[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

SaintBol

Énergie: 385kcal / 100g

Reprise du message précédent :

coucouriste a écrit :

Même une AV toute merdique (2,50% de droit d'entrée, 0,85% de frais de gestion, arbitrages payants) dans une banque en dur nécessite un investissement minimal de 100k€ [:make install:1]
https://www.euodia.fr/assurance-vie [...] ution-vie/

Je relance d'un Société Générale Ébène: f€ «taux moyen» 2,19% pour 2022, invest initial 150k€, Frais sur versement 2,50%, sur arbitrage 0,5%, FG 0,84%
Ah bah... C'est le même groupe (et maintenant la même banque)

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kimmeria

mouillotte a écrit :

Çe qui m'a le plus surpris dans les chiffres de l'INSEE c'est la différence entre les chiffres moyens et médians.

Patrimoine brut moyen de 400k pour les 50/59 ans contre une médiane à 220k brut pour la même tranche d'age.

Rien de nouveau : La moyenne est un indicateur statistique qui n'est pas pertinent pour résumer un ensemble de données très dispersé. Ce qui est évidemment le cas avec les patrimoines, allant de 0€ à 210 milliards €.

[:heow]

Message cité 1 fois

petite fraise

kimmeria a écrit :

[:heow]

Le problème n'est pas qu'elles soient "dispersées" (quoi que cela veuille dire) ; si la distribution était uniforme entre 0 et 210milliard, la moyenne serait tout à fait parlante

fabien44

Ascio a écrit :

Sinon il se passe quoi ?

Le rendement de 3.8% n'est plus garanti.

kinisao93

Salut a tous,

Cela fait quelques semaines que je me renseigne pour investissement en SCPI afin de commencer une diversification. RDV la semaine dernière avec ma banque (banque HK/UK ... vous savez..), je lui parle de mon projet et elle me propose de faire levier avec la dette:

- Crédit perso: 25k - elle me dit que 25k c'est mieux car pas besoin d'assurance
- TAEG: 3.97% sur 60 mois
- Intérêts + capital mensuels: 458e (dont 42.49e par mois lisses)

Hors elle me propose d'investir dans leur SCPI Elysee Pierre... a 3.64%, car oui elle va pas me filer 25k pour les foutre chez Lynxea Spirit 2.
Apparemment, SCPI Top 10 en capitalisation, et une des plus ancienne. Cependant taux d'occupation de 85-90% seulement. Je plonge dans la documentation et il y a qques trucs dont je ne comprends pas:

- Taux de distribution brut de 4.07%, mais il est annexe que c'est pour l'imposition IS
- Taux de distribution net de 3.64%, je pense que c'est le taux final pour particulier avant IR/PS, donc a cela j'imagine que je dois encore amputer 30%..?
- Sur 25k, je calcul que je peux prendre 30 parts a 825e la part (49.50e de frais de souscription compris), et la documentation note que sur le T1, T2, le dividende par part était de 7.5e soit un taux de 3.64%, donc ça match sur ce point.
- Pas éligible a l'assurance vie, pour moi le mieux ce serait de déplacer ce cash de 25k que j'ai directement en AV chez Lynxea et diversifier sur 3 SCPI chez eux (Activimmo, Pierval Sante, Remake Live) pour bénéficier du véhicule fiscal de l'AV comme décrit en PP ?

Au final quand je fais le calcul de A a Z sur sa proposition de crédit conso pour investissement en SCPI, je me retrouve avec une opération blanche ... je vois pas trop ou est le levier de la dette, sachant que je peux investir ces 458e directement par mois sur autre chose ?

J'ai l'impression de rater un truc quelque part...

