C'est vrai qu'on n'est qu'à un pas de constater qu'il est pauvre

Exacte, mon DCA, de 0€ à 20% action, c'est fait en 4ans par louche moyenne de 500€/mois.
 
Je suis arrivé en septembre 2019 à mon allocation cible.

300 balles d'épargne de toute façon les reins ne me semblent pas assez solide pour faire ce genre d'opération. En plus tu es déjà chargé d'immobilier par la compo de ton patrimoine, faire un all in sur un Pinel pour 10-12 ans me parait bien risqué.
 
Tu payes 4k d'impôts pour 45K de revenus, ce n'est pas beaucoup, c'est "normal", il faut se faire une raison (ou changer de pays).

Naaaaan, des versements de sommes pas rondes !

Mais je t'invite à réfléchir à ton objectif.  
"Réduire mon IR" n'en n'est pas un (c'est juste un moyen potentiel)

Bonjour à tous, un Pinel en 2020 c'est toujours rentable ?
 
Nous sommes "classe moyenne" (revenus mensuels  environ 4000 euros) et payons beaucoup trop d'impôts.(5K annuels d'IR)
 
Je suis propriétaire de notre logement actuel et Mme souhaite elle aussi investir.
 
Les différents conseils que nous avons obtenus (de professionnels qualifiés...) m'orientent vers du Pinel : nous avons une marge d'épargne limitée (200/400 euros mois)  
 
Je lis en même temps que Pinel est rarement rentable car les prix d'achat sont surévalués... qu'en pensez-vous ?

Oui, et c'est comme ça que je procède à chaque fois : je rachète toujours depuis le fonds en €. Jamais depuis une UC.    
 
Si jamais je n'ai pas assez sur le fonds en € :
1) soit j'arbitre d'une UC vers le fonds en €  
2) soit je fais un versement sur le fonds en € ou une UC monétaire, et je rachète après.

Je vais reprendre une petite louche de 10k de FCPI cette année.
La réduction fiscale a été remontée à 25% !    
 
Je vais choisir la société de gestion qui m'a donné les meilleure résultat.  
J'ai déjà pris 4 FCPI chez eux.
 
2 remboursés :
+95% et +141% avantage fiscal inclus
 
2 toujours en cours :
+40% et +32% pour l'instant.

 
Partage davantage de détail, c'est une gamme intéressante si elle est bien selectionnée ET que l'on a la surface financière pour tenir son illiquidité sur la (très longue) durée.

Bonsoir à toutes et à tous,
 
1/ Votre situation familiale : 31 ans, en concubinage,  pas d'enfant
 
2/ Votre situation patrimoniale :
- Revenus mensuels du foyer: 6,9k€ nets/mois (4,3k€ pour moi / 2,6k€ Madame)
- Variable: 3k€/an sur PEE (abondement compris)
- locataires, loyer 1,2k€/mois (EDF, chauffage, charges copro inclus)
- Autres Charges fixes lissées par mois (impôts, tél, nourriture, Navigo, assurance): 1,7k€/mois
- Loisirs (restos, week-end, vacances, culture,...): 1,5k€/mois (lissées - estimation à détailler)
- Voyages réguliers SNCF Paris Bretagne: 3k€/an
- 25k€ sur nos deux livrets
- 35k€ sur nos PEE (abondement 500€ annuel pour 2,5k€ versés pour moi & 100% d'abondement sur intéressement pour madame (env. 3k€/an)  
- 2,4k€ sur un PERCO (cotisations salariales/patronales, aucun versement volontaire)
- Pas de crédit en cours  
- Pas de véhicule
- Capacité d'épargne : 2k€ mini en théorie - virement mensuel (montant qui varie) sur livret pour tous les deux et irrégulier de mon côté sur PEE
 
