Reprise du message précédent :

 
L'option A me semblait aussi meilleure que la B.
Les mensualités de l'assurance sont variables dans les deux cas. C'est faisable de négocier des mensualités fixes ? Et est-ce vraiment un problème si l'on peut changer d'assurance après le début de l'emprunt (j'ai entendu parler des lois Sapin et Hamon) ?
Nos revenus sont un peu plus élevés (3400€ net par mois, à deux). On peut viser un taux plus bas selon toi ?

J'ai passé mardi 1h15 avec mon banquier en lui expliquant notre projet idéal : rachat du prêt PAS, laisser le PTZ au crédit foncier, avoir une enveloppe supplémentaire de 40k€ pour aménager l'étage, tout en ayant une marge de sécurité pour faire un crédit bagnole et si possible un lissage entre le PTZ et le futur crédit.  
Il a sué à grosses gouttes en me disant que c'était compliqué, bon prince je lui ai dit qu'on était OK pour faire sauter le PTZ, s'il avait un bon taux.
Il m'a expliqué que chez eux l'assurance était dégressive, j'ai préféré ne pas lui dire que j'étais au courant pour les délégations d'assurances.
Et depuis j'attends une réponse de se part.

Pour rappel, c'est pas un projet hyper fou  : 175K€ au total s'ils reprennent le PTZ, revenus de 3200€ mensuel à 2...

La proposition me semble bonne vu ce que tu dis. Et oui tu peux changer d'assurance après

D'accord, merci pour tes conseils.

Bonjour topic !

J'ai posté sur le topic immo car j'ignorais qu'il y avait un topic prêt immo (HFr   )

Mon repost de là bas :

Bonjour à tous,
 
À la base je voulais pas acheter, je souhaitais juste bouger pour plus grand en loc sur Grenoble, mais trouver un duplex à la loc, c'est soit super compliqué (rare) ou super cher pour les prestations (1400€ par mois pour 80m² putain…)
 
Du coup j'suis limite en mode achat pour trouver mieux (et ya plus de trucs).
 
Petite question vis à vis de votre expérience : avec un net à 6k€ (avant prélèvement à la source hein ), ça donnerai quoi comme capacité d'emprunt ? (et disons un apport de 40k€). Même question avec un net à 10k€ si jamais je m'augmente dans l'année.
 
Note : achat tout seul.

edit : j'ai regardé un peu le doc en première page, intéressant, même si je suis pas contre votre avis ici bien entendu

 
Tiens moi au courant, je signe aussi chez eux et je viens de voir passer l'article sur la fin de domiciliation !

2321 € de frais de dossier ????   Ils impriment l'offre sur du papier photo et l'encadrent ?

A la Banque Postale les frais sont supérieurs à 2000 €, et à la fin ils te remboursent 1400 €, me demande pas pkoi ...

A la fin de quoi ? Du prêt ? Nous on a eu un remboursement de 600 et quelques euros lors de la clôture de notre prêt. Je sais plus à quoi ça correspondait...

Oui du prêt

C'est pas la caution logement ça ? Le truc qui leur garanti de pouvoir saisir ton bien en cas de défaillance. Tu cotises et tu en récupère une partie en fin de contrat.

Yes, la "garantie bancaire"

 
On a cette offre via un courtier, d'où les frais élevés. Je suis d'accord que ça pique un peu  
 
Sinon, quelqu'un aurait une explication pour la grosse différence de TAEG alors que les coûts totaux sont similaires ?

J'en suis arrivé a un pret entre 500k€ et 900k€ sur 25 ans à un taux de 1.6% pour des mensualité de 33% de ton salaire. Mais bon faut affiner maintenant
http://www.pretimmobilierdunord.fr [...] tre-projet

 
Le truc c'est que la règle des 33% est pertinente pour des salaires « moyens » mais ça perd son sens quand tu commences à passer les 5k€ net mensuels (parce que le reste à vivre est laaarge).

 
Oui faut le mentionner effectivement. Mais bon seul avec 500k deja sur Grenoble il est bien non ? Je connais pas Grenoble...

