Reprise du message précédent :

 
Arnaque ou incompétence du dirigeant.  
C'est-à-dire que confronté à une difficulté, soit il a les compétences pour redresser la barre, soit il jette l'éponge et se met direct en défaut de paiement.
Pour Smok-it je dirai plutôt de l'incompétence.
Pour Shala ça sent l'arnaque.

+1  

je ne suis pas un expert des comptes mais Unilend si il veut survivre devrait avoir une bonne expertise amont même si sans engagement garantit de leur part.
Et le fait de proposer une offre d'une entreprise qui au final valait bien moins que zéro est inquiétant  puisque quelques semaines après même prêt encaissé elle vaut encore moins que zéro.
J'hésite entre me dire qu'on peut sélectionner et qu'unilend va mieux faire, et penser que tous les filous voient dans le crowd funding une façon de diluer leurs échecs déjà  
certains pour eux sur une communauté de particuliers ... Un peu à la manière des subprimes, on balance la patate chaude à la ronde... Ou alors le dirigeant essaie de gratter quelques semaines ... Encore quelques minutes monsieur le bourreau ?
Bio Froid et Shala leurs comptes et entreprises étaient nickel et plantent illico : c'était surement dans les tuyaux.
En SA ou SARL on n'est pas responsable en tant que dirigeant des comptes de la société mais si ils ont été maquillés ou habillés cela peut se poursuivre non ? Unilend devrait le faire si les infos qui leur ont été présentées par le dirigeant ne montrait pas une image fidèle de la société car il était déjà en situation de mise en redressement lors de la demande de pret... ne serait ce que comme préjudice pour leur propre société de crowd funding.

Bah Biofroid la capacité de remboursement était quand même faible au regard des dettes financières.
Chiffre d'affaires en augmentation mais résultat en baisse...
Quand le gérant parle de flux prévisionnel de 160k € alors que son EBE est à 41k, moi ça m'inquiète!
Je me demande où il va bien aller les chercher!

J'ai enfin réussi à:
- calculer la mensualité nette exacte au centime prêt
- calculer la bonne date du remboursement mensuel
 
dans mon fichier de suivi excel. Tout le monde s'en fout, ce sont des heures de reverse engineering, et donc j'avais besoin de m'exprimer.
Merci de m'avoir lu.
 
 

Dernières nouvelle de SHALA de la part d'Unilend
 
 
 
Des nouvelles du recouvrement de la société SHALA SARL
Bonjour,  
 
Vous avez prêté 300,00 euros à SHALA SARL. Elle vous a remboursé 26,58 euros à ce jour.
 
Depuis l'échéance du 22 janvier 2015, la société n'a pas effectué les remboursements prévus.
 
Dès le retard de paiement connu, Unilend a immédiatement pris contact avec l'emprunteur. Ce dernier avait huit jours pour reprendre le cours normal de ses remboursements et ne l'a pas fait. Il disposait de trente jours pour régler cette échéance en retard, ainsi que, naturellement l'échéance suivante. Il ne l'a pas fait.
 
Dès le 19 février 2015, nous vous informions par mail du déclenchement de la procédure de recouvrement qui a donc commencé le 23 février 2015.
 
Quelle est la situation actuellement ?
 
 
À ce jour, la société SHALA SARL a quatre échéances de retard.
 
Depuis le 23 février 2015, nous avons maintenu un contact régulier avec la société de recouvrement ayant pour mission de récupérer les sommes dues.
 
Ces échanges durent souvent plusieurs semaines afin d'obtenir des informations certifiées et corroborées. Dès que les informations sont connues et vérifiées, nous vous tenons informé directement de la situation.
 