Autre point, elle me propose de placer 25k de la manière suivante en DCA lisse sur 12 mois, je regarde les sous-jacents, de l'oblig OK, triple B, expo US T-Bill, un peu d'action et risque EM mais au final pas super convaincu du plan d'investissement:

HSBC RIF SRI Global Equity - 24%
GLOBAL Disruptive Opportunities - 20%
HSBC GIF Euro Credit Bond AC - 14%
HSBC Actions Europe AC - 12%
HSBC GIF Global Emerging Markets Equity - 10%
HSBC GIF EURO HIGH YIELD BOND - 10%
HSBC GIF GLOBAL Emerging Markets LOCAL DEBT - 10%

Merci

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Message édité par kinisao93 le 29-01-2023 à 18:55:06

AshkaraN

Vive la Liberté, bordel !

opération blanche car durée courte, taux d'emprunt élevé et proche du taux brut de distribution de la SCPI

---------------
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Dru

Question pour ceux qui ont déjà ce genre d'opération:

Si j'arbitre toute ma partie suravenir rendement vers du world, est ce que l'année prochaine, ils vont me verser quelques euros de PB au titre de janvier et recréer une nouvelle ligne rendement (au risque de me retrouver avec une ligne si faible que je ne pourrai même pas l'arbitrer) ou bien ils vont verser la PB sur ma ligne rendement 2?

:jap:

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Message édité par Dru le 29-01-2023 à 19:04:36

kendas

Ezerial a écrit :

En attendant les taux de Generali (Boursorama) et Spirica (Docia) et SwissLife...

J'ai remarqué que les BED et assureurs traditionnels ont pris le dessus sur les contrats Internet.

En jaune, les contrats avec 0 frais de versements et en bleu, les contrats internets.

2.95 % - BNP Paribas (Cardif Multiplus 2 - 55 % d'UC)

Il n'y a plus de frais sur versements (changement en janvier)

Captotofr

Dru a écrit :

Question pour ceux qui ont déjà ce genre d'opération:

Si j'arbitre toute ma partie suravenir rendement vers du world, est ce que l'année prochaine, ils vont me verser quelques euros de PB au titre de janvier et recréer une nouvelle ligne rendement (au risque de me retrouver avec une ligne si faible que je ne pourrai même pas l'arbitrer) ou bien ils vont verser la PB sur ma ligne rendement 2?

:jap:

J'ai arbitré tout mon Rendement vers World le 30/12/2022, je n'ai aucune ligne à ce jour, même après versement PB. Le versement a dû se faire lors de l'arbitrage. :jap:

Message cité 2 fois
Message édité par Captotofr le 29-01-2023 à 19:09:52

Elguiweb

Captotofr a écrit :

J'ai arbitré tout mon Rendement vers World le 30/12/2022, je n'ai aucune ligne à ce jour, même après versement PB. Le versement a dû se faire lors de l'arbitrage. :jap:

Je crois que si on ne garde pas un minimum jusqu'à fin d'année n, aucune PB n'est versée au titre de cette année.

Le seuil est précisé dans les CGV du contrat (25 € de mémoire).

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serenitesoleil

kinisao93 a écrit :

Credit conso à mon avis tu ne peux pas déduire les intérêts d'emprunts, ce qui enlève tout l'intérêt à l'opération.

Le but des crédits SCPI c'est d'avoir un taux inférieur au rendement et de déduire les intérêts d'emprunts. En réalité les banques ne pretent quasiment pas pour les SCPI, hormis un peu pour les leurs qui sont moins bonnes que le reste du marché, et c'est juste une perte de temps de les consulter.

Et puis les fonds la répartition a du sens et les fonds ont l'air bons, mais comme d'habitude, mieux vaut des ETF.

Message cité 2 fois

serenitesoleil

Pour du très long terme sans aversion au risque, je pense que ça ne vaut même pas le coup de mettre des oblig par contre. Cela dépend ta situation personnelle et ton aversion au risque.

LooKooM

Modérateur

kinisao93 a écrit :

Merci pour ton partage. Il y a beaucoup à dire.

1/ Le taux du crédit sur 5 ans est très haut ; ce n'est pas nécessairement la faute de la banque, le pic de la courbe des taux est entre 2 à 4 ans, il est PLUS cher pour la France et les autres pays européens d'emprunter à ces durées plutôt qu'à 10 ans ou plus actuellement. Ce n'est pas illogique, les anticipations d'inflation se tassent ensuite. Bilan, c'est probablement la pire durée sur laquelle contracter un prêt actuellement.