Franchement à 5k, 33% dans la RP c'est déjà beaucoup. Qd tu ajoutes Tf, entretien,etc ça ne laisse plus trop de marge pour investir.
J'ai acheté à 33% ma RP à 7.5k de salaire en couple, on a qd même dû bien se limiter, le temps que les salaires augmentent (on savait que ça allait augmenter) et 2 enfants sont passés par là également. Aujourd'hui à 25% c'est quand même bien plus cool, on investit sereinement et on se moins de question sur les vacances etc...

Je me posais la question si je passe à 10k€ net mensuel surtout.

Tu penses à quoi quand tu parles de « marge pour investir » ? Mettre de côté pour un autre projet ? J'ai pas envie de jouer au Monopoly perso

edit : j'imaginais aussi plus de 33% mais pour une période plus courte, genre 10 ans (ou 15 maxi) histoire de pouvoir rapidement être débarrassé du crédit.

Vu les taux, ca ne sert à rien de se débarrasser du crédit vite

Pour info, même si ils ne sont pas intéressants en taux sur leur modèle de base accessible en ligne (1.48 vs 1.22 chez Bourso sur 25 ans dans mon cas), ING m'a rappelé et regarde si ils peuvent ou non s'aligner sur les offres concurrentes => Pas inintéressant de faire des demandes chez eux, ce serait la seule banque en ligne qui permet un peu de négo. Mais de négo à leur initiative uniquement, étrange

Je viens de faire une simulation en ligne sur 25 ans chez Bourso, ils me proposent 1,65%, comment t'es arrivé à 1,22% ?

Il y'a plusieurs paliers. 1,65%  1,32% et 1,22%

Ah ouais effectivement, faut emprunter 400 000 € ET gagner plus de 6300 €/mois pour avoir 1,22  

Bon après ça fait un peu ayatollah des taux mais ça change bcp un taux à 1.22 et un taux à 1.65 ? (pour 400k emprunté)
Ma calculette me dit 1548€/mois pour 1.22 et 1628€/mois pour 1.65

Ouais c'est pas mal quand même.

Hello, dans la derniere ligne droite, pour la recherche de prêt dans le cadre d'un achat-revente simultané (le compromis pour l'achat a été signé deux semaines après le compromis pour la vente).

Mon courtier a pu m'avoir les conditions suivantes (revenu couple 5.8k/mois), sans mise en place de relais et pour un prêt de 316k€ (rachat du prêt existant + différence + frais) :
 - 1 ligne 10 ans à 0.85% pour 205k€
 - 1 ligne 15 ans à 1.05% pour 111k€
ce qui fait un taux moyen de 0.96 sur 15 ans.

Ca vous parait potable vu le profil ? Je vois que meilleur taux affiche du 0.8 sur 15 ans dans la catégorie excellent.

 
ça ne me fait pas rêver. Les prêts gigogne c'est relou, le taux moyen que tu donnes à 0.96% est crrect sans être exceptionnel. Tu as fait le tour des banques en ligne ?

bourso me donne 1.4%, ça fait clairement pas rever, LBP 1.1% les deux avec mise en place de relais.
On n'a pas le profil des killer de HFR non plus

Propal reçue de la caisse d'épargne (je remplirais le fichier Excel après)
143k€ @1,87% sur 25 ans + 40k€@1,45% sur 20 ans (pour les travaux) : je suis étonné de voir que le taux pour travaux est plus faible que pour le rachat des crédit immobilier.  

Faut relativiser cette notion de taux excellent.
C'est accordé à des hauts revenus avec gros apports.
Ta propal me semble bien à première vue.

 A des hauts revenus oui. Avec de l'épargne plus que de l'apport par contre.

Ok, merci a tous les deux :-)
On va demander la grille d’avril pour voir si c’est intéressant de mettre a jour vu que l’offre n’a pas encore été émise.

Pour mon rachat de prêt résidence principale, la sogé me propose 15 ans@0.8% ou 12ans@0.65
 
Je viens d’un taux à 1.51% avec environ 14 ans restants. Ce sont les taux maximums pour amortir le rachat. Je vais sûrement partir sur du 12ans@0.65.
 
Je vais tenter d’avoir une caution du nouveau prêt gratuitement via mfprecaution.
 
