Reprise du message précédent :

 
Oui, d'ailleurs, si tu veux lire des médias libres : http://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] 8624_1.htm

Excellent ce lien, merci World !

Si tu le couples à un PEL, tu peux obtenir max 92 000 € de prêt épargne logement.

Avec un taux de 4,2% pour le prêt PEL, moyenné à la baisse avec un taux du prêt CEL très bas en ce moment, ça peut être intéressant.

Un CEL , si tu t'en sers dans 6 mois, t'auras pas de droit à prêt et un rendement faible si c'est dans 2 ans t'auras toujours un rendement faible mais quelques droits à prêt ( pas grand chose avec 8000€)  
   
Ou/et un compte sur livret en ligne ( style fortuneo ou bforbanck) pas d'avantages pour l'immobilier mais un rendement meilleur.
 
Une Av en ligne au mini pour prendre date au plus tôt.

Merci Betcour,

Sur d'autres forums, certains disaient qu'ils avaient eu du mal à obtenir un prêt de leur banque pour investissement immo à l'étranger…
 
Sinon, c'est en effet un peu compliqué si on veut faire ça proprement niveau fiscalité : grosso modo, depuis 2004, pour toutes les plus-values sur cessions immo et quelque soit la convention fiscale internationale (ou son absence), c'est 16% hors P.S. et ce n'est plus à mettre dans la déclaration générale des revenus encaissés à l'étranger, mais dans un formulaire à part (imprimé 2048-IMM), mais il semblerait qu'il faille faire appel à un notaire pour remplir ce formulaire (même si c'est pour un bien à l'étranger ) !

Si votre épargne doit servir à financer un achat immobilier, il faut espérer aussi que les prix au m2 auront baissé d'ici 8 ans ... mais tout dépend du type d'achat que vous envisagez dans 8 ans. Il y a des studios à 100.000 € et des biens vendus plus d'1.000.000 €.
 
Pour ma part, en 2006 j'ai utilisé le solde de mon PEL au bout de 10 ans pour acheter des actions du CAC40 puisque la somme accumulée de 120.000 € droits à prêt compris ne me permettait pas d'acheter un logement équivalent à celui dont je suis locataire (50 m2 à Paris 17ème), ceci compte tenu du taux d'endettement lié à mon salaire.

Les banques ont obligation de signaler les mouvements de fonds internationaux "suspects", donc pour se couvrir juridiquement elles te demandent comment tu as eu ton argent, comment tu va le dépenser  (justificatifs & co), le nom de jeune fille de la grand mère de ton prof d'histoire-géo de 4ème etc. avant d'effectuer le virement.  

Ca sera toujours un peu difficile puisqu'en cas de défaut de paiement la banque aura toute les peines du monde à saisir le bien en question, donc son risque est plus élevé.

Normalement les règles des conventions fiscales sont prioritaires (sinon à quoi elles servent ?). Après il y a des régimes différents pour les plus-values et les revenus (loyers) : en général la PV est taxée dans ton pays de résidence.

 
Un PEL aurait été bien mais échéance trop courte. Donc je dirais Livret Agir (http://www.credit-cooperatif.coop/particuliers/nos-produits-solidaires/nos-livrets-depargne-solidaire/livret-agir/).

Bonne année à tous les acteurs et lecteurs du topic !
 
Pour commencer cette nouvelle année, une question à 1€ : est-ce que si je ferme mon Livret Epargne Orange chez ING, je suis considéré comme nouveau client si j'en ouvre un à nouveau ?
J'ai une petite idée de la réponse, mais je me permets de rêver...

Je pense pas. Peut etre au bout de qq temps (6 mois, un an ou ché pas)

Bonsoir,
 
je suis en train de me renseigner sur les AV. Je ne suis pas vraiment à fond dans les placements et autres épargnes et j'aimerais avoir des conseils de votre part. Je tiens à préciser que je n'ai pas eu le courage de lire les 600+ pages de ce topic
 
Je dispose actuellement d'un PEL, un CEL avec le minimum, mon compte chèque... et qq actions obtenues via mon boulot (cotisation de 10% du salaire mensuel pour les acheter).
 
Mon budget mensuel se divise en 60% pour le necessaire (loyer, bouffe, etc) et 40% pour ce que je veux
 
Du coup je pense pouvoir mettre facilement 10% de mon salaire de coté dans une assurance vie.
 
Et la jungle des offres sur internet fait que je ne sais pas quoi choisir...
 
Les offres chez Linxea semblent pas mal, mais j'aimerais savoir ce que vous feriez dans mon cas.
 
Je suis preneur de tous vos commentaires

Quels sont tes projets, tes horizons de placements ?
 
Dans tous les cas je pense pas que se soit un mal d'ouvrir une AV pour prendre date déjà. Linxea en propose des bonnes c'est vrai, il n'y a pas qu'eux donc n'hésites pas à regarder. Les taux 2009 vont commencer à arriver donc se sera une bonne occase pour voir les taux délivrés et comparer (même si les perf passées ne présagent rien pour le futur).
 
Donc voilà, je te dirais déjà de voir ce que tu veux faire, à quel horizon, les risques que tu es pret à prendre et de voir.
 
