Hello, j'ai une question sur l'assurance vie et notamment sur cette règle :
 

 
On est d'accord que sur un contrat ouvert avant cette date, si je fais un arbitrage d'une UC 1 vers une UC 2 je ne rentre pas dans cette règle vu que ce n'est pas un versement mais un arbitrage ?
 
 

à partir de 2022, tu ne prévois donc de ne plus avoir de fonds euro ?

Bonjour à tous,

En tant que lurker depuis un peu plus d'un an je profite de la période des bilans pour faire mon pseudo premier bilan (bien modeste compare aux vôtres) et me présenter :

1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?
34 ans en CDI, et comment ça peut avoir son influence, je précise que je suis espagnol installé en France depuis il y a 10 ans. Célibataire sans enfants.
En raison des diverses circonstances personnelles et des mauvaises choix je n’ai commencé à épargner que courant février de l’année dernière. J’ai tout ouvert entre mi-février et mai. Du coup je partais avec pratiquement rien sauf mon PEE et une AV ouverte au CA au même moment que mon crédit.

2/ Votre situation patrimoniale : proprio de votre RP (résidence principale) ? Crédits en cours ? Capacité d'épargne mensuelle ? TMI (cf glossaire) ? Épargne actuelle et répartition ? (x k€ en LA, y k€ sur AV, z k€ en PEA...cf paragraphe des classes d'actif et en précisant les dates d'ouverture pour les AV et le PEL).
Proprio de ma RP depuis fin octobre 2018. Emprunt sur 20 ans à 110% pour un total de 178,5k.
TMI: 30%

Répartition :

• LA :2k
• LDDS : 2k
• AV CA Predissime 9 série 2 :1,7k (100% UC) Je la garde par l'instant j'avais "negocié" les frais sur versement à 0,75%
• AV Linxea Suravenir :1,4k (40%F€ Opportunités, 60% UC/ETF avec pré-pondération US pour compenser mon PEE)
• AV MPL (Spirit v1) : 0,5k (prise de date seulement) 20 % EALT2, 35 % ETF World, le reste en SCPI histoire de tester le fonctionnement en AV.
• AV Darjeeling : 0,1k (prise de date seulement)
• PEA (BD) : 1,1k (60 % EWLD, 40 % PSP5 pour compenser encore mon surexposition à l’Europe de mon PEE).
• PEA-PME (BD) : 0,05k (prise de date seulement)
• PEE : 5,7k (40 % Actions de la COGIP, 60 % le fond dynamique qui est dispo)
• CTO (Degiro) :0,3k (histoire d’avoir un tout petit bac-à-sable et tester des choses)

3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
Vu mon age et que je suis proprio de ma RP (nord de Toulouse) et pas de projet à vu mon horizon de placement est très long. Je vais juste augmenter un petit peu plus mon épargne de sécurité (~6k) sans pour autant réduire mes investissements réguliers sur les ETF. Je réfléchis à ouvrir un PER juste avec des versements minimaux histoire de réduire un peu les impôts. Mais comment ça reste un produit tunnel je ne suis pas encore certain de le faire.
J’ai utilisé fin d’année une option qu’il y a sur mon crédit pour rallonger le crédit de 3 ans de façon à réduire les mensualités et profiter des taux bas pour investir d’avantage. J’aurais du écouter mon courtier quand il m’avait conseillé d’emprunter plutôt sur 25 ans mais en raisons des mauvais enseignements des parents pour les quels les banques c’est le mal et qu’il faut éviter d’en avoir des dettes je ne l’ai pas écouté.

4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
Si ça chute, je renfonce si je peux. Je pars du principe que ce que je place je n'ai pas besoin à CT/MT du coup je m'en fous que ça baisse, ça finira par remonter.
Même si comme j’ai commencé juste avant le COVID ça a fait bien bizarre de se trouver d’un coup tout en négatif. Mais comment je sais que c’est du long terme et que même si par l'instant ça reste un % non négligeable en valeur absolu ça reste faible j’ai continué mon plan comme prévu ce qui a donnée une belle augmentation de patrimoine à la fin :
https://i.imgur.com/MtFmnpm.png
Merci à Mitch2Pain pur le fichier de suivi. Il faut que je migre vers la v2 d'ailleurs
Ma RP n'est pas comptabilisé dedans, l'immo c'est juste les SCPI dans MPL.

Comme vous voyez tout est bien modeste mais je pense que me suis bien pris en main grâce à vous tous. Franchement merci beaucoup à tous pour vos conseils et le boulot énorme qui a était fait pour écrire la FP et au taulier pour ADI. J’avoue que quand je suis arrivé ici par hasard il y a un peu plus d’un an grâce au dieu google (je ne sais plus ce que je cherchais si c’était sur le PEE ou une AV ou autre…) j’ai lu la FP à plusieurs reprises pour bien tout appréhender car ce n’est pas évident quand on connaît rien à tout ça. Surtout qu’en tant qu’espagnol sans m’avoir intéressé à tout ça quand je lisais assurance vie je pensais à une assurance décès (je ne savais pas que ça existait sous ce nom…)

Bref, encore merci à vous tous et si vous avez des conseils sur ma répartition/choix je suis preneur.

