Reprise du message précédent :

 
Ça ne va pas recommencer. On a des droits mais il ne faut pas trop les utiliser sinon c'est de l'abus. On a déjà débattu de ça. Et retirer des sous du PER au chômage, c'est quand même un droit de base.

 
Tu as aussi le droit de retirer ton argent pour l'achat de la résidence principale, mais dans ce cas la tu payes les impôts de tes versements en revenu. Tu crois que le législateur est con, ou le fait de faire un micro chômage pour récupérer ton argent est un abus ? Il y a une différence entre perdre son boulot suite à un licenciement(+ attendre les 3 ans de chômage), et prendre un CDD de 4 mois.
Par ce que sinon faut pas être un génie pour exploiter la loi, tu fais rupture conventionnelle + ACCRE + déblocage PER + CDI comme par hasard la même année, tant que personne ne se penche sur ton dossier pour voir que ton entreprise n'a aucune activité, ça passe crème    
 
Juste une autre question pour savoir si c'est un problème moral ou que tu nous prends pour des cons: Est-ce que tu le signalerais aux impôts sur ta déclaration si tu faisais ce genre de manipulation la ?

Tu peux souhaiter avoir une diversification, non pas pour la performance globale, mais pour avoir une partie décorrélée de l'orientation globale de la bourse. Par exemple, an mars 2020 certains assets sont restés flat, alors que la bourse baissait fortement. Certaines situations peuvent nécessiter d'avoir des actifs décorrélés. (par exemple besoin de sortir du cash ou d'apporter des garanties à ce moment là)
 

Le déblocage du PER, c'est chomeur en fin de droits. Certes, c'est possible de "l'organiser", mais il faut tout de même un sacré motivation (24 mois sans travail).
Je pense que le nombre de personnes pour lesquelles cela est économiquement intéressant est assez restreint. Prudent, le législateur n'a pas mis fin de contrat de travail ou création d'entreprise dans les motifs de déblocage.
 

 
Effectivement j'ai mis ACCRE mais c'est ARCE et ca mets fin immédiatement à tes droits de chômage, et tu as 45% de ton allocation de chomage versé en 2 fois(à la création puis 6 mois aprés). C'est une faille, mais si tu prends les événements individuellement "tu as le droit".

 
Merci de ton retour    
Je suis à 75% Action sur Yomoni (profil 7) et à 67% sur Nalo
Pour être honnête... j'ai découvert cela il y a 14 mois et j'ai sauté dessus car je ne m'occupais vraiment pas suffisamment de mes placements avant...
Je cherche à optimiser aujourd'hui en "deuxième lame", car bon Yomoni et Nalo c'est quand même pas si mal :-)
 
J'ai regardé rapidemment... Je ne crois pas que je puisse faire ça sur Yomoni et Nalo... sauf à tricher ... Passer en P1/P2 avant le rachat...
Mais je vais perdre 2-3 mois de "business" avec mon épargne, le temps que tout s'enchaine.
 
Mon point était plus de me dire :
- je remonte Yonomi et Nalo en P10/ 100% Actions (au moins l'un des deux) pour booster les rendements à long-terme
- j'accepte la sous-performance (éventuelle car c'est le futur ) de ces deux supports, au final, cela est une forme de diversification comme une autre et on est quand même sur deux acteurs solides avec des frais ridicules (en gros, il faut relativiser)
- je dirige tous mes versements futurs sur mon PEA qui sera vite plein à mon rythme d'épargne, 2 ans voire un peu plus quand max...
 
Car... faire un rachat partiel de ma part risque c'est racheter 70-75% donc... et payer 30% de flat tax dessus (sauf erreur ? voire plus avec 17,2% social + ma tranche marginale d'imposition...). Donc enterriner une belle "perte" que je devrais rattraper hypothétiquement en CW8 ensuite sur des mois / années... Sounds not very smart    

 
 
Frais de gestion sur UC = 0,75 % VS 0,60 % pour le concurrent assuré par SURAVENIR aussi.
200 UC versus 500 UC pour le concurrent.
Service client moins réactif chez Fortuneo.
 