À ce stade, la situation est la suivante :
 
Comme nous vous l'avions indiqué dans le précédent mail, deux des principaux clients de la société SHALA SARL, dont une administration publique, étaient en retard de leurs paiements. L'administration publique a régularisé son retard de paiement. L'autre client, la société Entreprise de Travaux Industriels et Publics ETIP (SIREN : 785 780 107), est une grande PME du secteur du bâtiment employant plus d'une centaine de salariés. Cette dernière n'a pas régularisé sa situation auprès de SHALA SARL et s'est placée en redressement judiciaire. La société SHALA SARL a adressé au mandataire une déclaration de créances faisant état d'une dette de 267 366 euros à son égard. Cet impayé, d'un montant très élevé, a mis la société SHALA SARL dans une situation financière difficile, ce qui explique qu'elle n'a pas encore pu reprendre le cours de ses remboursements. L'issue de la situation de la société SHALA SARL est incertaine à ce stade. Néanmoins, l'activité de la société continue avec ses autres clients. Le rétablissement d'une situation de trésorerie viable peut prendre plusieurs mois.
 
 
Que devez-vous faire ?
 
Absolument rien à ce stade. Tout est géré pour vous.
 
Unilend a transmis automatiquement toutes les informations nécessaires à la société de recouvrement MCS qui agit pour votre compte, conformément au mandat que vous lui avez donné dans les Conditions Générales de Vente.
 
Important : les prêteurs doivent s'interdire de contacter directement l'emprunteur au risque de rendre caduque la procédure de recouvrement engagée par la société de recouvrement. Pour tout savoir sur le fonctionnement du recouvrement amiable, cliquez ici.
 
 
Soyez assurés que vous serez systématiquement et immédiatement informé par mail à chaque étape importante de la procédure de recouvrement.
 
 
Nous sommes conscients de la longueur et du désagrément causés par ces procédures et restons à votre disposition pour toutes questions.

 
ça m'intéresse car de mon côté je rame un maximum, avec mon suivi excel, pour comparer les chiffres Unilend et les miens.
Bobor, merci si tu peux faire plus pour cette question....

Avec la fonction VPM (taux/12;nb de mensualités;-capital;0), il est facile de calculer la mensualité d'un prêt.

oui mais non:
- il s'agit déjà des mensualités nettes
- la dernière mensualité brute est aussi différente
 
En gros,
- il faut partir du capital restant dû et le recalculer chaque mois pour calculer ensuite les intérêts bruts, arrondis à la deuxième décimale
- ensuite calculer avec arrondi à la deuxième décimale chaque part des PS  (donc tout décomposer!!!) et prélèvements à la source
- pour les dates, il faut calculer le nb de jour entre fin du mois et date de première mensualité

 
Quand il y en a 1 qui paye, un autre est en redressement...

Du coup, le prêt auprès d'Unilend, c'était pour faire de la trésorerie suite aux impayés.

Nouveau projet sur Lendix pour financer un équipementier automobile. Le pret est destiné à leur usine en Arkansas. +de 300M de CA, on est loin de la PME locale...
Le prêt est fixé à 6%, j'ai du mal à saisir pourquoi ils ne passent pas par une banque.  
 
Dans ma boîte, on a des taux de 0.90% actuellement pour des prêts de 50k a 100k sur 3 à 5 ans.
Et on fait pas 300M de CA...loin de là.
 
La particularité de Lendix, c'est que tout se finance très vite...en moins d'une heure ils ont déjà récolté 223k € pour ce projet à 425k.

Et je ne vois pas l'intérêt de prêter à 6%. A moins d'être non imposable.

 
C'est pour ça que j'ai pas sorti un kopek  

Un fichier avait tourné ici il y a quelques mois. Filtre sur mon pseudo

pas besoin, j'ai le mien, avec de zolies courbes, calcul d'IFU, affichage des bons de caisse et une API pour faire encore plein de calculs

Bonsoir,
 
je n'ai rien vu dans les règles du forum qui m'interdisent d'intervenir. Je ne ferai pas de promotion de produit, juste répondre à des questions générales (et en aucun cas je ne donnerai d'informations sur les projets pour que tout soit équitable entre les prêteurs, même ceux qui ne regardent pas ce forum).
Si les modérateurs préfèrent ne pas avoir de plateformes sur ce forum, je respecterais bien entendu leur décision.
 