Hello, j'ai une question sur l'assurance vie et notamment sur cette règle :

On est d'accord que sur un contrat ouvert avant cette date, si je fais un arbitrage d'une UC 1 vers une UC 2 je ne rentre pas dans cette règle vu que ce n'est pas un versement mais un arbitrage ?

 
J'aurai toujours une part sécurisée, mon matelas :
- épargne de précaution 10k
- fonds euro je vais recompleter au hauteur de 50k.

Quelqu'un a étudié un peu l'AV corum?
Leurs fonds obligataires ne font pas spécialement envie, je crois qu'ils prennent 5% au versement, mais cela permet d'avoir leur SCPI dans une enveloppe AV, ce qui franchement niveau imposition est quand meme bien plus interessant qu'en direct...

J'hésite....

 
 
Les scpi Corum sont déjà peu imposées hors AV car par immo à l'étranger.
Donc en AV tu y gagneras peu côté fisca et tu vas y perdre beaucoup du fait de ne pas financer à crédit.

 
 
Les scpi Corum sont déjà peu imposées hors AV car par immo à l'étranger.
Donc en AV tu y gagneras peu côté fisca et tu vas y perdre beaucoup du fait de ne pas financer à crédit.

Je pense au contraire que c'est une bonne representation de la population : typiquement un couple moyen bien installé dans une location ancienne paye 20/25% de ses revenus pour l'ensemble du foyer, par exemple de 4 personnes dont 2 enfants donc 3 unités de consommation... tu retrouves un gros 8-9% par uc. Tu ajoutes tous ceux qui ne payent pas ou quasiment pas de loyers via le truchement de HLM, de logements étudiants, etc... et je pense que 6% est assez correct en fait. Il ne faut pas oublier qu'il y a une portion enorme de la population qui n'achète jamais et qui reste locataire par exemple à 50 ans, toujours en couple en T3 à Albi, Brest ou Reims et qui voit ses revenus augmenter progressivement.

Là où c'est trompeur c'est que le JD bac+5 qui débarque à Paris tout heureux va être à 33% ras la gorge et cela semble être sa réalité. Mais pour le français moyen, au salaire médian, dans une ville moyenne de province... je pense que 6% par UC semble logique pour ceux qui n'achètent pas.

 
ok merci. Je ne finance pas a credit de toutes facons.  
Je vais faire un ballon d'essai avec 10-20K. Le coup de la décla fisca me rebute un poil mais bon on n'a rien sans rien...

Les 6% c'est une moyenne qui comprend les 58% de propriétaires en France. Pour eux c'est 0%.

Oui mathématiquement ça doit être ça.
 
Mais là on voit bien que pour les foyers propriétaires, l'indice INSEE considère qu'ils sont logés gratuitement. On voit donc bien que cet indice n'est pas réaliste, il ne représente pas correctement le coût de la vie, ni pour un foyer locataire, ni pour un foyer propriétaire.

Non les frais des OPCVM sont prélevés régulièrement. A mon avis la fixette sur les frais de courtage est excessive sur épargne (moins vrai sur bourse).. surtout si à côté on achète des scpi à 10%  
 
 
A propos de SCPI quelqu'un a l'avenant de darjeeling ? Je l'ai lu en diagonale hier mais impossible de le retrouver. J'ai cru comprendre que :
1) le réinvestissement des dividendes se fait au "prix de souscription" qui dans l'avenant semblait référer au prix de souscription en direct. Si c'est le cas c'est la douille.  
2) il était précisé que le rachat de SCPI n'était pas possible tant que TOUS les autres supports n'étaient pas vidés !
J'étais assez étonné car je n'ai jamais entendu parler de ces points sur les fermes de liens d'affiliation qui aiment bien ce contrat

Qu'est ce qui manque ? Les charges ?

Je ne comprends pas bien ton raisonnement en unité de consommation.
 
Si on considère un enfant comme une unité de consommation, ses revenus étant nuls, sa part de loyer représente infini % de ses revenus.
 
À mon avis, il faut raisonner a périmètre constant, aussi bien pour les revenus que pour les dépenses, et donc pour un foyer locataire, son loyer représente bien plus que 6 % de ses revenus la plupart du temps.

Et le coût du crédit.

Je crois que contrairement à d'autres contrats d'AV pour lesquels on peut investir 100% en SCPI si on le souhaite, l'AV CORUM ne permet qu'une répartition maximale de 55% sur leurs SCPI (dont 15% maxi pour la SCPI CORUM Origin).
Ce qui oblige à répartir les 45% restants sur leurs autres fonds qui sont peu nombreux.
Beaucoup de contraintes du coup.

Je pensais que le déblocage du pel était soumis à de l’achat immo ou des travaux....