 
3/ Vos projets ? À quel terme ?  
- Structurer davantage notre gestion budgétaire et décider sérieusement de mettre d'une stratégie d'épargne régulière et à long terme  
- Déménagement de Paris vers Nantes à horizon 12 mois  
- Achat d'un bien immobilier sur le même horizon de temps
- Projet de prêt sur 25 ans (400-550K€) avec mensualités à 1,8/2,2k€  
- Incertitude: madame doit trouver un poste sur Nantes, avec une forte probabilité de réduction de revenus (-25% ?). Cette baisse pourrait être compensée en partie à d'ici 12/18mois par une promotion de mon côté (+20% de salaire mini)
 
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment)  :  
moi  : moyenne - mon PEE a perdu 50% de sa valeur en Mars, ça m'a fait ni chaud ni froid  
ma femme : pas réellement intéressé par le sujet
 
5/ Plan d'actions envisagé:
Principe de base: envie d'éviter les solutions pilotées type Yomoni
0. Flécher 50% des sommes actuelles sur nos livrets vers PEA/AV, soit 12/13k€  
1. Ouverture d'un PEA pour le couple ou un chacun, chez Fortuneo (déjà compte bancaire chez eux) ou Bourso avec 100% ETF World (EWLD ou CW8) - 50% des 12/13k€
2. Ouverture deux assurances vies, type Linxea Avenir avec fonds euros  
- 50% des 12/13k€ (à creuser sur le prestataire)
3. Mettre en place une épargne mensuelle vers les disposifs PEA / AV - réflexion en cours sur le montant. Je pensais otroyé un montant mini de 1k€ mensuel, qui serait ensuite adapté pour prendre en compte l'achat immobilier à venir
4. S'informer sur les fonds de nos PEE et flécher les sommes différement si besoin & continuer à verser 2,5k€/an de mon côté pour garder le bénéfice de l'abondement  
5. Mon entreprise va mettre en place un PERO d'ici le 1er janvier 2021. Je pensais y transférer les 2,4k€ du PERCO et mettre en place un virement mensuel (0,2/0,3k€) afin de diversifier notre épargne et avoir un impact positif sur le calcul de l'IR
6. PACS d'ici fin 2020
 
6/ Questions sans réponse à ce stade:
- En prévision de l'achat immobilier, vaut-mieux adapter l'épargne vers un support particulier ? Je pense au potentiel apport qui serait nécessaire
- Gestion du PEE de ma conjointe suite à son départ ? Garder les sommes pour le projet immo ? Les réflécher vers PEA/AV ? L'impact fiscal ne va pas être neutre si on sort cette somme
 
J'ai un peu honte de le dire mais ma culture financière et mon niveau d'éducation en la matière sont restés limités depuis des années. Pire, je n'ai jamais pris le temps de m'y intéresser.  
 
Par conséquent, le bilan présenté ci-dessus n'est pas glorieux du tout et nous commencons cette réflexion avec beaucoup de retard, ce qui est dommageable; mais c'est ainsi .  
 
Depuis hier, j'ai passé du temps sur le topic notamment la première page et j'ai lu Epargnant 3.0 d'Edouard Petit.  
 
Merci pour vos conseils!

Je vais reprendre une petite louche de 10k de FCPI cette année.
La réduction fiscale a été remontée à 25% !

Je vais choisir la société de gestion qui m'a donné les meilleurs résultats.
J'ai déjà pris 4 FCPI chez eux.

2 remboursés :
+95% et +141% avantage fiscal inclus

2 toujours en cours :
+40% et +32% pour l'instant.

Voici l'ensemble des FCPI dans lesquels j'ai investi (les lignes en gris sont remboursées --> Valeur à 0).
On voit tout de suite la supériorité d'Alto. Ce sont quasiment les seules qui m'ont fait gagner de l'argent. Et pas mal sur certaines.
 