Je me suis inscrit pour essayer de répondre à la question suivante:
 
"Le prêt est fixé à 6%, j'ai du mal à saisir pourquoi ils ne passent pas par une banque."
 
Dans un prêt sur une plateforme de financement participatif telle que Lendix, il n'y a pas que le prix.  
Il y a le service, la rapidité, la transparence, la volonté de faire quelque chose d'innovant.  
Il y a la simplicité, quand c'est bien fait. Nos documents sont complets mais clairs. (En tous cas, on essaye, et c'est ce que nos emprunteurs nous disent; d'ailleurs notre cabinet d'avocats a été primé pour son travail sur nos contrats).
Il y a un aspect communication, externe bien entendu vis à vis du public, mais aussi vis à vis des banques (au hasard), et interne: les salariés de Saint Jean Industries ont été mis au courant du lancement du prêt, et je vous laisse imaginer l'effet que cela peut avoir sur eux ce soir de voir que 56% du prêt est deja souscrit, en quelques heures.
 
Et il y a d'autres raisons encore, sans doute. Nous ne convaincrons pas tout le monde tout de suite, bien entendu, c'est un travail de longue haleine. D'après ce que je vois du forum, il n'y a pas de timides ici, donc j'attends de lire vos réactions...

Il y a cependant une problématique: le particulier ne peut pas prêter au taux que propose une banque, pour une simple raison de fiscalité.
La banque sera imposée sur ses bénéfices (environ 30%) avec déduction des pertes. Le particulier est imposé (TMI 30%) à 45,5% sans possibilité de déduire les pertes. En revanche, il a accès aux fonds € des AV. C'est la référence. On prend 2,5% à 3%.
 
Avec ces chiffres, le risque inhérent de prêter à une boite, surtout dans un contexte si morose, j'estime le taux de 6% trop faible.
 
Ces chiffres, tout le monde ne les a pas en tête. Il n'y a qu'à voir certains prêts qui sont descendus à moins de 5% sur Unilend. Maintenant que quelques défaut apparaissent, ces taux se font plus rares.  
 
Personnellement, je ne regarde pas en dessous de 8%. A moins que la fiscalité évolue.
 

Pour illustrer, voilà un graphe que me sort mon fichier de suivi sur Unilend:
 

 
Au tout début, je prêtait entre 8 et 9%, étant plutôt à la recherche de projets sur 36 mois (risque + recherche de mensualités suffisantes à CT me permettant de reprêter).
J'ai ensuite prêté sur des projets de plus grande envergure, avec un taux supérieur.
Arrivé à 52 projets, j'ai un taux moyen de 9.1% pour des taux moyens obtenus par les sociétés de 9% sur les projets concernés.
 
La fin d'année 2014 a été propice à des projets financés à des taux situés entre 9.5% et 10%. Ainsi, dans l'état actuel des choses, en 2017 j'ai entre 25 et 45 projets qui travailleront pour un taux moyen autour de 9.4%.
 
Sur le finish, il reste 5 projets financés autour de 9%.
 
Avec ces taux, je ne suis pas sûr de finir en positif. Ma plus grosse exposition aux gains est de 32% (capital restant dû sur ce projet / gains espérés). J'essaie de ne pas dépasser 5% d'exposition sur les projets nouvellement financés.

J'essayais juste de répondre à "pourquoi les emprunteurs viennent sur les plateformes"  
Pour l'autre côté de la question, pourquoi les prêteurs y viennent-ils, je suis d'accord que la fiscalité va devoir évoluer pour pouvoir passer à un vrai placement populaire. L'exemple britannique (déduction des pertes, franchises de 1.000£ sur les intérêts, et peut-être bientôt inclusion dans l'équivalent du PEA) est intéressant, d'autant plus que ce n'est pas pour le Trésor une perte (il n'obtient aucun revenu de ce "filon" pour l'instant).
N'hésitez pas à en parler à vos élus.