Puisque d'autres vont le faire, autant commencer je peux parrainer pour Linxea et bouros

Le projet principal ce sera d'investir dans l'immobilier: achat d'un appart' ou d'une maison, mais d'ici 5 à 10 ans, pas avant.
 
Niveau risque, je ne me rends pas bien compte en fait. Comme tous le monde, j'ai pas envie de me retrouver dans 10 ans avec moins que ce que j'aurais déposer sur l'AV, mais bon...  
 
Qu'est-ce qu'il faut comparer principalement, pour les différentes AV ?

Salut nxb : Pour les AV, les 2 principales choses  à comparer : les frais de gestion et les frais sur versements. Le taux est important mais on ne le connait pas précisément à l'avance !

Pour le risque, tant que tu restes sur le fond euros de ton AV, c'est du garanti! Ne t'aventure pas sur les unités de compte si tu es frileux au risque...
 
Pour une bonne AV, vise :  
- un bon fond euro (rendement minimum 4% garantis, tx net de frais de gestion)  
- un assureur solide (Linxea Vie = Generali)  
- des frais bas : versement et retrait = 0 et frais de gestion = 0,6% mais compris dans le rendement du fond €,  
- un vaste choix d'unités de compte (UC) si on veut dynamiser son épargne dans des fonds communs de placement (FCP). Mais attention, c'est comme la bourse et on peut tout perdre. Mieux vaut laisser son placement sur le fond € si on veut du garanti.  

Et faut aussi regarder amha les conditions de sortie (temps pour récup l'argent, taux appliqué au prorata lors du retrait etc.)

ok, et question sans doute très bete... si je veux faire une simulation, comment je calcul le rendement d'une AV ?
Si par exemple ( ) je mets 25000€ sur une av, puis 250€/mois. Je n'ai aucune idée du calcul des interets, en fait... Vous avez de la doc ?

Tu as pas mal de chose sur cbanque dont ça : http://www.cbanque.com/placement/assurance-vie-3.php (bon après faut voir que les taux changent chaque année. A toi de "simuler" )

Merci beaucoup!

Avant de comparer, je dirais qu'il faut déjà savoir de quoi il s'agit.
voir par exemple ici : http://www.cbanque.com/placement/assurance-vie-1.php
 
sinon je dirais qu'il faut comparer d'abord
 
- l'assureur c'est lui qui va administrer le contrat pour toi : encaisser les frais divers, gérer le ou les fonds euros disponibles. L'important est la solidité de la compagnie, ça va intervenir aussi sur les frais.
 
- L'intermédiaire : le courtier qui peut être l'assureur, un banquier, un gestionnaire de patrimoine. Grande importance puisque c'est l'interface entre l'assureur et toi. Cela dépends si tu veux une boutique en dur avec un conseiller en face de toi par exemple ta banque actuelle pour simplifier les démarche. Si tu veux pouvoir agir par courrier/fax voir par internet. L'intermédiaire définit aussi les fonds en unités de comptes disponibles sur l'AV.  
Il a une grosse importance pour les frais.
 
- Si tu veux la possibilité d'une gestion pilotée ou te démerder seul.  
 
Après tout est une question de compromis.
 
J'aurais tendance à dire que les grands assureurs vie présents sur le marché français sont sûrs donc ce qui va vraiment importer est la qualité du fonds euro, les frais et les UC disponibles.
Le courtier à une grosse importance il définit les frais ( par ex le contrat bourso et linxea vie ont le même assureur, le contrat est très proche et les frais sont inférieur chez linxea) les fonds disponibles et surtout le mode de gestion ( en dur, par courrier , tout ou presque par internet)
 
 
Pour moi :
 
En gros éviter les banques en dur (frais exorbitants, fonds euros moyen)
 
Préférer des contrats internet :
Si on est allergique au tout virtuel : les associations d'épargnants sont un moyen terme pour les frais acceptable : voir par exemple AFER ou asac fapes .
 
En ligne un contrat avec comme assureur ACMNvie (très souple, très bonne gestion par internet, un fond euro récent qui devrait être intéressant, un plus ancien qui a fait ses preuves) voir par exemple linxea evolution, hedios vie, monfinancier liberté vie.  
un autre assureur : APIVIE : très bon fond euro depuis quelques années par exemple chez apivie directement ou monfinancier frontière efficiente.
 
 
Plus généralement avec un fond euro tu ne peux pas perdre de l'argent ( en cas de faillite de l'assureur un fonds de garantie est sensé couvrir jusqu'à 70000€) les intérêts reçus sont acquit définitivement tous les ans et portent interêts eux même. Les taux des fonds euros donnés dans les pub/sur les sites sont toujours net de frais ( mais pas d'impôts et prélèvements sociaux à la sortie)

Lu dans la notice de l'imprimé 2047 (déclaration des revenus encaissés à l'étranger) :

Peut-être que quelque chose m'échappe, mais dans tous les cas, la tonne de paperasse reste assez dissuasive ! Ce n'est pas aussi simple que remplir une case dans la déclaration d'IR…

 
Pour un fond euros en général :
L'assureur donne chaque année un taux minimal garanti. il payera ce taux quoi qu'il arrive, pour la totalité de l'épargne du fond euro et de manière journalière. Tu divises ce taux par 365 et tu l'appliques à ton épargne tous les jours sachant qu'au 31/12 les intérêts sont incorporés au capital et acquis définitivement.  
Au mois de janvier l'assureur donne le taux réél qui sera appliqué à l'épargne de l'année précédente ( taux minimal garanti + participation aux bénéfices s'il y en a eu) là les intérêts sont recalculés et deviennent définitifs.
 
