Reprise du message précédent :
Question : on est d'accord que sur une AV Bourso si je veux passer en gestion pilotée c'est 100% des fonds ou rien ?
 
J'aimerais mettre une partie de mon épargne sur autre chose que du fond €.
 
Du coup faut que j'ouvre une autre AV ailleurs si je veux faire ça ? (j'en ai déjà une chez Linxea aussi en Fond €)

Tu peux aussi en ouvrir une deuxième chez Bourso.

 
Bonjour Ezerian,
félicitations pour votre démarche.
J'ai aussi réalisé des simulations un peu comme vous.
Le nerf de la guerre c'est d'essayer d'augmenter au maximum son taux d'épargne en essayant de s'approcher le plus possible des 50%, voire de les dépasser.
Ca passe par réduire le plus possible son budget logement (habiter chez ses parents, ou en coloc, ou alors faire du househacking), puis transport (utiliser le vélo au max, ou les transports en commun, acheter une voiture d'occasion...), etc.
 
C'est cet article de MMM qui m'a le plus ouvert les yeux :
https://www.mrmoneymustache.com/201 [...] etirement/
 
Après en terme d'investissements il n'y a pas de secrets : il faut s'exposer majoritairement aux actions et à l'immo (j'aime bien l'allocation 70% actions+immo, 20% obligations/fonds€, 10% cash).
 
Le crowdfunding immo peut être un bon actif de diversification, mais j'ai l'impression qu'on n'a pas encore assez de recul sur cette classe d'actif...pas plus de 5-10% du patrimoine.
 
L'idéal est aussi d'automatiser ses versements mensuels pour "dollar cost avereger", utiliser des ETFs low cost hyper diversifiés au sein d'enveloppes PEA et/ou Avie peu gourmandes en frais.
 
 

 
Merci pour ton retour. Pas surpris, €119 c'est un montant très faible pour le temps d'un professionnel même pour une heure. Si l'on veut une préparation et des conseils personnalisés, 3h de travail total entre préparation/entretien/retour écrit, la logique étant donné le tarifs de ces professionnels serait de payer €800-1500.  
 
Ensuite, ce que tu écris est vraiment inquietant car les conseils sont non seulement limités mais en sus franchement dangereux : stock picking, cac40, ne pas prendre de décisions rationnelles... au secours

• Un bilan n'est que cela: un état des lieux. On peut le faire soi-même avec de la motivation et des outils (au pire Excel), mais surtout du temps (la première fois peut être fort chronophage)
• Un bilan est un préalable au conseil, mais une prestation de bilan n'est pas une prestation de conseil. Pour faire du conseil, il faut une lettre de mission signée après la réalisation du bilan (ledit bilan pouvant éventuellement avoir fait l'objet d'une première mission)
• Pour donner de conseils en investissements financiers, il faut être CIF. Si on ne l'est pas, il me semble qu'il est interdit de vendre du conseil. De fait, il est très probable que ton interlocuteur ait en fait une société de "formation", ce qui lui permet de "dire" des choses, d'énoncer des principes, mais il se garde bien de donner un quelconque conseil qui pourrait engager sa responsabilité.

Bref, désolé pour toi, mais le résultat n'est malheureusement pas surprenant.
 
Edit: en fait la personne se présente comme un CGPI...

 
 
En gros c'était :
"faut se lancer, go immo sans chercher à calculer et optimiser !"  
"Pour les actions, pas touche aux ETF World tes machinchoses, go sur 25 sociétés du CAC 40 !"
 
 

Une SCPI d'un nouveau genre (0% de frais de souscription vient de se lancer)
https://iroko.eu/

Ils ont levé 3M et l'équipe semble sérieuse sur le papier.

/aucun lien avec les fondateurs ou la boite, ni parrainage, affiliation, etc, juste pour info.

 
 
Nalo a une GP multi-poches.
GENERALI.
 
Il y en a d'autres je crois ?