La rapidité peut être un facteur oui. Encore que si on met les banques en concurrence, on peut les forcer à être plus rapide. Enfin il faut le temps à la plateforme d'étudier le dossier...si la rapidité est donc un avantage pour l'emprunteur, elle peut être un inconvénient pour le prêteur.
Quand je parle d'étudier le dossier, c'est étudier justement ce que l'emprunteur n'a pas transmis.  
 
La communication est pour moi, le réel intérêt de cette démarche...quand la société a une clientèle de particuliers (ou intérêt direct.) Ce n'est pas le cas ici.
Exemple: sur lendosphère, les dossiers concernent souvent des éoliennes dont l'implantation peut faire polémique. Là on comprend l'intérêt direct de faire appel au crowdfunding.
Maintenant si cette société fait appel à Lendix, c'est qu'elle doit y trouver un intérêt, je n'en doute pas. Mais ma curiosité fait que je m'interroge.

Je profite que vous répondiez pour m'étonner que nous n'ayons pas accès au bilan/compte de résultat des projets.
Vous résumez les principaux indicateurs, mais vous restez parfois vague sur l'évolution du CA ou de l'EBE.
Peut-être cela convient-il à la plupart des gens, je ne sais pas. Bien qu'un EBE, il faut quand même savoir ce que c'est pour comprendre l'analyse de l'expert, aussi cette analyse ne facilite pas forcément les choses pour les novices.
Pour ma part, j'aime bien pouvoir juger moi-même de la solidité d'une entreprise.

 
Effectivement tu prêtes 1000€ à 6% sur une durée de 4 ans
Intérêts bruts sur 4 ans = 127.21€
soit 127.21/ 4 =31.80€ bruts/an moyenne
31.80€ /1000 = 3.18% bruts /an
tu enlèves la CSG 15.5% et les 24% impôts tu ressorts net à  
      1.92% an pour les tranches d'impôts au-dessus de 14%
      2.26% an pour les tranches d'impôts à 14%
      2.68% an si tu n'es pas imposé.
Je le répète il ne faut pas prêter en dessous de 7%.  
Pour ceux qui ont un PEL avant 2015 le taux du PEL est net à 2.11% sans risque

 
 
Je pense que les emprunteurs viennent car il y a réactivité uniquement. Le prêt est débloqué en quelques jours.
Nous prêteurs sommes là avant pour faire comme les plateformes "gagner un peu plus d'argent que les livrets sécurisés. à partir du moment ou le net est en dessous des livrets il ne faut pas prêter.
Beaucoup de prêteurs ne font pas le calcul et la comparaison avec un taux net annuel....

Tu dois prendre en compte les intérêts composés au risque de fausser le raisonnement.

@Bobor
Le raisonnement est que tu refasses travailler ton capital remboursé pour obtenir le taux annoncé. Mais mon calcul a été fait pour comparer avec un livret sur une durée ramenée à 1 an.
D'autre part on ne va pas prêter en permanence il faudra s'arrêter un jour.
J'ai actuellement 126 dossiers entre 3 plateformes dont 90% Unilend.
J'ai dans mes dossiers Smok It et Shala. A ce jour ils me bouffent 85% des intérêts nets acquis. Je me situe dans les mêmes fourchettes que Toi.

Mais la somme des intérêts ne traduit pas les gains attendus. Mieux, seule la partie des intérêts sur l'ensemble des gains est imposé.

Je reposte mon graphe issu de mes engagements:

 
Les remboursements intermédiaires te permettent de reprêter. Ce nouveau prêt sera remboursé avec intérêts. Ce capital remboursé s'ajoute aux gains, puisque tu vas le recevoir sur ton compte au final.
Le véritable gain, c'est la différence entre l'ensemble des mensualités reçues et la somme initialement investie. C'est ce que traduit l'écart final entre la courbe 1 et 5.
La somme des intérêts perçus est l’écart final entre la courbe 5 et 2. C'est cet écart qui est au final imposé. Rapporté aux gains réels, c'est nettement moins que TMI+PS.
 