2/ La performance de la SCPI proposée n'est pas très bonne, même ajustée du risque à première vue.

3/ L'opération n'a aucun sens puisque ton rendement de SCPI net d'impot est bien inférieur au cout du crédit. Cela devrait t'arrêter tout net et cesser la conversation. Que ce soit en direct ou en AV ça n'a pas de sens, inutile d'aller chercher beaucoup plus loin selon moi.

5/ La proposition de placement n'a pas beaucoup de sens non plus. Elle fait au mieux avec la palette à sa disposition, je ne lui jette pas la pierre et en termes de diversification géographiques/thématiques ce n'est pas idiot du tout : Actions principalement, 30% de HY ou de dette EM, c'est agressif mais pas ridicule à long terme SI l'on est à l'aise avec le risque emergent, ce dont cette banque raffole historiquement. Je ne suis pas fan à titre personnel.

Mais surtout il s'agit de fonds en part "retail" c'est à dire très chargées en frais ; c'est principalement ce qui rend la proposition parfaitement caduque par rapport à une bête allocation ETF Monde en Actions et fonds euros d'autre part dans un premier temps.

Bref mon conseil est de ne pas perdre davantage de temps avec cette banque à ces sujets.

tanguy12

nico6259 a écrit :

Tu côtoies des sales ? Sympa
Propose-leur de prendre une douche.

[:zyzz:3]

tanguy12

Halfsup a écrit :

Le topic roule en Prius hybride ou a un pass navigo, ils ne connaissent pas la GT3 (sauf peut être dans Forza).

[:el_risitos]

benbatd

kinisao93 a écrit :

J'ai effectué la meme demarche, en le contactant. Soit un prete immo uniquement sur leur scpi, soit un credit conso à taux......pas bataillé, je suis allé voir ailleurs.

wade

Mendiant de reconnaissance

SaintBol a écrit :

Oui mais le banquier nous a baissé les frais sur versement à 2%, il était bien aimable ce jeune homme [:hado papi:2] [:tomatookc]

Message édité par wade le 29-01-2023 à 20:41:05

zeroz

ㅤㅤ ✭┈ nil volentibus arduum ┈✭

nico6259 a écrit :

Tu côtoies des sales ? Sympa
Propose-leur de prendre une douche.

Après avoir touché des gras dividendes, faut-il se laver les mains ?

On peut payer en liquide sans avoir de portefeuille étanche ?

[:djmb]

Dru

Captotofr a écrit :

J'ai arbitré tout mon Rendement vers World le 30/12/2022, je n'ai aucune ligne à ce jour, même après versement PB. Le versement a dû se faire lors de l'arbitrage. :jap:

:jap:

tanguy12

JB0660 a écrit :

Fascinant ce besoin de faire l'AW et de parler de sa grosse voiture tous les 3 posts sur un topic épargne alors qu'on vit sur une île tropicale avec vue montagne.

Je t'invite à en parler à ton thérapeute.
[:abakuk:3]

Comme ça, je vois 3 hypothèses :

1) tu es en fait un ado de 12 ans,
2) ta maman ne t'a pas suffisamment aimé quand tu étais petit,
3) ta femme t'a quitté pour un gérant d'ETF bien membré qui roulait en mercedes/audi.

[:so-saugrenu15:10]

Slynox

DeltaVega a écrit :

C'est un exemple (d'ailleurs je l'ai écrit )
Mais si tu veux un exemple avec un ETF actions, c'est pareil

Exemple basique : ETF actions par capitalisations boursières : sais-tu au travers de ton investissement dans cet ETF si tu es plus sensible au facteur de risque MOMENTUM, VOLATILITY, SKEWNESS, GROWTH... ? Quelle facteur de risque parmi ceux cités est le plus prépondérant dans ton investissement ?
Ton ETF est sensible a toutes ces composantes du risque systématique, et a plus que d'autres même. Alors que certains ETF ou fonds actions vont justement essayer, par exemple, d'equiponderer ces composantes du risque systématique, afin que tu ne sois pas théoriquement plus exposé a une composante que d'autres.

