non sur le stock (l'encours de l'av à aujourd'hui avant la réforme).
 
Ex: un célibataire qui a à ce jour 400ke d'av fond euro ne sera concerné par la flat tax que si après la réforme il fait un nouveau versement>150ke.
 
D'ailleurs, c'est s'il fait un nouveau versement de + 150ke d'un coup? ou s'il fait un nouveau versement de 50ke puis de 100ke puis de 100ke (soit au total de 250ke) il evitera la flat tax?
 
je ne sais pas si je suis claire.

Salut camarade,

70k€ d'épargne de précaution, pas mal
Tu te gardes tout en apport pour l'achat RP ?
Ton assurance risque d'être chère en situation de handicap ? Donc tu veux te garder un bon apport ?

Pour le reste, AV et PEA pour investir à LT

Euh non, flat tax si total des encours sur AV > 150 k€, si j'ai bien compris.

Et il ne manque pas un mot ?

Mouais, OK

 
   
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Je réclame la paternité de cette blague !