 
Vu comme ca, 119€ c'est à la fois peu pour un conseil et bcp pour la qualité du conseil

Yo tout le monde,
 
J'ai déjà placé 30k sur mon PEA BforBank en 50/50 sur du CW8 et du Asie Pays Emergents hors Japon.
Il me reste 10k à placer, je souhaite miser un ETF plus axé sur l'environnement. Avez-vous des recos d'ETF PEA friendly sur ce sujet ?

C'est pour un objectif de rendement ou pour un objectif psychologique?
Si c'est le second cas, tu peux tout simplement prendre un ETF World, et donner la moitié de tes gains aux associations environnementales de ton choix (bénéficiant au passage de la remise fiscale pour le don). Il est fort probable qu'en faisant de la sorte, tu ais à la fois un rendement et un impact environnemental supérieur par rapport à un ETF "environnement".

De toute façon c'est le souci de toute cette industrie :
 
1/ La matière n'est pas incroyablement complexe mais c'est un sujet vaste, qui nécessite de s'y pencher pour le faire soi même.  
 
2/ Le savoir a été longtemps gardé un peu flou/secret pour tenter de preserver un avantage vs. le grand public, un peu comme dans le domaine de la medecine, etc...
 
3/ Ce sont des professions bien payées et donc avoir du temps de ces personnes coute très cher, inaccessible pour des particuliers lambdas
 
Bilan il n'y a pas 50 approches proposées :
 
1/ Soit tu te formes toi même, avec le caractère, le temps et l'envie de le faire - c'est possible en 2021 et depuis une dizaine d'années sur internet, ça l'était BEAUCOUP moins facilement avant.
 
2/ Soit tu donnes les clefs du camion à des societés qui visent à faire du volume de façon simplifiées, pas trop customisées (yomoni, nalo, etc...) quitte à payer plus cher mais c'est clef en main. En revanche le niveau d'explication est (volontairement?) faible et il faut un caractère qui n'a pas besoin de tout savoir pour être à l'aise.
 
3/ Soit tu acceptes de payer des conseils personnalisés chers pour avoir un vrai travail de fait sur ton articulation patrimoniale.
 
4/ Soit tu vas chez des CGP qui se payent en retrocommissions à tous les étages et vont t'orienter vers des solutions très chères et souvent peu adaptées (80% en SCPI à levier, Pinel, etc...)

Bonjour.  
 
Pour ceux qui possède un PEE, sachant que l'argent est bloqué pendant 5 ans, vous en faites quoi une fois ces 5 années passées ?  
Depuis quelques années, je fais un rachat annuel de tout ce que je peux racheter pour le redistribuer dans mon AV. Mais peut-être serait-il plus judicieux de le laisser sur le PEE.
 
Pour info, j'ai tout mis en actions internationales :
 
https://www.ca-els.com/entreprises/ [...] 0009080175
 
mais je ne sais pas si c'est aussi performant / intéressant qu'un ETF World (j'ai l'impression que ça s'en rapproche un peu non) ?
 
Du coup je me tâte.

Pas con comme façon de voir les choses ouais.
Mais ça signifie qu'aucun ETF environnement friendly arrive à la cheville du CW8 pour les rendements ? Car si je pouvais ET investir dans l'env, ET donner une partie de ces benefs, ça serait doublement plus cool

Merci pour les retours

 
Le genre d'exercice rigolo mais farfelu. On a pas la même capacité d'épargne à 20/40/60ans, il y aura du chômage/accident de vie/études des gamins à financer, sans compter la taxation des gain trop facilement oubliée ici... De plus pour l'achat de la résidence principale généralement l'essentiel de l'épargne est mobilisée. Le 100% action avec levier 1.25, c'est pas très réaliste a moins d'être certain de ne jamais avoir besoin de son argent en situation de baisse des marchés ou krach, ce qui est impossible.  
Déjà le 50% action "profil équilibré", sur une vie c'est ultra agressif et intenable pour +90% de la population.

Oui mais ici on est pas n'importe où  

ha oui tiens pas bête.

A voir si je peux choper des primes (mais c'est souvent "1ere ouverture d'une AV" ou "passage en gestion pilotée" )

Je connais pas du tout. Site validé par le topic ?