[:heow]

C'est le principe des ETF smart beta, dont beaucoup ont fermé depuis leurs années de gloire d'ailleurs (aujourd'hui, on parle ESG). Mon expérience avec les "indices complexes" c'est que la quasi totalité des personnes ne pourront s'empêcher de remettre en cause le modèle lorsque l'ETF sous-performera le cap weighted (ce qui arrivera inéluctablement). LU1602145119

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Message édité par Slynox le 30-01-2023 à 02:59:55

makesimple

Un proche, nationalité française, va d'ici quelques mois travailler en Allemagne, sous contrat allemand (résidence fiscale en Allemagne). Savez-vous comment ça se passe pour ses placements financiers en France ? L'idée étant de ne pas être imposé doublement (j'imagine qu'il y a des conventions) et de savoir quels produits financiers deviennent intéressant ou non (par exemple ce qu'il en est du livret A, PEA, AV, etc, faut-il ouvrir des choses avant afin de partir afin de pouvoir continuer à bénéficier d'un produit favorable ?, etc).

Message cité 2 fois

---------------
I try to make it simple, but it is hard.

Rontgen

makesimple a écrit :

Il va falloir déclarer les livrets générant des intérêts (livret A, PEL, etc) et payer des impôts dessus (un peu plus de 25%, selon si il a une religion ou pas)
Les plus values du PEA doivent également être taxées je pense (probablement uniquement en cas de revente ?). Note qu'il n'est pas possible d'ouvrir un PEA depuis l'étranger donc il faut le faire avant.
Par contre il me semble que les AV ne sont pas a déclarer et ne seront pas taxées.

Message cité 2 fois

macbeth

personne n est parfait

Vous postez trop les mecs, impossible de suivre le topic [:ciler]

Juste pour dire que j'ai découvert le topic mi-Décembre, je n'ai aucune connaissance en épargne/finances, j'ai ouvert une AV Bourso dans la foulée pour "prendre date"
Je viens de voir que j'avais déjà gagné 0.05€ [:cyd125:3]
Bientot la double terrasse :sol:

Message cité 1 fois

---------------
-Groland, je mourirai pour toi.

fabien44

fabien44 a écrit :

Bonjour

Je viens de recevoir une offre de mon organisme de gestion AV:

"Une nouvelle opportunité exceptionnelle vous attend dans votre contrat d'assurance vie Epargne Evolution.

Cette opportunité, qui a pour nom “Rendement EuroStoxx 50 3Y”, se présente comme une alternative partielle au fonds en euros avec un rendement annuel garanti* de +3,8% nets par an pendant 3 ans."

La condition est que faut pas que ça perde +60% et fonds laissés 3 ans.

Vous en pensez quoi?

Des avis please :hello:

Message cité 1 fois

AshkaraN

Vive la Liberté, bordel !

macbeth a écrit :

Vous postez trop les mecs, impossible de suivre le topic [:ciler]

Juste pour dire que j'ai découvert le topic mi-Décembre, je n'ai aucune connaissance en épargne/finances, j'ai ouvert une AV Bourso dans la foulée pour "prendre date"
Je viens de voir que j'avais déjà gagné 0.05€ [:cyd125:3]
Bientot la double terrasse :sol:

PEA ouvert aussi ?

---------------
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Pomme-abricot

fabien44 a écrit :

Des avis please :hello:

De prime abord je dirais "c'est d'la merde" [:djekyl]
Pour creuser, il faut les termes du contrat proposé, l'intitulé ne suffit pas à trouver les infos.