Donc à voir comment tu pondères le critère prime versus les frais / choix UC / service client.
Pour du long terme et un gros capital j'ai tendance à négliger la prime.

30% de flat taxe uniquement sur la plus value !
 
Et si AV de moins de 5ans.

 
Exact merci    
Je me dis que bon... perdre 30% ça freine l'effet boule de neige... le CW8 est sexy mais quand-même.

 
Les 30% de flat tax sont uniquement sur la plus value. Je n'avais pas pris en compte que tu peux remplir ton PEA en 2 ans, dans ce cas effectivement le rachat n'est pas forcement judicieux. Quand je parlais de ton allocation c'est plus ce que toi tu vises comme étant le % confortable en action (donc qui peut chuter pendant plusieurs années avant de potentiellement remonter), car l'AV apporte le fond €(P1 ou 5%) qui est complémentaire avec ta poche action qui serait en CTO/PEA. C'est un paramètre important car le PEA/CTO n'a pas accés au fond €.
Je pense pas que ca soit contre les conditions général des assurance vie de changer son profil de risque avant ou aprés un rachat partiel. Ca ne changera rien niveau plus value.

 
J'ai une AV chez Fortuneo et franchement à quoi sert d'avoir 500 UC pour faire de l'ETF World    
Il y a largement de quoi faire dans leur portefeuille entre du très risqué, du pointu sectoriel et du tranquille.
Sinon pour le service client en AV ou pour le reste, je n'ai pas eu à me plaindre.
 
J'ai aussi d'autres AV pour diversifier mais Fortuneo au global est bon je trouve.

 
Oui je vois ton point !
Dans ce cas en effet... mon souhait était de pouvoir panacher sur mes AV un peu de sécurité.
En effet, le PEA ne le permet pas.
 
Je vais donc conserver Yomoni et Nalo et voir si j'augmente ou non la % actions (à voir).
 
Je vais me focaliser à 100% sur mon PEA en CW8 dès septembre. Il sera rempli en moins de 3 ans en effet
 
Pour mes prochaines AVs, ce sera de la gestion libre :-)

Merci de ta réponse,
Je vois qu'en effet, pour le S&P 500 il n'y a que celui-ci et il est "distribuant", j'ai toujours lu sur ce forum que c'est mieux un ETF capitalisant mais il n'y en a pas, c'est gênant sur Fortuneo Vie ou pas ?

En bref, un ETF distribuant je sais que sur CTO c'est moins bien qu'un capitalisant car on se fait taxer de 30%, mais sur AV c'est pareil ou pas ?

ETF distribuant sur Fortuneo Vie -> pas gênant, les dividendes sont distribués sous forme de parts (donc réintégrés dans l'UC). Tu verras ta quantité de S&P500 augmenter légèrement quand les dividendes tomberont.
Sur AV, n'est taxé que le pognon qui sort de l'assurance vie. Donc pas de taxes lors de cette distribution.

 
Du coup ça ne marche pas. Car pour toucher l'ARCE, il faut créer une entreprise, donc l'administration considère que tu as un travail. Et si tu fermes ton entreprise quelques mois après, bah tu n'a droit à aucun chômage car les travailleurs indépendants n'ont pas de chômage. Ce qui est différent d'une situation d'expiration des droits.
 
Bref. Bon courage si tu tentes le truc. Il y a de grande chance que cela ne passe pas. Et si, par miracle, ça passe, le risque de requalification en abus de droit est important.

C'est parfait ! un grand merci à toi

Oui c'est bon.
Mais pas top.

Car payer 0,75 % par an au lieu de 0,60 ou 0,50 % ça fait une belle différence à long terme sur un gros capital.

 
Je me permets de m'injecter dans ce dernier message, je n'arrive pas à lire le topic actuellement
 
Mettre Yomoni/Nalo en P10 c'est effectivement bien pour limiter la casse, cela limite les erreurs potentielles d'allocation de ces gérants sur la partie obligataire qui est particulièrement difficile à naviguer.
 
