Reprise du message précédent :

 
 
Tu ne peux quand même pas nier qu'il y a d'autres facteurs qui viennent en jeu.
Je suis d'accord sur le raisonnement économique, mais il n'y a pas que ça pour une bonne partie des gens, que tu le veuilles ou non.  
Et puis ceci, c'est le topic des prêts immobiliers, autant ne pas essayer de dévier non? Sinon autant rassembler les 2 topics.

 
+1  
 
 

Laissons-les s'enfoncer eux-mêmes.
Ils assument, alors ils ne viendront pas quémander à l'Etat dans quelques années une aide sur nos impôts pour rattraper leur erreur, aide qu'on leur apporte déjà.

c'est possible de rester dans le sujet ?  

Petite question sur l'assurance des prêts immobiliers...
 
Est-ce que le changement de couverture (je souhaite passer de 66/66 à 50/50, la mutuelle de ma femme & la mienne versant un capital assez important en cas de décès/invalidité) doit se faire à date anniversaire du crédit ?
 
Autre chose, je pense connaitre la réponse mais bon... Est-ce qu'une assurance décès/invalidité est obligatoire si on a une mutuelle qui verse un capital/une rente ?
 

 
Si tu as pris l'assurance du prêt à ta banque, c'est une assurance groupe (sinon, ça dépend, relis ton contrat), qui est valable pour toute la durée du prêt, il n'y a pas de date anniversaire. Ils ne sont donc pas du tout obligés d'accepter le changement de quotité (même si souvent ça le fait sans problème). Donc tu peux demander à n'importe quel moment.
Et oui l'assurance décès/PTIA est obligatoire (et c'est heureux, imagine que tu n'aies plus ta mutuelle dans 10 ans et que tu finisses écrabouillé par un camion...).

je viens de faire une demande au lcl pour une délégation d'assurance : ils augmentent le taux du crédit de 0.15 % à 0.25%

 
Les enfulés
 
Bon j'ai vu ma banque (Br*d), 3.80% sur 20 ans, mais je vais essayer de voir si à 3.75% ça passe aussi
Délégation d'assurance
Remboursement anticipé 0 € frais, rachat 3% dans la limite de 6 mois d'Î.
Pas de frais sur les décaissements fractionnés

sur 20ans au lcl, j'ai 3.65 sans délégation d'assurance, 3.9 avec  délégation. Le conseillé essaye de voir si ça passe a 3.8, mais c'est pas sûr, donc finalement, comme ta banque

Caisse d'epargne : 3.69% , pas de réponse à la demande de délégation
CSF : 3.70% , assurance très chère mais garanties béton de chez béton

et j'attende de voir ce que me réponds meille*rtaux

C'est quoi la délégation d'assurance?

tu prends le pret auprès de ta banque et l'assurance ailleurs  
il y a souvent pas mal d'écart aussi bien en terme de garantie qu'en terme de cout  
Dans mon cas les assurances fournies avec les offres de pret vont de 0.54 a 1% du capital emprunté, les assurances exterieures sont entre 0.25 et 0.40 du capital restant du( donc elles coutent de moins en moins cher )

 
C'est lorsque tu prends ton assurance ailleurs que dans ta banque.
 
Tu devrais plus prendre le temps de te renseigner sur l'achat immobilier à crédit car si tu ne sais pas ce genre de chose, tu n'es pas prêt à te lancer à mon avis. Tu risques, par manque de connaissance, de le payer très cher.

donc avant de commencer a se renseigner il faut tout savoir
 

 
Non, justement. Avant d'acheter, il devrait se renseigner. Or, il est sur le point d'aller voir ses banquiers pour demander une capacité d'emprunt afin d'acheter une maison. Donc, il est sur le point d'acheter dans les prochains mois.

non
il va demander a son banquier de faire des simulations,ce qui , si il n'est pas con, lui donnera des pistes pour rechercher

Les mois d'ici l'achat lui permettront de tout mettre à plat, si il le souhaite

Au passage, ça ne me semble pas stupide de commencer par aller voir son banquier pour avoir des renseignements bancaires

Tu tu as le don de prédire l'avenir, après la chute des tarifs de l'immobilier, mon propre futur, chapo.  