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Suzebull

Oui il faut plus d'info.
Mais en général ce genre de produit structuré, c'est surtout un bon produit pour celui qui le vend.

incassable

Rontgen a écrit :

Le mieux est de ne pas faire de PV sur les comptes francais

incassable

petite question: qqun a-t-il poste une explication sur comment placer son cash en cette periode d'inflation ? (hors actions)
Je voudrais pas declencher de redite

Message cité 1 fois

Suzebull

incassable a écrit :

petite question: qqun a-t-il poste une explication sur comment placer son cash en cette periode d'inflation ? (hors actions)
Je voudrais pas declencher de redite

Qu'entends-tu par cash ?
Accessible à tout moment ? Sans risque ?

La réponse courte c'est : de la même façon qu'en période de non-inflation.
Donc LA, LDDS, puis fonds euros (même si moins liquide).

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incassable

Suzebull a écrit :

Qu'entends-tu par cash ?
Accessible à tout moment ? Sans risque ?

La réponse courte c'est : de la même façon qu'en période de non-inflation.
Donc LA, LDDS, puis fonds euros (même si moins liquide).

Cash oui. Je peux partir sur du bloque, le risque c'est sur les actions, je suis deja sufisamment investi en actions.
Pour ca que je demandais s'il y avait deja eu un post lookoomesque sur le sujet

LA, LDD, PEL pleins, reste les fonds euros effectivement mais on est loin de l'inflation
j'ai un peu de crowdfunding immo Homunity, ca marche bien depuis que j'en fait (sur 10 projets a 9/10%, un seul est dans la mouise, et encore, j'ai deja recup le capital, seuls les interets manquent)

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Message édité par incassable le 30-01-2023 à 10:33:14

LittleFinger22

Rabat-joie

Agréablement surpris de Bourso Euro Exclusif pour Generali pour un fonds Euro sans contraintes et avec grande souplesse de rachat partiel.
Je n'aurais pas parié lourd dessus.
Bon le fonds Eurossima de base a tout de même un taux bien pourri.

Suzebull a écrit :

Comme déjà dit, le livret A a servi 1,38% en 2022.
On connaitra les PB des fonds euros 2023 dans un an.

:jap:
Ca reste épuisant de rappeler cette évidence toutes les 10 pages

Slynox a écrit :

Je suis assez d'accord, l'idée est intéressante mais la complexité intrinsèque est un vrai frein.
Moins bien mais plus simple reste parfois le choix de la raison.

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wintrow

Le PE me titille mais je n'ai pas encore la surface financière pour les gros tickets d'Altaroc ou Moonfare (quoi que, il y des portefeuilles de fonds à 50k€ chez Moonfare mais je ne pourrais pas en enchainer plusieurs pour lisser temporellement).

J'aimerais bien me faire la main avec des FCPR en PER Spirit. Est-ce que je comprends bien le fonctionnement des FCPR type Ardian ou Apax :

c'est bloqué 10 ans à partir de la date de création du fonds,
on a une pénalité si on rachète les premières années
l'assureur assure la liquidité mais sur la base d'une VL évaluée par la société de gestion
on récupère l'argent quand les investissements sont clôturés

?

En terme de performances, est-ce qu'on peut espérer les mêmes résultats que les "vrais" fonds de PE, soit >15% de TRI brut de frais, ou est-ce que c'est des fonds "au rabais"?

fabien44

Pomme-abricot a écrit :

De prime abord je dirais "c'est d'la merde" [:djekyl]
Pour creuser, il faut les termes du contrat proposé, l'intitulé ne suffit pas à trouver les infos.