Ca s'est les grandes généralités il faut lire précisément les contrats pour savoir se qu'il se passe en cas de retrait en cours d'année : En général s'il n'y a plus de sous sur le fond euro au 31/12, il n'y a pas participation aux bénéfices ( juste TMG) donc il vaut mieux en cas de retrait en cours d'année conserver le minimum possible sur le fond euro quitte a tout récupérer une fois les interêts versés. Certains assureurs payent un pourcentage du taux de l'année dernière en cas de retrait en cours d'année.
 
Il vaut mieux se méfier des taux promo affichés en gros: ils ne sont valables que pendant une période donnée et pour un nouveau versement seulement ( les sous déjà présents sur le contrat restent rémunérés au TMG normal )

Bah dès que tu dévie un poil de la norme la paperasse est inévitable de toute façon. Même pour du locatif en France, sorti du micro-foncier tu va aussi avoir à noircir du papier, donc forcément si c'est à l'étranger...

En France si on veut investir un peu on est obligé de potasser les règles fiscales et de remplir des formulaires

Edit: mais commence par examiner la convention fiscale

Hop! C'est l'heure des bilans:
 
Sur 2009, mon patrimoine hors immobilier à augmenter de 50% en passant de 16 à 24k€. Merci la bourse et merci la capacité d'épargne régulière.
 
Coté immo, difficile à dire. Je pense avoir acquis mon bien en dessous du marché en 2008 mais comme tout à baisser depuis, il a du prendre 10% lui aussi. En parallèle j'amorti environs 5000€/an sur mon emprunt immo .

 
Quelle est la part de la bourse / épargne ?

Environ 50% ( répartis entre CTO et AV)

 
Donc avec 16 K€, t'as gagné 4 K€ en un an ? Quand tu dis que tu les as gagné, ça veut dire que tu as revendu tes titres et que tu as dégagé la plus-value ?

En faible partie seulement. Ce que je décris c'est l'augmentation de la valeur du portefeuille. L'augmentation de valeur est aussi due au versements réguliers effectués tout au long de l'année Il n'y a pas que les plus-values.

 
Alerte pauvreté! Augmenter de 50% son patrimoine en partant d'aussi bas ce n'est pas difficile    
 
Non sérieusement c'est bien, d'autant que tu as acheté et que tu paies tes traites. Ton immo est loin de te ruiner.
Moi aussi j'ai acheté, à mon grand regret avec le recul    (et ouais, j'étais désinformé, je ne connaissais pas HFR   ), en 2006.
Symétriquement par rapport au pic de 2007, on a acheté au même niveau de prix   J'amortis le bien, tandis que mon locataire paie les intérêts du crédit&charges.

 
 
AMHA, ce que World te demandait (ce que je me demande également), c'est :
sur ce gain net de 8k€ en 1 an (de 16 à 24k€), quelle est la part imputable à ton effort d'épargne, et quelle est la part imputable à tes gains de placement?
Autrement dit, tu as peut-être mis de côté 7k€ et fait 1k€ de PV? Ou alors tu as mis 10k€ de côté et fait 2k€ de MV?  

 
Bien bien bien  

Salut,
 
je viens de voir que le livret orange ING annonce dans l'interface qu'il passe à 1,80% brut depuis hier, déjà que les intérêts qu'ils viennent de me verser sont pas folichons ... C'est un peu le seul endroit où je mets mon argent. Ça vaut le coup de passer chez BforBank avec leur offre 5% pendant 3 mois puis 2,5% après ? Y a-t'il d'autre super livret intéressants ?
J'ai un vieux PEL et une assurance vie très récente, je ne voudrais pas bloquer l'argent trop longtemps. J'envisage un achat d'ici 2 ou 3 ans.

Environ Moitié/moitié.

 
4 K€ de PV avec 16 K€ de placement, c'est vraiment énorme...
 
Le monde tourne pas rond sérieusement...

 
4k€ gagnés pour 16k€ investis en 1 an : 25% de PV    
Félicitations    
 
Je n'ai fait que 5%, je n'ai pas profité du rebond en mars  

Ca fait 25% en un an c'est pas non plus extraordinaire suivant sa répartition. Et dans la mesure ou il aurait très bien pu les perdre pas forcement volé.
 

 
Si.

La vraie question, c'est combien il a perdu en 2008?

 
Roooo    
Il a injecté son argent dans des entreprises pour qu'elle tournent mieux, investissent, développent...tout ça concoure à la reprise et à la baisse du chômage  

N'importe quoi. A moins que ses obligations aient pris 25%.