Reprise du message précédent :

 
ben il a plutot raison, pour le coup c'est plutot toi qui est a l'ouest  

Ouais ok Genius.
 
Les candidats à la reprise du topic, manifestez-vous s'il vous plaît

 
Je ne vois pas trop le rapport entre notre échange et la "reprise du topic" (qui changera quoi par rapport à nos messages ?)  

laissons son taux d'alcoolémie baisser, il sera sobre demain et reviendra a des propos cohérents

 
En fait de ce que j'ai pu lire partout, c'est que la retraite par capitalisation ne compense pas grand chose si elle est encore trop lointaine car elle devient trop faible et y'a largement de quoi avoir consommé le capital quelques années avant de pouvoir la toucher.
 
Tu peux estimer combien tu aura de retraite sur le site officiel. En ayant bossé jusqu'à 39 ans en France quelque choses comme 16 ans, ma retraite de base est estimée à 67 ans à en gros 1000 euros brut de 2025. Pendant que je travaillais en France, j'avait un job de développeur. J'ai commencé à 33K en 2006 et fini à 70K en 2021.
 
Clairement je ne crois pas que ce revenu soit suffisant pour vivre bien, même en ayant payé son logement. (Dans mon cas je bosse maintenant aux USA et ne suis pas fire pour l'instant).
 
Admettons que la cible soit 30k par an pour ta part de la retraite. il faut donc financier 30K pendant 25 ans + 20K jusqu'à ta mort. Ca semble juste avec 500K pour ta partie du capital avec 6% comme point de départ.
 
Pour que ca marche faut viser des investissement risqués (genre 100% action) et prier pour que les marchés continuent sur leur lancée de retour exceptionnels des 15 derniéres années.
 
Tu es très loin des 95% de chance de réussite à mon sens.

 
L'inflation moyenne souvent considérée sur le long terme c'est 3%. En France historiquement depuis 1900 l'inflation est de 6%. Prenons 3% en supposant que l'euro nous protège de nos abus. 3% de 760K ca fait 22.8K brut. Corrigé de l'inflation quand il aura 67 ans, ca fait 10K brut par an ou 833 par mois brut.
 
Et le capital en attendant ne vaudra plus que 333K d'aujourd'hui.
 
Pour que ce genre de plan marche en conservant le capital et en se servant 3% brut pour vivre, le rendement doit être plutôt de 6% que 3% (3% d'inflation + 3% de rendement). C'est pas si évident à trouver en non risqué. En pratique du coup ce sera de l'immobilier ou des actions pour la moitié ou plus du capital. Et ta maintenant à gérer les risque de crash. vacance locative ou que la démographie future impacte tes rendements.

Réflexion qui me semble être de quelqu'un sans souci et qui oublie que la fin de vie coûte très cher pour être dans de bonnes conditions.
C'est une vision de célibataire (éventuellement en couple childfree) en bonne santé de moins de 50 ans.
Ai-je tort?

 
Child free celibataire sans enfant ici. Et je peux t'assurer qu'imaginer vivre avec 700K de capital à 2 entre 40 ans et 67 puis avec une retraite ultra basse car basée sur quelques années seulement de boulot me parait lunaire.
 
Par contre, la problématique n'est globalement pas le cout de la fin de vie, honnêtement. Y'a pas besoin de chercher si loin pour voir que ca ne peut marcher qu'avec beaucoup de chance.

2 choses
1)Je ne vois absolument pas pourquoi tu parles de 700k.
2) c'est plus une question philosophique/de vision que de montant ici (réduire le capital tout au long du fire, le réduire temporairement car études des enfants why not, que ce soit le classique bof et me semble dangereux).

L'idée n'est pas de vivre qu'avec la pension de retraite à partir de 67 ans. Mais de prévoir des retraits plus faible de son capital+intérêts à partir de 67 ans, car la pension donnera un revenu de base, certes faible, mais loin d'être nul pour autant.