Leur sous performance est structurelle en raison des frais qui ne sont pas ridicules du tout, ils sont d'environ 15-20% l'esperance de rendement long terme net d'impot. C'est important. En sus de ce vent de face, ils font régulièrement des erreurs d'allocation vs. un simple MSCI World ce qui leur coute de la performance : je ne leur en veux pas fondamentalement, c'est extremement dur. En 5 ans la sous performance fut d'environ 30 points vs. CW8 en P10, environ +50% de performance laissée sur la table.  
 
Par ailleurs, il n'y a pas de diversification supplémentaire à investir en Actions chez ces acteurs vs. un MSCI World ou un MSCI World ACWI si tu veux être exposé aux pays emergents. Ajouter un risque de gérant n'augmente pas la diversification intrinsèque. C'est comme si on te donnait 5 ingredients de cuisine et que tu cuisines par toi même ou confie ces 5 ingrédients à un cuistot pour qu'il te fasse un plat : est-ce que ta diète va être plus diversifiée pour autant ? Non.
 
Enfin, il ne s'agit pas d'acteurs vraiment très solides, il s'agit de societés crées relativement recemment, sans gros instit derrière pour assurer une stabilité à 10-20 ans de façon évidente. Je pense que ces societés sont assez solides pour être utilisées toutefois, je ne dis pas qu'elles sont fragiles. Mais je me permets de corriger ton argument concernant leur grande solidité.
 
Dans ton cas je comprends la souffrance intellectuelle de regarder l'arbitrage avec la taxation de ta PV à la sortie d'AV pour faire différemment. SI ton épargne régulière est importante et que ces sommes seront rapidement faibles par rapport au reste de ton patrimoine, laisser en plan peut s'entendre, et encore, cela ajoute un peu de complexité dans ton suivi d'épargne. Sinon, oui je te confirme qu'a long terme tu seras a priori largement gagnant de faire toi même vs. laisser en GP, SAUF si, et je leur souhaite, ces deux acteurs surperforment les indices mondiaux net de leurs frais de façon importante et constante dans le temps.

 
Les 160 km/h c'est objectif. Une meilleur comparaison serait rouler sur la bande du milieu sur l'autoroute. C'est extrêmement difficile à prouver, tu peut toujours dire que tu voyait un camion dans le fond.  
 
Puis pour un jeune, c'est assez mauvais de faire un CDD de 4 mois, puis chômage pour sa première année alors qu'il pourrait commencer de plein pied dans un job. C'est le plus gros risque, ralentir son début de carrière pour quelques K euro, qui sur l'ensemble de la carrière ne représentent pas non plus une somme incroyable. En ce sens je dirais que l'abus de droit est quand même assez difficile à invoquer, et je ne pense pas que les impôts se fatiguent à ça. Il y a bien le risque de modification de la loi mais ce n'est pas vraiment un point qui est grugé par beaucoup de monde, vu que ça nécessite de faire des manœuvres risquées avec son emploi.

 
Beaucoup de jeunes, ils font des boulots d'été (de mai à octobre) pour financer leur études et ensuite touche le chômage. Je connais beaucoup de personnes qui font ça. Du coup en parallèle, tu peux récupérer le capital et la plus value d'un PER rempli par tes parents sans payer d'impôt. C'est pas difficile et non compromettant pour une carrière. On parle de 4 mois.  

 
Je ne crois pas à l'effet de mode, le mouvement n'est pas nouveau mais l'accélération dans le secteur de l'AM est impressionnante. Bizarrement ça ne se retrouve pas trop sur ce topic. En ce qui concerne les ETF dans les acteurs français la bnp me semble clairement en avance et la plus ambitieuse. Ils ont converti un paquet de leurs etf cette année afin de pouvoir les labeliser. C'est clair qu'il y a un travail de recueil de données énorme qui doit coûter un sacré pognon et ne doit pas être passionnant..