En même temps quand l'inflation était à 10% et qu'on rémunérait les PEL à 4% ce n'était pas une escroquerie dans l'autre sens ?   Deux poids deux mesures    

Bah non indice des prix a la consommation, c'est pas l'indice des prix a l'investissement  

Bah tu consommes du crédit. L'investissement pour moi c'est la partie capital remboursé.

Non tu rembourses un crédit qui t'as permis un investissement (ou une consommation) supplémentaire a un moment donné.

Au-dessus du plafond ?
Quel plafond ?

Ben reste que pour moi, le coût du crédit (donc uniquement les intérêts), sont une perte tout à fait comparable à un loyer.

+1
Maintenant que la tendance est inversée, ils sont bien emm***** et essaient de fermer un maximum de PEL plus ou moins en escroquant les clients ("votre PEL va avoir 15 ans madame, il sera fermé automatiquement, c'est la loi. Voulez-vous que je place l'argent récupéré sur notre contrat d'assurance-vie Noisettier 9 ? Je vous réduit les frais de versements, initialement de 5%, de 10% car vous êtes une bonne client historique !" ).

Une infographie du Revenu.
 
   
 
https://img.super-h.fr/images/a2ec0 [...] cceece.png

Une infographie du Revenu.
 
   
 
https://img.super-h.fr/images/a2ec0 [...] cceece.png

Une infographie du Revenu.
 
   
 
https://img.super-h.fr/images/a2ec0 [...] cceece.png

Ben reste que pour moi, le coût du crédit (donc uniquement les intérêts), sont une perte tout à fait comparable à un loyer.

Une infographie du Revenu.

https://img.super-h.fr/images/a2ec0 [...] cceece.png

Du coup immobilier à Paris largement gagnant, car tu pouvais investir 10-20-30 fois plus avec l'effet de levier par rapport aux actions

Du coup immobilier à Paris largement gagnant, car tu pouvais investir 10-20-30 fois plus avec l'effet de levier par rapport aux actions

 
D'autres frers expérimentés partagent ce point de vue ?
 
Comme je ne prétends guère jouir d'un mental en béton, autant ne pas se payer de mots ; si je m'inquiète d'une éventuelle rechute des marchés post-covid, je flippe aussi et surtout sévèrement à l'idée d'une ponction sur mes F€ et/ou d'un gel de mes AV (Sapin II), ou même d'une dévalorisation radicale des obligations et donc des F€ (cf le blabla sur l'effacement de la dette et le grand reset, voyez l'idée).
 
En l'état, j'hésite à vider mes F€ pour les restocker sur mon CC (faute d'autre idée, si ce n'est ouvrir un autre compte bancaire pour éviter de passer la barre des 100k€).
 
Parce que si 2021 voit naître un nouveau crash boursier couplé à un effondrement du système obligataire, est-ce qu'on va pas un peu saigner des gencives ?
 
Je suis perdu, en un mot.

Une infographie du Revenu.

D'après les retours quand j'avais présenté cette stratégie de "protection", on considère généralement sur le topic que le risque est négligeable, ou qu'il est impossible de s'en protéger, ou que s'il se réalise on aura d'autres préoccupations que le patrimoine (vision "tout ou rien" -> "mad max" ).
 
Ama chacun doit agir selon sa psychologie et sa perception, afin d'atteindre la sérénité (c'est comme le "budget de risque" pour le %age d'actions en bourse).
 
Perso j'estime le risque faible mais non complètement négligeable, et il y a des moyens de s'en protéger plus ou moins fortement (cf les moyens présentés dans mon bilan), que chacun peut mettre en œuvre, s'il le souhaite, proportionnellement à sa vision de la situation. Tu sembles plus préoccupé que moi, donc peut être ce serait pertinent de plus protéger ton patrimoine que le mien ?
 
Pour pouvoir en dire plus, sans indiscrétion, quel est ton patrimoine à ce jour ? Comment est-il réparti ? Quels sont tes objectifs ?

+1
 
De plus je trouve qu'il serait normal de payer en proportion de son capital. La dette nous en sommes tous responsables, et nous en avons tous profité.   On en a encore un exemple avec le Covid. L'Etat nous sauve le fion, en déversant des centaine de milliards. Sans cela, nous aurions perdu notre boulot.
 
A un moment il faut passer à la caisse.
 
Donc une ponction de 10 ou 15% sur l'ensemble de nos avoirs (immo compris), je vote oui.  

C'est impossible sur l'immo.

Il suffit de faire augmenter la taxe foncière avec une ligne "exceptionnel : remboursement dette covid". Voilà, on a ponctionné l'immo.

Il suffit de faire augmenter la taxe foncière avec une ligne "exceptionnel : remboursement dette covid". Voilà, on a ponctionné l'immo.

+1 en lissant sur 10 ans.
 
Ou en cas de vente, tu ponctionnes 10/15% sur ce que reçoit le vendeur.