Par contre je vois déjà la longueur de la procédure...

Bonjour à tous, je suis en train de prospecter pour faire racheter mon prêt immo (sur 3 lignes) j’ai 2 lignes très intéressantes et la dernière, la plus conséquente qui ne l’est clairement pas actuellement...
 
J’ai fait des tests mais ce n’est pas rebtable de me faire racheter le prêt entier. Ce matin j’ai tilté   Je me posais la question si c’était possible de faire racheter une seule ligne?

Sans surprise, forte baisse des taux en mars/avril d'après un courtier. Planchers de taux à 1.05% sur 25 ans, 1.1% se fait aussi de plus en plus.
 
https://www.vousfinancer.com/franch [...] sur-25-ans

 
Rdv avec le courtier ce soir. J'espère qu'il nous proposera quelque chose de sympa.

J'vais refaire un mail à ma banque tiens, je comptais valider ma proposition aujourd'hui.
 
Edit : pour la BP apparemment les taux seront mis à jour lundi prochain, pas de modifications cette semaine.

[CROSS TOPIC KRACH]
 
Bonjour,  
 
Mon courtier est revenu vers moi et ma copine avec plusieurs offres de prêts dont une qui me semble très intéressante. C’est une offre de HSBC à 0.90% pour 20 ans mais qui finance seulement 90% du bien, ce qui représente donc un apport de 50k environ. Etant donné que nous voulions initialement apporter 40k, cela n’a pas trop d’impact pour nous. Le courtier nous a cependant informé qu’il était possible d’emprunter à 110% mais que les 20% financés (frais de notaire + 10% du bien) doivent être nantis sur leur assurance-vie.  
J’ai donc quatre questions :  
- J’ai vu avec ma copine, l’assurance-vie HSBC est nulle mais d’après le courtier, le nantissement prend fin lorsque le capital est remboursé. D’après les tables d’amortissement, cela représente 2 ans. Nous aurions donc des mensualités légèrement plus élevées car nous empruntons plus mais nous diminuons notre apport qui est nanti sur une assurance-vie pendant 2 ans. Elle ne va surement rien nous apporter à cause des frais, de la fiscalité mais on retrouve rapidement l’apport. Cela semble être donc le meilleur choix (mettre un apport de 50k nous diminue peu les mensualités et vu l’épargne mensuelle supplémentaire gagné, il faudra les 20 ans du prêt pour retrouver l’apport). Est-ce que vous confirmez que c’est le bon choix ? Et surtout, qu’il sera possible que la fin du nantissement se termine dès lorsque la somme nantie correspondante a été remboursée (dans notre cas 2 ans) ? Ou le nantissement se terminera à la fin des 20 ans et que le courtier se trompe ?  
- J’ai vu que la clause contrat qui oblige la domiciliation va disparaître. Si mon offre de prêt ne spécifie pas de domiciliation des salaires AVEC description de l’avantage consenti, est-ce que cela veut dire que je pourrai partir au bout de 2 ans par exemple ? (que la nouvelle loi soit passée ou pas). J’ai vu dans les journaux qu’on allait revenir à ce qui se faisait avant et que cela sera donc de la négociation entre la banque et le particulier. Mais concrètement, si oralement, HSBC me demande une domiciliation, mais que ce n’est pas dans le contrat. Pourrais-je partir dans 2 ans, dans 10 ans (ancienne durée légale maximum pour la domiciliation) ou devrais-je attendre la fin du prêt ?  
- Je passerai pour ce prêt par Crédit logement. Mon courtier me dit que l’avantage de passer par eux est que si je vends mon bien avant la fin du prêt, je ne suis pas obligé de le dire à la banque. Garder les sous et acheter un autre bien cash par ex. Et ainsi, continuer à payer mon prêt à bon taux et qui ne risque pas de m’être reproposé. Est-ce que je risque quelque chose ?  
- Enfin, pour l’assurance emprunteur, ma copine a déclaré prendre un traitement anti-migraine, avoir eu une entorse et une tendinite. Ce n’est absolument pas grave, on va avoir une attestation mais j’aimerais savoir comment réagissent les assurances (ici, Cardiff). Vont-ils faire augmenter les cotisations sur la base de ces éléments ?  
- J'ai eu la proposition en début mars, ça vaut le coup de demander au courtier de relancer des banques? (profil: 27 et 24 ans, primo-accédant, apport possible jusqu'à 50k pour un prêt de 262k, salaires Mr. 3600€ et Mme 2200€ avant PAS, épargne aux alentours de 100k --< prêt HSBC 20 ans 0.90% + délégation d'assurance + frais de dossier 350€+ frais de garantie environ 2812€ avec crédit logement)
 