Oui difficile de dire que ce n'est que comestique quand ils excluent 75% des valeurs. Leur gamme pourrait gagner en clarté même si j'imagine qu'ils ne font que répondre à des demandes de clients. Sur leur gamme SRI je comprends mal la différence entre le SRI 5% Capped ou SRI S-series 5% capped par ex. Et sur leur gamme ESG on trouve le MSCI World ESG Focus, ESG Enhanced Focus, Select ESG Rating & Trend Leaders, ESG Leaders...

 
Je comprends.  
Merci c’est très juste.  
 
Juste deux questions :
 
1/ ok pour la solidité. En revanche, les frais sont ils si énormes que ça ?
Sauf erreur c’est 1,6% total dont 0,6% de frais seulement et 1% que tu retrouve ailleurs chez un Linxea ou Fortuneo (une part frais UC et frais ETF)
Du coup, comment 0,6% se transforment en 15-20% ?
Just to understand    
 
2/ une idée m’est venu sur cette histoire de rachat.  
En gros j’ai 120 000€ dont 20 000€ de plus value depuis 12-14 mois donc +20%
Pourrais je racheter 100 000€ (en gros seulement le capital) et du coup ne payer aucune flat tax ?
Ça serait une solution quasi parfaite

Non : la plue value est proportionnelle au montant du rachat !  
 
Tu vas donc payer 6k€ d’impôts.
 
Et ça sera vite rentabilisé si ensuite, tu les laisses composer 10 à 20 ans sans frais !

MSCI est le leader sur l’ESG en particulier pour la composante indice ce que recherche les AM.

 
Si on calcule :
120k€ à 6% (Yomoni et Nalo)
Versus
114k€ à 7,5% (ETF World sec)
 
On regagne les 6k€ en moins de 5 ans a priori

Ton pea sera rapidement rempli. Les frais touchés par yomoni sont de 0,7% et ils diminuent si tu utilises cette poche pour du fonds €.
 

Oui je connais merci, tu remarqueras que certains indices que j'ai cité ne sont pas présents dans cette frise.

Sauf que Nalo/Yonomi/Wesave en piloté font moins bien que le world donc tu seras plutôt à 5% donc 2 ans environ

Je n'arrive pas à retrouver un site pour comparer les ETF
Il me semble qu'on pouvait y voir les compagnies étant dans 2 ETF différents histoire de pas investir dans les mêmes choses à travers des ETF différents
Quelqu'un sait de quoi je parle ?  

JustETF?

 
Ne tordons pas les chiffres.  
Yomoni fait 70% en 5 ans net de tous les frais (Yomoni + assureur + ETF) et ETF World fait 95% hors frais (assureur + ETF)
 
En réalité ma comparaison 6% vs 7,5% est déjà généreuse en faveur de l’ETF World.  
C’est plutôt 1% d’écart que 1,5%
Mais c’est important sur le long terme.  
 
Mes prochains invests iront clairement sur l’ETF World et je vais réfléchir sur un rachat ou pas sur Yomoni / Nalo
Ça ne paraît pas si essentiel que ça car je pense l’utiliser aussi en fonds € / obligataire.  
 
A méditer de mon côté.  
Big thanks en tout cas    

Tu penses que le bénéfice de l'ARCE place la personne dans la même catégorie qu'un demandeur d'emploi en fin de droits ?
La faille me semblerait un peu grosse...

Oui j'avais pas vu que c’était net de frais    
Ceci dit
Yonomi fait du 9,4% net de frais
Le world fait du 12,8% brut de frais. Soit 12,2% si tu es en AV et 12,7% si tu es en PEA. Le world fait 106,8% et pas 95% jusqu'au 13/08
Ca fait quand même une différence de 3%/an sur une période de quasi 6 ans   sur un profil risque équivalent. Donc encore une fois, je comprends pas l'avantage de la GP pour un profil agressif qvec un profil risque équivalent    

 
Quantalys

Petite modélisation :
 

 
Vous avez donc raison sur toute la ligne.
Je vais méditer tout ça. Quoi qu'il arrive, mes nouveaux versement seront définitivement en ETF World.
 
 

 
Je suis chez bourso en AV et j'ai de l'etf lyxor msci world qui est distribuant. Je vois effectivement qu'il y a versement de dividendes 2 fois par an. Ces dividendes sont réinvestis dans l'etf ou vont dans le fonds euros ?
 