J'ai un compte chez Fortuneo aussi je pourrais en ouvrir une là-bas

 
c'est pas comme c'est intenable pour 90% de la population que ca veut dire que c'est ultra agressif.
si on parle uniquement en financier, 50% en actions c'est relativement faible quand même  

 
Et le reste en obligataire et SCPI, c'est loin d'être 0 risque par tout temps. 0 épargne de précaution.  
Ca ne peux marcher que pour quelqu'un qui débute avec peu de patrimoine et avec des perspectives de forte croissance des revenus. Ou une grosse fortune.

Pour être honnête, je ne connais pas les ETF environnement, et il faut admettre que je ne suis même pas documenté sur ceux-ci pour te répondre. Par contre, mon raisonnement "logique" est le suivant:

• Si c'est un ETF "synthétique", il ne va même pas avoir de sous-jacent réellement investi dans ce que tu veux suivre.
• Si c'est un ETF qui détient réellement les actions de l'indice, alors l'ETF va devoir les acheter sur le marché, à des gens/entités qui possédaient déjà ces actions. L'impact sur la société qui a émis les actions est très faible (voir inexistant), et donc ton achat de parts de cet ETF n'a aucun impact sur les engagements environnementaux.

Et ensuite, quelles sociétés seraient visées par un tel ETF? DE manière pragmatique, cela va par exemple être des sociétés qui ont des objectifs de développement dans les "énergies nouvelles", ou le remplacement des énergies carbonées. Par exemple, tu aurais probablement des fabricants de batteries et des énergistes comme Total.
 
C'est pour cela que je posais la question de ton "but": si ton but est d'avoir un impact (même faible) environnemental, tu pourrais obtenir de meilleurs résultats (et une meilleure satisfaction) en faisant des dons qu'en achetant des produits financiers possiblement à la limite du marketing de type "greenwashing".

 
On oublie vite que l'on s'adresse ici principalement à des épargnants français. En France, en opposition avec la majorité des pays developpés, notre retraite est réalisée par repartition. Ailleurs, presque uniquement par capitalisation.
 
1/ Ailleurs, l'essentiel de l'épargne est à destination de la retraite et l'horizon d'investissement induit est donc très long.
2/ En France, l'épargne represente finalement la portion discretionnaire EN SUS de la retraite par repartition. Une partie est destinée bien souvent à la retraite mais une grande portion pour des projets personnels, de l'immobiliers, de la consommation avec un horizon beaucoup plus court.
3/ Du fait de 1/ et 2/, l'épargnant français n'a pas "besoin" de se frotter à l'investissement financier par rapport à ses congénères étrangers : son appreciation du risque de marché est différente et génère plus d'anxiété en moyenne.
4/ Le risque pris pour son épargne est en moyenne de l'ordre de la MOITIE du budget de risque consenti à profil équivalent aux Etats Unis par exemple.
 
En guise d'illustration, quand je gerais les patrimoines de profils UHNW avec entre 50m et 500m en compte dans mon établissement, le % d'Action oscillait entre 25 et 60%, avec une forte concentration vers 30/35%.
Chez la MEME banque, avec des patrimoines similaires, les clients américains avaient entre 40 et 100% d'actions, avec une grosse concentration vers 60-75%.

 
Sachant que le topic Fire/Frugal a des tableaux sur ces aspects la bien plus intéressants    

 
Limpide.
 
Ces cartouches vont permettre de compléter mon arsenal rhétorique et m'aider à expliquer ma démarche d'épargne et d'investissement à mes proches.  
 
Actuellement la conversation achoppe le plus souvent sur l'opposition entre le all-In sur un T2 à Montauban VS les 1600 plus grosses market cap' de la planète. Généralement le message passe, mais l'effet est limité tant on part de loin.
 
Pour en revenir au sujet de base : éplucher trois sites francophones de référence + deux topics sur HFR suffisent à se forger une culture et à acquérir des compétences basiques supérieures à celle de la majorité des Français, et assez probablement supérieures à celles de bien des CGP de proximité.
 