Je glane les renseignements au grès du vent et sur HFR, la visite chez mon banquier est une première approche rien de plus, car il faut quand même mettre les pieds dedans un jour et avoir une vu approximative de ce a quoi on peut pretendre. Si il y a du jargon immobilier ou bancaire qui m'échappe le jour J, compte sur moi pour lui faire répéter et m'expliquer.

J'aurai ajouté de se méfier des nuisances sonores (typiquement, demander une contre visite quand les voisins, notamment avec enfants, sont chez eux, et évaluer le bruit fenêtres fermées ET ouvertes), et de certains problèmes saisonniers, par exemple, l'humidité en hiver.
 
Mais sinon... Wow. J'aurai voulu lire un post comme ça quand je cherchais  

 
 
Eh non !  cela est double emploi
 
Si les 2 têtes ont déjà une assurance invaliditée décès chez leur employeur, (c'est la majorité des cas)  comportant chacun un capital couvrant le risque du crédit  dans l'absolu tu n'as pas besoin de souscrire une deuxième assurance décès invalidité.
Pour cela il faut spécifier sur le contrat de l'employeur que l'ayant droit est la banque.
 
Mais cependant difficile à mettre en place, car 1ère la banque n'aime pas question business, elle n'a pas d'habitude d'une telle demande, il faudra sans doute justifier régulièrement de l'existence du bénéficiaire, d'autre part le jour où tu quittes ton employeur il faudrait trouver une assurance de remplacement.
 
Mais dans l'absolu c'est tout à fait possible.
 

 
Dans l'absolu, tu peux aussi ne pas t'assurer du tout, hein, il n'y a pas de loi t'en empêchant.
Mais légalement, les banques peuvent refuser un prêt non-assuré, et exigent l'assurance dc/PTIA, prévoyance de l'employeur ou pas, pour les raisons que j'ai citées plus haut (on reste rarement chez le même employeur pendant 20 ans de nos jours...).

 
 
La banque demande à ce que son emprunt soit garanti !
hors l'assurance décès invalidité que l'on a presque tous par son entreprise cette garantie.
Si le capital souscrit correspond, rien ne l'empêche.

En même temps, en cas de décès, je ne trouve pas inutile que le conjoint n'ait à la fois  
- Pas le remboursement du prêt à payer (au moins pas la part du conjoint décédé);
- Avoir un petit pécule... Financièrement, c'est plus difficile seul qu'à 2.

nan mais l'assurance décès invalidité c'est dans tous les domaines.
 
par ton employeur tu en as une en principe
par ton assureur par tes contrats
 
après on est pas toujours obligé d'être tenu par la main pour traverser la rue,  à chacun de nous de se couvrir en fonction de nos souhaits

l'assurance que j'ai avec ma boite ne doit pas couvrir énormément en cas de décès/inv: ça va clairement pas couvrir mes emprunts pour une rp par ex. Si j'ai une capacité perso d'emprunt de 200k€, je doute que ma femme touche un tel montant si je creve...

Pourrais-tu donner quelques exemples de % d'endettement en fonction du revenus ?
 
Si on montre au banquier qu'on a réussi à économiser 50 % de ses revenus sans problèmes pendant plusieurs années, peut-on obtenir une capacité d'emprunt de 50 % ?
 
Et question pour les pros : quel est le prêt *minimum* que l'on doit faire après un PEL pour bénéficier de la prime d'Etat ?
 

non
au mieux, tu vas pouvoir monter a 40% d'endettement avec un enorme reste a vivre
tes economies passées ne présagent pas tes économies futures, et un taux d'endettement à 50 % est hyper risqué : le mondre pepin et tu te retrouves à l rue

 
1500 € il me semble...

A combien quantifies-tu cet "énorme reste à vivre" ?
 

 
Quand il te reste 10k€ après endettement à 50%, tu survis quand même  

Il me semble aussi, mais le problème, c'est que personne n'a l'air vraiment sûr. (Impossible de trouver le moindre papier officiel là-dessus...)