Merci pour la réponse.

Dans l’ETF (tu devrais d’ailleurs le voir) comme cela a été dit il y a 1-2 pages

Hello à tous,
 
Que pensez-vous de l'ouverture d'un PER en début de carrière pour défiscaliser jusqu'au plafond autorisé et effectuer un déblocage anticipé d'ici 2-3 ans pour un achat de RP ? Je suis un vrai novice dans le POGNON game , le PER m'a paru intéressant mais je ne sais pas si je rate une info essentielle
 
Merci d'avance !

Hello,
 
A priori en début de carrière tu gagneras moins que lorsque tu feras l'acquisition de ta RP donc IR plus faible.  
Je pense pas que ce soit le bon plan sauf si entre temps il est éventuellement prévu une demi part supplémentaire.

Présentation FP stp, sinon c'est difficile de dire oui ou non  

 
Tu peux effectivement prendre date, soit chez le même courtier qui héberge ton PEA, soit ailleurs.
Pour ma part, j'ai mis 15 K€ en 2017 lors de l'ouverture du PEA-PME (initialement chez Bourso, puis transféré chez BD, puis à nouveau transféré chez Fortu). Actuellement je ne l'alimente plus tant que le PEA n'est pas plein, et je fais uniquement des mouvements d'achats-ventes avec ce montant initial (il est à un peu plus de 19 K€ pour le moment).
 
Fortu très bien pour cette enveloppe, accès aux IPOs assez simple, frais très corrects pour des petites montants (~ 500 € ou 1000 €), quelques fonds 0% dispos aussi. On va dire que mon PEA est plutôt lazy, à base d'ETFs et un petit "bac à sable", et que le PEA-PME c'est plutôt le frisson avec la sélection d'entreprises, etc.
Le topic Bourse sera plus adapté, avec des repérages de valeurs éligibles et discussions correspondantes, car il n'y a qu'un seul ETF éligible (qui est mauvais).

Bonjour à tous,

je viens ici chercher un peu d'aide et de "solution".
J'ai la possibilité de faire placer un peu d'argent, je suis pas riche, mais j'ai des sousous sur mon compte courant qui dort bêtement sans que ca me rapporte une cacahouète par an.

Je vais donc commencer par lire la FP (bien balèze au passage ), et je reeidnrait vers vous sous peu.

En attendant j'ai vu ici qu'on pouvait poser nos petites conversations intimes entre banquier et consommateur client.

La 1ere ... J'ai voulu il y a 1 an déposer de l'argent sur mon compte de l'écureuil, banque ou je possède un prêt immo, et tout les autres livrets àlacon. Je possède également une gold chez Bourso.

Bref, je part en courant du taff pour arrivant avant les 16h45 de fermeture de la banque, qui se trouve dans une petite ville.. Je sonne, on m'ouvre:

- Bonjour s'pour quoi ?

- Bonjour c'est pour déposer du liquide svp.

- Ah désolé Mr c'est sur RDv tous les aprem... Vous avez un distributeur dehors si vous le souhaitez.

- Oui mais je n'ai pas de CB... Et je travaille tous les jours, je ne vais pas poser un jour de congé pour poser du liquide ?  

- Désolé il faut prendre RDv

*ziotte par le dessus de l'épaule de madame.. Personne dans la boutique, qui fait la taille d'un chiotte*

- Bon je repasserais alors

- C'est ça.

>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>

Bon ça c'est la mise en bouche tranquille on va dire, même si sur le moment c'est gonflant de ne pas pouvoir déposer mes billets.

Vient donc le passage à la banque le samedi matin, puisque ouvert et que je me trouve un créneau ...

Moi à ma chérie :
- Tu m'attends ? j'en ai pour 30s t'facon.  
- Oui oui tkt pas, laisse le moteur tourner pour le chauffage [30s]

Face à face avec la banquière... C'est la le drame.
- Bonjour je viens DONC déposer du liquide...  
- Bon alors vous n'avez pas de CB. Je vais vous en faire une temporaire... Attendez voir, vous avez un prêt chez nous ?  
- Heuuuu ouiiii et donc ?  
- Hé bien ce n'est pas normal d'avoir un prêt sans CB Mr, je vois pas comment c'est possible !