La fin de vie coûte chère uniquement si tu vas en EHPAD. Or la durée moyenne de séjour en EHPAD (avant le décès), c'est moins de 2 ans. Le coût en montant absolu est donc bien moins extravagnant que ce que l'on pense. D'autant plus que dans l'exemple initial, le couple a une RP de 540k qui pourrait être vendu (ou loué) en cas d'obligation d'aller en EHPAD.

L'inflation est un vrai sujet par contre. Bien que l'on pourrait le traiter d'un revers de main en disant que la perf attendue à 3% est nette d'inflation. Mais risqué sur du long terme. Il faut l'intégrer plus sérieusement à la simulation.

 
La stratégie fonctionne bien si tu va avoir ta retraite par répartition dans quelques années (disons <10 ans). A l'inverse si tu la prend dans plus de 20 ans, l'argent nécessaire pour assurer le coup ne change quasiment pas car non seulement la retraite par répartition sera bien plus faible en cotisant 20 ans de moins, mais le capital doit tenir jusque là ce qui revient presque à l'hypothèse de base ou le capital est supposé tenir 30 ans.
 
En fait tu arrive à une situation ou le capital doit tenir 50-60 ans au lieu de 30, mais ou tu as un coup de pouce au bout de 20 ans. Dit comme ca, même si ta pas fait les sims mathématiques, tu devrai te rendre compte que ca change pas fondamentalement la donne. Pire dans le cas du dessus faut tenir 50-60 ans au lieu de 30, mais ta un coup de pouce au bout de 27 ans.

Bah ça tient le coup si tu choisis un montant à retirer chaque mois avant la retraite et après la retraite qui est pertinent au regard du capital de départ et des durées visées. Et les simulations te permettront de connaitre ce montant. C'est sûr qu'avec un capital de 760k, ça ne fera certainement pas une rente très élevée. Mais ce n'est pas pour autant une situation impossible à vivre.

Toujours personne partant pour reprendre le topic ?

Bah oui t'façons la cible première du discours de Foudres n'est pas l'arrêt mais le niveau de vie. C'est pas le sujet du topik. Gregouf vient le répéter de temps en temps.

Totalement en phase kimmeria.

Foudres ton approche est beaucoup trop pifometrique, et ta vision binaire.
Ça se pose, ça se calcule.

La retraite permet d'adoucir les sorties de capital.
Ton exemple de 1000€ net de retraite en simulant arrêter à 40ans me semble un peu faible avec ce que tu dis de ton début de carrière (2500€ ici à 45), mais même si c'est le cas, c'est toujours ça à prendre.

C'est une telle charge d'avoir son nom en FP ? Au point de railler avec condescendance ceux dont la tronche ne te revient pas  

J'adhère avec tes précisions.
Il faut évidemment prendre en compte sa pension à venir et ne pas oublier l'inflation (qui peut faire réduire en pouvoir d'achat le montant à recevoir par rapport au niveau actuel).

Dans le cas présent, la faisabilité dépend de Madame (combien de temps encore à bosser ? Avec quel salaire?) et du niveau de vie souhaité. Sur le papier, ça semble effectivement jouable.

 
Exactement, y'a des simulateurs pour ca qui le confirment. J'encourage chaque personne à aller faire la simulation de son cas et voir le taux de réussite...

Non les simulateurs sont beaucoup trop basiques :
Les revenus et surtout les dépenses varient dans le temps.
Ce que quasi aucun simulateur ne propose. Alors que c'est quand même la BASE d'une simulation dans le temps  

Rien ne vaut ton propre simulateur

 
Les 1000euros brut c'est ce que me donne le site officiel si je pars à 67 ans avant comme il me manquera des années, c'est bien pire. Les années cotisées sont de debut 2006 à fin 2021. La grosse différence dans mon cas, c'est que je bosse maintenant aux USA et touche 190K et épargne 75K par an. Mais ca évidement la retraite Francaise ne le voit pas. Pour eux j'ai arrêté de bossé depuis 3 ans.
 