Et sinon, est-il possible d'effectuer des versements ponctuels pour rembourser l'emprunt ? (Et des versements réguliers ? )

on a un reste a vivre d'un peu plus de 2K en province, c'est loin de pouvoir permettre de m'enedetter au dela de 33%
apres , ça dépend des banques  

oui  
soit tu fais des remboursement anticipés ( cout par défaut de 3% , mais facilement négociable avant la signature )
et tu peux augmenter tes mensualités à date anniversaire dans la majorité des prets ( encore une fois, si tu l'as demandé)

 
Envoie un mail à ton conseiller bancaire et poste la réponse ici. Ça m'intéresse aussi.

Tu penses sérieusement ?
 
Alors qu'il y a des projets de loi dans les cartons visant à ce que l'état prenne en charge les prêts relais pour les familles n'arrivant pas à vendre leur bien ?  

 
C'est vrai cette connerie? Pourquoi je m'embête à louer et à épargner pour me faire un apport?
 
Si c'est le cas, je vais pas m'emmerder, je vais m'endetter raz la gueule sur 25 ans pour un loft surévalué et au dessus de mes moyens, comme tous les moutons    
Et puis dans 2 ans, je le mets en vente à +30%, et si je n'arrive pas à le vendre (il ne faut surtout pas baisser le prix hein, l'immo ça ne fait que monter), pas grave, l'Etat qui est riche sera là pour aider le sombre idiot que je suis  

 
Et surtout ne pas oublier de traiter ton banquier de gros con, le menacer et bien lui faire comprendre que tu va venir le faire chier tous les ans pour pas payer ta carte !
Comme ca t'es sur qu'il te fera les meilleures conditions !    
 
Plus sérieusement, je réagis un peu car je suis banquier et je ne me considère en aucun cas comme l'ennemi des clients !
Et de dire qu'il vaut mieux aller voir un notaire ou avocat, alors la je me marre.
Il me semble qu'en france (car ce n'est pas le cas partout) un rdv pour faire des simulations, c'est gratuit...et sauf bien sur à tomber sur un boulet, oui il y a du conseil, et oui il y a du boulot.
Perso, si je vois quelqu'un arriver qui prend le banquier de haut, et que je sens qu'il va venir me faire chier toutes les semaines pour faire ailleurs à la fin...ben j'ai pas trop envie de me battre.
 
A l'inverse, des gens sympa, logiquement le banquier a plus envie de se battre pour defendre le dossier, trouver des solutions permettant de payer moins (financement monté à partir de 2 prêts sur des durées différentes avec lissage, qui permet d'économiser...)
Car sur les taux oui le conseiller à la main, jusqu'à un certain niveau, puis ca remonte au directeur d'agence, de groupe...etc.
Et ca remonte assez souvent !
 
Mais le conseiller defendra bien son dossier s'il a un bon feeling avec les clients...et oui, ce sont aussi des être humains

Bizarrement, j'ai du faire la simulation de ce montage tout seul, mon banquier ayant 'omis' de me le proposer.
Bref, ce n'est qu'en 'dernier recours' qu'il s'est résolu à réduire sa marge.
Idem pour la suppression des pénalités pour remboursement anticipé : c'est pas venu spontanément pour que je fasse des économies.
Mais bon, c'est une relation commerciale, hein... c'est pas vers lui que j'irai chercher des conseils.

et oui, il n'y a pas que des experts.
Certains etablissements ne savent meme pas lisser un pret.
 
Mais c'est comme tout, certains sont meilleurs que d'autres  
 
il ne faut pas pour autant mettre tout le monde dans le meme sac et partir du principe que tous les banquiers osnt banquiers et voleurs.
Quand je vois ce qui se passe chez les prescripteurs type CAFPI qui sont censé faire gagner de l'argent, je me marre.
 
Sache que globalement les banques ne gagnent pas d'argent sur les prets immo, ou tres tres peu.
Pour l'exoneration de pénalité, dans la mesure ou cela coute à la banque, il est logique qu'elle n'en fasse pas cadeau a tout le monde.
 
Les banques ne sont pas une oeuvre de charité, et s'il y a exo d'IRA, au niveau macro economique, ca veut dire qu'il faut se recuperer ailleurs