Tu perds les bénéfices de la fiscalité du placement des sommes.
Je pense qu'il n'y aura aucun contrôle ou presque donc à chacun de voir. Ils ne précisent pas vraiment de quels achats on parle.

Hello, pour confirmer ma compréhension sur la fiscalité d'un rachat partiel sur un AV, après avoir lu cet exemple article
https://avenuedesinvestisseurs.fr/f [...] it-rachat/
 
Pour un rachat de prime versées avant 2017 sur une AV de plus de 8 ans (et pour moins de 4600€ de PV), le plus avantageux est-il bien de choisir le PFL ? (avec un TMI de 30%)

Hello,  
je ne sais pas si c'est le bon topic pour cette question, n'hésitez pas à me dire.
 
Je cherche à investir pour loger ma mère. Elle touche des APL, ce qui n'est pas compatible si je lui loue dans le cadre d'un investissement Pinel.
 
J'ai une imposition commune avec ma compagne et nous sommes pacsés. Si elle est déclarée seule propriétaire du bien et si elle le loue à ma mère, est-ce que c'est OK pour obtenir la réduction d'impots du Pinel et pour que ma mère conserve ses APL ?
La réduction d'impots portera-elle uniquement sur la part d'impots générés par les revenus de ma compagne ?  
Dans notre déclaration d'imposition commune, j'ai l'impression que l'on voit pas explictement sa part d'imposition ?

 
L'idée est de ne pas cumuler l'avantage fiscal avec les APL. Ce que tu essayes de faire s'appelle frauder.  
 
Donner la propriété à ta compagne pour contourner la loi t'expose à des risques importants en cas de séparation.
 
Bref dans ta situation je ne ferais pas de Pinel tout simplement. Éventuellement un LMNP.

Hello,  
je ne sais pas si c'est le bon topic pour cette question, n'hésitez pas à me dire.
 
 

Discussion avec ma belle sœur qui me dit qu'elle prépare sa retraite avec un PER banque populaire avec ses 3% de frais sur versements, etc... Franchement quelle arnaque...

Tu lui as dit d'arrêter et de voir ailleurs ?

Discussion avec ma belle sœur qui me dit qu'elle prépare sa retraite avec un PER banque populaire avec ses 3% de frais sur versements, etc... Franchement quelle arnaque...

Discussion avec ma belle sœur qui me dit qu'elle prépare sa retraite avec un PER banque populaire avec ses 3% de frais sur versements, etc... Franchement quelle arnaque...

Bien sûr mais bon : "je vais voir avec mon conseillé en septembre" etc..  

Bonjour à tous, je drap ce topic pour bénéficier des meilleurs conseils de l'élit HFR    pour optimiser mon épargne    
 
Je reprends donc la FP :
 
En arrivant sur le topic, futurs rentiers , présentez-vous ainsi pour bénéficier des conseils personnalisés de nos plus brillants experts de la gestion de patrimoine :
 
1/ Votre situation familiale : 37 ans mariée avec la liberté (célibataire) sans enfants, sans animaux de compagnie, sans plantes vertes, et avec voiture de fonction, non fumeuse, profil relativement frugal    
 
2/ Votre situation patrimoniale :  
- Proprio de votre RP (résidence principale) ? Pour résumer j'ai vendu mes biens (ma RP et l'appart au dessus j'étais bailleur) et suis provisoirement locataire de mon acquéreur qui est un investisseur, je viens d'acheter un terrain (acte définitif chez le notaire signé le 22 juin), j'ai signé un contrat avec un constructeur de maison individuelle et le chantier débute à la rentrée de septembre.  
 
- Crédits en cours ? Crédit immobilier (je suis anti-crédit, hors immobilier) Je viens d'emprunter 200 000 € sur 25 ans avec un taux à 1,25, et j'ai ajouter un apport de 64 000 € de la vente de mes biens (j'avais commencé à bien rembourser le précédent prêt immo + bonne + value) + une partie de mon argent de côté pour que le projet total terrain + construction passe.
 
