Reprise du message précédent :

 
D’accord, donc il ne faut pas prendre en compte la composition des fonds euros, puisque le rendement est décorrélé avec la performance des actifs qui les composent.

La limite étant la faible durée quand même... Un prêt conso affecté sur 7 ou 10 ans sera plus efficace IMO, mais pas aux mêmes taux malheureusement.

 
 
1% brut de fiscalité, frer.

Bonnes remarques. Mais dire qu'il n'y a AUCUN lien entre performances des sous jacents et rendement du fonds €, c'est exagérer.

Oui et non, c'est compliqué

Perso je prends en compte la composition de mes fonds € boostés car j'aime connaître la "vraie" teneur de mon PF et que ces fonds y ont une place importante.

Le problème c'est qu'ils sont trop jeunes pour qu'on puisse savoir comment ils pourraient se comporter en cas de cagade de leur compartiment HY par exemple.

Une performance légèrement négative nette de frais de gestionnaire n'est absolument pas à exclure à mon avis. Ce n'est pas complètement indolore non plus, même si beaucoup moins grave qu'un -30% sur les UC HY dans le même temps.

 
La composition du fonds euros est finalement a peine le 'souci' de l'epargnant : les gains/pertes du fonds peuvent etre incroyablement facilement reaffectees au reste du bilan de l'assureur. Le rendement offert par le fonds en euro depend presque autant des performances sous jacentes que de la politique commerciale de l'assureur : veut il remunerer plus/moins que ses concurrents, encourager les UC, etc... A tout moment l'assureur peut creer un nouveau fonds euro vers lequel tous les nouveaux souscripteurs seront orientes, etc...
 
Cela fait bien longtemps que les fonds euros n'ont pas que des obligations IG en EUR mais egalement beaucoup d'actions, de HY, d'immobilier et meme de private equity pour certains. C'est un peu la 'tambouille' de l'assureur pour tenter de gerer au mieux la masse d'actif sur son bilan. Du point de vue de l'epargnant, cela demeure un support d'investissement de risque tres faible, au rendement tres faible car il y a une course vers 0 de la part des assureurs actuellement, 0 competition pour payer davantage et un alignement d'interet entre l'Etat francais et les assureurs aux depends des rendements pour les epargnants. Malgre tous ces maux, le fonds euros reste excellent en relatif de ce que toutes les autres solutions de risque similaire peuvent offrir et est donc la solution par defaut d'une allocation qui doit equilibrer le risque de marche avec quelque chose d'autre en face

 
Un fonds euros ne peut pas vraiment avoir un rendement negatif, le compartiment serait renfloue par l'assureur plutot que d'etre dans cette situation qui est virtuellement possible mais comptablement desastreuse quand on connait comment la structure du bilan de l'assureur est composee. En revanche un fonds booste qui fait du quasi 0 (0.3-0.5%) pendant plusieurs annees pour tenter d'eponger de tres mauvaises annees est tout a fait possible.

Link de la banque qui prête 800 000 € en crédit conso ?
 
Sur la partie immo, ton raisonnement est fallacieux.
Déjà tu « annonces » du cash dispo qui a été nanti, c’est déjà un peu limite, mais en plus en annonçant un apport de 100k€ sur un bien à 300k€, dans ton compromis tu vas dire que tu cherches un financement uniquement sur 200k€, alors qu’en réalité tu vas devoir emprunter plus à cause du nantissement... si au final tu n’arrives pas à emprunter 300k€ mais que la banque te sors une attestation comme quoi tu ne peux emprunter que 200k€, par exemple, bah de fait tu vas lever ta condition suspensive liée au financement. Du coup si tu n’arrives pas à acter la vente tu perdras les 10% d’immobilisation...  
 
Belle opération...

à l heure des taux directeurs négatifs, comment les banques peuvent elles encore proposer des fonds avec capital garanti sachant qu elles ont en plus leurs frais de gestions dessus?
M est avis que la prochaine crise financière risque de mettre en faillite plusieurs banques et assurances, car elles ne pourront pas toutes tenir cette quadrature du cercle!