Merci

 
Ca me semble étonnant, tu es sur que ce n'est pas le remboursement total du prêt ? En tout cas, si j'étais HSBC, je ne lèverai pas mon nantissement au bout de 2 ans. Ils doivent valider la fin du nantissement dans tous les cas, tu peux avoir une mauvaise surprise. Ton courtier m'a l'air bien trop affirmatif et prêt à te raconter n'importe quoi pour te faire accepter. Demande lui l'offre qu'il a eu de la SG, elle finance bien plus que HSBC et est au moins aussi agressive sur les taux depuis janvier..
 

 
Impossible de répondre à ce stade. Mais même dans sa formulation actuelle en tout cas, la pénalité prévue par la clause de domiciliation est rarement appliquée voire jamais. Donc tu ne prends que très peu de risque à accepter une domiciliation et à ne pas t'y tenir. Ce qu'il faut vérifier c'est le niveau incompressible de frais chez eux (frais de tenue de compte, accès internet aux comptes, etc.). Dans une banque comme HSBC, aux frais assez élevés, ça peut monter vite (je n'ai pas lu leurs tarifs mais fais le)
 

Ton courtier m'a l'air très peu rassurant. Ce qu'il te conseille viole les conditions du prêt et est hautement risqué. Tu fais quoi si la banque s'en rend compte un an après et te demande le remboursement immédiat du CRD ? Fuis absolument ce courtier qui a l'air d'un escroc. C'est quelle enseigne ?
 

Pas de raisons.
 

 
C'est une bonne offre, tu n'auras pas significativement mieux. Fais tourner les modèles des banques en ligne mais je doute qu'elles battent ça. Bien vérifier les frais HSBC par contre (négociabilité des frais sur versement de l'AV, tenue de compte, etc.)

 
J'ai bientôt rendez-vous avec la banque, je demanderai confirmation à la banque à ce moment là. J'aurai mes certificats d'adhésion sur la somme totale, si le courtier m'a raconté n'importe quoi. Pensez-vous que je puisse changer l'offre de financement HSBC sans changer la proposition d'assurance emprunteur ou il faudra que je refasse tout le dossier?  
Mon courtier m'a parlé de HSBC à 0.90%, banque pop à 1.15% et LCL à 1.10% pour 20 ans. Mais pas de SG.
Je vais voir ça avec le courtier car j'empruntais à la condition si et seulement si mon nantissement durait que 2 ans...
 

 
J'ai été un peu surpris mais les frais incompressibles semblent pas super élevés (carte visa classique avec frais de tenue de compte, découvert, accès internet : environ 8€/mois)...
 

 
Je te dis par mp, je ne préfère pas le dire sur le forum, c'est une petite agence...
 

 
Le courtier me dit que je dois négocier après acceptation de l'offre. Est-ce vrai ou je peux déjà en discuter au premier rdv banque?

Demande lui l'offre de la SG/si il esquive tu peux toujours demander directement a la SG en arrivant avec ton dossier. Sur le papier ça devrait être plus adapté pour ton besoin. Pas de nantissement a la con a faire car ils financent plus. Et sont au moins aussi agressifs (disclaimer : zéro intérêt personnel a la SG / demande de prêt en cours chez eux)

Ce que tu décris comme méthodes de ton courtier ne m'étonne pas d'une petite agence, un réseau ne s'amuserait pas a ça. Ok pour le MP

Je suis dans le meme cas. Rendez vous demain a la SG pour verifier les taux en direct. Mon courtier m’avait dit 1.15 comme taux proposé par SG lors de leur consult, ca me parait haut. Par contre en m’y prenant maintenant, c’est jouable pour une offre reçue d’ici le 26 avril ?