Par ailleurs il peut y avoir des aléas. Les système de retraite peuvent devenir moins généreux, les impôts peuvent augmenter, ce genre de chose, mais ca donne une idée je trouve.
 
Y'a de bon simulateur pour la retraite par repartition US aussi. Le truc sympa dans mon cas, c'est que j'ai le joker de rentrer en France donc même une retraite US faible de genre 1500$ brut + la retraite Francaise, ca commence à faire pas mal en plus d'un capital de 1-1.5 million en plus d'avoir le logement payé.
 
En tout cas, c'est ce qui est prévus dans mon cas.

 
Bah des simulateurs avancés existent faut arrêter et si tu veux simuler toi même pas de soucis. Par contre la plupart des gens ont du mal à simuler des sequences de retour variable par eux même.

amen

j ai cherché/testé/jarté tout ce que j ai pu trouver... le seul bien est le mien pour mon cas, avec mes paramètres de retraits, puis de retraite etc...

 
Tu estimes à combien le coût par année et à partir de quel âge ?
 
J’ai envie de dire que la fin de vie d’un CF coûte plus qu’une personne avec enfants puisque le CF ne peut compter sur personne (en théorie).

 
Je prends tous les topics qu’on me donne  

 
Drôle d’être aussi affirmatif  
- sans avoir sauté le pas
- sans être arrivé à la fin de votre vie
 
Personnellement je préfère rester humble sur le sujet.

Rien à voir avec de l'humilité : les simulateurs disponibles en ligne, en tous cas ceux que j'ai vu, ne permettent pas le minimum de personnalisation pour coller à son cas personnel, ne serait ce qu'en termes de changement de période de dépenses/revenus (études supérieures des enfants, maison de retraite, pension retraite,...).
Dès lors, un outil personnalisé est beaucoup plus réaliste.

Il faut avoir QLRR pour réfléchir ?

wtf  

je vote non

Rebonjour,
Merci pour vos différentes réponses. J'apporte quelques précisions :
- dépense annuelle 30k€ à deux l'année dernière (hors travaux maison exceptionnel) donc je dois gérer 15k€ personnellement, somme qui va varier forcément à la hausse
- patrimoine des parents autour de 6 millions qui sera partagé à 2, donation de 200k€ tous les 15 ans pour l'instant (première fois en 2015)
 
Quels simulations me conseillez-vous de faire ? Ma répartition actuelle seul :

J'avais tenté de me faire un petit tableau prévisionnel très sommaire

Faut estimer tes dépenses futurs avec plus de précisions selon les différentes périodes qui arrivent : âge des enfants, retraite, etc.

Mais au doigt mouillé, si tu as 30k/an de dépenses pour le couple, que tu as déjà 1M en capital et ~2-3M supplémentaires qui arriveront en donation/succession progressivement. Bah ça passe LAAAARGE.

Par contre, faut bien gérer la succession avec tes parents. Faire 200k de donation tous les 15 ans, c'est bien, mais on peut optimiser bien plus :

- Abattement sur héritage au moment du décès : 100k par parent et par enfant = 100k * 2 * 2 = 400k au total.
- Abattement sur les donations anticipées : 100k par parent et par enfant renouvelable tous les 15 ans (je considère que l'abattement est consommé au moins 2 fois) = 200k * 2 *2 = 800k au total.
- Abattement sur AV : 150k par parent et par enfant = 150k *2 * 2 = 600k au total.
- Abattement sur AV des versements après 60 ans : 30k par parent = 30k * 2 = 60k au total.
- Exonération des dons familiaux d'argent : 30k par parent et par enfant renouvelable tous les 15 ans (je considère que l'abattement est consommé au moins 2 fois) = 60k * 2 * 2 = 240k au total.
- Exonération sur les présents d'usage : 2,5% des revenus des parents chaque année pour chaque enfant. Supposons 100k de revenus pour les parents, ça fait 2,5k * 2 chaque année, disons au moins pendant 20 ans = 100k au total.
TOTAL transmis sans droit de succession : 400k + 800k + 600k + 60k + 240k + 100k = 2.2M. Il reste encore 3.8M qui seront soumis au barème des droits de successions.
Pour optimiser encore davantage, il faut que les donations anticipées soient effectuées avec du démembrement afin de donner uniquement la NP à un tarif fiscal plus faible.