Comme dit au-dessus, les fonds € ne sont pas composés uniquement d'oblig IG.
Et les assureurs ont constitué des réserves ces dernières années.

Et dans le pire des cas on actionnera Sapin II : rachats bloqués, panique contrôlée, faillite évitée

une question concernant l'AV bourso et le compte
J'ai ouvert pour ma mère un compte puis une AV
y a un minimum à laisser sur le compte ou pas ?  
car en fait elle ne s'en servira pas

Sur le compte courant, si elle n'utilise pas la carte Visa, elle peut le laisser à 0 sans frais  

ha ca c'est cool j'ai même pas fait la demande de la cb

+ droit de garde de 1% par an. D’ou l’intérêt de l’or papier (ils conseillent les courtiers plutot que les banques: boursedirect, degiro et binck).
En + l’or ca s'altère vite (lumière, rayure,...) donc décote importante, donc si on garde ca chez soi, faut un coffre chez soi.
En plus ca coute cher à la revente + 3/4% de frais d’achat.

A je regardais une émission sur l’or qui te fait démentir. Si la banque fait faillite, tu perds ton or stocké dans ta banque. Elle le vendra pour se refaire.

Surtout qu'en plus il faut avoir un compte et les frais de tenue associés.

Coffre bien planqué a la maison et assurance, stou.

Bah non, si tes pièces sont en état d'usage, elle valent le prix du poids en or et voilà.

C'est pour les pièces de collection qui valent plus que la valeur métal les histoires d'usure & Co.

Et de toutes façons, l'or s'achete et se vend sur ebay, pas a la banque

https://www.aucoffre.com/

Non, une banque n'ira pas ouvrir les coffres des clients pour voler l'or et le revendre afin de se renflouer ...

Si je voulais une exposition à l'or (pas le cas), je prendrais un tracker Or qui s'achète / se revend dans la seconde.
Vouloir "toucher de l'or physique" sur fond d'apocalypse économique / collapsologie générale est une crainte bien ridicule à mes yeux.

et t'iras le récupérer comment ton or si la banque veut pas ouvrir ses coffres ??
 
moi, je l'ai déjà dit, ce que j'ai en physique (or et argent), je le garde chez moi.
 
je ne compte m'en servir que lorsque les zombies auront pris possession de la planète.
 
c'est une "assurance" en cas de fin du monde.

Quand les zombies auront pris possession de la planète, j'ai comme idée que les boîtes de conserve non périmées seront une bien meilleure monnaie d'échange que des lingots d'or.

L'or arrête les zombies ?    
 
De l'argent à la limite contre les loup-garous  

La banque n'a pas à garder en "otage" tes possessions personnelles.
Dans le pire des cas, l'accès aux coffres se fera sur décision de justice avec huissiers & co.

Aucun intérêt ... même en cas de fin du monde.
C'est un mix de délires entre les vieux aux pensées moyenâgeuses et la nouvelle génération biberonnée aux zombis et au survivalisme.

les lingots, je sais pas.
les pièces par contre.
m'enfin bon, t'a compris où je voulais en venir  

Bonjour,
 
j'ai une question concernant la fiscalité du PEL.
Vaut-il mieux choisir le PFU ou le barème d'imposition pour un couple sans enfant avec un TMI de 14% mais un impots à 0€ (pas d'optimisation fiscale pour baisser le montant)? Le barème d'imposition je suppose?

https://www.loretlargent.info/usa/l [...] -1933/349/

C'est comme tout, ça dépend des montants et de tes revenus ...
Attention, j'ai souvenir que le choix de l'imposition au barème se fait pour la totalité des revenus financiers. C'est pas "à la carte" en prenant le PEL à la flat taxe et les rachats d'AV au barème par exemple.

Oui c'est désormais une option globale (case 2OP sur la déclaration de revenus, si je ne m'abuse).