Les autres sont à fuir. Mention spéciale à A Plus Finance, qui vient de m'annoncer hier qu'ils prolongent encore le remboursement du solde d'A plus Innovation 8 au delà de la limite légale. On va arriver aux 13 ans !    
 
https://img.super-h.fr/images/4f079 [...] 2f1b55.png

Merci pour le partage    
Possible d'ajouter les PS à ton tableau pour avoir la rentabilité nette ?

Ce n est pas plus intéressant un tracker world et l irpp a payé que tes fcpi ?
 
J ai arrêté de mon côté

Une question PER et mariage en communauté réduite aux acquêts.
 
Le plus simple serait d'ouvrir un PER par membre du couple et de les alimenter au même rythme, ou avec les plafonds d'aprgne retraite de chacun.
 
On peut aussi considérer qu'un des deux membres du couple à une probabilité plus élevée de débloquer le PER avec une fin de droit au chomage (beaucoup avantageux fiscalement) et n'ouvrir qu'un PER et l'alimenter avec les deux plafonds épargne retraite.
Comment ça se passerait en cas de séparation? Imaginons 200 k€ de PER de 200 k€ d'AV. On pourrait penser qu'un des deux récupère son PER et l'autre l'AV, mais la fiscalité est complétement différente  : IR sur les versements du PER + flat tax sur les PV pour le PER. C'est merdique, non?
 
 
 
 

Tu peux diversifier autrement

Hello,

Je tente mon premier Crowlending chez Lendopolis, histoire de diversifier un peu.
Et puis c'est pas tous les jours qu'un projet éligible apparaît

Le PER et le régime de communauté pose un peu question.
 
Le principe: tout ce que tu souscris / achète sous un régime de communauté est commun. Ton conjoint ouvre une AV à son nom, vous divorcez, il faut qu’il te file la moitié de ce qu’il y a sur l’AV.
 
Donc en toute logique, il faut partager les biens du couple, PER comme AV.
 
Petit bémol, le PER est un produit de retraite. Or les droits à la retraite sont des droits personnels (tu ne verses pas la moitié de ta retraite à ton conjoint quand tu divorces, tu lui verses une prestation compensatoire).
Donc en tout théorie, tu pourrais tenter d’exclure le PER du partage de la communauté au moment du divorce / décès.
 
En pratique, à mon avis vu que c’est un contrat dont la sortie est possible en capital, il sera à inclure quoi qu’il arrive dans l’actif de communauté.
 
Et pour finir, oui, prendre en compte la fiscalité dans le partage, de toute façon c’est merdique et source de conflit (quid de la PV sur la maison de vacances si l’un la prends et l’autre récupère le compte-titre?).

C'est pas vraiment un droit à la retraite mais une enveloppe d'épargne alimentée avec l'argent du couple, je ne pense pas qu'il y ait vraiment un débat : ça appartient au couple.

Fortuneo c'est un contrat Suravenir. Il est 25% plus cher que la concurrence (0,75% vs 0,6%) et le choix d'UC (+/- 200) est limité selon moi (après si tu fais juste du World ça suffit). Actuellement tu as un bonus de 300e de prime pour 7k déposé (dont 30% d'UC, qu'il faut conserver jusqu'au versement de la prime, qui peut prendre plusieurs semaines).
Puissance avenir me semble être le meilleur contrat actuel de Suravenir (0,6% donc et + de 700 UC). Bonus de 300e de prime (versé immédiatement) pour 7k déposé actuellement. Pas de bonus actuellement chez Linxea Avenir.

Ca ne coute rien d'ouvrir un PEA pour ta conjointe. Ca fera tourner le compteur des 5 ans au cas où.

Je tente mon premier Crowlending chez Lendopolis, histoire de diversifier un peu.
Et puis c'est pas tous les jours qu'un projet éligible apparaît

Éligible à quoi ?

Eligible à l'investissement je présume.
Car bien souvent chez Lendopolis ce sont des projets locaux et il faut habiter dans la région pour pouvoir investir.