En terme de pilotage, c'est la dernière courbe (violet) qu'il faut gérer: avoir une mensualité suffisante pour pouvoir prêter à nouveau et alimenter la machine.
Et à un certain moment, pouvoir retirer ses billes sur une durée limitée (12 à 18 mois par exemple). Tout en maintenant la machine en fonction. Bien sûr, il ne faut pas trop de défauts Une fois les billes retirées, tu obtiens un fonds obligataire "garanti" sans effet cliquet.
La dernière phase, c'est de percevoir des mensualités, en ayant assez de mensualité pour maintenir la machine en marche. Tu obtiens alors un effet cliquet
Mais bon, là c'est dans quelques années Et encore, si la machine ne se casse pas en raison des défauts.
 
Je calcule 2 ratios:
- exposition du prêt: montant du prêt / somme initialement investie
- exposition aux gains: capital restant dû / gains espérés

 
Ta "moyennisation" est fausse car tu ne tiens pas compte de la diminution du CRD. Tu touches le max d'intérêts la 1ère année, et après ça diminue de + en + alors qu'on te rembourse de + en + de capital que tu peux replacer au fur et à mesure.

Et puis si tu perçois moins de 2 000 € d'intérêts par an, tu peux rester au prélèvement libératoire de 24%.

Je n'ai pas intérêt  au prélèvement libératoire, je préfère profiter de la dispense , et profiter de plus d'intérêts versés pour replacer et déclarer mes intérêts dans ma déclaration de revenus

Que pensez vous de Saint Jean Industries ?

Signature de 1er ordre. J'y mets le paquet.

C'est de l'enthousiasme.  Peu de choix ailleurs ?

Quels sont pour vous les points positifs et négatifs ?

Bienvenue!

Les choix actuels sur Unilend, s'ils sont rémunérateurs, sont bien plus risqués.
Sur Lendix, je n'ai pas participé aux restos de Ducasse ni aux boulangeries Paul (taux trop bas pour moi), mais même leurs TPE sont de meilleure qualité.

Points + :
- Groupe d'envergure internationale.
- A des brevets pour pièces détachées automobiles et fournissent les grands constructeurs.
- Affaire familiale mais qui un jour sera rachetée par un gros équipementier.  
Points - :
- D'importants besoins de trésorerie (délais clients, cycle de production et rotation des stocks)
- Dépend surtout du secteur automobile... qui redémarre. Mais ils ont traversé la crise, puis ils se diversifient, déjà vers l'aéronautique.

Il s'agit là d'un investissement à l'étranger et c'est peut être pour cela que les banques ne peuvent pas financer (pb sur les garanties) d'où le recours au crowdlending.
Qu'en pensez vous ?

Oui, certainement. Ils pourraient s'adresser à des banques américaines mais peut-être la filiale américaine ne présente-t-elle pas des structures suffisantes ? Intervenir sur la société mère française qui a les capitaux est sécurisant pour nous. Comme, par définition, les crowdlenders n'ont pas de garantie sur l'objet du financement, c'est plus simple et beaucoup plus rapide de passer par le crowdlending, sans oublier qu'ils n'auront pas le risque de change (fluctuations €/$).

Les plateformes dont on parle sur le topic ne sont a priori pas concernées (surtout celle qui proposent du crowdlending vu qu'on est plus du côté créancier), mais c'est toujours bon à savoir :  
Investir dans une société : le risque d'être responsable des dettes au-delà de votre investissement

Reçu aujourd'hui un remboursement de Digital Systems, qui correspond au 1er prêt qu'ils avaient obtenu, et remboursé dans les temps.
 
Pas de nouvelle du 2nd prêt auquel j'avais également souscrit, qui lui est en retard.