- Capacité d'épargne mensuelle ? TMI (cf glossaire) ? TMI pas représentatif car sur mon avis d'imposition 2022 sur mes revenus 2021, je suis à 27 620 € de revenu fiscal de référence car je je touchais les loyers de ma locataire (déficit foncier reporté mais n'a largement pas couvert toute l'année) et je connais des cours de soutien scolaire en CESU. J'ai un revenu moyen mensuel de 2 000 € nets actuellement, je mets donc 500 € de côté par mois car j'ai 6 000 € de surcoût de construction de la maison en indexation de mon contrat de construction (et encore ça a bien limité les dégâts) suite à la forte inflation des prix des matériaux.
 
- Épargne actuelle et répartition ?  
 * 7 750 € sur le LEP   ouvert en janvier 2021 car j'avais à l'époque un revenu fiscale de référence sur l'avis d'imposition 2021 sur les revenus 2020 en dessous du plafond puisque je suis passée responsable de mon agence que le 1er  
    octobre 2020 et l'entièreté des loyers touchés en 2020 sont passés en déficit foncier grâce aux travaux portes d'entrées fenêtres volets et toiture.(x k€ en LA, y k€ sur AV, z k€ en PEA...cf paragraphe des classes d'actif et en précisant les dates  
    d'ouverture pour les AV et le PEL).
 * 5 250 € sur le LDD
 * 1 88,56 € sur l'AV du CM en risque modéré ouverte en janvier 2021 que je souhaite fermer car - 3,54 % et j'ai besoin d'argent disponible pour la construction de la maison.
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ? Je ne peux rien bloquer pour l'instant car avec l'augmentation des matériaux il y a un surcoût sur la construction de la maison, heureusement limité par le contrat de construction que j'ai signé, le coût total de la maison est passé à 150 000 € avec l'indexation. J'aurai par ailleurs à payer l'assurance dommages ouvrages, ainsi que la taxe d'aménagement, qui ont été calculées et provisionnées aussi dans le crédit.
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque +++ mon second prénom c'est prudence, je veux le moins de risque possible. Explication à ça : grands-parents très pauvres des 2 côtés aucun héritage puis parents qui ont fini locataire en logement social après une vie à crédit après avoir vendu leur maison à perte en 1998 et avoir frôler l'interdit bancaire et le fichage banque de France, gros traumatisme car j'avais 12 ans, donc peur de manquer +++  l'argent leur brulaient les doigts, ultras dépensiers dans des conneries, n'ont jamais épargnés 1 centime de leur vie, père décédé l'année dernière avec un record absolue de 500 € sur un compte épargne. J'ai touché 15 000 € du capital décès et ma mère m'a prêtée 5000 € de sa part du capital décès de mon père avec reconnaissance de dettes pour la construction de ma maison.  
 
En gros actuellement je cherche surtout à ne pas perdre d'argent et à conserver l'entièreté de mon épargne disponible pour la fameuse construction de ma maison. Pour résumer, par rapport à ce qui avait été provisionné avec mon crédit + mon apport, je vais devoir débourser 6 000 € de +, de mon argent de côté. Et je vais également devoir payer la cuisine (pas dans le prêt) ainsi que les extérieurs au noir avec le mari de ma collègue maçon pour la terrasse et les clôtures (à moitié avec les voisins). Donc le comptabilise les 6 000 € avec les 500 € que je mets de côté sur mon LDD tous les mois, et l'argent que j'ai en épargne actuellement, on va dire 14 500 € pour arrondir en dessous, vont me servir pour la cuisine + pour les extérieurs + pour conserver une petite épargne de précaution.
 