 
Merci pour vos réponses. Je retiens trois choses concernant les fonds euros :
1. Bien diversifier les fonds euros, pour moyenniser leurs perfs (différents assureurs, boostés, non-boostés)
2. Garder un oeil sur la composition mais de loin, car ça reste une belle tambouille (essayer d’équilibrer les fonds euros boostés : 1 fond boosté actions, 1 fond boosté immo, 1 boosté HY)
3. Au final, considérer les fonds euros comme un actif sans risque qui rémunère convenablement (pour un actif sans risque)

C'est ça.
Case 2OP et transfert des montants de la 2CG vers 2BH pour avoir droit à la CSG déductible (chose non faite automatiquement lorsqu'on coche la 2OP ... comme par hasard ).

M'en parle pas. Me suis bien pris la tête cette année, pour comprendre comment il fallait remplir cette fichue déclaration.

 
Oui, je sais.
J'avais donné quelques "détails" :  
 
- TMI : 14%
- Impôts : 0€ (pas de montage pour baisser le montant de l'impôts et pas de rachat d'AV, juste les salaires/pensions)
 
Oui le choix se fait sur tous les revenus, mais là cela ne concerne que le PEL de plus de 12 ans.
Et oui, c'est bien la case 2OP (en cherchant au préalable, c'est trop tard pour cette année...).
 
 
 
 

Sauf que ca dépend pas que de ça.
Si tu as un vieux PEL rempli à bloc qui crache 5k€ d'intérêts et que tu es à la limite des 30%, ca donnera un résultat différent d'un PEL qui sort péniblement 200€ d'intérêts en étant au début de la tranche à 14% (11% en 2020).

Sur le PEL, un 17.2 + 11% (2020) semble mieux qu'un 30%.
L'imposition au barème concerne, par exemple, les dividendes sur CTO qui se prennent un abattement de 40% (sauf SIIC), les PV sur CTO qui peuvent avoir des abattements en fonction de la durée de détention, ...  et là, ça se calcule sérieusement face au PFU.

Effectivement, oublie de ma part : Intérêts PEL (2.5% brut) < 1800€

Si tu as que les intérêts du PEL et que les 1800€ de plus sur ton "salaire" ne te font pas passer la barre des 30%, l'imposition au barème deviendra plus intéressante en 2020 (17.2 + 11 (sans compter l'impact de la CSG déductible) vs 30%).
Ca fera une trentaine d'euros de différence, il y a pas de miracle

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Ça vaut ce que ça vaut    
 
 
https://youtu.be/Zn9-xdxCwk0

Salut à tous.
Il y a quelques temps Lookoom tu avais parlé de l importance pour les Suisses et étrangers résidents en Suisse de l importance d d'économiser et d'investir en USD pour une part importante du patrimoine.
Quelle est la base de cette réflexion? Outre une diversification des devises que je comprends parfaitement et qui est nécessaire, quel est le but?
Dans cette optique que préconiser, ? Investissement en ETF SP500 libellé en USD avec des fonds obligataires en USD également, ?
Merci pour votre avis à tous  

 
80 000 , pas 800 000 €,    Faute de frappe.  
 
Tu as raison de m'alerter sur ce point de l'attestation de la banque.  
 
Je voyais plutôt la chose comme ça :  
J'ai 100 000 de côté, sur une ass vie ou CTO.  
je fais une avance sur titre de 50 000 donc les 100 000  sont nantis si j'ai bien compris.  
Ces 50 000  se retrouvent sur l'ass vie, ce qui me fait donc 150 000 qui me rapportent plus d'intérêts /  dividendes.  
Chaque mois, je peux continuer à placer une partie de mon salaire sur cette même ass vie ou sur des placements boursiers comme je le faisais avant puisque c'est un credit in fine et que j'ai juste la partie intérêts à rembourser, contrairement à un credit conso / imo classique qui obérerai ma capacité d'épargne. J'ai donc mon capital qui grossi (théoriquement si c'est sur des actions de rendement) plus vite.  
 
Ca c'est pour la partie de base, " intéressant ou pas de faire un crédit pour augmenter son patrimoine ?"
 