- C'est pas mon problème je veux poser mon argent  
- Dans ce cas c'est 3.5euros Mr pour le dépot

-  
- Et puis vous faite comment pour vos paiements hein ?

- Hé bien j'ai une autre banque !

- Chez qui ?

- Bourso  
- Ah oui je vois, on prend les avantages de chacun et pas les inconvénients, c'est toujours pareil  
- Bha oui, la CB je la payait 9euros chez vous pour une basique, et elle est gratuite chez Bourso pour une gold   Allez, en fait je la paie 0.99euros car j'ai pris l'assurance avec

- Oui sauf que vous n'avez pas les mêmes services !!
- Si, et en mieux  
De toute facon, c'est comme vous avec votre assurance voiture par exemple, si vous faite une simu et que c'est moins cher ailleurs, pour les mêmes garanties, vous partez on est d'accord ?

- Ah non, du tout [mauvaise fois +++++++++]

 Et quand vous avez un soucis vous faite comment ?

- Hé bien j'appelle, et j'ai quelqu'un au bout du fil contrairement à vous ou je dois envoyer un e-mail à ma conseillère pour lui demander de me rappeler puisqu'il n'y a jamais personne qui décroche au secrétariat (véridique).

- Non mais Mr de toute facon on vous a accordé un prêt, vous n'avez pas à faire ce genre de chose, ça ne se fait pas. On vous a suivi dans votre projet immo, vous n'avez pas à prendre une CB ailleurs.
-  
Nous mais madame, ce sont tous vos frais qui m'ont fait partir de chez vous ! Quand je vois que j'ai reçu un courrier pour un découvert de 300euros durant 10min (confirmé par ma conseillère à l'époque, en fait ce sont des débits et crédits qui se sont croisés, même pas ma faute, suite à des travaux, bref), ça la fout mal. Au lieu de mettre en place une bête alerte via l'appli, vous envoyez un courrier facturé 16 balles.

- Mr, vous avez un systeme d'alerte disponible !!

- Oui payant chez vous, gratuit chez les autres  

- Non il est gratuit...
- C'est faux il est payant j'ai regardé il y a pas longtemps (c'était 1euro par mois..)

- Oui bha c'est gratuit... maintenant, et de toute façon ce n'est pas à nous de vous prendre par la main pour gérer un compte courant  

-  
 Bon sinon vous pouvez me dire pourquoi j'ai un plafond gratuit pour les virement instantané à seulement 120euros (1euro au delà)

- Mr on a baissé le plafond pour une question de sécurité.
- Sécurité ?  Un mec qui a accès à mon compte, il pourra toujours faire un virement instant de 2000 balles, ça ne changera rien, sauf le fait que je serait facturé  
- ..... Je remonterait le problème alors

Bon à ce moment là j'en pouvait plus, on en est déjà à presque 15min de blabla dans le vent, et ma meuf attend toujours devant dans la caisse.
Autant être clair, ça m'a tellement gonflé que je lui ai dit stop, et que si le fait de ne pas avoir une pauvre CB chez eux était un problème, je pouvais prendre mes comptes et laisser que le prêt. Au vu des ronds trainants dessus, le ton à changé, elle m'a fait une CB temporaire, et j'ai pu déposer mes billets (gratuitement en plus)

Suite à ça, j'ai déposé un avis sur gogole, et la maison mère m'a recontacté pour en causer

Tout ça pour déposer du liquide.

Madame était pas contente dans la caisse

Au passage je précise (#no_radin) que les frais ne sont pas importants sur le coup (c'est des histoires à 1euros à chaque fois), mais cumulé, ça donne un beau montant à la fin de l'année.

Edit : j'ai même pas parlé du passage de l'AV ou ils me facturait 2.9% de frais à chaque virement, alors que le rendement s'est totalement écroulé depuis son ouverture..