Pourquoi petite épargne de précaution ?  
- Pas d'enfants, ni d'animaux de compagnie, ni de plantes vertes
- Voiture de fonction
- Je ne fume pas, pas grosse dépensière
- en cas de problème sur la maison j'ai la garantie décennale
- en cas de problème de santé j'ai sécu mutuelle prévoyance du travail et assurance du prêt
- en cas de perte d'emploi licenciement pour faute je compte pas faire de faute lol et licenciement éco j'ai les avantages du licenciement éco et je ne compte pas démissionner
= pas besoin d'une grosse épargne de précaution.
 
Comment je peux optimiser tout ça actuellement avec tous ces facteurs ?
 

Frère t'arrives vraiment 3j après la bataille pour conseiller du World en PEA alors que c'est marqué en gras "aversion au risque ++++" et "conserver mon épargne disponible"
 
Édit : et l'assurance vie "défiscalisée au bout de 8 ans" c'est pas vraiment ça hein... Bref :  

Frère t'arrives vraiment 3j après la bataille pour conseiller du World en PEA alors que c'est marqué en gras "aversion au risque ++++" et "conserver mon épargne disponible"

il peut être tentant en ouvrant son PEA d'acheter des actions individuelles. Surtout ne craque pas. Beaucoup se brûlent les ailes car il est très difficile de battre les marchés (donc les ETF) au long terme.

4/ Votre tempérament : aversion au risque +++ mon second prénom c'est prudence, je veux le moins de risque possible.
En gros actuellement je cherche surtout à ne pas perdre d'argent et à conserver l'entièreté de mon épargne disponible pour la fameuse construction de ma maison.

Bien sûr mais bon : "je vais voir avec mon conseillé en septembre" etc..  

En fait le Lyxor existe aussi en version capitalisante: FR0014003N93 / WLDHC

C'est un achat de prestation de service, donc

En tous cas ceci est un bon conseil:

Donc: du sans risque avec des dépenses à prévoir à court/moyen terme nécessitant de piocher dans l'épargne. Et des revenus et une épargne qui sont compatibles avec l'ouverture d'un LEP.

• LEP/LDDS/LA, pas au plafond: donc rien à changer, continuer à verser dessus, optimisation terminée
• Fermer l'AV merdique en banque? Très bien.
• Peut-être prendre date dans des AV permettant de verser en fonds € sans contrainte à un taux pas totalement ridicule (bref, Boursorama Vie € exclusif, éventuellement panaché avec le fonds € Abeille sur Assurancevie.com Évolution Vie): c'est souple et sécurisé (mais moins souple que les livrets).
  

Super

"Je vais demander à mon boulanger si ses baguettes sont bonnes"

Bonsoir, voici ma situation: 44 ans, locataire et bénéficiaire de l'aah , puis je faire un emprunt et devenir propriétaire avec cette allocation?
 
Je repose cette question car on m'a toujours pas répondu
 

Salut et bienvenue à toi

Le moins de risque possible = 0. C'est à dire livrets épargne ordinaires (LEP, LA, LDD, PEL,...). Tu as blindé ton LEP et tu as bien fait, vu que c'est le seul qui se débrouille pas mal à préserver ton épargne de l'inflation. Ensuite, tu as les classiques LDD et LA que tu connais déjà j'imagine, aujourd'hui à 2% contre 6% d'inflation environ. Tu pourrais y laisser ton épargne de précaution, pour ne pas toucher au LEP.

Ensuite, il va falloir exposer ton capital au risque en l'investissant sur un support qui est très conseillé ici car il est hyper diversifié, et tu as juste à acheter, jamais vendre et attendre. Par exemple, en acheter pour 200€ par mois au début pour que tu prennes la main et que tu t'habitues à la volatilité. Il sera important de ne pas compter dessus et de surtout pas flipper même si ça perd 50% (en cas de grosse crise, tu peux t'attendre à voir la moitié disparaître, mais ce sera un excellent moment pour verser 400€ au lieu de 200€ ). Je te conseille donc d'ouvrir un PEA low cost, par exemple sur Bourse Direct, et d'acheter ce produit (appelé ETF) :