 
Ensuite, je trouve un bien qui m’intéresse dans 1, 2 ou 3 ans, j'ai un taux d'endettement inférieur à 30%, et je peu annoncer au vendeur avoir plus de 150 000 eur en banque. Reste le crédit immo.  
* Soit j'utilise les 50 000 eur et les intérêts qu'ils ont produit pour faire l'apport et je demande un credit sur 15 - 20 ans. Pour la banque j'ai 50000 d'apport,  100000 en placement et un crédit en cour à 0.95% déjà couvert par mes placements.
* Soit je rembourse le credit in fine par anticipation, j'ai 50 000 d'apport pris sur mes 100 000 de départ, un peu plus de 50000 restants (ayant accumulés des intérêts durant le laps de temps du prêt).  
Je précise que je préfère (si les taux restent équivalents) faire un credit immo total même si j'ai un capital puisque mes placements me rapportent plus entre 3 et 10 % , tandis qu'un crédit me coutera 1,50 à 2 %.
 
Avec ce type de montant, et en prenant un rendement faible de 1,5 % pour éviter de perdre la somme, j'y gagnerai "à peine" 750 eur de plus / an sans prendre en compte l'épargne restée disponible et placée aussi. Ce qui ne parait pas folichon .  
Après, je me connais, je serai tenté de placer une partie sur des titres genre Total, tracker monde, LVMH, ou oblig HY pour optimiser.    
 
J'ai omis un autre point, qui peut avoir son importance, je suis déjà propriétaire de mon logement (plus de crédit), que je revendrai ou louerai une fois que j'aurai acheté le nouveau bien (qui vaudra au moins 130 000 € plus cher que mon logement actuel ) . J'aurai donc la possibilité de rembourser par anticipation une partie du crédit immo nouvellement souscrit, ou si le taux est vraiment bas, de placer l'intégralité de la vente en scpi / Fd eur / afin de couvrir plus largement le remboursement mensuel de mon crédit immobilier.  
 
Cette deuxième partie, ce sera seulement si je trouve le bien immo qui me plait, très bien situé, et si les prix arrêtent de s'envoler.  
 
Je me demande comment est calculé par une banque la capacité de remboursement si l'on a un credit in fine . En général elles font des simulations pour savoir combien l'on rembourse par mois en credit. Dans le cas de l'AVT le remboursement mensuel est minime.  
 
J'aimerai avoir des retours par d'autres sur les credits in fine de différents établissements (je n'ai vu que l'AST de boursorama pour l'instant) .  
D'ailleurs, chez bourso, faut il que l'argent qui sert de garantie soit placé en mode sécurisé ou bien il peut être sur un CTO en mode bourse ? Et y a t'il une clause qui oblige à vendre si le portefeuille boursier baisse ?  
 
J'ai des livrets / placements un peu partout, donc il me faudrait ouvrir une ass vie dans l'établissement concerné pour y rapatrier les sommes servant à l'AST.  
 
 

Le type qui a inventé le principe de CSG non déductible mérite la prison ferme.
 
A hauteur des années de temps perdu par les Français pour remplir leurs déclarations IR.
 

Les SIIC ne bénéficiaient pas de l'abattement de 40%, mais elles sont maintenant éligibles à la flat tax, c'est ça ?
 

D'après moi la règle basique "Si TMI >= 14%, ALORS choisir le PFU" s'applique à ton cas.
 
Donc ne coche PAS la case 2OP.
 
D'où vient la réduction de 40% d'IR ?
 

Ping?
 
Certes bourse direct (par exemple) est autrement plus compétitif, mais Fortunéo, malgré ses conditions bien plus contraignantes, commence à m'intéresser plus comme BeL.
Ça ou Easybourse, vu que j'attends l'application de la loi PACTE pour transférer une vieille AV CNP.
 
Du coup, des gens ici ont-ils un retour d'expérience sur la clôture (et donc imposition)/transfert d'une PEA Boursorama? Nombre de relances? Délais?