Et tout ça gratos, grâce à la bienveillance (et à l'opportunisme   ) d'une poignée d'internautes. C'est beau.
 
Internet qui, au passage, nous permet d'accéder à un niveau d'info sans précédent par rapport à nos aïeux : entre un type de 25 ans qui apprend à placer en ETF de manière disciplinée et son père de 55 ans qui stocke-picke semi-aléatoirement le CAC 40 en ayant plus ou moins le même objectif, il y a une révolution technologique d'écart.

 
Oui, tu as bien résumé. Toutefois, je continue de faire le parallèle avec la medecine : ce n'est pas parce que toute (ou beaucoup) l'information est sur internet que tout le monde se sent à l'aise de la manier seul en ayant suffisamment confiance pour ne pas commettre d'erreur. C'est là que les forums aident à se forger une conviction dans le bon (ou le mauvais !) sens.  
 
J'ai parmi mes connaissances des gens qui ont fait l'effort d'aller chercher l'information sur internet eux mêmes mais manque de chance sont tombés sur des vidéos youtube de très mauvaise qualité, avec des conseils vraiment mauvais et nocifs. Pourtant, ils s'étaient forgés eux aussi une opinion et ont eu la confiance de tout faire eux mêmes. Les résultats sont médiocres mais il aura suffit d'être mal aiguillé sur internet pour prendre de mauvais risques. De même avec le savoir medical/santé sur internet : autant certains apprennent vraiment beaucoup en se tournant vers de bonnes sources, autant tout une partie de la population s'oriente vers des contenus parfois carrément dangereux
 
Internet a majoritairement de bons aspects mais la qualité de l'information n'est pas filtrée et difficilement detectable pour la majorité des gens, cela fait aussi beaucoup de dégats    

 
Ca a l'air bien sur le papier...
 
Qui connait bien cette équipe?

Euh... je trouve le parallele tres mauvais, l'information medicale sur internet est disponible en effet (meme si je ne suis pas qualifié pour juger de sa qualité), mais il manque un élément essentiel, qui est la capacité d'ausculter ou de faire des examens, alors que pour la finance savoir ou en sont ses comptes est a la portée de tout le monde.
Perso je suis capable de savoir ou en sont mes comptes, et quels sont mes objectifs (meme si la derniere partie est la plus difficile), je suis incapable de savoir si mon mal de crane est lié a un virus, une bactérie, une carence, une lésion, un cancer, ... sans un examen ou une batterie d'examens que je ne peux pas faire seul.

Hello,
 
Comme j’ai vu que ca se faisait, je vous présente mon profil afin d’avoir des recommendations de placement, surtout sur la partie Assurance Vie (fonds euros « dynamiques » ?).
 
Profil:
J’approche la mi trentaine, pas marié, en Suisse depuis + de 10 ans (naturalisation en cours) et grand épargnant (beaucoup de loisirs, voyages mais pas de luxe). Ma copine insiste beaucoup pour acheter un jour (c’est méga cher…) Je suis en période incertaine professionnellement : Je touche environ 150k chf actuellement selon le bonus (alors qu’avant c’était plutôt autour de 250-300 mais avec un variable bien plus important et bloqué). J’espère retrouver un bon poste mais ça me semble difficile. Je suis plutôt ok avec le risque mais je trouve les marchés chers; je fuis les obligs (jeune, pas besoin de liquiditiés dans un avenir proche sauf un jour de l'immo suisse si je me laisse convaincre, risk free return + La suisse ne taxe pas coupon/dividende, seulement les gains en capitaux).
 
Patrimoine:
J’ai en patrimoine disponible (ex avoir de retraite) : 32k dans un PEL,  275k en AV (95% fonds euro), près de  400k en Actions (et un peu de métaux précieux) et près de 640k en cash (le quart sur un compte épargne). Ca me fait donc beaucoup de cash ou cash like (900k en comptant les AV...) car je me suis pas beaucoup occupé de mon pognon. J’ai surtout commencé à investir après février 2020 (Avant je comptais faire de l’immo physique en France mais ca me semble trop chiant aujourd’hui, surtout vu ma situation pro incertaine). Je veux donc continuer à investir plus (un peu réticent vu les valo actuelles donc DCA + market timing sur d’éventuels dips…). Je m’intéresse aussi à la pierre papier mais j’y connais rien encore donc curieux d'entendre vos recommendations. Pareil sur les autres actifs réels ou autres alternatives censées tenir dans un scénario éventuel de stagflation.
 