Hello,
 
Ça fait un petit moment que je ne suis plus le topic. Vous conseillerez quoi pour quelqu'un qui met de l'argent de côté pour constituer un apport pour un projet immo dans environ cinq ans, en 100% non risqué? Profil jeune diplômé, pas de cerises.  
 
Le PEL, pour un temps aussi court c'est pas ça, et question assurances-vie, je crois que toutes obligent à verser sur des UC donc c'est du risqué.  
 
Autre sujet : pour le PER, avec unités de compte, c'est celui de Spirica qui est le meilleur, ou il y en a un autre qui propose de meilleures conditions? Je pensais profiter de l'offre d'ouverture sur Linxea.

 
 
Il y a des AV 100 % fonds euro.
 
Au pire, tu peux verser en UC risque 1 sur 7 puis arbitrer.

Question fichier de suivi:
 

 
Vous pouvez répondre ici pour ne pas polluer: https://forum.hardware.fr/forum2.ph [...] #t61261468

 
OK, du coup, lesquelles?  
 
Je ne me vois pas conseiller à quelqu'un qui n'y connaît rien une manip de contournement dont on a aucune certitude que ça va tenir dans le temps, surtout si ça concerne une grosse partie de son épargne.  
 

 
Concrètement ça vous parait pertinent de calculer que des fonds obligataires ne sont investis qu'à 90 ou 93% en obligation ?
 
Pareil pour Amplegest : 97% action
 
Et AXA Glbal HY : 1% de Autre ???
 
https://www.zupimages.net/up/20/45/wkfc.png
 

 
Sans frais de versement :
 
Boursorama Vie  
 
Il est encore possible avec le contrat Boursorama Vie de verser en 100 % en fonds euros (capital garanti). Ce qui se fait de plus en plus rare, en raison des contraintes de versement en unités de compte imposées par les assureurs.
 
Avec frais de versement :
 
Beaucoup de bons contrats chez des assureurs.  
 
Voilà,  
Ezerian

Dans la mesure où tu n'as pas accès à cette liquidité vu qu'elle appartient au fonds je ne suis pas sûr de voir l'intérêt. J'imagine que connaître la part de liquidité de son propre patrimoine est plus utile si celle-ci peut-être utilisée ou investie. C'est juste mon avis.

J'ai un niveau en économie proche de zéro donc ces vidéos sont un bon premier pas vers la compréhension de l'économie en général. Il y a forcément des approximations et des raccourcis qui peuvent paraître gros pour des gens ayant un niveau bien plus élevé. Mais il faut bien en faire pour que la vidéo ne dure qu'une heure sinon on part sur un Master en économie et ça dure 5 ans.  
 
Peut être qu'avec le temps les vidéos vont évoluer avec son public et le niveau va s'élever. Mais pour l'instant la troisième vidéo des subprime m'a suffisament fait mal à la tête !!

 
C'est aussi ce que j'ai tendance à penser:
 
Monétaire: Livrets + Fonds€ + Poches liquide PEA/CTO/PEA-PME.
Ajouter la part liquide des fonds actif donne une vision biaisée de l'allocation patrimoniale.
 
Du coup récupérer dynamiquement la répartition des lignes est totalement inutile: il vaut mieux remplir à la main.
 
Mais je me dis qu'il y a peut-être des cas auxquels je n'ai pas pensé: par exemple des fonds actifs très dynamiques qui changent radicalement d'allocation. Dans ce cas ça pourrait avoir du sens de connaitre la répartition afin d'ajuster ses autres investissements et de coller à son allocation-cible    

 
Sans frais de versement :
 
Boursorama Vie  
 
Il est encore possible avec le contrat Boursorama Vie de verser en 100 % en fonds euros (capital garanti). Ce qui se fait de plus en plus rare, en raison des contraintes de versement en unités de compte imposées par les assureurs.
 
Avec frais de versement :
 
Beaucoup de bons contrats chez des assureurs.  
 
Voilà,  
Ezerian