Voici la plaquette du produit:
https://www.patrimea.com/app/upload [...] dium=email
https://www.patrimea.com/app/upload [...] dium=email

Le fonctionnement:
- Un rendement 100% garanti* de +3,8% nets par an, pendant 3 ans.
- Aucun frais d'entrée sur ce placement

Vous investissez 10.000€ sur le fonds “Rendement EuroStoxx 50 3Y” avant le 20 février 2023 (date de fin de commercialisation). À la fin des 3 ans de détention de ce fonds, vous récupérez votre capital si l'indice EuroStoxx 50 n'a pas baissé de plus de 60% et vous avez perçu le rendement chaque année, soit :
-> 10.000€ + 1.140€ (rendement total pendant 3 ans) = 11.140€ nets

Message cité 2 fois

Suzebull

incassable a écrit :

Cash oui. Je peux partir sur du bloque, le risque c'est sur les actions, je suis deja sufisamment investi en actions.
Pour ca que je demandais s'il y avait deja eu un post lookoomesque sur le sujet

LA, LDD, PEL pleins, reste les fonds euros effectivement mais on est loin de l'inflation
j'ai un peu de crowdfunding immo Homunity, ca marche bien depuis que j'en fait (sur 10 projets a 9/10%, un seul est dans la mouise, et encore, j'ai deja recup le capital, seuls les interets manquent)

Le crowdfunding immo c'est clairement risqué en plus d'être illiquide, donc on ne doit pas avoir la même définition de cash.

Oui, rien de ce qui est sans risque ne compense l'inflation actuelle, il n'y a pas de miracle.

Tout ce que tu fais là, en investissant en crowdfunding immo, c'est juste d'augmenter ton risque.
Tu n'as pas besoin d'attendre que l'inflation augmente pour ça, tu aurais du le faire depuis longtemps si tu peux encaisser ce risque supplémentaire.

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evildeus

fabien44 a écrit :

C'est un produit structurés, donc tant qua tu es dans les clous tu as tes 3.8% / an. Une baisse de 60% est peu probable mais il faut avoir ce risque en tête. Je pense que si tu regardes les comptes à termes, tu dois pas être très loin avec 0 risque

incassable

Suzebull a écrit :

Le crowdfunding immo c'est clairement risqué en plus d'être illiquide, donc on ne doit pas avoir la même définition de cash.

Oui, rien de ce qui est sans risque ne compense l'inflation actuelle, il n'y a pas de miracle.

Tout ce que tu fais là, en investissant en crowdfunding immo, c'est juste d'augmenter ton risque.
Tu n'as pas besoin d'attendre que l'inflation augmente pour ça, tu aurais du le faire depuis longtemps si tu peux encaisser ce risque supplémentaire.

j'ai demande ou placer mon cash
pas "comment garder ca liquide"

je fais du crowfunding immo depuis 3 ans deja

ma question est de savoir quel placement a du sens en ce moment, pas de revoir toute ma strategie depuis 10 ans ;-)

genre que faire du PEL a 2.5% ?

Message cité 2 fois
Message édité par incassable le 30-01-2023 à 11:02:57

dissou

Ezerial a écrit :

En attendant les taux de Generali (Boursorama) et Spirica (Docia) et SwissLife...

2 % - Hello Bank (Fond Hello!)

HB semble annoncer 2.10% : https://www.hellobank.fr/fr/client/ [...] -vie-hello

Pas mal pour un contrat sans conditions d'UC.

Message édité par dissou le 30-01-2023 à 10:58:56

igandh

DeltaVega a écrit :

Sauf que tu capitalises sur le nombre de jours de VL dans l'année et pas 365 :jap:

:hello: [noob inside]
Prendre le nombre de jours ouverts sur la place est ce la norme de ta société, de la place de Paris, ou que sais-je encore ?
Le nombre de jours de placement devrait aussi être celui de nombre de jours ouverts pendant la durée du placement n'est ce pas ?
J'imagine qu'il s'agit du nombre de jours ouverts sur la place de Paris mais bon si tu as 30% ou plus de de ton capital en etf world, quel calendrier prendre alors ?
Pourrais tu s.t.p. fournir un lien vers un site qui reprend la quantité de jours ouvrés par année (et non pas la liste des jours fériés hein) ?
D'avance merci.

Message cité 1 fois

Lautho

mouillotte a écrit :

Il y a aussi des TMI 14% et des PS à 15,5% qui se baladent (mais ce sont des vieilles citations).

HFR Épargne qui fait le backoffice pour ADI gratos, cebo

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