Ici, mon patrimoine plus en détails  (surtout pour avoir des conseils sur les AV, passer en "fonds eur dynamique" etc.) :

 
 
Le site est propre.
Mais j'imagine que tu parles plutôt de la qualité du contrat d'assurance vie et de la gestion pilotée ? Car c'est plus important que le site...
 

 
J'entends tout à fait ton point. Tu serais probablement étonné de savoir que des millions de gens, notamment relativement jeunes mais aussi parmi les populations plus agées, s'auto diagnostiquent de plus en plus - rendus confiants par l'information disponible sur internet. Bien sûr, les situations beaucoup plus délicates necessitant des IRM, Echo, Radios, etc... ne le permettent pas directement. Mais encore une fois, tu serais peut être surpris de la quantité de gens qui uploadent leur echographie sur des forums pour avoir des avis d'inconnus bien renseignés plutôt que leurs medecins. Je considère que la finance personnelle opère ce même type d'évolution où le banquier de sa banque traditionnelle est de moins en moins sollicité pour son épargne. Le parallèle est très imparfait on est d'accord mais pas dénué de sens selon moi.

 
Je constate souvent aussi une confiance dans l'avenir plus faible que dans d'autres pays et surtout aux USA, beaucoup plus résilients.
Les français ont peur d'investir dans l'entreprise en général, alors on tape dans l'immobilier, l'or et les emprunts ou le livret A.
Quand je vois mes collègues à 35-40 ans qui placent leur PERCO ou PEE de la société sur de l'obligataire en risque 2, ça me désole à chaque fois    

Cela fait 3 jours que je n'arrive pas à acheter de l'ETF EWLD alors qu'un ordre pour du CW8 vient de passer sur mon PEA (BNP) j'ai loupé quelque chose ?

 
 
 
Première intervention sur le topic pour ma part, donc en premier lieu, bonjour à tous  
 
 
Je suis d'accord avec ça, et j'ajouterai même un point commun entre les deux : en général, ni le banquier, ni le médecin ne te donnent de vraies explications sur le pourquoi du comment.  
 
Les toubibs, ils restent souvent bien évasifs, tu ressort avec un diag et une ordonnance, mais t'a pas forcément compris ce qu'il t'arrive. C'est probablement pour ne pas inquiéter, ni engager de trop leur responsabilité (je peut pas leur en vouloir), mais il en résulte que des anonymes bien informés, qui ne sont pas tenus par un engagement médical, peuvent au final amener une meilleure compréhension du problème, et d'une manière plus "amicale" qu'un professionnel de santé  
 
Le banquier, c'est pareil, tu arrive avec Xk€ à placer, il te conseiller l'un ou l'autre de ses produits, mais sans t'expliquer tout ce qui se fait ailleurs (d'ailleurs ça pourrai lui causer du tord, un banquier du CM te dira pas que Boursorma ont une offre bien meilleure que la leur...). Du coup, tu sors avec un contrat d'AV/de PEL/autre truc (style livret sociétaire <3), sans forcément avoir tout compris, ni ce qu'il se faisait ailleurs, ni les conditions écrites en petit caractère.  
 
Et y'a également une question de temps, ils peuvent pas passer 1h avec chaque patient/client pour leur expliquer en détail, d'autres attendent... Les forums, les gens donnent leur temps et leur connaissances par plaisir d'aider, de partager leur expérience et de s'entraider. Normalement, ils ont ni responsabilités, ni intérêts, et ça permet d'éviter beaucoup de langue de bois !