https://www.lyxoretf.fr/fr/retail/p [...] 869353/eur

Il y a donc ce fond, EWLD, qui coûte actuellement ~25€ pour 1 action, mais aussi un autre très connu : CW8. Il est légèrement moins cher en frais mais la différence long terme est faible et surtout, il est à + de 400€, difficile donc si tu veux commencer avec 200€. On peut espérer, au long terme, environ 8% par an sur cet ETF. Ça va beaucoup bouger, mais tu peux te dire que plus c'est bas, plus tu achètes d'actions, et que tu investis sur l'économie mondiale (surtout US en réalité), donc si tout crash et que tout reste en-bas à jamais, je pense qu'on aura de gros soucis à gérer de toutes façons Il s'agit d'un investissement long terme, plus tu as de temps, mieux c'est (15 ans + idéalement).

Quant au PEA, si tu ne connais pas, c'est en gros une enveloppe défiscalisée au bout de 5 ans (un peu comme l'AV, qui l'est au bout de 8 ans). À échéance de ces 5 ans, tu n'as que les prélèvements sociaux à payer sur tes plus values (exactement comme sur l'AV également).

Dernier conseil : il peut être tentant en ouvrant son PEA d'acheter des actions individuelles. Surtout ne craque pas. Beaucoup se brûlent les ailes car il est très difficile de battre les marchés (donc les ETF) au long terme.

En l'occurrence j'aurai plus peur pour l'assurance emprunteur à 44 ans + AAH, le taux d'usure risque de piquer...

 
Toi quand un client veut acheter une voiture rouge, tu lui proposes une voiture bleue ?    
La personne ne veut pas de risque, et ne comprend probablement pas (encore) les ETF.  
 

Sauf si en loi Lemoine.

Yep, je m'y suis pas encore fait à ce truc... Mais même avec ça l'âge va pas aider, vu comme les taux sont serrés 44 ans ça jouera pas dans le bon sens... J'ai pas tous les âges en tête mais je suis pas sûr que les derniers dossiers qu'on a refusé ou qui sont passés très chaud était beaucoup plus vieux

Bon courage pour faire passer ça dans une banque, le nantissement est une garantie, pas une assurance emprunteur. Il n'y a pas beaucoup de banques qui accepteront de prêter pour de l'immo sans assurance sauf à un client qu'elles connaissent extrêmement bien et/ou à très gros potentiel patrimonial...

Exemple : il se passe quoi si tu es en arrêt maladie pendant 3 ans sans assurance emprunteur ? T'es obligé de racheter partiellement tous les mois, avec accord de la banque puisque contrat nanti, tout ça pour payer une mensualité ?

Bon courage pour faire passer ça dans une banque, le nantissement est une garantie, pas une assurance emprunteur. Il n'y a pas beaucoup de banques qui accepteront de prêter pour de l'immo sans assurance sauf à un client qu'elles connaissent extrêmement bien et/ou à très gros potentiel patrimonial...

Exemple : il se passe quoi si tu es en arrêt maladie pendant 3 ans sans assurance emprunteur ? T'es obligé de racheter partiellement tous les mois, avec accord de la banque puisque contrat nanti, tout ça pour payer une mensualité ?

Est ce qu'il y a des banques en France qui ne posent pas de questions quand on fait un gros dépôt ?

Il y a gros dépôt et gros dépôt.  
 
Si tu es Bernard Arnault et que tu déposes 10 000€, ça devrait passer sans devoir le justifier.  
 
Si tu as zéro relation avec ton conseiller clientèle, qu’il ne connaît pas ton emploi, et que ce flux exceptionnel est incompréhensible pour lui, tu n’y manqueras pas.

Le principe est de nantir une assurance vie suffisamment grosse pour couvrir le capital restant dû

DCPTIA uniquement.

Est ce qu'il y a des banques en France qui ne posent pas de questions quand on fait un gros dépôt ?