 
30kE par an, ça me semble difficile à tenir pour la suite, les enfants grandissant, tu as les activités extrascolaires, les voyages d'échanges, les voyages tout court, les trucs mal remboursés (ortho)...  
Je pense que tu seras plus proche de 50/60kE dans qq années.
Les donations prévues et héritage à terme me font cependant penser qu'il est difficile de rater ton FIRE.
Peut être que tu pourrais mettre ton temps libre à faire un peu d'immo locatif dans ton coin ? Tu as le temps pour trouver les bons biens, les rénover, les gérer. Et avec 2 enfants et des revenus modérés, tu ne seras pas trop lourdement fiscalisé.
Juste une idée, je laisse les experts en FIRE s'exprimer.

Tu lui conseilles de travailler dans l’immobilier en fait.

C'est quoi la vraie question ? Car vu tes (faibles ) dépenses et les cerises à venir, la question semble vite répondue.

Dans ton tableau de simulation, tu fais bien sortir les rentes des enveloppes correspondantes?

Sauf aversion, l’immobilier locatif dans une optique FIRE, me semble être un utile complément au sacro saint world/fonds euros.

En SCPI ou en direct?
Et pourquoi plutôt le direct ?

Sinon des reits  

C'est dur à estimer. Je vois des coûts de 4 à 5k mensuels actuellement, donc d'ici 40/50 ans, ça pourrait doubler.
A partir de quel âge, aucune idée, 85/90? Donc oui ça veut dire à priori que quelques années avec ces coûts. Vu les montants, ça peut vite représenter des centaines de milliers d'euros, que je veux pouvoir financer tout en laissant quelque chose derrière. Bref c'est à ne pas négliger à mon avis.

J’aime pas les SCPI

Sans parler du coût, vous avez vraiment envie d'être un légume x années de vie sur la fin ? un de tgv aller vers un pays frontalier, une piqouze et hop. Si CF vous ne manquerez à personne de toute façon.
 
Et vos centaines de k€ vous les gardez pour profiter à 50/60/70 ans plutôt que pour payer des gens à torcher vos fiacs

 
Perso le mien est payant, tout est paramétrable. Je met mon salaire, le loyer que je touche de mon appart. Je met mes différents compte banquaire et compte titre, comment j'investi dans chaque compte, comment chaque compte est taxé. Je peux ajouter des événements arbitraire comme l'achat ou la vente d'une maison, mettre les crédits associés. Ca te calcule la taxe fonciére, les frais d'entretien de ton immobilier.
 
Je met mes différentes dépenses que je peux faire évoluer dífférament les unes des autres. Transport, entretien de la maison vacances...
 
Tu peux projeter l'évolution de ton salaire, une démission ou un changement de boulot ou un seconde activité. Tu peux évidement le faire pour plusieurs personnes si tu le souhaites ou le faire comme indépendant ou une entreprise.
 
Tu peux ajouter des événements qui vont se déclancher sous condition ou à une date paramétrable comme le moment ou tu va acheter ta maison, avoir un enfant de plus, changer de boulot, prendre ta retraite... en fait c'est générique donc tu peux un peu tout faire.
 
Et tout ça peut se faire ensuite avec une simulation montecarlo basés sur les performances passées des différent type d'actif et les différents niveau d'inflation pour voir si le plan proposé est robuste.

Voilà, ça c'est la base.