 
Exactement, tu as bien résumé Nico.
J'ai même eu droit à entendre que les ingénieurs on passait trop de temps à faire des feuilles excel pour optimiser nos décisions patrimoniales alors que de son expérience, ceux qui avaient fait fortune l'avaient fait sur des décisions émotionnelles type acheter immo coup de coeur qui s'est révélé avoir pris beaucoup de valeur (facile pour les papy boomers indeed) ou des gens qui ont lancé leur entreprise.
 
Selon moi ces cas existent, mais je pense que pour la grande majorité silencieuse des "Millionaires next door" (1-5M€), le secret est d'avoir une bonne rigeur en vivant en dessous de ses moyens, avec fort taux d'épargne et en investissant inteligemment.
C'est d'ailleurs que décrivent Thomas Stanley dans the "Millinaire Next door" et Chris Hogan dans "Everyday Millionaire".
 
Le coup d'être assez diversifié avec 25 actions du CAC40 (un home equity bias si prononcé) me l'a totalement décridibilisé.
 

Gratinée la réouverture du topic avec la comparaison finance personelle / médecine    
Sinon, pour l'histoire du bilan patrimonial à 119 euros, je me demande ce qu'aurait pensé notre ami si le conseil avait été "Fonds euros en AV + ETF World et rulezzz"?
 
Au passage, merci à cmoadd pour le travail de copier/coller synthèse sur les fonds HY dispo en AV. C'est un bon follow-up au grand post obligataire HY de Lookoom d'il y'a quelque mois.  

 
En effet, j'en arrive à la même conclusion.
Après mon objectif était d'avoir un avis extérieur de la même manière que j'aime bien avoir votre avis sur ce forum.
L'avis de quelqu'un qui est supposé cotoyer de très nombreuses personnes avec des questions patrimoniales similaires et donc avec des éléments de raisonnement et de réponse.
Bref, conclusion pour moi ce serai un mix astucieux de 1) Tout seul avec lectures et auto-formations + 2) un peu de gestion pilotée WeSave/ Yomoni en AVIE + 3) payer le prix pour des conseils ciblés (fiscalité, transmission, SCI...).
 

 
Bonjour Ramice,  
perso j'aime bien sortir pour mettre sur PEA ou AVIE ou CTO sur des ETFs moins chargés en frais et plus performants.
Malheureusement chez mon employeur les fonds accessibles en PEE/PERCO sont vraiment mauvais.  

Ca ressemble à un biais du survivant.
Bien sûr que parmi ceux qui ont pris de gros risques, certains ont eu du succès.
Mais il ne faut pas oublier ceux qui se sont foirés et à mon avis on en trouve beaucoup plus chez les émotionnels que chez les cartésiens.

En même temps, c'est la même soupe qu'il publie sur son blog hein.

Ton premier paragraphe, il en parle dans un post sur son blog il y a quelques jours.
Idem pour les 25 actions du CAC, c'est ce qu'il recommande depuis des années sur son blog, dont la qualité est médiocre.

 
Oui enfin ce n'est pas la "faute" des français et des européens : nous avons une croissance plus faible et surtout une place dans le monde qui s'érode plutôt qu'elle ne se confirme. Cela crée légitimement une certaine anxiété qui limite le budget de risque de façon générale.
 
A l'extrême, les epargnants chinois prennent encore plus de risque que les épargnants américains parait il, sans avoir vu cela de première main. Bref, il y a une correlation probable entre le moral de la population vs. la croissance de son pays vs. sa capacité à prendre du risque.
 
Pour ce qui est des PERCO/PEE, je l'ai toujours utilisé en scénario de deblocage pour un achat immo... donc je n'ai jamais eu un horizon d'investissement de plus de 3-5 ans. Je me mettais en fonds 30-50% d'actions maximum.
Si c'est vraiment à destination de la retraite évidemment que viser 100% Actions est approprié.

Pour avoir déjà consulté des articles, il me semble qu'il tourne souvent autour de l'immo physique, très orienté papy boomer...
Donc pas étonné que les conseils ne soient pas plus fournis sur la partie action...

https://www.leblogpatrimoine.com/bo [...] rises.html
"Oubliez les ETF et retrouvez les fondamentaux de l’investissement dans le capital des entreprises"
Dois je vraiment lire l'article ?